在縣政協(xié)非公企業(yè)融資情況調研座談會議上的講話 根據縣政協(xié)常委會 2015 年度工作計劃，我們利用兩天時間，深入縣城部分工業(yè)企業(yè)和金融企業(yè)，對企業(yè)融資情況進行了專題調研。大家圍繞改善全縣非公企業(yè)融資環(huán)境、推動全縣非公經濟快速健康發(fā)展提出了一些具體的意見和建議。

　去年年底以來，央行連續(xù)三次降息、兩次降準，加之建設銀行、甘肅銀行在我縣的入駐和各融資機構信貸產品的創(chuàng)新，非公企業(yè)融資環(huán)境有了一定改善，但企業(yè)資金需求依然偏緊，融資難度較大、融資成本較高。總體來看，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是國家貨幣政策適度寬松，但資金使用總量依然不足。從全縣總體資金使用情況來看，截至今年 4 月末，各金融機構各項存款余額50.6 億元，貸款余額 40.1 億元，貸款余額比全市最高隴西縣（除安定）108.1 億元少 68 億元；全縣總存貸比為79%，較去年 60%上升 19 個百分點，但比隴西縣 95%少 16 個百分點，同時環(huán)比年初（貨幣政策寬松后）增量占比 63%呈現(xiàn)出下降趨勢。從企業(yè)調查情況來看，獲得金融機構貸款還很困難的占 20%，比較困難的占 46%，有一半以上的企業(yè)融資相對較難，僅有 10%的企業(yè)融資

　相對容易。從企業(yè)報表負債情況來看，大多數企業(yè)資產負債率在 50%以下，多為 30—40%，樂百味等公司資產負債接近為零，全縣非公企業(yè)整體利用資本創(chuàng)新發(fā)展的動力不足。二是資本市場逐漸放開，但融資渠道依然偏窄。企業(yè)主要通過間接融資獲得資金，銀行貸款是企業(yè)獲得融資的主要方式。大部分企業(yè)以土地、房產等抵押獲得貸款為主，而且由于企業(yè)經營質量等原因，企業(yè)只能從金融機構獲得短期信貸業(yè)務，造成中長期信貸業(yè)務嚴重不足。甘肅銀行、建設銀行、農村信用社等金融機構雖然面向小微型企業(yè)推出了一些實用信貸產品，政策有所靈活，但由于受上級行資金投向及風險控制要求限制，總體放貸仍然不足。直接融資方面，由于我縣大部分非公企業(yè)是家族式企業(yè)，經營管理方式落后，而股權投資基金和債券發(fā)行等由于條件嚴格、費用較高，在我縣小微企業(yè)中開展的條件當前尚不成熟；企業(yè)獲得政策性項目資金支持的條件也較為嚴格，受國家宏觀投資導向的限制較大，且企業(yè)的創(chuàng)建達標過程沒有一定的資金支持也存在較大的困難，目前只有宏鑫地膜、春寅乳業(yè)、曉鈴公司等幾家規(guī)模較大的企業(yè)獲得了相關項目資金支持。三是企業(yè)管理水平不斷提高，但融資成本依然較高。近年來，全縣企業(yè)管理水平普遍有所提高，但大部分由于經營規(guī)模小、不穩(wěn)定因素多，銀行對其生產經營情況

　掌握少，放貸態(tài)度審慎。在企業(yè)抵押物充足的前提下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率一般在目前基準貸款利率 5%的基礎上上浮 20-80%，年利率在 8%以上的占一半以上。據測算，企業(yè)資金成本率每上升一個百分點，利潤率成倍減少，資金成本變動對小微企業(yè)效益有明顯的杠桿作用，而一些信用能力不強、缺乏足值抵押物的企業(yè)通常需要借助擔保公司等信用中介來完成融資，導致了企業(yè)資金成本的再次上升。同時，由于部分非公企業(yè)不能從正規(guī)渠道融資，從民間融資機構或“高利貸”獲取應急資金，更加重了企業(yè)的融資負擔。目前我縣民間融資機構年利率高達15%至20%，個別短期利率更高。

　綜合來看，受到政策、金融資源等要素的影響，銀行、企業(yè)和各類服務機構的銜接協(xié)作機制還不完善，非公企業(yè)融資的良好生態(tài)尚未建立。一是國家宏觀政策的影響。去年以來，雖然央行連續(xù)降息、降準，釋放了大量的流動性，但由于金融制度性原因，大部分資金流向了資本市場，加速了股市的上漲，服務了上市企業(yè)，而小微企業(yè)的融資渠道仍然不暢，對融資的正面影響仍然有限。同時，我縣百源成、曉鈴商貿等農副產品加工企業(yè)受經濟轉型政策調整和節(jié)能環(huán)保影響，主要生產線停產整頓，導致利潤和再投入不足，無法自籌資金，環(huán)保設備、技術更新又急需資金，造成企業(yè)資金的不良循環(huán)。二是企

　業(yè)信用資源的影響。我縣部分企業(yè)在入駐工業(yè)園區(qū)過程中，修建廠房、新上或更新設備，呈現(xiàn)快速擴張態(tài)勢，資金需求量大，前期土地抵押借款用于基礎設施建設后，再無合格抵押物申請流動性貸款。據金融企業(yè)普遍反映，在目前實施的商業(yè)房產抵押放貸產品中，我縣大多數因沒有房產證而不能實施抵押貸款，導致了這一資源的嚴重浪費，限制了個人消費貸款和非公經濟的發(fā)展。據估算，全縣城區(qū)共有商業(yè)房產約 13 萬平方米，按未辦證65%、市場折價 70%計算，可釋放借貸潛力約 9 億元。另外，住宅建筑全縣約 85 萬平方米，按未辦證 45%，同樣折價計算可釋放借貸潛力約 10 億元。僅此一項，全縣理論資金總使用量可在現(xiàn)有基礎上增加近一半。三是金融企業(yè)管理制度的影響。貸款導向方面，各商業(yè)銀行為了防范金融風險，以信用等級作為客戶重要貸款依據，其結果是貸款不斷向大企業(yè)、大客戶集中，小微企業(yè)的貸款難度加大。貸款產品方面，大多銀行貸款以一次性放貸、一次性歸還為主，而企業(yè)對資金的使用有一定的靈活性，存在短期資金用不完、而一次性還款壓力大的問題。這樣，一方面造成資金使用效率下降，另一方面，還款時需通過再次轉貸獲得一定“過橋”貸款，通常利率較高，加重了企業(yè)負擔。貸款審批方面，為防范信貸風險，大多商業(yè)銀行在內部管理上提出了貸款終身責任

　和“零風險貸款”的風險控制目標，因此，銀行對小微企業(yè)投放貸款更加謹慎。同時，銀行過于集中信貸管理權限，縣級支行（營業(yè)部）大都無權審批企業(yè)貸款，需逐級上報審批，時限較長。目前只有甘肅銀行和信用聯(lián)社兩家銀行具有獨立法人審批資格，但數額也受到一定限制。四是企業(yè)自身發(fā)展水平的影響。首先，企業(yè)自身管理不規(guī)范。大部分企業(yè)無法向銀行提供規(guī)范的財務報表，銀行無法授信評級；新建、新辦企業(yè)管理不夠規(guī)范，缺乏長遠發(fā)展規(guī)劃，市場前景不明朗、不確定因素多，銀行難以對企業(yè)生產經營狀況做出準確判斷，不敢隨意放貸。其次，企業(yè)可供抵押的資產少或手續(xù)不全。大部分企業(yè)經營因有限的資金主要用于維持正常運轉，廠房、設備投入不多，難以提供有效的抵押式擔保。一些企業(yè)因土地、廠房所有權證不全，抵押物產權不清晰，不符合抵押貸款條件。再次，少數企業(yè)誠信意識淡薄。一些企業(yè)未按計劃將資金合理運用在申報的投資項目中，存在挪用資金現(xiàn)象，甚至個別企業(yè)不積極主動履約還本付息。2013 我縣成立的企業(yè)信用聯(lián)盟以及企業(yè)聯(lián)保貸款等信貸產品，因個別企業(yè)違約，農發(fā)行等金融機構取消承認，選擇信貸退出。第四，企業(yè)層次限制。大多企業(yè)產品科技含量低，市場競爭力弱，盈利水平不高，且抗風險能力較差，生產經營波動較大，資本使用效率底，銀

　行怕承擔貸款風險。五是社會服務機構的影響。企業(yè)在申請貸款時，辦理抵押手續(xù)包括登記、評估及合同公證等，涉及國土、工商、住建、司法等多個管理部門，手續(xù)繁瑣、耗時長，造成貸款不能及時發(fā)放，導致企業(yè)獲得信貸融資隱性成本增加。特別是目前我縣抵押評估方面的公司只有 2 家，評估費用高，規(guī)模較大的企業(yè)年評估費達數十萬元，加之銀行對企業(yè)的貸款抵押率較低，企業(yè)通過抵押實際得到的貸款數額更低。同時，由于企業(yè)融資體系還不完善，中介擔保機構缺乏，融資服務出現(xiàn)“瓶頸”。

　結合這次調研和平時了解的情況，城經委綜合大家集思廣益，提出了以下幾點意見。

　（一）綜合協(xié)調，充分發(fā)揮政府的引導服務作用。政府要進一步完善金融服務體系，打通金融“血脈”，實現(xiàn)“閉環(huán)”服務。一是解決房產無證的問題。按照“尊重歷史、客觀看待，放下包袱、解決問題”的原則，對 2000年至 2008 年期間因城市改造實施單位集資建房而沒有辦理房產證的住宅和商鋪，協(xié)調住建、國土、稅務等相關部門按照國家有關規(guī)定，出臺相關優(yōu)惠政策，盡快辦理相關證件，保障居民合法權益，釋放社會融資潛力。二是完善金融服務。借鑒其它縣區(qū)經驗，設立縣級金融服務機構，開展全縣金融綜合協(xié)調服務工作，全面發(fā)揮

　金融咨詢服務、產權債權管理、三方中介服務等職能。必要時，將金融協(xié)調服務機構直至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村級，開展屬地企業(yè)的金融服務以及“雙聯(lián)貸”“小額婦女貸”等各類政策性金融服務工作，條件成熟時可開展信款和保險代辦等工作。三是推動企業(yè)價值提升。進一步做強做大產業(yè)，引導企業(yè)圍繞玉米、馬鈴薯等特色優(yōu)勢產業(yè)，打造一批關聯(lián)度強、產品層次高的特色產業(yè)集群，提升企業(yè)競爭優(yōu)勢。全面落實各種扶持支持政策，集中優(yōu)勢資源培育發(fā)展帶動強、輻射面廣的企業(yè)，精心培育具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a業(yè)，力爭形成一批跨區(qū)域、具有核心競爭力的大企業(yè)。四是優(yōu)化部門職能。規(guī)范國土、規(guī)劃、環(huán)保、稅務等部門的行政性收費項目及標準，簡化程序，簡政放權；解決部門個別工作人員辦事拖拉、作風懈怠等問題。針對企業(yè)反響強烈的評估問題，在規(guī)范現(xiàn)有評估公司經營的基礎上，引導建立非公企業(yè)專門的資產評估機構，引入競爭機制。如在縣住建部門成立評估公司，可發(fā)揮部門信息優(yōu)勢，減小評估成本，降低收費標準，切實減輕企業(yè)的負擔。

�。ǘ�）科學設計，適時創(chuàng)新“個性化”金融產品。一是各金融機構要圍繞企業(yè)融資的“難”點和資金使用的“痛”點創(chuàng)新金融產品。金融機構要加強與企業(yè)的交流溝通，增強雙方互信，針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融

　資需求特點和生產經營過程中的實際資金使用情況，適時制定相配套的金融產品，并盡可能減少保險、代買基金等附加條件；針對企業(yè)借款資金使用階段性效率不高的問題，借鑒甘肅銀行、建設銀行等金融機構經驗，開發(fā)類似產業(yè)“循環(huán)貸、助保貸”等產品，一次授信，企業(yè)可隨用隨還，加快資金周轉，減輕企業(yè)資金使用成本。二是進一步完善企業(yè)信用擔保體系。目前全縣的擔保機構只有悅心和縣中小企業(yè)擔保公司 2 家，或規(guī)模小、保額低，或手續(xù)多、收費高，遠遠不能滿足企業(yè)的融資需要。對此，由政府出資或鼓勵社會資金建立企業(yè)信用擔保基金，與商業(yè)銀行合作開展業(yè)務，為小微企業(yè)貸款提供擔保。為減少擔�；�金風險，可同時建立再保險機制，即擔�；�金再向保險公司投保，提高擔保保障水平。三是建立風險基金與商業(yè)銀行合作的“雙向雙贏”運作模式。建立貸款風險補償基金，降低商業(yè)銀行的貸款風險，吸引商業(yè)銀行介入優(yōu)先優(yōu)勢產業(yè)，并要求合作商業(yè)銀行配套利率相對較低、貸款數額較大的金融產品，雙向選擇，進一步降低企業(yè)融資成本，擴大融資規(guī)模，實現(xiàn)雙贏。同時，可探索保險、政府和銀行的三方合作模式，明確各方權利和風險分擔義務，促進產業(yè)發(fā)展。

�。ㄈ�）多措并舉，全面提升企業(yè)融資自身質量。首先，規(guī)范企業(yè)管理。企業(yè)要按現(xiàn)代公司要求建立法人治理結

　構，實現(xiàn)產權清晰，權利明確，完善和嚴格內部制度建設，規(guī)范經營管理行為，提高企業(yè)信用度。其次，建立科學發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)融資要以良好的投資預期和市場發(fā)展前景為保證，對市場科學調研預測，明確自身優(yōu)勢和利潤增長點，圍繞主營業(yè)務慎重融資，保證資金高效利用，打有把握之仗。并圍繞利潤增長點，結合實際加大研發(fā)力量，增強企業(yè)發(fā)展后勁。再次，發(fā)揮企業(yè)信用聯(lián)盟作用。進一步總結原企業(yè)信用聯(lián)盟運行中的經驗教訓，按照“規(guī)模適度、風險可控、互信互利”的原則，創(chuàng)新運行機制，完善管理制度，提升企業(yè)抗風險能力，提高銀行合作積極性，實現(xiàn)合作企業(yè)各方多贏的局面。

�。ㄋ模�營造環(huán)境，全方位建立企業(yè)融資良好條件。一是提升信用產品的市場化水平。銀行、財稅、工商、審計等部門將企業(yè)相關信息整理形成系統(tǒng)信用資源，由行業(yè)協(xié)會或其它組織建立公共信用檔案，創(chuàng)建企業(yè)公共信用平臺，并探索企業(yè)評級業(yè)務，向第三方中介等社會機構提供信用信息查詢或評級服務，形成激勵機制，激發(fā)企業(yè)信用提升動力。二是進一步豐富金融資源。一方面，在全縣現(xiàn)有 7 家金融機構的基礎上，各相關部門要積極創(chuàng)造條件，爭取招商、中信、光大等股份制銀行在我縣設立分支機構，進一步拓寬非公企業(yè)融資渠道；另一方面，優(yōu)化格局，積極發(fā)展非銀行金融機構，協(xié)調引導信

　托、保險、評估、財務、金融租賃等公司的組建或設立分支機構，繁榮金融市場。三是合理解決企業(yè)辦理貸款流程問題。住建、國土等職能部門要在政務大廳開設相關融資手續(xù)的辦理窗口，并著力優(yōu)化辦理流程，提高辦事效率，降低企業(yè)融資成本，全面助力全縣非公企業(yè)經濟發(fā)展。

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