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        商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展研究

        發(fā)布時(shí)間:2018-06-26 來(lái)源: 感悟愛情 點(diǎn)擊:


          摘 要:由于我國(guó)當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金缺口過大,如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充,緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力,已經(jīng)成為我國(guó)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要問題。充分認(rèn)真研究和分析了商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的優(yōu)勢(shì),提出了科學(xué)有效的商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策,并對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行了發(fā)展展望。
          關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);養(yǎng)老服務(wù);投資模式
          1 商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的優(yōu)勢(shì)
          1.1 商業(yè)保險(xiǎn)投資渠道多,資金運(yùn)作高效
          我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要環(huán)節(jié),經(jīng)過十余年的發(fā)展完善,具有高效的資金運(yùn)作能力。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到國(guó)家法律和政策的制約與影響,投資渠道相對(duì)穩(wěn)定,具有資金多、周期長(zhǎng)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn),可以實(shí)現(xiàn)金融資源的最大優(yōu)化配置,確保保險(xiǎn)投資獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。
          1.2 相關(guān)法律出臺(tái),給商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)做出明確規(guī)定
          我國(guó)在1993年就通過了《中共中央關(guān)于建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》,要求發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn),給社會(huì)保險(xiǎn)做有力補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)的地位就此確定,并與社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行明確的劃分。2015 年,我國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法》,要求商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)積極參與我國(guó)多層次的養(yǎng)老保障體系建設(shè),推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老保障體系的健康發(fā)展。2016年,保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(征求意見稿)》,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老服務(wù)做出明確規(guī)定和權(quán)責(zé)劃分。
          1.3 商業(yè)保險(xiǎn)投資更專業(yè),經(jīng)驗(yàn)更豐富
          商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與社會(huì)保險(xiǎn)一樣可以為社會(huì)大眾消費(fèi)者提供養(yǎng)老生活保障,很多不享受社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)大眾消費(fèi)者都選擇了商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不僅如此,商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有更加專業(yè)的投資和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),這是很多社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢(shì),依靠這些優(yōu)勢(shì),商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以為廣大社會(huì)消費(fèi)者提供基本生活保障,還能夠?yàn)閺V大社會(huì)消費(fèi)者提供投資的渠道和穩(wěn)定的養(yǎng)老金收益。
          2 商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的政策制約
          2.1 現(xiàn)有政策缺乏對(duì)中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持
          當(dāng)前,我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)和人民生活水平的不斷提高,也開始向中高端拓展,很多有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和生活質(zhì)量要求的老年人開始追求中高端養(yǎng)老服務(wù),也催生了我國(guó)的中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展。我國(guó)當(dāng)前的國(guó)情決定了政府開展養(yǎng)老服務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不高,政府部門出臺(tái)的相關(guān)政策多是針對(duì)于低端養(yǎng)老群體,主要的工作也是推動(dòng)低端養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和完善,做好基本的養(yǎng)老保障工作,在配套設(shè)施上也是以最低生活要求為準(zhǔn),很難滿足中高端養(yǎng)老群體的需要,給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)公司制定的政策也是基本保障型政策,這些都制約了中高端養(yǎng)老設(shè)施和養(yǎng)老服務(wù)的開展,缺乏對(duì)中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。
          2.2 監(jiān)管政策缺乏相應(yīng)的靈活性和寬松度
          各級(jí)地方政府雖然一直以來(lái)都是養(yǎng)老保障的主角,也在不斷通過努力實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作來(lái)減輕地方政府的經(jīng)濟(jì)壓力,但對(duì)社會(huì)化養(yǎng)老保障體系和商業(yè)化市場(chǎng)運(yùn)作出現(xiàn)的問題卻缺乏應(yīng)對(duì)措施和解決方案,對(duì)于如何協(xié)調(diào)政府多部門參與養(yǎng)老服務(wù),如何提高社會(huì)大眾的自發(fā)參與熱情,如何調(diào)動(dòng)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)的積極性,如何通過稅收手段減少商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等,都缺乏準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)。當(dāng)前,很多政府部門對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,存在偏見,認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)屬于市場(chǎng)行為,因此在商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)方面缺乏配合與支持,甚至出現(xiàn)推諉現(xiàn)象,監(jiān)管政策過于死板,缺乏相應(yīng)的靈活性和寬松度,使商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)難有作為。
          2.3 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待制定和完善
          現(xiàn)行的含義標(biāo)準(zhǔn)缺乏操作性,有待制定和完善,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老很多都是建設(shè)性意見,主要都是語(yǔ)言性描述,缺乏科學(xué)的數(shù)據(jù)來(lái)支撐,無(wú)法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)起到實(shí)踐指導(dǎo)作用。同時(shí),我國(guó)也沒有形成養(yǎng)老服務(wù)政策規(guī)范系統(tǒng),對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)缺乏明確的界定和監(jiān)管,尤其是一些細(xì)節(jié)條款,比如建筑、設(shè)施、服務(wù)面、飲食、醫(yī)療、精神和制度管理都缺乏明確要求,沒有形成一個(gè)完整的政策體系,只是散落到不同的文件中,作為補(bǔ)充文件來(lái)使用,很難形成合力,起到系統(tǒng)規(guī)范的指導(dǎo)和約束,難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。
          3 商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對(duì)策
          3.1 采取分工協(xié)作的經(jīng)營(yíng)模式,發(fā)展中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)
          當(dāng)前,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)主要按照投保方向、保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)力度分為社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。其中,社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)主要承擔(dān)了80%的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其中主要的個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)種也是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。相比于社會(huì)保險(xiǎn),企業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),按照國(guó)家相關(guān)法律和政策的規(guī)定,承擔(dān)一定比例的保險(xiǎn)額度。而商業(yè)保險(xiǎn)所涉及的領(lǐng)域和范圍更大也更廣,在用戶投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí),還可以享受醫(yī)療、意外和投資等方面的保險(xiǎn)服務(wù),對(duì)用戶來(lái)說更加具有吸引力度。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展越來(lái)越完善,商業(yè)保險(xiǎn)所承擔(dān)的個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)也不斷增多,成為很多消費(fèi)者養(yǎng)老的一個(gè)選擇途徑。商業(yè)保險(xiǎn)要想在養(yǎng)老服務(wù)上推陳出新,吸引更多的消費(fèi)者,就必須要采取分工協(xié)作的經(jīng)營(yíng)模式,不僅要針對(duì)不同消費(fèi)者做出推出有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品,還要采取多管齊下的手段,從各個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域挖掘潛在商機(jī),共享用戶信息,在做好各自不同保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品
          服務(wù)的同時(shí),也要將這些產(chǎn)品有機(jī)整合,聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng),形成產(chǎn)業(yè)鏈和聯(lián)合模式,為用戶制定可以組合的多種優(yōu)惠套餐,供用戶自行選擇。同時(shí),更要注重對(duì)中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,在政策上適當(dāng)傾斜,推出一系列針對(duì)中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和完善的規(guī)定,明確中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,滿足中高端人群的養(yǎng)老需求。
          3.2 提高政策的靈活性和寬松度,完善保障支持政策
          除了商業(yè)保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷、創(chuàng)新和服務(wù)等方面所做努力之外,國(guó)家與政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度,也決定了商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展方向。國(guó)家相關(guān)政府部門應(yīng)該重視商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老服務(wù)中的價(jià)值和作用,提高政策的靈活性和寬松度,制定并出臺(tái)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策或者為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的政策支持與政策保護(hù),大力扶持我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展與完善,推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老服務(wù)的種類增加與質(zhì)量提高,滿足不同層次的社會(huì)大眾群體對(duì)于養(yǎng)老的差異化需求。首先,國(guó)家相關(guān)政府部門可以通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式給與商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠,放寬養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)限,允許具有優(yōu)秀資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司開展養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù),并為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用提供管理和投資支持,鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大,完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系,創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
          3.3 完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),改變保險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)只租不售的政策抉擇
          國(guó)家政府相關(guān)部門要盡快制定和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)提供養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老投資的商業(yè)保險(xiǎn)公司減免一定額度的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅,來(lái)激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展和完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù),不僅可以解決保險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)只租不售帶來(lái)的政策抉擇,還可以為廣大消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。國(guó)家相關(guān)政府部門可以針對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)群體的年齡區(qū)別、職業(yè)區(qū)別、收入?yún)^(qū)別等進(jìn)行細(xì)致的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)劃分,根據(jù)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者的差異性來(lái)給以一定額度的減免優(yōu)惠政策,提高養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)者的社會(huì)福利,提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的醫(yī)療保障待遇,讓全社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)者提高滿意度和幸福感。由于我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象的逐漸加劇和居民家庭結(jié)構(gòu)隨著的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展的不斷改變,我國(guó)當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金缺口過大,同時(shí)我國(guó)企業(yè)年金制度發(fā)展不利,給了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)很大的發(fā)展空間,為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充做出了積極的貢獻(xiàn)。尤其是對(duì)于一些高收入群體來(lái)說,個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅是對(duì)自身在未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的有效解決對(duì)策,也提供了一種新的投資與養(yǎng)老兼顧的便捷途徑。雖然目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)還存在一定的風(fēng)險(xiǎn),但是只要國(guó)家能夠加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度,建立分工協(xié)作的經(jīng)營(yíng)模式,健全養(yǎng)老服務(wù)規(guī)范體系,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,調(diào)整養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng),相信我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠發(fā)揮對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充和支持,還能夠有力的推動(dòng)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)我國(guó)建設(shè)和諧完善的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
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