諸多的快樂都是因?yàn)槟莻�(gè)“多才多藝的妓女”(馬克思對(duì)貨幣的愛稱)，諸多的罪惡也是因?yàn)檫@個(gè)無情冰冷的金錢。經(jīng)歷數(shù)個(gè)世紀(jì)懷胎，這個(gè)“妓女”又生出了無數(shù)多情嫵媚讓人無法抗拒的后代。比如那個(gè)以前叫“錢莊”，如今叫“銀行”的東西；比如以前叫“欠債還錢”，如今叫“經(jīng)濟(jì)信用”的玩意……
　　面對(duì)一個(gè)“嫵媚”的時(shí)候，你可能無法抗拒；當(dāng)遭遇兩個(gè)“多情”的時(shí)候，多數(shù)人大概只能脆弱疲軟了。后者的效果，跟個(gè)體遇上由銀行這樣的強(qiáng)勢(shì)機(jī)構(gòu)主持的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)時(shí)一樣。一不小心，我們就是那個(gè)不良的客人，就是銀行不再愿意把“多才多藝”出租給你把玩的倒霉蛋。難怪很多人不爽，地產(chǎn)界大哥――任志強(qiáng)先生就認(rèn)為“央行建立個(gè)人征信系統(tǒng)是個(gè)流氓行為”。
　　至于個(gè)人信用在這個(gè)系統(tǒng)何以如此的不堪和脆弱，簡(jiǎn)單來說，可以從3個(gè)方面解釋。第一，受宏觀環(huán)境影響，國(guó)民在這個(gè)方面的意識(shí)相對(duì)淡薄，不是很把個(gè)人信用當(dāng)回事；第二，征信系統(tǒng)本身存在一些無賴行為，比如管得太多又缺乏法律依據(jù)；第三，系統(tǒng)本身的非人格性質(zhì)決定，容易誤傷個(gè)體。
　　
　　小民無才
　　
　　在我國(guó)，崇尚“信”的風(fēng)尚有幾千年的傳統(tǒng)，在《論語(yǔ)》中“信”字出現(xiàn)了38次，頻次雖然低于仁(109次)、禮(74次);但是高于善(36次)、義(24次)、敬(21次)、勇(16次)、恥(16次)等詞匯。
　　不過孔子說“信”，基本上是把這個(gè)放在道德層面來講。而我們央行說的個(gè)人信用，主要是一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇的東西�！敦泿陪y行學(xué)》說：“信用這個(gè)范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，后者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)”(比如銀行借貸)�！杜＝蚍�律大辭典》則說：“信用，指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法”(比如我們交的電話費(fèi))。
　　相信央行不至于用上春秋時(shí)期老祖宗的概念，采用的個(gè)人信用概念應(yīng)該是傾向后面的。從這點(diǎn)看，個(gè)人信用是和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)掛鉤的。也就是說，個(gè)人信用是隨著理性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而萌芽的。而關(guān)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和人的觀念的相關(guān)性研究也表明，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比價(jià)發(fā)達(dá)的地方，個(gè)人信用就會(huì)好些，反之略遜。
　　其實(shí)，看看我們的國(guó)情也知道，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走過的就那么幾十年，市場(chǎng)風(fēng)暴對(duì)民眾的洗禮遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。民眾的腦子里根本就缺這根筋。欠電話費(fèi)幾毛錢，算是哪門子大事？還錢晚幾天又不是不還？銀行卡沒注銷欠年費(fèi)了，誰又老會(huì)查詢這個(gè)？那個(gè)不良貸款動(dòng)輒千億的銀行怎么可能跟我等計(jì)較這點(diǎn)小事？
　　其實(shí)，真是我們錯(cuò)了。大佬們可以隨地拉撒，并不代表我們就可以隨便擤鼻涕。千億元可以由國(guó)家埋單，幾毛錢他們還真的決不放過。從這點(diǎn)看，除非一些故意當(dāng)“老賴”的刁民，多數(shù)一不小心變成不良客人的，真的是個(gè)人意識(shí)有問題。
　　
　　機(jī)構(gòu)無賴
　　
　　既然個(gè)人信用意識(shí)方面是有欠缺的，而這個(gè)問題又是如此重要的，那么央行方面，為什么就不能像母雞教小鴨游泳一樣護(hù)著不懂事的我們呢。多宣傳，多教育，哪怕自己不會(huì)也可以照搬些理論來講課�？伤麄兤�不，其后果就是這個(gè)征信系統(tǒng)既缺乏公眾參與，也沒讓公眾去強(qiáng)化信用意識(shí)，更不會(huì)實(shí)行及時(shí)告知。以至于我們常常不知道我們招惹誰了，也不知道誰在決定我們的信用，更不知道如何維護(hù)自己的合法權(quán)益。這難怪任志強(qiáng)說他們流氓。
　　為什么說他們流氓呢？首先大概是因?yàn)槿沃緩?qiáng)有錢去美國(guó)，見多識(shí)廣。他說：“在美國(guó)是使用納稅情況來建立個(gè)人征信系統(tǒng)的，納稅與否是作為個(gè)人信用的主要條件，銀行貸款違約是進(jìn)入到納稅系統(tǒng)中去的。銀行只能說建立信貸信用系統(tǒng)，但個(gè)人的征信系統(tǒng)和銀行沒有關(guān)系。一個(gè)人偷稅漏稅，但仍然如約還貸，征信記錄卻很好，這怎么能行呢？”由此說來，個(gè)人征信系統(tǒng)并不全面，更多的是降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　當(dāng)然，由于征信系統(tǒng)是必要的，既然別人不做，央行做了，那么我們也要承認(rèn)其有著正面功能。我們不能跟著罵人家“流氓”。只能說是“潑婦”或者“無賴”。這些無賴行為表現(xiàn)在哪里呢？有人說銀行建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的服務(wù)對(duì)象主要是金融機(jī)構(gòu)，但其征集的信息卻不僅限于金融系統(tǒng)內(nèi)部，有管得太寬、依據(jù)不足的嫌疑。
　　去年年初，銀行與信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布手機(jī)欠費(fèi)信息將納入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，曾引起強(qiáng)烈反應(yīng)。眾所周知，電信收費(fèi)領(lǐng)域一直以來飽受非議。一個(gè)連自身信譽(yù)都無法保證的行業(yè)，又如何能為他人征信？不過央行不怕這些質(zhì)問，今年1月8日，征信系統(tǒng)又將機(jī)動(dòng)車主欠繳養(yǎng)路費(fèi)信息納入信用信息庫(kù)。由于缺乏法律依據(jù)，這時(shí)候的征信系統(tǒng)，看起來怎么都像是在別人門口潑紅漆的討債大佬。更不要說什么立法保護(hù)隱私和提前告知之類的了。
　　
　　系統(tǒng)冰冷
　　
　　當(dāng)然，除了個(gè)體和央行的兩方面原因，還有一個(gè)客觀的因素不得不說，那就是組織固有的非人格性。有些小文藝有個(gè)小毛病，當(dāng)談到個(gè)人遭遇現(xiàn)代龐大的組織的時(shí)候，喜歡用卡夫卡關(guān)于城堡的概念――遙遠(yuǎn)且冰冷。那么，征信系統(tǒng)作為一種組織或系統(tǒng)，自然也擁有這樣的非人格化特質(zhì)。進(jìn)一步說，這與傳統(tǒng)社會(huì)中的互動(dòng)主要建立在個(gè)人特征和人際關(guān)系的基礎(chǔ)上形成了鮮明的對(duì)照。當(dāng)然，這并不是說他們不是人在做事。都是人在做事呢，只是做得不像人事而已，似乎就是機(jī)器在管理著我們的信用。這種管理容易發(fā)生“誤傷”現(xiàn)象。就像天上神仙撒泡尿，淹死地上一群鳥。
　　浙江嘉興某單位職工吳某發(fā)現(xiàn)自己個(gè)人信用報(bào)告中憑空生出106萬元貸款記錄。而在武漢，市民戴女士準(zhǔn)備貸款買房，被告知不能辦理貸款。戴女士查證發(fā)現(xiàn)，曾有人盜用她的資料向某銀行貸款，這筆貸款至今還未還清。
　　類似這樣遭遇的人，在生活中不在少數(shù)。2007年，央行征信中心北京分中心，就有3000多人提出征信報(bào)告查詢，其中很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后才發(fā)現(xiàn)自己有“誠(chéng)信問題”，這中間又有600余人因征信系統(tǒng)出現(xiàn)“偏差”與商業(yè)銀行溝通解決未果后向央行提出異議。而顯然，這樣的異議過程，又是充滿著排隊(duì)、領(lǐng)表、書寫等等的程序。因?yàn)椋�只有這樣才符合冰冷且遙遠(yuǎn)的城堡形象。（胡阿九）
　�。ū窘M文章摘自《南都周刊》2008年第45期，作者均為該刊記者）

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