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        一堆卡片上的中產(chǎn)夢

        發(fā)布時(shí)間:2020-04-11 來源: 感恩親情 點(diǎn)擊:

          “拒絕浪費(fèi)!能坐地鐵,絕不坐出租車……如果不學(xué)會(huì)理財(cái),房子、車子、家庭,我的中產(chǎn)夢永遠(yuǎn)都停留在夢里!      金融危機(jī)到來之前,生于上世紀(jì)80年代的中國年輕一代,深受美式生活方式的影響。
          物欲生活方式下,年輕一代克隆著華爾街寅吃卯糧的“智慧”,克隆著華爾街的危機(jī)。
          “喜刷刷”、“喜刷刷”。
          年輕人們在POS機(jī)前,盡情享受著信用卡透支帶來的消費(fèi)快感。
          當(dāng)危機(jī)來臨,他們開始重新思考那個(gè)中美兩國老太太買房的故事。
          被懷疑的還有他們的中國式美國夢。西化的生活與消費(fèi)方式得到反思。節(jié)儉與理性再次被憶起。
          以精算為開始的中國改革開放的下一個(gè)30年,將由這批青年人實(shí)現(xiàn)。
          感謝金融危機(jī),或許,它幫助了我們。
          
          陳菲的中產(chǎn)夢
          
          1月18日下午,上海靜安寺,27歲的女白領(lǐng)陳菲推開了一家咖啡廳的門,徑直走向第三排靠窗的沙發(fā)。過去的三年,這個(gè)從小在上海長大的女孩幾乎每周都要抽取一點(diǎn)時(shí)間到這家咖啡廳坐一坐,要上一杯卡布基諾咖啡,坐在窗前看著行色匆匆的路人和馬路對面古老的廟宇,一呆就是半天。
          陳菲很喜歡這樣的小資生活,三年前的一個(gè)周五,因?yàn)楣ぷ魇д`,她被就職的美資公司部門主管訓(xùn)斥一頓,下班后,滿腹委屈一個(gè)人鉆進(jìn)地鐵回家,出靜安寺站后,突然下起了小雨,于是便躲進(jìn)了這家咖啡廳,然后便突然發(fā)現(xiàn)了都市中的這份寧靜。
          此后,這里仿若成了陳菲心靈的避風(fēng)港,無論心緒多少波瀾,把身子埋進(jìn)沙發(fā)里,聞著滿屋的咖啡香,懶懶地躺著,寧靜便彌漫全身。
          1月18日這一天,陳菲照舊帶上了她的蘋果筆記本、iphoneMP3,還有那本英語小詞典。暖洋洋的咖啡廳內(nèi),幾個(gè)熟悉的西方面孔,陳菲沒有移過去和他們聊天,只是微笑著點(diǎn)了點(diǎn)頭,算是招呼過了。
          她沒有塞上耳塞在音樂聲中整理她的心情,也沒有掏出詞典溫習(xí)單詞,這個(gè)下午,她在咖啡廳內(nèi)坐了兩個(gè)多小時(shí),做了三件事:總結(jié)2008年的得失并制定2009年的計(jì)劃;制定一份過年開支預(yù)算單;還有,對她錢包內(nèi)的十多張卡進(jìn)行“瘦身”。
          生于1982年冬天的陳菲是一個(gè)典型的在對美式生活方式的憧憬中長大的上海女孩,讀著美式英語、喝著可可可樂、看著好萊塢大片長大,而后進(jìn)入滬上最知名的學(xué)府復(fù)旦大學(xué),畢業(yè)后如愿進(jìn)入一家美資公司,成為令人羨慕的白領(lǐng)。
          她的中國式美國夢幾乎在她進(jìn)入初中后就已經(jīng)開始,她的英語成績從來都比語文好,盡管生活中大多時(shí)間是與中國人打交道,但是她說話還是不時(shí)冒出幾句英語單詞,即便是在和50多歲,至今沒有踏出過國門的父母拉家常時(shí),也是如此。
          父母不太能理解她,覺得這可能是外企白領(lǐng)的職業(yè)病,而陳菲自己解釋:常把英語單詞掛在嘴邊,口語就不會(huì)倒退。
          她總是一副忙于學(xué)習(xí)和努力爭取升遷的樣子,母親卻著急了,在插隊(duì)做過知青的母親眼里,女兒早就到了談婚論嫁的年齡,可至今連男友都沒有談過。
          母女的對話通常不歡而散,母親認(rèn)為女兒應(yīng)該實(shí)際一點(diǎn),踏實(shí)生活,而女兒則認(rèn)為這是上一輩落后的表現(xiàn),經(jīng)濟(jì)都已經(jīng)全球化了,你怎么還能停留在城市化的小農(nóng)思想。
          “哪個(gè)女人最終不要結(jié)婚生子?”母親時(shí)常提醒她,而陳菲總是反駁,“難道女人生來就是一個(gè)生育的機(jī)器?這就是女人的意義?”
          爭論多了,陳菲干脆搬到了父母在市中心的老房子里,過起了快樂的“剩女”生活。
          不過,陳菲可不認(rèn)為自己屬于“剩女”的一類,她要求自己一定要在30歲前當(dāng)上主管,然后花五年時(shí)間,把自己鍛造成一個(gè)年薪20萬元以上的中產(chǎn)者。
          “如果一個(gè)人尤其是男人,年薪低于15萬,那在這個(gè)城市里還有什么生活質(zhì)量?!”因此,她成為了自己的一根鞭子,時(shí)刻鞭策著自己在理想的道路上不得松懈。
          “我終將移民,或?qū)⒚绹,或(qū)⒈睔W!
          
          寅吃卯糧的“智慧”
          
          陳菲一直崇尚美國人的瀟灑,“自信,獨(dú)立,重要的是,會(huì)享受生活!彼恢蹦媚莻(gè)經(jīng)典的美國老太太與中國老太太買房子的故事來說服母親應(yīng)該解放思想。“人應(yīng)該學(xué)會(huì)享受生活的快樂,而快樂,很多時(shí)候體現(xiàn)在消費(fèi)上。你那樣緊巴巴活著,多累!彼脑挘屪霰kU(xiǎn)推銷員的母親既焦急又不知道如何反駁。
          母親辛辛苦苦工作一個(gè)月賺來的錢,抵不上陳菲的三分之一,工作四年以來,除購買了多份商業(yè)保險(xiǎn)外,陳菲幾無積蓄。
          她就是一個(gè)典型的月光族,和這個(gè)年代的多數(shù)都市青年一樣,陳菲喜歡電子產(chǎn)品,喜歡咖啡、匹薩,喜歡名牌與時(shí)尚,喜歡旅游與掛網(wǎng)。
          她步步緊隨時(shí)尚,甚至?xí)腥藦膰鈱iT帶新上市的iphone手機(jī)和新款耐克鞋,“女人,應(yīng)該活出自己的品位!
          當(dāng)然,要實(shí)現(xiàn)這些,必然要付出金錢的代價(jià),陳菲的錢包內(nèi),現(xiàn)金沒有多少,各式各樣的卡卻琳瑯滿目。
          這十多張卡里,有四張銀行卡,其中一張是工資卡,三張是分屬三家銀行的信用卡,還有美容卡、健身卡,圖書卡、公交卡,三張餐廳的貴賓卡……
          陳菲的卡其實(shí)并不算多,年輕人已經(jīng)成為銀行、商家力爭的主要人群,以銀行界為例,有所謂“得年輕一代者,得天下”的說法。從2003年到2008年,五年間,中國的信用卡從300多萬張飛速發(fā)展至1.1億張,各家銀行幾乎都推出了多款針對年輕人消費(fèi)習(xí)慣與心理的信用卡。
          從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度,信用卡的透支額度應(yīng)該根據(jù)申請者的經(jīng)濟(jì)收入狀況謹(jǐn)慎設(shè)定,美國次貸危機(jī)爆發(fā)后,就出現(xiàn)了大量信用卡透支呆賬的現(xiàn)象。當(dāng)然,中國信用卡數(shù)量的劇增發(fā)生在這次金融危機(jī)之前,為搶占市場,銀行在具體辦卡過程中,對申請者幾乎沒有什么實(shí)質(zhì)性門檻,爭奪戰(zhàn)甚至打進(jìn)了高校。
          為鼓勵(lì)刷卡消費(fèi),透支額度也是一提再提,數(shù)據(jù)顯示近95%的信用卡持卡人是中青年,“一卡走天下”已然成為時(shí)尚。
          信用卡刷卡不是現(xiàn)金交易,容易導(dǎo)致克制力不強(qiáng)的年輕人過度消費(fèi),不過,陳菲卻認(rèn)為透支信用卡提前消費(fèi),是一種享受消費(fèi)的智慧!胺凑杖敕(wěn)定,不愁還款,先借銀行的錢享受起來!
          于是,陳菲過去的幾年中時(shí)常在“喜刷刷”中不知不覺把信用卡刷爆。每個(gè)月,陳菲都會(huì)接到銀行的對賬單,她從未有過壓力,身邊大多數(shù)年輕人不都是如此嘛。“我們應(yīng)該養(yǎng)成刷卡的消費(fèi)習(xí)慣,中國人就是太喜歡帶現(xiàn)金,所以老在國外被人搶,刷卡多安全便捷!”
          在這個(gè)冬天來臨之前,她從無理財(cái)計(jì)劃。她不買房,因?yàn)榈谝,家里有房不需買,第二,房價(jià)實(shí)在太高,沒必要把自己綁架成一個(gè)房奴。她不存錢,因?yàn)樗J(rèn)為錢賺了就是用來花、用來享受生活的,等錢用完了,再去賺。
          “美國人就是這樣,賺到一筆旅游費(fèi)就出國旅游,花完了再去為下一筆旅行費(fèi)打工!彼龝r(shí)常反駁母親,“不會(huì)花錢的人,就不會(huì)賺錢!
          她不喜歡國產(chǎn)貨,因?yàn)椴恍湃螄a(chǎn)貨的質(zhì)量與做工。她不炒股不“養(yǎng)雞”,因?yàn)樗恍湃巫C券市場。
          她每周一次SPA,從家到單位,一條地鐵二號(hào)線直接連接,兩頭各走十分鐘就到站頭,但她卻養(yǎng)成了看到出租車就揚(yáng)招的習(xí)慣。
          陳菲其實(shí)是我的一個(gè)朋友,她不止一次表揚(yáng)我:雖然同屬80后,卻能夠抵制物質(zhì)誘惑,省吃儉用,花五年時(shí)間湊齊首付款購置了婚房,而后結(jié)婚開始為家庭奮斗。
          不過,她也不止一次認(rèn)為,這些與我從小在農(nóng)村長大的背景有關(guān),同樣因?yàn)檫@個(gè)背景,她認(rèn)為我有太多落后的思想,比如對于消費(fèi)與休閑的意識(shí),過于保守。
          “你很有責(zé)任心,但你太累。你很節(jié)省,但你失去了很多樂趣!
          “錢不是省出來的!彼齽裎。
          
          “瘦身”行動(dòng)
          
          不過,大年夜前的這個(gè)周末,聽說我要做“精算元年”這組稿子,陳菲卻深有感觸,對我談起了她新近的反思。
          2008年下半年,金融危機(jī)從美國蔓延至世界,在中國,經(jīng)營外貿(mào)的美資企業(yè)首先感到寒意。冬天突然就在夏天來臨,緊日子隨后而至。網(wǎng)絡(luò)上一度流傳一份上海外企裁員名單,裁員減薪傳言四起,一直寅吃卯糧的陳菲開始焦慮起來。
          年初,因?yàn)閷@家企業(yè)心有不滿,陳菲曾醞釀跳槽,但現(xiàn)在,她不敢貿(mào)然行動(dòng),工作更加小心翼翼,生怕哪天上班,被主管叫到辦公室,送給她一只華爾街失業(yè)者手上抱著的那種硬紙盒,然后經(jīng)歷傳說中的“黑色一刻鐘”。
          她甚至有點(diǎn)變得謹(jǐn)小慎微,擔(dān)心年初在單位打印過的那份簡歷會(huì)不會(huì)被人看到過,而招來不利。盡管月薪并沒有降低,大規(guī)模裁員在政府部門的干預(yù)下也沒有出現(xiàn),但辦公室的氛圍的確在一天天緊張,每個(gè)人都擔(dān)心哪天失去飯碗。
          “華爾街式的裁員,有點(diǎn)暴風(fēng)驟雨的味道,不近人情,想來有點(diǎn)可怕!彼止。
          因?yàn)槭杖肱c職場預(yù)期的不確定性,陳菲不敢再像以往那樣寅吃卯糧,她開始控制刷卡,“不能隨心所欲消費(fèi),能節(jié)省的應(yīng)該節(jié)省”。
          她開始重新解讀中美兩國老太太買房的故事,她讀到了一個(gè)新的英語詞匯,Chimerica(中美國),這是經(jīng)濟(jì)史學(xué)家尼爾?弗格森發(fā)明的詞匯,以定義世界上最大的消費(fèi)國也是世界上最大的資本國――美國與世界上最大的儲(chǔ)蓄國、最大的制造國――中國構(gòu)成的利益共同體關(guān)系。
          陳菲覺得過度透支與貪婪投機(jī)正是引發(fā)這場危機(jī)的根本原因,而美國的那位老太太代表的就是典型的透支。
          “對我的現(xiàn)實(shí)意義就是,如果我再像以往那樣無節(jié)制消費(fèi),一旦失業(yè),將直接從中產(chǎn)夢想中被打入啃老族!
          陳菲忽然明白了母親平日即便收入再少,也要拿出一定比例存進(jìn)銀行的重要性,她和母親開玩笑,如果哪天失業(yè)了怎么辦。
          母親說:“沒事,我有儲(chǔ)蓄,我養(yǎng)你。”
          她忽然開始羨慕身邊的朋友,“一旦危機(jī)來臨,你們有家庭、房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄,我卻只剩下母親”。
          她想到了母親平日向她灌輸?shù)摹肮?jié)儉”,這個(gè)在課文里被一直宣揚(yáng)的美德,已經(jīng)被人們遺忘太久。
          “美國老太代表著消費(fèi)的智慧,中國老太代表著在中國的經(jīng)濟(jì)背景下的生活智慧。應(yīng)該糅合兩者,咖啡還是要喝的,只是要像你說的那樣,量入為出!
          這個(gè)周末的下午,在靜安寺的這家咖啡廳,陳菲電話查詢了所有的銀行卡現(xiàn)金,除去信用卡透支金額,尚余萬元。她決定春節(jié)前,將四張信用卡中的三張注銷,只留一張使用率與積分最高的,“盡量使用現(xiàn)金,這樣可以克制自己,理性消費(fèi)”。
          健身卡可以去網(wǎng)上轉(zhuǎn)賣,因?yàn)榛藥浊гk了健身卡,一年到頭卻原來去不了幾次。在美容卡用光之前,哪怕店家推出的折扣再低,也不要聽從服務(wù)員的游說充值!跋胍幌,有沒有必要充那么多。折扣越來越低,也許正表明店家資金鏈越來越緊張。”
          “拒絕浪費(fèi)!能坐地鐵,絕不坐出租車……如果不學(xué)會(huì)理財(cái),房子、車子、家庭,我的中產(chǎn)夢永遠(yuǎn)都停留在夢里!
          她草擬了過年的開銷單:給母親買一件外套,給父親買一雙皮鞋,給自己買一雙高筒靴,再給爺爺一個(gè)紅包。
          這份計(jì)劃,外加兩場同學(xué)聚會(huì),只消三千元,尚不到往年的一半,而快樂被她發(fā)現(xiàn)并未因此減少。
          1月18日的這個(gè)下午,她在年終總結(jié)上寫道:
          總結(jié)2008,最大的收獲――發(fā)現(xiàn)生活展望2009,最大的目標(biāo)――尋找生活。(應(yīng)采訪對象要求,文中系用化名)

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