【摘要】我國作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害較為嚴重的農(nóng)業(yè)大國之一，應(yīng)當充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的功能作用，確保國家糧食安全、加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。選擇并不斷健全適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，對于農(nóng)業(yè)保險的長期健康可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)風險 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 公共財政
　　一、農(nóng)業(yè)保險的概念和特點
　　（一）農(nóng)業(yè)保險的概念界定
　　經(jīng)濟學上的“保險”是指通過集中建立起保險基金，用于補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或約定保險事件發(fā)生后被保險人的經(jīng)濟損失。農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤，建立農(nóng)業(yè)保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災(zāi)害事故所致?lián)p失給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。
　　（二）農(nóng)業(yè)風險的特征
　　農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風險，通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險，并對農(nóng)民進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險具有保險的一般性質(zhì)，但又不完全等同于一般商業(yè)保險和財產(chǎn)保險，它有一些獨特的特點：不確定性：農(nóng)業(yè)受自然力的控制又受到社會因素的制約；系統(tǒng)性：農(nóng)業(yè)風險更多表現(xiàn)為系統(tǒng)性風險；相關(guān)性：農(nóng)業(yè)風險的系統(tǒng)性特征決定了其高度相關(guān)性的特點，一次風險事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風險單位相同或相似的經(jīng)濟損失。區(qū)域性：我國地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國的南方容易遭受水災(zāi)，北方通常干早少雨，常常為早災(zāi)所困，沿海地區(qū)則往往遭受臺風和暴雨的襲擊。
　　二、農(nóng)業(yè)保險傳統(tǒng)經(jīng)營模式分析
　�。ㄒ唬┥虡I(yè)化（準商業(yè)化）經(jīng)營模式分析
　　在這場曠日持久的農(nóng)業(yè)保險試驗中，人保一直是主力軍，其經(jīng)營模式一直是商業(yè)化（準商業(yè)化）的經(jīng)營模式。但在20世紀年代初，公司內(nèi)外越來越強調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤考核指標，并把經(jīng)濟效益同職工工資、獎金和福利掛鉤。人保著眼于內(nèi)部核算體制的改革，提出了內(nèi)部實行“切塊經(jīng)營”的設(shè)想，將險支公司內(nèi)的大部分或全部保險業(yè)務(wù)捆綁成一“塊”，以便通過險種盈虧互補和獲得較多的稅收政策的優(yōu)惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業(yè)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟效益仍然無法與人身保險和其他財產(chǎn)保險的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在動力。另外因為地方政府不可以給予人保財政上的更多支持，就不可能解決農(nóng)業(yè)保險基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進一步壓縮農(nóng)業(yè)保險，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，努力按商業(yè)保險的要求打造新的農(nóng)業(yè)保險。
　　（二）相互和合作保險模式分析
　　河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會，實際上也是人保尋求農(nóng)業(yè)保險出路的改革措施，它是河南分公司設(shè)計和推廣的，通過互助會發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是一種具有很多優(yōu)越性的組織經(jīng)營模式。這種模式農(nóng)民樂意接受，地方政府也支持。從人保來說，由于通過收取代辦費和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經(jīng)營的虧損風險。但是，互助會范圍太小，準備金積累能力差，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)害。當時河南人保為互助會雖然也提供了再保險業(yè)務(wù)，但成數(shù)在保險和30%的分保比例使互助會的風險仍然很大，遇到廣泛發(fā)生的較大災(zāi)害損失時，沒有財政的強大有力支持，僅靠這微不足道的準備金和再保險，根本就不能給投保農(nóng)民充分的補償。更為重要的是這種互助會帶有濃厚的長官意志和不合法的行政強制色彩，互助會的興衰往往和地方行政長官對農(nóng)業(yè)保險的認識和興趣有關(guān)，地方行政領(lǐng)導班子的變動足以決定互助會的命運，加之基金管理的漏洞，即使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有很高的熱情，其可持續(xù)性也令人懷疑。這大概就是河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會失敗的主要原因。
　�。ㄈ�）政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析
　　雖然民政部分經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險沒有堅持下去，但以國營農(nóng)場為背景的新班兵團保險公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農(nóng)委聯(lián)手經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險也取得了成功。從表面或從體制來看，這兩種經(jīng)營模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險的一般操作方式和經(jīng)營機制，這是共同的特點。比如，政府提供資本金和初始準備金，免征各種稅賦，補助保費使價格能夠為農(nóng)民或農(nóng)場職工所接受，也使準備金積累有較好的基礎(chǔ)。實行統(tǒng)保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中謀求利潤。政策性農(nóng)業(yè)保險除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，還允許經(jīng)營一些財產(chǎn)和人身保險，是風險可以在不同險種之間分散，責任準備金可以在其間進行調(diào)劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團公司和兵團、場分支機構(gòu)之間合理的利益機制，即解決了展業(yè)和理賠的困難，有調(diào)動了各方面的積極性。政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用不容忽視。
　　三、我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營面臨的主要問題及其建議
　　我認為我國目前農(nóng)業(yè)保險總體運行模式是商業(yè)化自主經(jīng)營模式，他有如下幾個問題：政府在經(jīng)營模式中的缺位，政策性保險得不到體現(xiàn)；農(nóng)村投保人無任何支持，使得農(nóng)業(yè)保險參與率低，顯性的有效需求不足；保險人主體單一，險種嚴重不足，創(chuàng)新和發(fā)展泛力；強制保險和自愿保險缺乏界定，使得參與率低，無法達到保險所要求的大數(shù)法則；再保險安排不合理，使得原保險人承擔太大的風險，阻礙了原保險人的積極性。
　　四、對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營面臨主要問題的其建議
　　為了實現(xiàn)在中央政府支持，地方政府主導，商業(yè)保險公司及其它保險機構(gòu)代營或經(jīng)營的保險模式得了實現(xiàn)，結(jié)合的前面的分析，我認為必須實施如下政策：加強立法，為農(nóng)業(yè)保險的實施提供法律依據(jù)；在政府引導下，在利益誘導下，盡快加強中介組織的建設(shè)；多方籌集農(nóng)業(yè)保險基金；動員各種力量，確保農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的供應(yīng)；動員各種力量，確保農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的供應(yīng)；加快涉農(nóng)機構(gòu)改革，科學厘定各相關(guān)機構(gòu)的職能，盡快制定部門組織法，用立法的方式予以確定；重新分配和鑒定各種涉農(nóng)補貼的使用方向和方法；改革我國農(nóng)業(yè)政策的形成機制，尊重各方利益人的合法利益；加強農(nóng)業(yè)保險宣傳，盡快促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村第二次飛躍的到來；加大農(nóng)業(yè)保險理論性和實務(wù)性工作的研究。

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