一、信用：

　　1、個人信用

　　熊先生首先就提了這樣一個問題，從你的直覺出發(fā)，信用，特別是個人信用是什么？回答有：一種承諾：代表更大的生存空間；
是一種資格，市場競爭的資格；
是一種個人名譽，是個人的無形資產(chǎn)；
是行為對語言的兌現(xiàn)；
是生活中的平等。在這樣的基礎上，熊先生說到，中國的信用，是人言，是說話算數(shù)，說到做到即有信用，無論對個人還是對企業(yè)。信用是一個過程，答應一件事，同時做到這件事是對這件事有信用，很多答應的事都做到了，信用就越來越好。

　　2、信用與金融機構、銀行機構

　　接著熊先生又提了這樣一個問題，個人和金融機構、銀行機構的信用是什么？回答有：借了錢按期還，以后他還會借給你；
個人可以申請信用卡，可以透支；
信用是相互的；
個人和銀行的合同，是權利、義務的相互關系；
熊先生以一句“有借有還，再借不難而且是準時還”開始了對這個問題的自我回答。他指出了準時還的重要性，從借者的角度來看，借一、二百元遲還一二天也沒什么，可能對于銀行而言，既然你一二百都不準時還，我怎么指望你還一二千、一二萬呢？信用是一個累積，也就是經(jīng)驗的累積，經(jīng)驗累積不好就是信用不好，沒有經(jīng)驗累積是無法談信用的。而且信用與有錢、沒錢是沒什么關系的，信用的前提是要有記錄。

　　二、塑膠貨幣代替現(xiàn)金是二十一世紀支付行業(yè)的主流

　　1、貨幣、現(xiàn)金：

　　貨幣的特性是什么？回答有：交換平臺；
價值代替符號；
價值尺度，支付與流通；
財富的貯藏手段，國際支付；
預防風險；
貨幣本身就是信用。熊先生對貨幣做了一番闡述，提出了關于現(xiàn)金貨幣的兩個特別有意思的特點。第一現(xiàn)金貨幣是有面額的，第二是現(xiàn)金貨幣與統(tǒng)治權有直接關系，因此才會有人民幣，有美金、港幣、日元，康熙有康熙的錢，雍正有雍正的錢。接著又講到了通貨，通是流通，貨是貨幣。貨幣要流通，首先要解決的是發(fā)行量與接受量的問題，人們接不接受一種貨幣在開始之初是與治權聯(lián)系在一起的，用強制手段來發(fā)行。而在治權之外這是一個流通的問題，也就是接不接受的問題。

　　2、塑膠貨幣（又叫信用卡、電子貨幣）

　　塑膠貨幣和現(xiàn)金不一樣，它沒有面值，使用時的交易額便是其面值，一張信用卡就是一本無限張數(shù)的空百支票。塑膠貨幣基本上和治權無關，發(fā)行起來很麻煩，應該先布發(fā)行點，不定期是否先考慮發(fā)行量？這個答案也正如雞和蛋，蛋和雞一樣，人類的塑膠貨幣已有80年的歷史，真正蓬勃發(fā)展是二戰(zhàn)以后，Visa的品牌只有20來年，如今發(fā)行量已有8億5千萬張，接受是1千8百個，在二百多個國家可以流通，已經(jīng)擁有足夠發(fā)行量和接受點，打破了政權的管轄范圍。

　　3、塑膠貨幣取代現(xiàn)金

　　地球越變越小，經(jīng)濟活動跨越時間和治權、金額越來越大，儲備無法達到，這時需要的是信用的問題。當然現(xiàn)金在未來社會必將繼續(xù)存在，塑膠貨幣取代現(xiàn)金的程度只是在越來越高，人們的錢夾子里應該兩者都有，孰多孰少是一個個人習慣的問題。塑膠貨幣是美國發(fā)明，1998年全美國個人支出（全美國所有人從手上付出去的錢：衣食住行育娛稅）中塑膠貨幣占25%，個人支票40%（都是大金額支會）；
香港塑膠貨幣占18%，新加坡16%，臺灣10%。

　　塑膠貨幣有一個很大的特性是記名的，不像現(xiàn)金是不記名的。你的人民幣到我的口袋我就可以用，而信用卡被人盜用是犯法的。以前別人問我如何提高信用卡的發(fā)行量，我開玩笑地說到，治安越來越壞，那么信用卡業(yè)務會越來越好。在中國發(fā)行信用卡有很大的優(yōu)勢，中國現(xiàn)金最大面額才一佰，很難適應大額交易，而且信用卡更方便、更安全。

　　任何有價值的東西都有假，現(xiàn)金、塑膠貨幣也有假，接下的問題是如何將假減到最小，這就有個防偽的問題。但是道高一尺，魔高一丈，防偽就是一個矛盾經(jīng)濟原則，假設現(xiàn)在去造鈔票，使之不能造假，那這樣成本是相當大的，是不合算，防偽是一個永無止盡的盡善，在科技的不斷推動下往前。

　　我說塑膠貨幣取代現(xiàn)金貨幣，其原因何在？現(xiàn)金的最大成本是時間。一筆現(xiàn)金交易至少要數(shù)五六小時，從銀行出來到消費者到店員到老板再到銀行的這一過程中時間成本的消費是相當大的。塑膠貨幣的成本主要是兩個C（Computer, Communication），時間的成本是Labor，勞動成本永遠是往上的；
而電腦通迅的單位成本是每十八個月降低10%，從經(jīng)濟角度看，塑膠貨幣會取代現(xiàn)金成為主流，但也不會100%取代。

　　對銀行（西方）而言，信用卡是個人無擔保信用貸款，期限30天，在30天到期時，如果借貸雙方都無意見，貸款各約自動延伸30天，這叫循環(huán)信用，到和約中止時，所以是一個和約行為，任何一方都可以提出中止。

　　作為個人，借錢的原因有以下三種：1、先消費，后付款。2、為了投資而借錢，用錢來賺錢。3、救急，遇突發(fā)事件而借錢。信用卡對這三種情況都有很大優(yōu)勢，尤其是第三種情況下，可以憑借良好的信用來借錢救急。而且銀行和向個人借錢，有一個很大的好處，沒有感情的問題。所以希望各位盡早建立個人信用與銀行建立。

　　三、風險管理

　　任何經(jīng)濟活動都有一個風險的問題，風險是什么？回答有：不確定性，不確定性的損失，損失的不確定性，投機的成本，潛在的失敗，對未來的一種不確定性。風險是在求利過程中帶有的，是量化為錢的損失。風險單獨來看是無意義的，是和利潤相比較的，風險是和利潤一致的。風險沒關系，重要的是能掙多少�！百r錢的生產(chǎn)是沒人做，殺頭的生意有人做�！闭f明的就是這一問題。有這樣的一個公式，風險=壞人/好人+壞人，其中有兩個變數(shù)，我們不要永遠想壞人，如何將壞人降到最少；
而應該多錢些好人，來打掉風險。

　　風險與保險的概念是一致的，就是用好人來幫壞人，這并非是公平與不公平的問題。天下所有的事情都不公平，最公平的是時間，時間是最重要的。我們應該學會如何利用最少的資源去創(chuàng)造最大的利潤，在資源里，就是時間、錢、人力。而時間已成為最主要的，是speed。

　　如何來減小風險是一個很現(xiàn)實的問題，我們不應該以猜，以知覺的方式來看待風險。風險應該分散；
但是件數(shù)越多越難管理。把所有交易的data全部收齊，量化為數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，形成information，然后就可以從information出發(fā)進行活動�？墒沁@一過程的model是會隨時間、環(huán)境改變，所以要使model成為可以不斷變動的。Visa公司的風險統(tǒng)計92%是靠science，8%靠猜，這是要平衡的，風險與利潤的關系是一個例U曲線的關系，如何達到U的最高 才是重要的。

　　四、討論

　　在討論階段，熊先生指出了以下幾點很有意思的東西：

　　中國銀行從來沒有提供過個人無擔保貸款，中國銀行的股份國有，經(jīng)營模式不以最大利潤為目標，而以不犯罪為目標，信用卡在中國的發(fā)展需要的是刺激，需要改變觀念。

　　對于上海建立“個人信用檔案”幫助銀行貸款的問題，熊先生說到，在中國沒有借款的記錄何來貸款。

　　在談到競爭的時候，說到只有競爭才會有進步，才有效率，他維董事長說過，成功是逼出來的，是被強有力的競爭對手逼出來的。競爭的兩個重要籌碼是成本，一個企業(yè)應該持續(xù)降低單位成本，這是很重要，要有資格來打價格戰(zhàn)，要能和別人利用價格戰(zhàn)堅持到最后，才有可能靠服務擊敗對手，這是很重要的，也就是如何利用最小的資源創(chuàng)造最大的利潤。

　　熊先生還談到了貸記卡、借記卡、儲值卡等的關系和發(fā)卡銀行，收單銀行的問題，并指出在國內(nèi)一個銀行同時辦理發(fā)卡和收單兩項業(yè)務，不是利于資源共亨的。

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