農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析

　摘要：

　縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本單元，它的強(qiáng)弱對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的興衰有著直接的影響力。黨的十六大第一次明確提出“壯大縣域經(jīng)濟(jì)”的觀點(diǎn)，將縣域經(jīng)濟(jì)擺到了一個(gè)戰(zhàn)略高度的位置上，并且由于縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)城鎮(zhèn)化的推動(dòng)作用，它的地位將會(huì)越來(lái)越得到重視。中小金融機(jī)構(gòu)作為地方經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及解決“三農(nóng)”問題都有著深遠(yuǎn)的意義。本文選取了農(nóng)村信用社為地方中小金融機(jī)構(gòu)的典型代表，研究其在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的種種困難，并一一提出了相關(guān)解決對(duì)策。

　關(guān)鍵詞：

　農(nóng)村信用社 縣域經(jīng)濟(jì) 問題 對(duì)策分析

　一、農(nóng)村信用社推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

　1.金融產(chǎn)品單一。

　多年來(lái)，農(nóng)村信用社作為地方金融經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在實(shí)際調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，正是由于農(nóng)村信用社在地方上這種穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)地位，使其故步自封，安于現(xiàn)狀，缺乏創(chuàng)新精神和與時(shí)俱進(jìn)的思維。經(jīng)分析，主要原因有以下兩點(diǎn)：第一，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式開始變得多樣化，各種貸款的比例結(jié)構(gòu)也在不斷的變化著，涉農(nóng)貸款的比重逐年下降，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重逐年上升，然而農(nóng)村信用社的存款資金上升緩慢，存貸比呈下降趨勢(shì)。也就是說(shuō)，目前的農(nóng)村信用社存在著供需矛盾，單一的金融產(chǎn)品

　已經(jīng)無(wú)法滿足客戶多樣化的需求，必須以市場(chǎng)為風(fēng)向標(biāo)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，才能夠挽救農(nóng)村信用社的頹勢(shì)；第二，由于農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)的評(píng)估或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得錯(cuò)失許多大額貸款，資產(chǎn)規(guī)模得不到擴(kuò)大，抑制了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

　2.存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　當(dāng)前，因?yàn)樾庞萌笔У确N種緣故，使農(nóng)村信用社在信貸方面存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)重制約了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)工作。首先是不良貸款的問題，使得農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)日漸累積。農(nóng)村信用社說(shuō)是由農(nóng)村和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成的，其實(shí)質(zhì)還是政府宏觀調(diào)控，加之農(nóng)村信用社的地域特色，地方政府對(duì)其有著強(qiáng)有力的約束力。其次是貸款保險(xiǎn)制度不完善，農(nóng)村信用社雖然有著業(yè)務(wù)簡(jiǎn)便易操作的優(yōu)點(diǎn)，但從另一方面而言，這也是制度不全面的體現(xiàn)，威脅著股東和債權(quán)人的資產(chǎn)安全。另外，有些農(nóng)村信用社與其他的一些中小金融機(jī)構(gòu)有著關(guān)聯(lián)交易，利益共享的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，這些風(fēng)險(xiǎn)隱患也在某些方面為縣域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展施加了阻力。

　3.法律保障缺失。

　一套完善的法律法規(guī)是金融經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的重要外部保障。以英美國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作比較，英美的經(jīng)濟(jì)水平之所以比我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平高出這么多，很大一部分原因是國(guó)家法律對(duì)金融業(yè)的保障，并且有效的執(zhí)法和司法，也是維持經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展的主要環(huán)節(jié)。從我國(guó)目前的法制環(huán)境來(lái)看，有關(guān)縣域經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)不甚完善，地方政府的有關(guān)政策出臺(tái)較少，雖然在一定程度上做到了有法可

　依，有跡可循，但總有不可避免的漏洞，給縣域經(jīng)濟(jì)帶來(lái)?yè)p失。

　4.自身管理漏洞。

　外部環(huán)境固然是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要素之一，但農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理也不可忽視。從農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離以來(lái)，采取了股份制的產(chǎn)權(quán)制度，由農(nóng)村和農(nóng)村的其他個(gè)人集資組成，其內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)主要是社員代表大會(huì)，董事會(huì)以及監(jiān)事會(huì)。就目前情況而言，其管理人員的整體素質(zhì)偏低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行了解不夠深入，無(wú)法正確的履行應(yīng)有的權(quán)利和義務(wù)，導(dǎo)致內(nèi)部管理出現(xiàn)混亂，逾職現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，一些農(nóng)村信用社的高層甚至利用“裙帶關(guān)系”，利用手中的職權(quán)將內(nèi)部管理人員換成親屬或朋友，搞“家族企業(yè)”，股權(quán)分配全憑個(gè)人喜好，嚴(yán)重缺乏法律約束，對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)和形象產(chǎn)生極其不良的影響。

　二、解決農(nóng)村信用社推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的對(duì)策

　1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，多層次服務(wù)“三農(nóng)”。

　農(nóng)村信用社的資金主要來(lái)源于農(nóng)村，自然就應(yīng)該服務(wù)于農(nóng)村。首先，深入貫徹落實(shí)“服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化與農(nóng)民的溝通，了解農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況，以農(nóng)村的市場(chǎng)需求為風(fēng)向標(biāo)，合理開發(fā)符合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的業(yè)務(wù)，真正做到將工作落到實(shí)處，嚴(yán)禁虛假浮夸的工作作風(fēng)，給農(nóng)民帶來(lái)切實(shí)的實(shí)惠。其次，擴(kuò)寬農(nóng)村信用社的資產(chǎn)規(guī)模，依靠當(dāng)?shù)卣�府的力量，推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革創(chuàng)新，從而打響農(nóng)村信用社的知名度，給農(nóng)民樹立一個(gè)良好的金融機(jī)構(gòu)的形象，使老百姓放心在農(nóng)村信用社辦理各種業(yè)務(wù)，帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)，達(dá)到互惠

　互利的結(jié)果。

　2.搭建政銀企合作平臺(tái)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　建立政府—農(nóng)村信用社—企業(yè)的合作鏈，將三者的利益結(jié)在一起，依靠政府的力量提供保障，又結(jié)合企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)資金流通，有效的規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)隱患，構(gòu)建金融市場(chǎng)平穩(wěn)有序的環(huán)境，為縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提高有效的外部保障。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)該加強(qiáng)和地方政府的溝通與合作。農(nóng)村信用社雖然屬于股份制的金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)質(zhì)上還是受政府的宏觀調(diào)控，因其本身的地域特色濃厚，因而地方政府的調(diào)控作用要更加顯著。其次，加強(qiáng)與本地中小企業(yè)的溝通和合作，在地方政府的監(jiān)管下，對(duì)一些中小企業(yè)提供適宜的信貸支持，刺激當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)做出貢獻(xiàn)。

　3.完善相關(guān)法律法規(guī)，提供政策支持。

　農(nóng)村信用社的良好發(fā)展需要完善的法律制度作為保障，不僅是經(jīng)濟(jì)法律制度，還要行政、刑事法律制度的共同保障，真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，全面整頓縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)生的種種違法違規(guī)行為。第一，完善經(jīng)濟(jì)法律制度，農(nóng)村信用社只是縣域經(jīng)濟(jì)組成的一部分，并不是全部，還有其他的金融機(jī)構(gòu)預(yù)制競(jìng)爭(zhēng)。健全經(jīng)濟(jì)法律制度的目的就是鼓勵(lì)這些金融機(jī)構(gòu)合法競(jìng)爭(zhēng)，消除某些大型金融機(jī)構(gòu)的壟斷行為，為農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)I造公平合理的外部環(huán)境。第二，完善行政法律制度，其重點(diǎn)是針對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管體制，實(shí)行信息的公開化，使農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村信用社的整體運(yùn)營(yíng)有一個(gè)大致的了解，同時(shí)也有效避免了信用危機(jī)的產(chǎn)生。完善行政法律制度還能夠加強(qiáng)農(nóng)村

　信用社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力，從而減少資金損失，創(chuàng)造更多的金融效益。第三，完善刑事法律制度，可以有效打擊金融犯罪行為，對(duì)非法借貸等行為追究其刑事責(zé)任，維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定。另外，地方政府要嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)，在與地方政策有沖突時(shí)，優(yōu)先遵守國(guó)家的法律制度，防止地方政府職權(quán)濫用的行為，提高地方政府的司法水平。

　4.加強(qiáng)自身建設(shè)，堅(jiān)持以農(nóng)為本

　加強(qiáng)農(nóng)村信用社的自身建設(shè)，一是明確自身的服務(wù)定位。農(nóng)村信用社是立足于當(dāng)?shù)�，服�?wù)于三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持以農(nóng)為本是它的經(jīng)營(yíng)理念。因此，要將幫扶農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村放在第一位，也就是說(shuō)，要以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主，實(shí)行農(nóng)民優(yōu)先、農(nóng)村優(yōu)先、農(nóng)業(yè)優(yōu)先的“三優(yōu)”項(xiàng)目，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。對(duì)于涉農(nóng)信貸等業(yè)務(wù)，國(guó)家和當(dāng)?shù)卣�府�?yīng)給予支持，實(shí)行相應(yīng)的優(yōu)惠政策，如適當(dāng)減免涉及幫扶“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的貸款稅收，以維持農(nóng)村信用社的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)。二是建立健全農(nóng)村信用社的信用機(jī)制，一方面樹立信用典型標(biāo)準(zhǔn)，加大信用機(jī)制的宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的守信意識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)民的守信行為，為農(nóng)村信用社打造一個(gè)良好的信貸環(huán)境；另一方面嚴(yán)厲打擊失信個(gè)人及企業(yè)，加大對(duì)違約及失信行為的懲戒力度，在一定程度上減少農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)損失。三是合理分配股權(quán)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定有序是保障農(nóng)村信用社長(zhǎng)久發(fā)展的主要因素。因此，地方政府必須意識(shí)到，只有對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改革，才是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部保障。

　三、結(jié)語(yǔ)

　有效推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要立足于縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)點(diǎn)上，

　只有實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速的發(fā)展，才能夠保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提升。而要實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，最重要的就是完善農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)的功用，通過不斷的改革和創(chuàng)新，堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)�，服�?wù)“三農(nóng)”的理念，有效提高農(nóng)村信用社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)揮作用的能力。

　作者：王賽紅 單位：內(nèi)蒙古寧城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

　參考文獻(xiàn)：

　[1]王瑋琦.農(nóng)村信用社推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展分析——以內(nèi)蒙古克什克騰旗信用聯(lián)社為例[J].中國(guó)市場(chǎng),2015(3).

　[2]丁 杰 . 農(nóng) 村 信 用 社 不 良 貸 款 成 因 與 對(duì) 策 分 析 [J]. 時(shí) 代 金融,2012(27).

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