被壓抑的農(nóng)村資金需求 　　 　　 “同意申請(qǐng)”�？h委宣傳部、縣農(nóng)牧局、村委會(huì)的三個(gè)紅章，讓周彪忘卻了輾轉(zhuǎn)奔波的辛苦，也有了無(wú)限遐想，在他看來(lái)，那次他離成功很近。
　　那是他申請(qǐng)“手挽手扶農(nóng)工程”那次。2008年12月初，周彪從中央電視臺(tái)農(nóng)業(yè)頻道得悉，2009年“手挽手扶農(nóng)工程”將繼續(xù)在全國(guó)范圍內(nèi)選出十個(gè)行政村，給予每個(gè)村20萬(wàn)元的孵化資金，于是他四處奔走以期得到該工程支持。在他眼中，這20萬(wàn)元不僅僅是一個(gè)死數(shù)，它有外部效益，以它作擔(dān)保，他將來(lái)或許能得到銀行信貸支持。
　　農(nóng)歷大年初五（2009年1月30日）晚六點(diǎn)，吃過(guò)飯的周彪一家守在電視前面，激動(dòng)而忐忑地等候那一結(jié)果――“手挽手扶農(nóng)工程”組委會(huì)最終確定的扶助農(nóng)村名單，將在央視七套《生活567》欄目當(dāng)天播出的“2009手挽手新春公益晚會(huì)”上公布。
　　等到節(jié)目的最后，四川省米易縣埡口鎮(zhèn)埡口村項(xiàng)目（即周彪申請(qǐng)項(xiàng)目）終究沒(méi)有出現(xiàn)。他需要重新考慮新的融款途徑。
　　周彪是四川省米易縣埡口鎮(zhèn)埡口村人。2000年，國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，從中嗅出商機(jī)的周彪賣(mài)掉正在經(jīng)營(yíng)的5個(gè)餐飲鋪面，承包了村里的300畝荒山（書(shū)面報(bào)告100畝，按周彪測(cè)算大約300畝）�！拔乙彩琼憫�(yīng)政府號(hào)召�！敝鼙胝f(shuō)。
　　他告訴記者，他所承包的黃土坡荒山南距埡口火車(chē)站200米，距攀枝花60公里，離米易縣城25公里，交通十分便利，“在這里開(kāi)發(fā)一個(gè)農(nóng)家?jiàn)蕵?lè)園是十分可行的�！敝鼙虢o記者寄來(lái)一張他自己繪的地圖，圖上荒山所在地“四通八達(dá)”。
　　修路、平整土地、買(mǎi)樹(shù)苗、種樹(shù)，承包協(xié)議書(shū)下來(lái)以后，周彪拿著賣(mài)掉餐飲鋪面得來(lái)的錢(qián)，加上家里的積蓄共20萬(wàn)元開(kāi)始了新的創(chuàng)業(yè)路。然而，隨著樹(shù)苗一棵棵種上，困難隨之到來(lái)，2004年，種完200畝荒山后資金鏈中斷了。
　　“找親戚朋友借錢(qián)�！边@是周彪的第一念頭。自己的兄弟姐妹、愛(ài)人的兄弟姐妹，一圈下來(lái)他籌來(lái)四五萬(wàn)元。2005年，再次面臨資金鏈中斷的周彪想起了貸款。
　　“為什么沒(méi)早想起貸款呢？”記者問(wèn)道。
　　“哪兒有那么好貸啊，又要抵押，又要擔(dān)保�！敝鼙敫嬖V記者，2005年他往信用社跑了十幾趟，請(qǐng)人吃飯（周彪告訴記者，貸款請(qǐng)人吃飯是“常理”），找人擔(dān)保，最后在一個(gè)朋友用存折作擔(dān)保的前提下，他從信用社貸款1萬(wàn)元。之后，他白天在工地上打工，剩下時(shí)間到荒山上干活，打工的錢(qián)也一點(diǎn)一點(diǎn)貼入荒山工程。
　　周彪拿著申請(qǐng)表向記者念道：凡有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村項(xiàng)目，符合以下條件之一的行政村都可以申請(qǐng)報(bào)名：1.具備一定的產(chǎn)業(yè)資源，能夠幫助農(nóng)民增產(chǎn)、增收的項(xiàng)目；2.具備一定的衛(wèi)生醫(yī)療條件和醫(yī)務(wù)人員,有利于解決農(nóng)民群眾看病難或控制地方病的項(xiàng)目；3.符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)要求、符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的項(xiàng)目；4.有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目；5.具有科技開(kāi)發(fā)價(jià)值和創(chuàng)新能力較高的項(xiàng)目。
　　“我的項(xiàng)目最起碼符合其中兩項(xiàng)要求�！敝鼙胝f(shuō)。他在給“手挽手扶農(nóng)工程”的可行性調(diào)研報(bào)告中寫(xiě)道，在埡口鎮(zhèn)、攀西高速公路和214省道的交匯處，現(xiàn)有300畝已種植了以竹子、香思樹(shù)、山毛豆為主的經(jīng)濟(jì)林木，目前已綠樹(shù)成蔭，環(huán)境優(yōu)美，是一個(gè)投資旅游的理想之地。“這符合第四點(diǎn)，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展�！痹趫�(chǎng)地里養(yǎng)殖當(dāng)?shù)赝岭u、黑山羊，規(guī)劃建設(shè)集餐館、娛樂(lè)、旅游一體的“攀西一只雞”農(nóng)家?jiàn)蕵?lè)園，“這符合第一條，幫助農(nóng)民增收。”周彪說(shuō)，“而且種植經(jīng)濟(jì)林、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)也能夠安置本村剩余勞動(dòng)力�！�
　　他告訴記者，在場(chǎng)地養(yǎng)雞半年就能見(jiàn)效，如果能建設(shè)餐館，三四年就能收回成本，“見(jiàn)效很快的�！�
　　
　　國(guó)有商業(yè)銀行的退出與回歸之路
　　
　　截至2007年，經(jīng)過(guò)10年的收縮，農(nóng)行只剩下60%的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、51%的員工、42%的存款和35%的貸款分布在我國(guó)的縣域地區(qū)。
　　“農(nóng)業(yè)銀行撤除農(nóng)村市場(chǎng)是在特定歷史條件下的無(wú)奈選擇。”一位在農(nóng)業(yè)銀行工作了20多年的職工告訴記者，農(nóng)業(yè)貸款有其自身的特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲利周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；對(duì)自然災(zāi)害如干旱、雨澇、病蟲(chóng)害等難以有效防范；農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶(hù)居住分散，管理起來(lái)戰(zhàn)線長(zhǎng)、難度大、成本高�！耙虼�，很多商業(yè)銀行都不愿意涉足農(nóng)業(yè)貸款。”
　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)城市人均貸款是農(nóng)村的10倍，農(nóng)村貸款年均增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均速度5.94個(gè)百分點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)全國(guó)平均每萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，城市是農(nóng)村的3.7倍。
　　如上所言，當(dāng)審核3000元錢(qián)的農(nóng)業(yè)貸款成本和審核30萬(wàn)元的工業(yè)貸款成本一樣時(shí)，“成本―效益”準(zhǔn)則就發(fā)揮了作用――資金自然流向效率更高的地方。
　　事實(shí)上，農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村陣地的道路與其從專(zhuān)業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革之路高度相關(guān)。
　　20世紀(jì)90年代后期，國(guó)家決定工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，于是，四大銀行成了名稱(chēng)不同、而業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向明顯的商業(yè)銀行。
　　有資料顯示，其他三家商業(yè)銀行比農(nóng)行更早地收縮了農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，而農(nóng)行在中西部相當(dāng)部分縣域保留其分支機(jī)構(gòu)則是以其自身虧損為代價(jià)的。據(jù)悉，農(nóng)行在592個(gè)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣支行的虧損面高達(dá)34%。為了彌補(bǔ)這種虧損，農(nóng)行為此專(zhuān)門(mén)建立了內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付機(jī)制，通過(guò)轉(zhuǎn)移支付，把城市行的部分盈利用于幫助農(nóng)村行消化歷史包袱。同時(shí)，東部行還不斷加大對(duì)中西部行的支持力度。
　　有人形容農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革就像戴著鐐銬跳舞，在支持“三農(nóng)”的責(zé)任與追求商業(yè)利潤(rùn)之間尋找著微妙的平衡點(diǎn)。
　　事實(shí)上，按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則，農(nóng)行重奪農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的計(jì)劃正在逐漸清晰。2007年9月，農(nóng)行開(kāi)始在八個(gè)省開(kāi)展面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)前5個(gè)月農(nóng)行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)14.50億元，同比增加5.86億元，2007年9月以來(lái)所有試點(diǎn)地區(qū)投放貸款的不良率僅為0.27%。2008年上半年農(nóng)行涉農(nóng)貸款增幅為7.08%，超過(guò)整體貸款6.38%的增幅。
　　試點(diǎn)的成功，讓農(nóng)行意識(shí)到：隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)已不再是“食之無(wú)味、棄之可惜”的“雞肋”，相反隨著城市金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村金融市場(chǎng)將成為商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中突圍的新方向。
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照新的市場(chǎng)定位和要求，農(nóng)行厘清面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，把開(kāi)拓“三農(nóng)”和縣域“藍(lán)�！笔袌�(chǎng)作為一項(xiàng)重大經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施。
　　
　　財(cái)政杠桿撬動(dòng)農(nóng)村金融資金
　　
　　財(cái)政部日前印發(fā)通知，決定實(shí)施兩項(xiàng)財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)政策措施。一是開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，二是試行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼。
　　其中，縣域增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)政策規(guī)定，對(duì)黑龍江等6省區(qū)所轄縣域（包括縣級(jí)市，不包括縣級(jí)區(qū)）內(nèi)設(shè)立的各類(lèi)法人金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)（不包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）的分支機(jī)構(gòu)，自2009年起，上年末涉農(nóng)貸款余額同比增幅超過(guò)15%的，財(cái)政部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)15%部分，按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)。
　　新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的，其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼”。
　　財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所金融室副主任楊元杰在接受記者采訪時(shí)表示，這兩項(xiàng)政策實(shí)際上是在探索建立支持農(nóng)村金融發(fā)展和促進(jìn)金融支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)更多信貸資金投入到農(nóng)村中，鼓勵(lì)更多信貸資金投入到農(nóng)村。
　　楊元杰告訴記者，與城市業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融服務(wù)成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)收益不能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這與商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化原則相矛盾�！皳Q言之，單純地依靠市場(chǎng)配置，無(wú)法引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資金走向農(nóng)村。這恰是解決農(nóng)村金融供給不足的著力點(diǎn)所在�！睏钤�杰認(rèn)為，財(cái)政政策以此為關(guān)鍵點(diǎn)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境中給予了重點(diǎn)支持。
　　財(cái)政部金融司有關(guān)人士在向記者解讀政策時(shí)說(shuō)，政策的制定不能強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)逆市場(chǎng)機(jī)制而動(dòng)，而是保證他們?cè)谵r(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，對(duì)于涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償�！鞍�2%給予獎(jiǎng)補(bǔ)”綜合考慮了涉農(nóng)金融的經(jīng)營(yíng)壓力、目前的利差以及風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上相當(dāng)于將獎(jiǎng)補(bǔ)范圍的貸款利差提高了2個(gè)百分點(diǎn)，旨在幫助金融機(jī)構(gòu)覆蓋涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為例，該負(fù)責(zé)人告訴記者，銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立之初一般屬于儲(chǔ)蓄開(kāi)發(fā)期，很難盈利。政策的制定對(duì)其利潤(rùn)指標(biāo)提出要求不太現(xiàn)實(shí)，因而對(duì)其定向費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。
　　同時(shí)，為避免金融機(jī)構(gòu)將吸納的存款用于同業(yè)拆借或者購(gòu)買(mǎi)央票等業(yè)務(wù)，新政要求，“村鎮(zhèn)銀行的存貸比必須大于50%”才能獲得定向費(fèi)用補(bǔ)貼，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供信貸等多種金融服務(wù)，避免商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)偏離支農(nóng)方向。
　　
　　改革存量 引入增量
　　
　　之前，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持大都局限與農(nóng)村城市信用社，“一農(nóng)（指農(nóng)信社）支‘三農(nóng)’”既超出了農(nóng)村信用社的能力范圍，滿(mǎn)足不了農(nóng)村金融需求，同時(shí)也形成了事實(shí)上的壟斷。因此，此次新政覆蓋除中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外的所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，以調(diào)動(dòng)各方積極性。
　　河南省是被納入縣域增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)的六省區(qū)之一，該省財(cái)政廳金融貿(mào)易處有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，河南省涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的90%由農(nóng)村信用社提供，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近幾年來(lái)只是零星地有所成立。近期看，政策最先的受益者是以農(nóng)村信用社為主。這位負(fù)責(zé)人同時(shí)分析，新政策的實(shí)施有可能吸引其他社會(huì)資金進(jìn)入該省農(nóng)村金融市場(chǎng)。
　　楊元杰認(rèn)為，目前新政策處于試行階段，更多體現(xiàn)的是引導(dǎo)和示范作用。政策的全面發(fā)揮作用需要各方通力合作，比如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的完善，機(jī)構(gòu)本身的制度健全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)、滿(mǎn)足政策條件等等。
　　財(cái)政部金融司也表示，將會(huì)密切跟蹤、及時(shí)了解政策出臺(tái)后的效果，及時(shí)做出反應(yīng)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和延長(zhǎng)試行時(shí)間的安排將視政策執(zhí)行情況研究確定。同時(shí)，兩項(xiàng)政策措施涉及的獎(jiǎng)補(bǔ)條件和比例，在試點(diǎn)和試行過(guò)程中也將視需要進(jìn)行調(diào)整，以便充分發(fā)揮政策效應(yīng)。
　　（摘自4月2 日《中國(guó)財(cái)經(jīng)報(bào)》，作者為該報(bào)記者）

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