2006年的最后一天，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。經(jīng)精心籌備，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、郵儲(chǔ)銀行）于2007年3月6日掛牌成立。在組建之初，郵儲(chǔ)銀行除了緊緊抓住城市金融業(yè)務(wù)不放外，還將在鄉(xiāng)村開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而與現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）開(kāi)展有益競(jìng)爭(zhēng)，打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融中的壟斷地位。這真是好得很呢！

　　一、等待已久的農(nóng)村金融改革舉措

　　郵儲(chǔ)銀行開(kāi)業(yè)并在鄉(xiāng)村和農(nóng)村信用合作社展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，這是廣大農(nóng)民和許多學(xué)者等待已久的舉措。

　　長(zhǎng)期來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了廣大農(nóng)民發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，這早已成為世人共識(shí)，但是農(nóng)村金融體制與機(jī)制的改革卻極其遲緩。

　　農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題，是金融機(jī)構(gòu)太少，基本上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)。四大國(guó)有銀行中建設(shè)銀行、工商銀行和中國(guó)銀行從開(kāi)始就沒(méi)有下到過(guò)鄉(xiāng)村，曾下到過(guò)鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)銀行前幾年差不多全部從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，在鄉(xiāng)村就只剩下農(nóng)信社，全國(guó)還有300多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)也沒(méi)有。至于民間金融機(jī)構(gòu)，那是嚴(yán)格禁止出現(xiàn)的。這樣一來(lái)，在鄉(xiāng)村“獨(dú)此一家、別無(wú)分店”農(nóng)信社，常常以“農(nóng)村金融主力軍”的面目、身份和名義出現(xiàn)，就不能不搞起了壟斷。而大家知道，但凡在壟斷下，是絕對(duì)不可能有滿足客戶(hù)要求的好果子的。

　　2007年后國(guó)家銀監(jiān)會(huì)推出了三個(gè)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，作為放寬農(nóng)村金融禁入的措施。但是這三類(lèi)機(jī)構(gòu)目前尚處于試點(diǎn)階段，而且試點(diǎn)的非常之慢，成效尚有待繼續(xù)觀察與檢驗(yàn)。

　　由于沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，也就就帶來(lái)了一系列問(wèn)題：

　�。ㄒ唬┺r(nóng)民急需的金融產(chǎn)品太少。鄉(xiāng)村農(nóng)信社的金融產(chǎn)品，也就是存款、取款和少量的對(duì)外貸款，其它的業(yè)務(wù)很少。這當(dāng)然可以理解：在一個(gè)一般的鄉(xiāng)村農(nóng)信社里，也就是那么幾個(gè)人，應(yīng)付每天正常的開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)還感吃力，哪里還有人力、精力開(kāi)辦象城市銀行已有的諸如基金買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)代理、匯兌等業(yè)務(wù)？！

　�。ǘ�）金融服務(wù)太差。由于沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，就只能是客戶(hù)來(lái)求他們，而他們卻不用求客戶(hù)，因此也就不但沒(méi)有什么好的服務(wù)，反而坐門(mén)等貸的弊端一直克服不了。特別是，有的老虧損尚未補(bǔ)上，新虧損不斷地產(chǎn)生；
有的還不斷地滋生行賄受賄等腐敗現(xiàn)象。

　�。ㄈ�）缺乏有力的體制與機(jī)制糾錯(cuò)能力

　　在一個(gè)組織機(jī)構(gòu)內(nèi)，雖然也可以建立一套內(nèi)部監(jiān)督制度，配備相關(guān)監(jiān)督人員，也當(dāng)然可以起到一定的作用。但是，內(nèi)部監(jiān)督由于眾所周知的原因，其效果要比對(duì)立面監(jiān)督差許多，主要是缺乏有力的體制與機(jī)制糾錯(cuò)能力。這就是農(nóng)信社自存在起就沒(méi)有停止過(guò)自我監(jiān)督，但是效果一直不理想的根本所在。

　　此外，我國(guó)農(nóng)村金融還一直存在著與金融放貸相關(guān)聯(lián)的兩個(gè)老大難問(wèn)題：一是沒(méi)有貸款擔(dān)保體系。由于沒(méi)有貸款擔(dān)保，一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)也就貸不到發(fā)展家庭經(jīng)營(yíng)所需要的款，要想增加收入也就不能不是一句空話；
二是沒(méi)有政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期來(lái)，我們非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是我們卻不明白農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)和社會(huì)再生產(chǎn)的統(tǒng)一，而自然再生產(chǎn)中，任何時(shí)候、任何人人至今都還做不到象毛澤東說(shuō)的“人定勝天”，遭遇災(zāi)害也就不能不“家常便飯”，因此世界各國(guó)都很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且走的都是政策性保險(xiǎn)的正確道路。然而，令人不解的是，口頭上、文件上把農(nóng)業(yè)當(dāng)成為“重中之重”的我們，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很不重視，前些年搞了一段商業(yè)性保險(xiǎn)，后來(lái)當(dāng)然搞不下去；
政府財(cái)政不愿意拿錢(qián)搞政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以至今尚未推行。由于不存在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)信社“三農(nóng)貸款”要么貸款沒(méi)有動(dòng)力，要么貸款風(fēng)險(xiǎn)很高。

　　面對(duì)上述等等老大難問(wèn)題，我們多年來(lái)的解決辦法不是新設(shè)立另外的金融機(jī)構(gòu)，以開(kāi)展有益競(jìng)爭(zhēng)，恰恰相反，我們不允許新的金融機(jī)構(gòu)組建與存在，而是迷信所謂的提要求、喊口號(hào)，以為提要求、喊口號(hào)就能解決問(wèn)題。然而無(wú)情的事實(shí)一而再、再而三地教育了我們：不斷地對(duì)在鄉(xiāng)村中“獨(dú)此一家、別無(wú)分店”農(nóng)信社提出“支農(nóng)貸款”要求，但是這種要求的作用是有限的；
不斷地對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等高喊“支農(nóng)”口號(hào)，但是這種“支農(nóng)”口號(hào)的作用是有限的。2007年后推出村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，作為放寬農(nóng)村金融禁入的措施，但是這三類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢，而且實(shí)際成效尚有待觀察。其結(jié)果大家都看得很清楚，要求年年提，口號(hào)年年喊，效果年年無(wú)。究其原因，蓋源于沒(méi)有新的金融機(jī)構(gòu)加入競(jìng)爭(zhēng)也！

　　二、郵儲(chǔ)銀行在與農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)中要把劣勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　大家知道，形成銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有八個(gè)主要要素，即網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、資金、科技、人員、產(chǎn)品、體制機(jī)制和環(huán)境。就目前的情況看，郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)信社開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，既有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì)。問(wèn)題是，郵儲(chǔ)銀行要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，并把自己的劣勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　（一）鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)信社差不多

　　至2006年12月，郵儲(chǔ)銀行的3．6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、遍布全國(guó)3000多個(gè)縣市，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；
提供匯兌服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4．5萬(wàn)個(gè)，其中有2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)。到2007年3月19日，全國(guó)郵儲(chǔ)存款余額已經(jīng)順利地突破了1．7萬(wàn)億元。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的賬戶(hù)達(dá)到3．5億個(gè)，持有郵儲(chǔ)綠卡的客戶(hù)超過(guò)1．4億戶(hù)，通過(guò)郵儲(chǔ)和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2．1萬(wàn)億元；
在郵儲(chǔ)投保的客戶(hù)接近2500萬(wàn)戶(hù)，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一；
郵儲(chǔ)本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬(wàn)億元。巨大的網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)，溝通城鄉(xiāng)，其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。按2005年全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)41636個(gè)計(jì)算，郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)差不多。

　�。ǘ�）具有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)

　　信息傳輸網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，代表了一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、水平與能力。郵儲(chǔ)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)早已實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，并建立起計(jì)算機(jī)清算系統(tǒng)，能快速將資金結(jié)算到各地。郵儲(chǔ)“綠卡”網(wǎng)已經(jīng)成為我國(guó)金融系統(tǒng)最大的實(shí)時(shí)處理網(wǎng)絡(luò)之一，擁有全國(guó)最大的個(gè)人匯款網(wǎng)絡(luò)，全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，所有地市、98%的縣市(2468個(gè)縣市)之間實(shí)現(xiàn)了活期儲(chǔ)蓄通存通兌、投單匯款、通知匯款、24小時(shí)匯款、2小時(shí)匯款和實(shí)時(shí)匯款業(yè)務(wù)。全國(guó)遍布城鄉(xiāng)的5萬(wàn)個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)，均可辦理郵政匯款業(yè)務(wù)。截至2006年底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行全國(guó)共有電子化網(wǎng)點(diǎn)35811處，其中全國(guó)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)35793處，占電子化網(wǎng)點(diǎn)的99．95％。全國(guó)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的分布情況為：城市網(wǎng)點(diǎn)9786處，占全國(guó)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的27．32％；
縣（市）網(wǎng)點(diǎn)6601處，占全國(guó)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的18．43％；
縣以下網(wǎng)點(diǎn)19406處，占全國(guó)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的54．25％。成為我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易量最多的個(gè)人金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。該網(wǎng)絡(luò)以?xún)?chǔ)蓄核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，靈活接入各省市區(qū)域性中間業(yè)務(wù)平臺(tái)的金融信息化網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)的各主要環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了交易、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、后臺(tái)管理、稽查監(jiān)督等的全流程電子化處理。

　　從結(jié)算網(wǎng)絡(luò)角度來(lái)看，郵儲(chǔ)比農(nóng)信社具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。

　�。ㄈ�）金融產(chǎn)品系列優(yōu)勢(shì)也較明顯

　　郵儲(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域逐步拓展，形成了適應(yīng)市場(chǎng)需求、品種日益豐富的金融產(chǎn)品系列。多年以來(lái)，郵政金融業(yè)務(wù)形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；
以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；
以及銀行間債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在農(nóng)村，郵儲(chǔ)利用投遞員遍布城鄉(xiāng)、深受農(nóng)民信任的特點(diǎn)代辦匯兌、吸儲(chǔ)，其優(yōu)勢(shì)無(wú)人能比，已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷(xiāo)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用以后，通過(guò)各種渠道向農(nóng)村返回資金。2006年12月2日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院和匯豐銀行聯(lián)合舉辦的“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究項(xiàng)目2006年成果研討會(huì)”上表示，目前，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄渠道返鄉(xiāng)的資金已達(dá)1200億元，占到郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金的18%。此外，前些年與其他銀行辦理大額協(xié)議存款以獲取利率上的優(yōu)惠，在貨幣市場(chǎng)上發(fā)放拆借貸款等，也積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，具有比農(nóng)信社明顯的資金優(yōu)勢(shì)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)只開(kāi)辦存款業(yè)務(wù)，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)和貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)未有涉及。即使是拿存款業(yè)務(wù)來(lái)講，其產(chǎn)品品種也較為單一，難以與商業(yè)銀行特別是農(nóng)信社抗衡。尤其是在農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的情況下，這一差距更為明顯。而且，郵儲(chǔ)銀行放貸的業(yè)務(wù)開(kāi)始不久，其經(jīng)驗(yàn)顯然不如農(nóng)信社。這是因?yàn)猷]儲(chǔ)從一開(kāi)辦的業(yè)務(wù)種類(lèi)主要是儲(chǔ)蓄，包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄等，以及由郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)延伸發(fā)展出的各種中間業(yè)務(wù)，包括代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國(guó)債、代收代付各種資費(fèi)等業(yè)務(wù)。

　　（四）服務(wù)水平明顯提高

　　近幾年來(lái)，郵儲(chǔ)的服務(wù)水平明顯提高，創(chuàng)立了社會(huì)知名、百姓信賴(lài)的業(yè)務(wù)品牌。郵儲(chǔ)和匯兌服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶(hù)等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具備了一定的競(jìng)爭(zhēng)能力，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)長(zhǎng)期不懈地強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)、改進(jìn)服務(wù)方式，郵政金融樹(shù)立了良好的形象，得到了社會(huì)各界的好評(píng)。

　�。ㄎ澹┫冗M(jìn)科技設(shè)備優(yōu)勢(shì)不明顯

　　從某種程度上講，科技支撐是一家金融機(jī)構(gòu)確保持續(xù)經(jīng)營(yíng)和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。雖然郵儲(chǔ)在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢(shì)，但在鄉(xiāng)村的科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。值得注意的是，科技設(shè)備上的比較優(yōu)勢(shì)更大程度上具有后天創(chuàng)造性，是通過(guò)后來(lái)的主動(dòng)努力創(chuàng)造出來(lái)的。比如，如果郵儲(chǔ)能夠逐步更新?lián)Q代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，也就可以形成新的優(yōu)勢(shì)。

　�。�六）人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃將能較快克服劣勢(shì)

　　近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了這樣的共識(shí)，即真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開(kāi)的。在這一方面，郵儲(chǔ)明顯處于劣勢(shì)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)從業(yè)人員的學(xué)歷結(jié)構(gòu)中，高中級(jí)以下占79．85%，大專(zhuān)占16．57%，大學(xué)及以上僅占3．58%。

但是，郵儲(chǔ)如果正視這一問(wèn)題，下決心在今后招聘中堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，特別是加強(qiáng)培訓(xùn)，也是可以逐步提升人員素質(zhì)的。

　　目前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)制訂了加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的規(guī)劃，決心通過(guò)深化勞動(dòng)用工人事制度改革，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制。在現(xiàn)有郵儲(chǔ)人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過(guò)多種方式，吸收各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才；
定期開(kāi)展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操作技能，努力建設(shè)一支適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求的員工隊(duì)伍。

　�。ㄆ撸┛梢孕陆ㄒ惶讔湫碌捏w制與機(jī)制

　　一個(gè)好的體制也是金融機(jī)構(gòu)成功所不可或缺的。郵儲(chǔ)雖然長(zhǎng)期隸屬于郵政局，明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下、人浮于事的情況較為明顯。但自改制為銀行后，將可以從頭建立起一套完全與市場(chǎng)接軌的嶄新的體制與機(jī)制。

　�。ò耍┼l(xiāng)村環(huán)境優(yōu)勢(shì)有待利用

　　目前，郵儲(chǔ)銀行正面臨兩大鄉(xiāng)村環(huán)境機(jī)遇：一是，國(guó)有商業(yè)銀行的一大批縣（市）支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，至2002年網(wǎng)點(diǎn)撤并工作接近尾聲時(shí)，中國(guó)工商銀行共撤消網(wǎng)點(diǎn)8700家，中國(guó)銀行撤消2722家，中國(guó)建設(shè)銀行撤消3601家，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤消16000家。農(nóng)信社近幾年來(lái)也撤并了一些網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)金融真空問(wèn)題極其嚴(yán)重，為郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。郵儲(chǔ)可以低成本地填補(bǔ)這些機(jī)構(gòu)退出后留下的市場(chǎng)空白。二是，作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的農(nóng)信社，不但包袱沉重，而且長(zhǎng)期養(yǎng)成的不善于競(jìng)爭(zhēng)的觀念和習(xí)氣，要戰(zhàn)勝郵儲(chǔ)銀行還需有超常的行動(dòng)。

　　三、郵儲(chǔ)銀行在哪些方面與農(nóng)社展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)

　　（一）借鑒小額信貸扶貧到戶(hù)原則的小額貸款業(yè)務(wù)

　　本來(lái)，面對(duì)一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)的貸款需求，額度都不會(huì)大，金融機(jī)構(gòu)把這種業(yè)務(wù)稱(chēng)為小額貸款，人們并沒(méi)有覺(jué)得有什么特別。改革開(kāi)放以來(lái)，主要是自1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院杜曉山等人引入孟加拉國(guó)穆罕默得。尤諾斯（Muhanmmad Yanus）教授發(fā)明的小額信貸扶貧到戶(hù)(GB)模式后，小額信貸款被賦予了扶貧的特定含義，再加上扶貧的道德高度和國(guó)際社會(huì)的推崇，在我國(guó)更是成為了時(shí)髦的口號(hào)。后來(lái)，有關(guān)部門(mén)故意混淆金融機(jī)構(gòu)普通的小額貸款和扶貧的小額信貸款，不過(guò)人們還是從貸款者的身份中區(qū)分出來(lái)了差別。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　作為扶貧者，當(dāng)然要求小額信貸款瞄準(zhǔn)貧困戶(hù)，而不是富裕戶(hù)；
作為農(nóng)村社會(huì)工作者，當(dāng)然要求小額信貸款瞄準(zhǔn)農(nóng)戶(hù)，而不是非農(nóng)戶(hù)。不管貧困戶(hù)，還是農(nóng)戶(hù)，都是箬勢(shì)群體，都是我們的社會(huì)各界人士需要高度關(guān)注的。就這個(gè)意義上看，農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行都應(yīng)該責(zé)無(wú)旁貸、全力以赴。

　　從郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)站上看到，小額貸款業(yè)務(wù)是郵儲(chǔ)銀行重點(diǎn)推出的一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)在全國(guó)29個(gè)省市的部分地區(qū)開(kāi)辦，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)向更多的地區(qū)進(jìn)行推廣。這種小額貸款業(yè)務(wù)是指面向農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)（小企業(yè)主）發(fā)放，用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。商戶(hù)小額貸款是指面向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門(mén)的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶(hù)和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等小企業(yè)主發(fā)放，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。

　　郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的品種：一是農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。二是農(nóng)戶(hù)保證貸款：指農(nóng)戶(hù)，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)農(nóng)戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。三是 商戶(hù)聯(lián)保貸款：指三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。

四是 商戶(hù)保證貸款：指持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。

　　郵儲(chǔ)銀行設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)手續(xù)也很簡(jiǎn)單，適應(yīng)了貧困戶(hù)、一般農(nóng)戶(hù)的特點(diǎn)。辦理流程為：只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶(hù)還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開(kāi)辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過(guò)，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。還款方式，有一次還本付息法、等額本息還款法、階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過(guò)寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵儲(chǔ)帳戶(hù)中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣除。

　　相對(duì)于大額貸款，小額貸款業(yè)務(wù)具有化費(fèi)人員多、所需時(shí)間長(zhǎng)、成本高的特點(diǎn)。因此，，我非常擔(dān)心的，是郵儲(chǔ)銀行能把這項(xiàng)功德無(wú)量的業(yè)務(wù)做到多大？能堅(jiān)持多久？

　�。ǘ�）始終把向農(nóng)村“輸血”作為首要任務(wù)

　　自郵儲(chǔ)開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，由于其大量吸儲(chǔ)而不對(duì)農(nóng)村放貸，即郵儲(chǔ)從農(nóng)村“抽血”，飽受學(xué)者們的質(zhì)疑和批評(píng)。但是，郵儲(chǔ)系統(tǒng)則持完全相反的看法，認(rèn)為他們?cè)谕卣罐r(nóng)村金融市場(chǎng)方面，不遺余力地作出不少富有成效的探索，郵政儲(chǔ)蓄代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理發(fā)行和兌付憑證式國(guó)債、代收學(xué)費(fèi)、全國(guó)異地通存通取等等，較好地滿足了廣大農(nóng)民的金融服務(wù)需求。據(jù)郵儲(chǔ)負(fù)責(zé)人2004年透露，預(yù)計(jì)當(dāng)年郵政儲(chǔ)蓄的跨省結(jié)算量將超過(guò)5000億元，其中有三分之一即近2000億元是從城市流往農(nóng)村。另外，通過(guò)郵政匯兌每年約流入農(nóng)村1600億元，加上自主運(yùn)用向農(nóng)村地區(qū)返還的長(zhǎng)、短期資金，一年大約在300億元以上。這樣，通過(guò)郵儲(chǔ)系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)輸送的資金每年約可達(dá)4000億元。他們還認(rèn)為，每年吸收儲(chǔ)蓄大約有1000億元，其中三分之一來(lái)自農(nóng)村，也就是在農(nóng)村的吸儲(chǔ)每年約在400億元。由此，他們覺(jué)得自己一直在盡最大的努力，實(shí)現(xiàn)向農(nóng)村地區(qū)的“輸血”。

　　實(shí)際情況到底如何，需要有大量的、全面的數(shù)據(jù)分析。我由于沒(méi)有數(shù)據(jù)，因而無(wú)法分析。不過(guò)，我覺(jué)得過(guò)去是從農(nóng)村或是“抽血”，或是“輸血”，都是過(guò)去的事了，當(dāng)務(wù)之急是緊緊抓住改制成銀行的機(jī)遇，充分運(yùn)用決策層賦予的政策，在和農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)中，真正實(shí)現(xiàn)向農(nóng)村地區(qū)的大“輸血”，使郵儲(chǔ)資金回流到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。畢竟，在農(nóng)村金融活動(dòng)中，農(nóng)信社既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，又是值得相互學(xué)習(xí)的榜樣。

　�。ㄈ�）與扶貧辦合作的路子很寬廣

　　扶貧辦是我國(guó)專(zhuān)司扶貧的政府機(jī)構(gòu)，手中掌握有相當(dāng)數(shù)量的資金。郵儲(chǔ)銀行與扶貧辦合作，將是一個(gè)對(duì)貧困戶(hù)、扶貧辦和郵儲(chǔ)銀行等三方都有利的“三贏”選擇，而且路子會(huì)越走越寬廣。

　　扶貧辦掌握的資金中，有一部分是直接到農(nóng)戶(hù)的貼息貸款、小額信貸款、正在試驗(yàn)的村基金等。長(zhǎng)期來(lái)，扶貧辦掌握的資金大都是通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)使用的。后來(lái)農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)撤退回城，扶貧款的使用就顯得不方便了，使用成本也隨之上升。特別是，決策層決定自1998年后政府小額信貸扶貧到戶(hù)由農(nóng)業(yè)銀行來(lái)運(yùn)作，但是小額信貸扶貧到戶(hù)要作的貧困戶(hù)識(shí)別、宣傳發(fā)動(dòng)、組建聯(lián)保小組、小組會(huì)議等等工作，仍然是由扶貧辦（一些地方是由婦聯(lián)、共青團(tuán)）來(lái)完成，而扶貧辦等機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有工作經(jīng)費(fèi)。這也就是說(shuō)，僅僅是轉(zhuǎn)道手續(xù)、并不作工作的卻得到了政府貼息、運(yùn)作費(fèi)，反而作工作的什么錢(qián)也拿不著�？上攵�知，這樣的制度安排，能把小額信貸扶貧到戶(hù)做好么？！

　　現(xiàn)在，郵儲(chǔ)銀行可以理直氣壯與扶貧辦合作，利用自己點(diǎn)多、腿長(zhǎng)、郵遞員與農(nóng)民有天然聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，更好地、更安全地代理扶貧辦系統(tǒng)的大量扶貧資金。

　　（四）參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社

　　2007年初國(guó)家銀監(jiān)會(huì)推出了三個(gè)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社）暫行規(guī)定，作為放寬農(nóng)村金融禁入的措施。據(jù)我研究，由于國(guó)家銀監(jiān)會(huì)給定的準(zhǔn)入條件過(guò)高，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展將不會(huì)很快。不過(guò)，在這三個(gè)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行可以利用自己資金雄厚的優(yōu)勢(shì)，最好是對(duì)這三家新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參股，在幫助其組建與發(fā)展過(guò)程中，自己也將會(huì)獲得豐厚的回報(bào)。

　　參考文獻(xiàn)

　　1．張吉光：尋找郵政儲(chǔ)蓄核心競(jìng)爭(zhēng)力，《國(guó)際金融報(bào)》2005年01月14日。

　　２．陶禮明行長(zhǎng)在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式上的講話，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)2007-05-14。

　　3．國(guó)際金融報(bào)記者：一副重?fù)?dān)兩份答卷，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)2007-06-14。

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