對于大學(xué)生借貸調(diào)研報告例文
發(fā)布時間:2020-10-23 來源: 工作計(jì)劃 點(diǎn)擊:
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導(dǎo)讀:我根據(jù)大家的需要整理了一份關(guān)于《關(guān)于大學(xué)生借貸調(diào)研報告范文》的內(nèi)容,具體內(nèi)容:校園貸平臺背后的網(wǎng)絡(luò)貸款模式需要徹底地凈化,平臺管理規(guī)范化、授信審核正規(guī)化、資產(chǎn)端合法化缺一不可,是時候進(jìn)行一次大掃除了。下面整理了關(guān)于 大學(xué)生借貸調(diào)研報告的...
校園貸平臺背后的網(wǎng)絡(luò)貸款模式需要徹底地凈化,平臺管理規(guī)范化、授信審核正規(guī)化、資產(chǎn)端合法化缺一不可,是時候進(jìn)行一次大掃除了。下面整理了關(guān)于 大學(xué)生借貸調(diào)研報告的范文,僅供參考。
大學(xué)生借貸調(diào)研報告【一】
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
一、導(dǎo)語
進(jìn)入 2015 年以來,伴隨著國家政策支持"互聯(lián)網(wǎng)+"發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融迎來關(guān)鍵窗口期,大學(xué)生消費(fèi)分期成為新熱點(diǎn)。大學(xué)生消費(fèi)分期在去年取得超高速發(fā)展后,今年已經(jīng)進(jìn)入到更激烈的肉搏期。各種消費(fèi)金融公司、分期平臺、電商等爭相布局這個頗具潛力的市場。
這些眾多的分期平臺,公司信息透明度和產(chǎn)品透明度究竟如何?是否真的高利貸?平臺披露的信息對分期消費(fèi)者選擇分期產(chǎn)品來說至關(guān)重要,平臺披露信息越多,說明其明碼標(biāo)價,態(tài)度坦誠,平臺披露信息少,諸如費(fèi)率信息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不明確等,影響消費(fèi)者對分期產(chǎn)品的挑選。目前能為大學(xué)生提供購物和現(xiàn)金分期的公司包括三類,一類是阿里、京東等電商平臺,一類是捷信等消費(fèi)金融公司,一類是趣分期、分期樂等網(wǎng)絡(luò)分期平臺,前
兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上,融 360 此次重點(diǎn)比較第三類公司。
融 360 從眾多的以大學(xué)生為目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺中,篩選出有代表性的 30 家平臺(收集的信息截止 2015 年 8 月 20 日)。分別從公司信息透明度、產(chǎn)品信息透明度、產(chǎn)品費(fèi)率信息等方面對各平臺進(jìn)行了分析和比較。我們發(fā)現(xiàn),七成平臺成立于 2014 年,其中北京最熱門,近四成平臺借貸資金來源來自 P2P,93%的產(chǎn)品分期在兩年內(nèi),逾期費(fèi)率最高與最低相差 10 倍,近七成平臺費(fèi)率不明確,同買 iPhone6 成本差 5 倍,大學(xué)生分期市場藏貓膩......
二、公司信息透明度
通過搜集并整理信息,對融 360 統(tǒng)計(jì)的 30 家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺的上線時間、地點(diǎn)、公司注冊資本、是否獲得風(fēng)投和資金來源這 5 方面的信息做了詳細(xì)的統(tǒng)計(jì),從中得出信息透明度最高的三家平臺,分別是分期樂、趣分期和優(yōu)分期;信息透明度最低的三家平臺,分別是金豆分期、學(xué)貸網(wǎng)和嗨錢網(wǎng)。
公司信息透明度前三名和后三名
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
1、近七成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺成立于 2014 年
2013 年大學(xué)生消費(fèi)分期平臺進(jìn)入人們的視野,此后進(jìn)入爆發(fā)期。在融360 統(tǒng)計(jì)的 30 家上線平臺中,近七成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺成立于 2014 年,為 67%。另外,于 2013 年及以前成立的平臺占比為 13%,于 2015 年成立的平臺為 20%。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2、北京成最熱門城市
從大學(xué)生消費(fèi)分期平臺成立地點(diǎn)分布來看,北京以絕對優(yōu)勢排名第一,有 10 家分期平臺。一方面,北京作為經(jīng)濟(jì)、政治和文化的中心,具有良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境,另一方面,北京高校云集,學(xué)生超前消費(fèi)觀念強(qiáng),成為大學(xué)生分期產(chǎn)品推廣的搖籃。另外,廣東排名第二,共 5 家;上海、浙江并列排名第三,分別為 3 家。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
3、近四成大學(xué)生分期借貸資金來源于 P2P
分期資金來源上, P2P 平臺所獲資金和企業(yè)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)初期投入資本是主要的途徑,其中以 P2P 平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓為借貸資金來源的平臺占比為 37%,以自有資本或融資資金為主要資金來源的平臺占 63%。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
4、33%的平臺獲得風(fēng)險投資
風(fēng)險投資是企業(yè)快速成長的催化劑,也從側(cè)面反映投資者對該行業(yè)前景的信心。在融 360 統(tǒng)計(jì)的 30 家上線平臺中,超三成平臺獲得風(fēng)險投資,為 33%,其中分期樂已完成 C 輪融資,趣分期已完成 E 輪融資,這意味著大學(xué)生消費(fèi)分期市場被看好。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
三、產(chǎn)品信息透明度
在融 360 篩選的 30 家具有代表性的大學(xué)生消費(fèi)分期平臺中,從平臺上產(chǎn)品的分期實(shí)體類別、申請條件、需提交的材料、額度、期數(shù)、費(fèi)率和違約處罰等 7 個方面做了詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)和分析,信息透明度最高的三家平臺,
分別是名校貸、喵卡和趣分期;信息透明度最低的三家平臺,分別是瓜牛分期、速學(xué)貸和分期貓。
產(chǎn)品信息透明度前三名和后三名
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
1、93%的產(chǎn)品分期在兩年內(nèi)
大學(xué)生消費(fèi)分期期限方面,在我們篩選的 30 家平臺中,有 77%的平臺分期較為明確,23%的平臺分期不明確。分期明確的平臺中,產(chǎn)品期限以短期為主,93%的平臺在 24 個月以內(nèi),其中 12-24 個月的分期產(chǎn)品的平臺占比最大,為 54%,少數(shù)平臺有 24 個月以上的分期產(chǎn)品,為 7%,另外,大部分平臺的產(chǎn)品可以根據(jù)用戶需求自由選擇分期。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2、各平臺最高額度呈兩極分化
在融 360 篩選的 30 家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺中,額度透明度方面,有 77%的平臺貸款的最高額度較明確,有 23%的平臺貸款額度較不明確。在最高額度明確的平臺中,貸款的最高額度集中在 5000 元以下和 1 萬元以上,呈兩極分化趨勢。其中最高額度在 5000 元以下的平臺占比最多,為 42% ,最高額度在 10000 元以上的平臺占比為 39%。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
3、逾期費(fèi)率最高與最低相差 60 倍
俗話說"欠我的總是要還回來的",大學(xué)生對借貸缺乏了解,在借貸過程
中,清晰地讓大學(xué)生了解逾期后果,明確逾期費(fèi)率是平臺透明度的重要指標(biāo)。在調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中,明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺占比為64%,逾期費(fèi)率不明確的平臺為 36%。在明確逾期費(fèi)率的平臺中,逾期后每日費(fèi)率在 1%的平臺占比最多,為 55.56%,逾期后每日費(fèi)率最高的是 3%,占比為 5.56%,逾期后每日費(fèi)率最低的是 0.05%,占比為 22.22%;最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差 60 倍。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
四、分期產(chǎn)品費(fèi)率信息
1、近七成平臺費(fèi)率不明確
費(fèi)率是分期的成本,是分期產(chǎn)品比較的重要信息,能否直觀地了解到該平臺產(chǎn)品的分期費(fèi)率是大學(xué)生分期過程中優(yōu)先考慮的問題之一。在融 360篩選的 30 家平臺中,37%的平臺有較為明確的費(fèi)率,63%平臺的費(fèi)率較為不明確。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2、各家平臺費(fèi)率不一 最高 1%
由于各家網(wǎng)站上公布的費(fèi)率情況不盡相同,融 360 從 30 家平臺中篩選出了 5 家費(fèi)率比較清晰的平臺,通過分析該平臺數(shù)據(jù),整理出平臺產(chǎn)品分期費(fèi)率,從中可以看出,各家平臺的分期費(fèi)率差距較大,5 家平臺中分期費(fèi)率較高的是金豆分期,為 1%,最低的是佰潮網(wǎng),為 0.30%。另外,5 家平臺的分期費(fèi)率不一,平均費(fèi)率為 0.732%,介于"京東白條"的 0.50%和阿里"花唄"的 0.75%之間。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
3、買 iphone6 成本差 5 倍
大學(xué)生分期平臺產(chǎn)品種類越來越豐富,大到購買 3C 數(shù)碼、奢侈品、旅游、教育培訓(xùn)、學(xué)駕照,美容等,小到話費(fèi)充值、游戲充值、電影購票等,有的平臺還提供現(xiàn)金借貸分期產(chǎn)品。
由于大學(xué)生分期消費(fèi)主要產(chǎn)品是價值數(shù)千元的 3C 產(chǎn)品,為了更清晰的對各大平臺的費(fèi)率進(jìn)行比較,我們以 iPhone6plus 16g 金色版為例進(jìn)行了比較。融 360 從 30 家平臺中篩選出了無需注冊或下載 APP 的 16 家平臺,對各個平臺中 12 期分期的金額做了統(tǒng)計(jì)。通過對數(shù)據(jù)整理和分析,從中可以看出不同平臺的利率之間存在很大的差異,最高為捷分期,利率為35.96%,最低為快樂分享,利率為 7.74%。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
4、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺利率高于電商分期
所有平臺購買 iPhone6plus 金色版 16g 的年化費(fèi)率為 16.80%,與大眾熟知的電商分期"京東白條"以及阿里"花唄"相比,"京東白條"為 12%,阿里"花唄"為 8.80%,網(wǎng)絡(luò)分期平臺平均利率較高。
2015 年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告
5、大學(xué)生消費(fèi)分期市場藏貓膩
大學(xué)生對新鮮事物接受能力較強(qiáng),對分期產(chǎn)品理性的認(rèn)知程度有限,在對平臺本身以及平臺產(chǎn)品選擇時,難以分辨優(yōu)劣。
為了吸引大學(xué)生,某
些平臺往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻,零首付,零利息,免擔(dān)保等。同時卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。
實(shí)際上,低門檻并非真低,平臺所稱的身份證和學(xué)生證就可貸款背后,存在諸多隱性擔(dān)保,平臺在審核過程中,通過要求申請分期的大學(xué)生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息,以電話或者一對一實(shí)地審核等方式確認(rèn)大學(xué)生身份及還款能力,如果大學(xué)生不能按期還款,平臺會找到其父母為其買單。
另一方面存在的問題是,大學(xué)生分期產(chǎn)品費(fèi)率不明晰。在融 360 調(diào)查的30 家平臺中,在利息方面,有的平臺只是針對特定產(chǎn)品給出每期月還款金額,并不直觀的公布其相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);在逾期費(fèi)用方面,也只是說明會產(chǎn)生一定逾期費(fèi)用,當(dāng)并沒有給出明確數(shù)值,根據(jù)融 360 調(diào)查發(fā)現(xiàn),逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá) 60 倍之多;在服務(wù)費(fèi)方面,除了每期收取利息之外,有的平臺還加收其他費(fèi)用,如金豆分期收取的賬戶管理費(fèi),平臺服務(wù)費(fèi)以及預(yù)收咨詢費(fèi),每筆最高可達(dá) 700 元。"低首付"、"零利息"并不意味著零成本,平臺在運(yùn)營過程中產(chǎn)生的成本和預(yù)期利潤等都會最后落到大學(xué)生分期的消費(fèi)者身上。
融 360 建議大學(xué)生在辦分期貸款前,要仔細(xì)對比各家平臺產(chǎn)品信息,以及所有附加費(fèi)用,在簽訂合同之前,要看清利率和違約條款以及提前還款條約。在考慮分期期數(shù)時,要注意比較不同期限的分期費(fèi)率差額,期數(shù)越多費(fèi)用越高,多期限的分期,雖然每月還款金額低,但是總費(fèi)率較高,大學(xué)生應(yīng)該結(jié)合自身情況選擇合適的分期。
四、急需監(jiān)管,刻不容緩
大學(xué)生群體本身所具有的旺盛購買力,與其缺乏資金之間的矛盾,給互聯(lián)網(wǎng)金融公司留出了機(jī)會。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新教育統(tǒng)計(jì),全國共有 2542 所高等學(xué)校(不含獨(dú)立學(xué)院),其中,普通高等學(xué)校 2246 所(包括444 所民辦普通高校),2014 中國在校大學(xué)生有 2468.1 萬人。按照行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的估算方法,校園分期市場的規(guī)模大概在每年 1000 億元。
巨大的市場前景,使得分期平臺快速發(fā)展的同時,行業(yè)需要解決一些問題。
首先是缺乏監(jiān)管。大部分學(xué)生無理財(cái)意識、無償還能力,不顧成本極速擴(kuò)張的校園分期購物平臺無疑刺激了學(xué)生的消費(fèi)欲望,平臺客戶借貸信息不透明,導(dǎo)致缺乏自控能力的大學(xué)生在不同平臺多次貸款分期的風(fēng)險加大,這其中蘊(yùn)含了巨大的壞賬風(fēng)險,可能重蹈當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場的覆轍。融 360 認(rèn)為,為了規(guī)范發(fā)展,分期平臺應(yīng)納入到政府監(jiān)管當(dāng)中,提示風(fēng)險,共享信息增加信息透明度。
其次,行業(yè)進(jìn)入整合期,平臺存活壓力大。融 360 認(rèn)為,大學(xué)生分期平臺經(jīng)過 2014 年的井噴時期,商業(yè)模式和競爭格局基本定型,今后將進(jìn)入整合期,賺取更多客戶并獲得更多的客戶信息的平臺有望成為行業(yè)領(lǐng)跑者。在這段過渡期,資金實(shí)力不強(qiáng)、信息透明度低的平臺將被淘汰,預(yù)計(jì)三年內(nèi)八成的平臺將在整合中消失。
大學(xué)生借貸調(diào)研報告【二】
校園貸調(diào)查:77%大學(xué)生不懂資金借貸法律知識
IT 之家 7 月 18 日消息 非法校園貸引發(fā)的大學(xué)生安全事件仍不斷發(fā)生,
經(jīng)常有大學(xué)生無力償還校園貸的報道出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)。共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專家成立課題組,針對在陜高校大學(xué)生群體,設(shè)計(jì)、發(fā)放調(diào)查問卷 563 份。報告顯示:大多數(shù)學(xué)生對"校園貸"風(fēng)險仍缺乏足夠認(rèn)識。
據(jù)中國青年報報道,調(diào)查顯示,陜西大學(xué)生每月所需的生活費(fèi),僅有 28%保持在 1000 元以內(nèi),59%為 1000 至 2000 元,13%超過 2000 元,還有占 2%的少數(shù)學(xué)生月均花費(fèi)超過 3000 元。
調(diào)查還顯示,74.9%的學(xué)生表示,即便在經(jīng)濟(jì)緊張時也從未考慮過"校園貸";19.1%表示偶爾想過;83.1%認(rèn)為"校園貸"不可靠;17.6%表示贊同,但自己不會采用;約 77.3%明確表示不贊同"校園貸"方式。只有 4.8%的學(xué)生,贊同并表示會使用"校園貸"消費(fèi)。
受訪大學(xué)生中,50%關(guān)注過大學(xué)生因無力償還巨額貸款自殺的事件。49.9%能夠認(rèn)識到"會因此陷入數(shù)額不停增長的債務(wù)旋渦";34%認(rèn)為"不利于引導(dǎo)大學(xué)生正常的消費(fèi)觀";29.9%認(rèn)為"會有可能遭到資金供應(yīng)方采用不法手段追償債務(wù)"。另有 25.1%、21.8%、17.9%、17.9%的學(xué)生,認(rèn)為會"留下不良的誠信記錄""形成攀比風(fēng)氣""造成大學(xué)生信用危機(jī)""拖累家庭"。
但值得一提的是,對"校園貸",僅有 10%"十分了解"、38.8%"基本了解",51.2%"不了解"。多達(dá) 77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識;46%認(rèn)為不用一次性還清,可以邊消費(fèi)邊解決資金問題;15.6%認(rèn)為借助金融平臺可以養(yǎng)成現(xiàn)代消費(fèi)習(xí)慣。
另外,調(diào)查中,6.1%的大學(xué)生表示因急需資金,已經(jīng)使用或正在使用"校園貸"。在已經(jīng)使用或正在使用"校園貸"的人群中,只有 0.9%的男生。
女生群體不僅使用人數(shù)更多,且認(rèn)為"校園貸"更可靠的比例也更高。
大學(xué)生借貸調(diào)研報告【三】
校園貸"調(diào)查:近八成大學(xué)生不懂借貸法律知識
使用者中存在大量"隱數(shù)",女生是使用重點(diǎn)群體,"校園貸"并未用來解決急需......近日,共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專家成立課題組,針對在陜高校大學(xué)生群體,設(shè)計(jì)、發(fā)放調(diào)查問卷 563 份。相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)專家統(tǒng)計(jì)分析,結(jié)合數(shù)據(jù)、文獻(xiàn)形成最終報告。這項(xiàng)針對"校園貸"的調(diào)查報告顯示:大多數(shù)學(xué)生對"校園貸"風(fēng)險仍缺乏足夠認(rèn)識。
為遏制無序發(fā)展的"校園貸",2017 年 5 月,中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),禁止提供校園貸服務(wù)。
然而,近段時間,因"校園貸"引發(fā)的大學(xué)生安全事件仍不斷發(fā)生,大學(xué)生因無力償還"校園貸"被訴至法庭的案件也持續(xù)高發(fā)。
77%大學(xué)生不懂資金借貸法律知識
"近年來,大學(xué)生總體消費(fèi)水平較高。"團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專家對陜西高校"校園貸"現(xiàn)狀展開的調(diào)查顯示,陜西大學(xué)生每月所需的生活費(fèi),僅有 28%保持在 1000 元以內(nèi),59%為 1000 至 2000 元,13%超過 2000元,還有占 2%的少數(shù)學(xué)生月均花費(fèi)超過 3000 元。
生活費(fèi)來源,90%的大學(xué)生是從父母處獲得。生活費(fèi)主要用于吃、穿、娛樂——分別有 88.3%、46.6%、42.2%的大學(xué)生,將生活費(fèi)主要用于吃飯及購買零食、娛樂消費(fèi)、購買服飾化妝品。另有 14.8%主要用于旅游,31.1%主要用于支付培訓(xùn)費(fèi)和購買學(xué)習(xí)用品,16%主要購買了電子產(chǎn)品。
課題組發(fā)現(xiàn),多數(shù)大學(xué)生對"校園貸"持有理性認(rèn)識,對其危害有所了解。74.9%的學(xué)生表示,即便在經(jīng)濟(jì)緊張時也從未考慮過"校園貸";19.1%表示偶爾想過;83.1%認(rèn)為"校園貸"不可靠;17.6%表示贊同,但自己不會采用;約 77.3%明確表示不贊同"校園貸"方式。只有 4.8%的學(xué)生,贊同并表示會使用"校園貸"消費(fèi)。
受訪大學(xué)生中,50%關(guān)注過大學(xué)生因無力償還巨額貸款自殺的事件。49.9%能夠認(rèn)識到"會因此陷入數(shù)額不停增長的債務(wù)旋渦";34%認(rèn)為"不利于引導(dǎo)大學(xué)生正常的消費(fèi)觀";29.9%認(rèn)為"會有可能遭到資金供應(yīng)方采用不法手段追償債務(wù)"。另有 25.1%、21.8%、17.9%、17.9%的學(xué)生,認(rèn)為會"留下不良的誠信記錄""形成攀比風(fēng)氣""造成大學(xué)生信用危機(jī)""拖累家庭"。
然而,即使在此種情況下,仍有多數(shù)大學(xué)生對"校園貸"的風(fēng)險缺乏足夠認(rèn)識。對"校園貸",僅有 10%"十分了解"、38.8%"基本了解",51.2%"不了解"。多達(dá) 77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識;46%認(rèn)為不用一次性還清,可以邊消費(fèi)邊解決資金問題;15.6%認(rèn)為借助金融平臺可以養(yǎng)成現(xiàn)代消費(fèi)習(xí)慣。
"校園貸"未主要用于解決急需
調(diào)查中,6.1%的大學(xué)生表示因急需資金,已經(jīng)使用或正在使用"校園貸"。但調(diào)查組認(rèn)為,因各種原因諱言,6.1%的使用比例應(yīng)該"只是下限"。同時有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,有多達(dá) 40.9%的大學(xué)生認(rèn)為身邊有同學(xué)在使用"校園貸"——"顯然,校園貸使用者存在顯性和隱性兩類。"這些大量"隱數(shù)"的存在,給外界力量的防控干預(yù)帶來較大困難。
在已經(jīng)使用或正在使用"校園貸"的人群中,只有 0.9%的男生。女生群體不僅使用人數(shù)更多,且認(rèn)為"校園貸"更可靠的比例也更高。課題組同時發(fā)現(xiàn):"校園貸"并未主要用于解決學(xué)生急需。調(diào)查中,僅有 3.6%學(xué)生表示,會使用"校園貸"解決資金急需難題。在使用"校園貸"的學(xué)生中,有 88%將貸款用于娛樂消費(fèi)。其中,47%用于購買電子產(chǎn)品,33%購買服飾和化妝品,29%用來吃飯、額外購買零食和旅游,僅有 35%用于培訓(xùn)和購買學(xué)習(xí)用品。
是否使用"校園貸",更多取決于消費(fèi)觀
"校園貸"問題的產(chǎn)生,來源于多個方面。課題組認(rèn)為,首先是政府在應(yīng)對策略上,未趕上"校園貸"發(fā)展的腳步。
"大學(xué)生沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源,多數(shù)不具備還款能力。"但作為完全民事行為能力人,其借款行為和合同效力還是要按照《合同法》處理。這樣一來,簽訂了"校園貸"這樣的高息貸款合同,一旦不能按時還款,就很容易滋生出非法討債或暴力討債的現(xiàn)象。
這樣的情況下,國家卻缺乏專門的系統(tǒng)政策,來對"校園貸"加以規(guī)范。對網(wǎng)絡(luò)借貸公司,也沒有統(tǒng)一、嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。與此同時,正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)缺少專門針對大學(xué)生消費(fèi)需求的產(chǎn)品;針對大學(xué)生的征信體系平臺也未建立,無法實(shí)現(xiàn)對大學(xué)生借貸行為的統(tǒng)一監(jiān)管。
調(diào)查中,還有一個現(xiàn)象值得關(guān)注:所需生活費(fèi)較高的學(xué)生,是否會更容易使用"校園貸"?答案是否定的。專家特地設(shè)計(jì)了這樣的研究環(huán)節(jié)——對月需生活費(fèi)超過 2000 元的學(xué)生,和急需資金時會使用"校園貸"的學(xué)生,進(jìn)行數(shù)據(jù)交叉分析發(fā)現(xiàn):前者中,僅有 10.3%表示在急需資金時,會使用校園貸,其余絕大多數(shù)都會另想辦法。
"這說明,是否使用校園貸與消費(fèi)需求的高低沒有直接關(guān)聯(lián),而更多取決于消費(fèi)觀念和習(xí)慣。"專家認(rèn)為,在我國家庭教育中,大都缺少理財(cái)教育和消費(fèi)引導(dǎo)。進(jìn)入高校后,也同樣缺乏必要的"財(cái)商"教育。這些,都給非法的"校園貸"平臺留下了可乘之機(jī)。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)離場,傳統(tǒng)銀行"跑步"進(jìn)場
"2017 年 5 月以來,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)離場,傳統(tǒng)銀行跑步進(jìn)場。"課題組專家表示,針對高校學(xué)生,多家銀行推出的借貸產(chǎn)品都打出了"低息"牌,但不可忽視的是:正規(guī)銀行開發(fā)的"校園貸"產(chǎn)品,不少擁有"自助申請""循環(huán)出借""全額提現(xiàn)"等特征,同樣存在著過度消費(fèi)、違規(guī)使用、無力償還等風(fēng)險,需要引起高度警惕。
課題組建議,在為校園貸設(shè)計(jì)"堵、疏結(jié)合"的政策體系中——"堵"上,應(yīng)加強(qiáng)多部門聯(lián)系機(jī)制,嚴(yán)厲打擊非法貸。同時,健全大學(xué)生信用體系,構(gòu)建失信違約機(jī)制,督促其形成良好信用習(xí)慣。"疏"上,除完善"校園貸"中的企業(yè)市場準(zhǔn)入資格外,還應(yīng)推動金融部門信息共享制度,由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、銀行合理設(shè)置信貸額度、利率,統(tǒng)一設(shè)定借貸限額,避免多頭借貸。
與此同時,高校也要從大一新生入校開始,就展開非法"校園貸"的防范宣傳,并加強(qiáng)家、校聯(lián)系,明晰學(xué)生消費(fèi)情況。開設(shè)金融知識和消費(fèi)觀類課程。"健全困難大學(xué)生資助體系,也至關(guān)重要——可以利用數(shù)字平臺,對學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行監(jiān)測,科學(xué)識別困難大學(xué)生,做好重點(diǎn)資助尤其是隱形資助工作。"
大學(xué)生借貸調(diào)研報告【四】
浦發(fā)銀行調(diào)研報告:10%的大學(xué)生選擇信用貸款
近日,浦發(fā)銀行發(fā)布《大學(xué)生金融知識及消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研報告》。該報告從金融知識素養(yǎng)、金融消費(fèi)行為、金融安全意識等角度綜合分析中國大學(xué)生的金融素養(yǎng)情況。報告顯示,有近 60%的大學(xué)生以網(wǎng)購和移動支付為主,近 60%的學(xué)生有意愿或使用過分期付款的購買方式,有 10%的學(xué)生在生活費(fèi)緊缺時會考慮使用信用貸款,且普遍獲取的貸款額度在 5000 元以下。
本次調(diào)研結(jié)果顯示,大學(xué)生群體對于互聯(lián)網(wǎng)科技和金融的接受程度非常高。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,螞蟻花唄、微信和京東占據(jù)了學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融支付和消費(fèi)的絕對市場份額。移動支付近幾年來的迅猛普及,使學(xué)生在校園中都習(xí)慣使用手機(jī)付款,而不是傳統(tǒng)的校園卡。
對大學(xué)生信貸信用的調(diào)研顯示,近六成的學(xué)生有意愿或使用過分期付款的購買方式,近三成的學(xué)生有意愿或使用過信用卡。有 10%的學(xué)生在生活費(fèi)有缺口時會考慮使用信用貸款,普遍獲取的貸款額度在 5000 元以下,有一半獲得貸款的學(xué)生會使用其中 40%-70%的額度。使用過信用貸款產(chǎn)品的學(xué)生中,有近 10%的學(xué)生未還清貸款超過 10000 元,另有 33%的學(xué)生選擇"拆東墻補(bǔ)西墻"的方式,從其他平臺借錢還款。
《報告》指出,如何讓持有信用貸款的學(xué)生正確地面對需求,引導(dǎo)其消費(fèi)正規(guī)的金融信貸產(chǎn)品,并且在其整個貸款期限中控制風(fēng)險,是大學(xué)生金融安全行為研究最重要的痛點(diǎn)。
《報告》結(jié)果顯示,大學(xué)生金融知識水平不受專業(yè)和學(xué)校層級影響,主要依靠個人興趣和主動獲取意愿。例如:北京某重點(diǎn)大學(xué)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生,其金融知識水平可能尚不如普通民辦大學(xué)的大專學(xué)生。大學(xué)生獲得非專業(yè)金融知識的渠道主要來自互聯(lián)網(wǎng)和自身社交圈,多為被動式獲取,
主動式獲取的比例較低。在非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的受訪者中,有 10%表示對于金融領(lǐng)域的知識完全沒有興趣,如何對這部分學(xué)生進(jìn)行常規(guī)的金融知識普及是目前的一大痛點(diǎn)。
浦發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,未來將基于本報告的調(diào)研結(jié)果,針對大學(xué)生群體金融知識教育普及面臨的痛點(diǎn),進(jìn)一步研究形成大學(xué)生樂于接受的金融知識普及材料,實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融安全知識的有效普及。
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