農(nóng)村小微金融精準(zhǔn)扶貧策略

　改革開(kāi)放以來(lái)，全面建成小康社會(huì)一直是我國(guó)政府的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全民脫貧更是十九大的具體要求。目前，我國(guó)農(nóng)村扶貧工作中政府財(cái)政撥款、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼占比較大，同時(shí)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的協(xié)同作用還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。深入開(kāi)展農(nóng)村小微金融扶貧不僅可以與其他產(chǎn)業(yè)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，解決農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和金融風(fēng)險(xiǎn)難以有效化解等問(wèn)題，還可以把資金流引向農(nóng)村，這樣不僅有利于扶貧工作的開(kāi)展，更可以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和信息化的需要。農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境得到改善，經(jīng)濟(jì)活力才能提高，專業(yè)人才才能扎根基層并服務(wù)農(nóng)村。本文立足農(nóng)村金融發(fā)展的大背景，對(duì)小微金融如何助力精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)扶貧工作的良性循環(huán)進(jìn)行研究。

　一、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　（一）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境較差

　第一，金融排斥。一方面，在偏遠(yuǎn)山區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)比較匱乏，金融產(chǎn)品比較單一，農(nóng)村居民直接獲得貸款較為困難；另一方面，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村對(duì)于資金的需求呈現(xiàn)“大額、長(zhǎng)期、集中”的特點(diǎn)，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、市場(chǎng)性導(dǎo)致其在短期內(nèi)難以直接獲取大額貸款。第二，金融抑制。受特定因素的影響，農(nóng)村貧困人口的信用擔(dān)保條件較差，自有資產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱且缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源。而商業(yè)銀行、信用合作社推出的金融產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻較高，農(nóng)民面對(duì)單一的市場(chǎng)主體不能進(jìn)行有效選擇而逐漸表現(xiàn)出“雙方排斥”的狀況。究其根源就是農(nóng)村金融供求失衡。而且，我國(guó)整體信用評(píng)估

　體系建設(shè)滯后，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不佳，一些金融機(jī)構(gòu)不愿意為貧困戶提供貸款，而更愿意將資金貸給愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者，致使農(nóng)村地區(qū)貨幣資金供給不足。而信貸違約率較高也進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村貨幣金融供求的失衡。由于存在金融排斥和金融抑制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)面臨較大的資金壓力。政府在開(kāi)展扶貧工作時(shí)應(yīng)該在財(cái)政扶貧、政策扶貧和金融扶貧中根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)采用差異化手段。要激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力必須從根本上消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力，為農(nóng)村地區(qū)的民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸行為找到合法的渠道。

�。ǘ�）農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性偏低

　以四川比較有代表性的地區(qū)性商業(yè)銀行———成都農(nóng)商銀行為例，該行的金融產(chǎn)品相對(duì)完善，主要金融產(chǎn)品除傳統(tǒng)的信用貸款外還包括住房財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保、集體建設(shè)用地使用權(quán)及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保、林權(quán)抵押擔(dān)保等。但是獲取這些金融產(chǎn)品的門(mén)檻較高，資格評(píng)估和審核手續(xù)冗雜。而且該行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)僅６４５個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，ＡＴＭ、ＣＲＳ等自助機(jī)具７８５臺(tái)，覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)獲得率較低，一些金融產(chǎn)品尚不完善，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的小額借貸規(guī)模較大。目前，地方性農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)仍然以儲(chǔ)蓄為主，期貨合約、農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保、農(nóng)業(yè)信用與資金代理等服務(wù)缺失，還沒(méi)有很好地發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的功能。在我國(guó)西部１２個(gè)�。ㄊ�、區(qū)）中，四川涉農(nóng)保險(xiǎn)整體規(guī)模較大，截至２０１７年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行貸款余額１５９５．７６億元，較２０１２年增加８１３．０６億元，但是主要的保險(xiǎn)產(chǎn)品集中在對(duì)自然災(zāi)害的保

　險(xiǎn)上，在農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、市場(chǎng)滯銷(xiāo)保險(xiǎn)方面還是空白。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的大背景下，農(nóng)民缺乏資金支持，而融資租賃業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)性的金融服務(wù)也未能廣泛開(kāi)展。農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖具有較強(qiáng)的周期性，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的周轉(zhuǎn)資金，一些農(nóng)機(jī)具不僅價(jià)格不菲，而且面臨農(nóng)閑時(shí)機(jī)器大量空置又無(wú)法第一時(shí)間轉(zhuǎn)租的情形。我國(guó)的融資租賃市場(chǎng)目前還處于起步階段小，一些規(guī)模較大的租賃公司和租賃平臺(tái)尚未建立，缺乏資金支持的農(nóng)民不得不尋求民間借貸和第三方融資。

�。ㄈ�）農(nóng)村地區(qū)專業(yè)金融人才匱乏

　截至２０１５年，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在職員工分別為３６９３６９人、４６４０５５人、２５８２４人，合計(jì)８５９３４８人，而２０１５年全國(guó)本�？飘厴I(yè)生人數(shù)約為７４９萬(wàn)人，其中，流向農(nóng)村地區(qū)專業(yè)的金融人才約為１０％，高學(xué)歷、海外留學(xué)人員愿意扎根農(nóng)村的更是鳳毛麟角。而根據(jù)東方財(cái)富Ｃｈｏｉｃｅ２０１６年披露的數(shù)據(jù)，交通銀行員工中具有研究生以上學(xué)歷的占１０％，本科學(xué)歷的占６７．７％；中國(guó)銀行本科及以上學(xué)歷的占７０％。受制于農(nóng)村地區(qū)的生活條件、待遇及技術(shù)環(huán)境，絕大多數(shù)專業(yè)人才很難扎根基層，這嚴(yán)重制約著普惠金融的發(fā)展和金融服務(wù)自下而上的變革。由于農(nóng)村地區(qū)專業(yè)人才的匱乏導(dǎo)致先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)無(wú)法傳播，金融理財(cái)和金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等服務(wù)無(wú)法開(kāi)展。

　二、小微金融助力精準(zhǔn)扶貧策略分析

�。ㄒ唬┩七M(jìn)小微金融與保險(xiǎn)業(yè)、租賃業(yè)深度融合

　 根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，２００７—２０１６年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從５１．８億元增長(zhǎng)到４１７．１２億元，承保農(nóng)作物面積從２．３億畝增加到１７．２１億畝，其中，玉米和水稻等口糧農(nóng)作物承保覆蓋率已超過(guò)７０％［１］。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)規(guī)模大，但是結(jié)構(gòu)單一。由于我國(guó)農(nóng)村人口基數(shù)大、底子薄，宏觀政策調(diào)控對(duì)于扶貧工作不能實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)可獲得性低。因此，要實(shí)現(xiàn)小微金融助力精準(zhǔn)扶貧，需從多渠道引入資金扶持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。第一，開(kāi)展“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇，拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格基本穩(wěn)定，保障農(nóng)民利益。２０１６年末，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展至３１個(gè)�。ㄊ�、區(qū)），試點(diǎn)品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共４大類(lèi)５０種，保險(xiǎn)保費(fèi)收入約１０億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障額為１５４．８１億元［２］。未來(lái)除了進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍外，還要加強(qiáng)政策宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識(shí)，讓更多的人了解金融防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的功能，讓市場(chǎng)成為調(diào)節(jié)生產(chǎn)的指示器。第二，把金融業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，推廣“保險(xiǎn)＋期貨”雙重風(fēng)險(xiǎn)化解模式。農(nóng)民作為生產(chǎn)者，不僅要面臨自然環(huán)境變化帶來(lái)的壓力，還要面對(duì)由市場(chǎng)銷(xiāo)量變化帶來(lái)的價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。“保險(xiǎn)＋期貨”模式，就是讓農(nóng)戶或者合作社向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí)，保險(xiǎn)公司首先賠付；保險(xiǎn)公司與期貨交易所簽訂再保險(xiǎn)協(xié)議，把農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散到期貨市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)，從而很好地化解市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

�。郏玻�。“保險(xiǎn)＋期貨”為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供了雙重保障，利用期貨市場(chǎng)分散了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，推廣“農(nóng)機(jī)融資租賃”模式，讓農(nóng)民由“直接購(gòu)買(mǎi)”變?yōu)?ldquo;先租后買(mǎi)”，大幅度減輕一次性資金投入的壓力，緩解大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)機(jī)難的問(wèn)題。“農(nóng)機(jī)融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷(xiāo)商以及政府的各種資源鏈接和整合，承租人（農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)機(jī)合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的３０％）就可獨(dú)立使用機(jī)械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機(jī)具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。如目前在新疆推廣的采棉機(jī)器的進(jìn)口價(jià)格約為每臺(tái)３２０萬(wàn)元人民幣，價(jià)格昂貴且維護(hù)成本高，棉農(nóng)很難承受。而通過(guò)政府主導(dǎo)采購(gòu)、融資租賃公司提供資金支持、棉農(nóng)實(shí)際使用的模式，就可以實(shí)現(xiàn)棉農(nóng)、棉企和租賃公司的“三贏”。把小微金融和租賃業(yè)融合起來(lái)，一方面為農(nóng)戶提供小額融資租賃貸款，保證租賃公司第一時(shí)間提供農(nóng)戶所需的機(jī)器，把“直接購(gòu)買(mǎi)”變成“先租后買(mǎi)”對(duì)于貧困戶來(lái)說(shuō)具有積極意義，能夠解決農(nóng)村地區(qū)貸款難、資金使用成本高的問(wèn)題；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在顯著的“農(nóng)忙”和“農(nóng)閑”時(shí)節(jié)，因融資租賃獲得農(nóng)機(jī)具所有權(quán)的用戶可以在“農(nóng)閑”時(shí)節(jié)通過(guò)租賃公司進(jìn)行“再租賃”，租金收入不僅可以補(bǔ)償前期的投入，還可以再次降低農(nóng)機(jī)具的使用成本，解決農(nóng)戶資金短缺的問(wèn)題。

�。ǘ�）推動(dòng)農(nóng)村小微金融多元化

�。保�大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行和郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)，但是由于農(nóng)村居民信用體系和農(nóng)

　業(yè)生產(chǎn)抵押物的缺失，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的成本非常高。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融“兩條腿走路”，除了進(jìn)一步增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、降低貸款門(mén)檻外，還要積極扶持互惠金融，讓農(nóng)村資金互助社扎根基層，把“政策性金融、互助性金融、普惠性金融”統(tǒng)一起來(lái)，自下而上地引導(dǎo)金融系統(tǒng)變革。扶貧型的資金互助社重在扶貧，應(yīng)加大投入，增加互助社的可用資金，為貧困戶提供更多支持。對(duì)效益型的資金互助社，要完善相關(guān)配套措施，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金入股，允許股金分紅［３］。把農(nóng)村資金互助社作為一類(lèi)特殊的金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其小微金融的屬性，堅(jiān)持“本地化、小微型、互助型”的原則，嚴(yán)格控制單個(gè)體量規(guī)模，發(fā)揮數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，與村鎮(zhèn)銀行、小微貸款公司一起破解城鄉(xiāng)二次元問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，讓農(nóng)民足不出村就能享受到普惠金融的便利性。２．進(jìn)一步發(fā)展健全村鎮(zhèn)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的重要舉措之一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)，２０１７年末全國(guó)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量是１５６２家，其中，在國(guó)家級(jí)貧困縣設(shè)立的比例低于２０％。因此，要因地制宜貫徹執(zhí)行國(guó)家已出臺(tái)的政策措施，適度降低村鎮(zhèn)銀行的成立條件；適當(dāng)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)區(qū)域，支持并鼓勵(lì)民間資本參與村鎮(zhèn)銀行組建；把政策扶持重心逐步向西部地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)轉(zhuǎn)移。３．引導(dǎo)小額貸款公司良性發(fā)展。民間小額貸款公司屬于非金融機(jī)構(gòu)，其與商業(yè)銀行的最大區(qū)別在于不能合法吸收公眾存款，貸款的主要資金來(lái)源于股東的自有資本和投資捐贈(zèng)。與擔(dān)保公司和商業(yè)銀行的融資杠桿上限（分別為１０倍和１２．４倍）相比，其資金融資渠道受限，資

　本成本較高，盈利水平較低，而人才制約、監(jiān)管缺失、專業(yè)化的金融服務(wù)也導(dǎo)致小額貸款公司社會(huì)認(rèn)可度較低。要引導(dǎo)小額貸款公司良性發(fā)展，首先要解決其法律定位的問(wèn)題，適當(dāng)拓寬小額貸款公司的法定資金來(lái)源渠道。第一，要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際狀態(tài)適當(dāng)降低當(dāng)?shù)亟鹑谄髽I(yè)設(shè)立門(mén)檻，進(jìn)行小額貸款公司吸收一定數(shù)量、一定金額的農(nóng)戶存款的試點(diǎn)工作，加強(qiáng)其與村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的合作，嚴(yán)格管控小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)置一定金額的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金。第二，把一部分不良貸款率較低的小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行，從而突破使其“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)限制。對(duì)于一些不符合股份制改革要求的，出臺(tái)部分扶持性政策，允許其接受銀行貸款、同業(yè)拆借、股東投資等。第三，加強(qiáng)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，把監(jiān)管的主體責(zé)任下放到縣（區(qū)），并由銀監(jiān)會(huì)和人民銀行備案，建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。

�。ㄈ�）拓寬扶貧資金融資渠道

　目前，扶貧資金的來(lái)源主要還是依靠財(cái)政撥款，民間資本參與扶貧工作的規(guī)模較小，因此，要多層次、多元化引入民間資本。第一，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的背景下，農(nóng)戶所需資金較大，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、市場(chǎng)性，其往往很難在前期獲得大量的資金注入；而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款準(zhǔn)入條件較高，手續(xù)評(píng)估繁瑣，貧困戶因自身信用狀況較差也難以獲得銀行貸款。因此，要鼓勵(lì)民間資本流向農(nóng)村，特別是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，民間資本的適度參與可以加快扶貧工作的推進(jìn)。２０１４年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步動(dòng)員社會(huì)各方面

　力量參與扶貧開(kāi)發(fā)的意見(jiàn)》指出，要加強(qiáng)、規(guī)范各類(lèi)社會(huì)資本和民間資金參與扶貧工作，建立金融扶貧的內(nèi)生機(jī)制，把金融扶貧的可持續(xù)性作為首要標(biāo)準(zhǔn)。第二，對(duì)于一些種植、養(yǎng)殖大戶的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難，可由村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在一定范圍內(nèi)發(fā)行一定金額的固定債券，并由鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保，所募集的資金由村委會(huì)按照種植（養(yǎng)殖）面積、信用狀態(tài)、市場(chǎng)條件等按比例發(fā)放。第三，對(duì)于資產(chǎn)、信用評(píng)估狀況較好的農(nóng)戶，可通過(guò)以農(nóng)作物、林木設(shè)立動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的方式向社會(huì)貸款。根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押�！蛾P(guān)于適用擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋》第５２條規(guī)定：“當(dāng)事人以農(nóng)作物和與其尚未分離的土地使用權(quán)同時(shí)抵押的，土地使用權(quán)部分的抵押無(wú)效。”因此，允許以一些長(zhǎng)勢(shì)良好、有市場(chǎng)前景的農(nóng)作物和珍貴樹(shù)木作為抵押物，可以促使農(nóng)業(yè)由粗放型向特色型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶獲取貸款的渠道，讓更多的資金流向農(nóng)村。

　三、結(jié)語(yǔ)

　在全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵之年，要多角度、多層次地開(kāi)展扶貧工作就要發(fā)揮小微金融的杠桿作用。要大力發(fā)展農(nóng)村小微金融市場(chǎng)，進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，把農(nóng)作物市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)納入農(nóng)保范圍，推廣“市場(chǎng)價(jià)格＋期貨”的再保險(xiǎn)模式，進(jìn)一步分散財(cái)政壓力，把金融市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖區(qū)”；在租賃市場(chǎng)，要推動(dòng)以融資租賃方式對(duì)本地所需農(nóng)機(jī)具的先租后買(mǎi)，解決農(nóng)戶短期資金壓力大的問(wèn)題。要多角度拓寬扶貧資金的融資渠道，把農(nóng)村資金互助社、村

　鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司作為農(nóng)村扶貧的主要渠道；引入民間資本參與扶貧工作，還可以發(fā)行一定金額的債券；對(duì)于農(nóng)作物、林木允許設(shè)立動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，向社會(huì)直接募集資金或者貸款。要精準(zhǔn)扶貧就要把“政策性、商業(yè)性、可持續(xù)性”三者有機(jī)結(jié)合起來(lái)，要建立扶貧工作的內(nèi)生機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)小微金融市場(chǎng)的自我良性運(yùn)行。

　作者:龍?jiān)瓢?周柯宇

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