摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為新興的金融產(chǎn)業(yè)吸引了眾多人的眼光。而現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)絡(luò)借貸卻出現(xiàn)了一系列的法律問題。網(wǎng)絡(luò)借貸行為涉及了眾多的法律關(guān)系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸過程中產(chǎn)生的法律問題的規(guī)制需要慎重對(duì)待。既不能輕視對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律監(jiān)管也不能過度干預(yù)網(wǎng)絡(luò)借貸行為阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的刑法規(guī)制就必須從刑法的謙抑性角度出發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的入罪以及處罰都必須考慮謙抑性的具體內(nèi)容。只有堅(jiān)持刑法的謙抑性理論才能更好的維持刑法與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的平衡。
　　關(guān)鍵詞：刑法謙抑性；網(wǎng)絡(luò)借貸行為；保障法；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、刑法謙抑性的理論

　　（一）刑法謙抑性的理論定位
　　刑法是其他法律行為的最低準(zhǔn)則。一方面，刑法涉及社會(huì)生活的各個(gè)層面，他設(shè)定了打破社會(huì)生活平衡的最低限度，規(guī)定了人們實(shí)施一種行為的最低限度以及違反該限度的處罰方式；另一方面，刑法規(guī)定的處罰方式最為嚴(yán)厲，一般來(lái)說(shuō)，不到萬(wàn)不得已不能輕易動(dòng)用刑罰。刑法作為保障法的基本性質(zhì)以及處罰方式的嚴(yán)厲性要求我們必須細(xì)致的描繪刑法的基本問題，只有真正了解刑法的基本理論，才能達(dá)到真正的公平。而刑法謙抑性理論就是刑法理論所值得追求的價(jià)值理念之一。刑罰謙抑性對(duì)刑法的立法以及刑罰的輕重有著重要的指導(dǎo)意義并從對(duì)確立案件是否成立的標(biāo)準(zhǔn)角度平衡了犯罪人的利益與刑法的權(quán)威。刑法最基本的價(jià)值理念就是保護(hù)法益，維護(hù)人權(quán)，而刑法的謙抑性理論就是將這一基本價(jià)值具體實(shí)現(xiàn)的手段。
　�。ǘ�）刑法謙抑性的具體內(nèi)容
　　關(guān)于刑法的謙抑性的具體內(nèi)容可以從不同的刑法格言中找到具體回答�！胺�律不理會(huì)瑣細(xì)之事”“刑法與其嚴(yán)厲不如緩和”就從不同的側(cè)面表達(dá)了刑法的謙抑性理論。將謙抑性理論運(yùn)用到個(gè)罪就可以分別從刑事立法與刑罰處罰上分析刑法的謙抑性，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。
　　在立法上刑法應(yīng)當(dāng)不理會(huì)瑣碎之事。刑法不應(yīng)將任何違法行為都規(guī)定為犯罪行為。過度的刑法規(guī)定只會(huì)一味的限制公民的行為。不僅會(huì)造成公民實(shí)施個(gè)人行為的困擾也會(huì)阻礙社會(huì)的進(jìn)步。刑法應(yīng)當(dāng)保護(hù)和擴(kuò)大自由。但是他又必須通過限制自由來(lái)保護(hù)和擴(kuò)大自由。隨著社會(huì)的發(fā)展，一些過時(shí)的犯罪形式顯然需要剔除必然也會(huì)出現(xiàn)更多新型的犯罪方式。立法機(jī)關(guān)又需要用刑法予以增設(shè)，不斷規(guī)定與人們息息相關(guān)的犯罪形式來(lái)保護(hù)法益。平衡刑事立法與自由的界限就必須適當(dāng)考慮刑法的謙抑性內(nèi)容，考慮刑事立法的必要性與效益型。在刑罰方面如果適用較輕的刑罰就可以達(dá)到懲罰犯罪保護(hù)人權(quán)的目的就沒有必要適用較重的刑罰。刑罰應(yīng)當(dāng)受到抑制不應(yīng)過于嚴(yán)厲，并不是越嚴(yán)重的處罰越公正。刑罰要發(fā)揮其懲治犯罪和保護(hù)人權(quán)的作用必須依賴公民對(duì)刑罰的信仰對(duì)刑法的尊敬。過重的刑罰不僅不會(huì)達(dá)到預(yù)防犯罪的目的還會(huì)讓公民產(chǎn)生刑法過于嚴(yán)酷的想法導(dǎo)致公民失去對(duì)刑法的信心。因此，刑法與其嚴(yán)厲不如緩和。但是并不是說(shuō)刑法越輕越好，存疑時(shí)有利于被告人的原則的適用也必須有一定的前提條件。只有符合民眾期待平衡受害人與公民期待的刑罰才是符合公平正義的處罰。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

　　網(wǎng)絡(luò)借貸行為的刑法規(guī)制問題就必須嚴(yán)格的遵守刑法謙抑性理論。只有符合了人們對(duì)刑法的最基本的價(jià)值追求，才能保證刑法與網(wǎng)絡(luò)借貸的均衡發(fā)展。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制進(jìn)行合理性分析時(shí)首先必須了解網(wǎng)絡(luò)借貸的具體內(nèi)容。
　　（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的界定
　　網(wǎng)絡(luò)借貸是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的個(gè)人與個(gè)人之間的借貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也是如火如荼。由于這種交易就像網(wǎng)上購(gòu)物一樣比較自由，對(duì)借貸者和出借者來(lái)說(shuō)都是雙方受益的一種交易，因此這種營(yíng)銷模式很受歡迎。目前網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的借貸模式主要包括：一是通過搭建網(wǎng)站投資人與籌資人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行溝通。這種模式下網(wǎng)站的角色主要之一個(gè)中介的地位，在借貸關(guān)系中并沒有太大的作用。在這種情況下借貸雙方的債務(wù)很難會(huì)有保證。二是通過將金錢債權(quán)轉(zhuǎn)讓給需要借錢的用戶，通過在線下購(gòu)買債權(quán)的方式再將債權(quán)轉(zhuǎn)售。這種方式就像網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一樣，雖然保障了用戶的資金安全但是買賣債轉(zhuǎn)的問題仍然是一個(gè)法律邊界性的問題。三是引入保險(xiǎn)公司為交易擔(dān)保。雖然加入了第三方的保證，但是網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在整個(gè)交易過程中并不能發(fā)揮主要的作用，網(wǎng)絡(luò)借貸的營(yíng)銷模式也會(huì)被削弱很多。
　�。ǘ�）網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)
　　在鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這種新興的金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，要明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。主要可以將其分為由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身及在平臺(tái)中周轉(zhuǎn)的資金和借貸雙方所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)很容易被認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，可能會(huì)被認(rèn)為構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過從事用戶之間的借貸義務(wù)，雖然只是利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借貸行為，但是大規(guī)模的資金流動(dòng)和債權(quán)債務(wù)交易很容易觸碰金融貸款業(yè)務(wù)的邊界。而在沒有得到法定的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入證的情況下，這些借貸平臺(tái)難免會(huì)在法律的邊緣游走。
　　對(duì)于在借貸平臺(tái)交易的資金來(lái)說(shuō)，由于借貸雙方都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，借貸平臺(tái)也只是對(duì)雙方的信用進(jìn)行審核，對(duì)于借款人的資金來(lái)源并沒有嚴(yán)格的審查制度。所以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很有可能成為洗錢的交易場(chǎng)所。另一方面，通過網(wǎng)絡(luò)交易債權(quán)債務(wù)所包含的資金流在到達(dá)借貸人手中的有時(shí)間間隔，這段時(shí)間資金就很容易被暗箱操作，巨大額度的資金利潤(rùn)就很容易流失。而對(duì)缺失利潤(rùn)利益的歸屬監(jiān)管將會(huì)是一個(gè)新的法律問題。
　　對(duì)于借貸雙方本人來(lái)說(shuō)，相對(duì)于現(xiàn)實(shí)生活中的民間借貸或者銀行借貸都是具有實(shí)體保障的借貸方式。而網(wǎng)絡(luò)借貸的虛擬性使投資本息的收回存在一定的難度。除了繁瑣的身份證明還需要介入其他行為主體的協(xié)助。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的虛擬交易行為也給了詐騙財(cái)物之徒可乘之機(jī)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借貸雙方私人信息要求非常全面，而網(wǎng)絡(luò)又是極易泄漏個(gè)人信息的地方，公民的個(gè)人信息很有可能從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)泄漏而被不法分子濫用。
　　網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展是不可阻擋的趨勢(shì)，而對(duì)于其存在的這些問題又是我們必須面對(duì)的。因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律規(guī)制是迫在眉睫的問題。但是基于網(wǎng)絡(luò)借貸行為的特殊性，其涉及的大多為私人主體之間的法律關(guān)系，有很多都是可以通過私法就可以解決的問題，所以在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行規(guī)范時(shí)尤其注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的刑法規(guī)制。刑法是最嚴(yán)厲最基本的保障公民權(quán)利的法律，只有用私法不足以懲戒犯罪維護(hù)人權(quán)才能夠?qū)�違法行為考慮刑法規(guī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律風(fēng)險(xiǎn)日益突出且與我們的日常生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，在對(duì)其規(guī)范的同時(shí)更要考慮刑法的觸角該伸到借貸行為的哪里。

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