廣西金融精準扶貧模式研究5
發(fā)布時間:2020-09-28 來源: 調研報告 點擊： 
廣西金融精準扶貧模式研究
摘要
中國的經濟發(fā)展整體上存在的發(fā)展是存在一定偏移的，經濟重心都是以沿海城市為主。因此這就使得類似于廣西內陸省會，在整體的經濟發(fā)展水平跟不上沿海城市，同時，中國的快速發(fā)展也大致了居地區(qū)的富裕，使得貧富差距拉大。為了改變貧富差距，廣西地方政府和中央政府為了改變這種局面，就進行農村精準扶貧。但是由于農村局面復雜，存在的各種資源組合都比較復雜。這就使得政府在推行扶貧政策的時候面臨各種問題，因此就需要針對農村的復雜環(huán)境采取多方位的扶貧政策，多管齊下。還需要將農村的各種資源進行有效的利用，整合起來通過資金引導和小幅度扶貧帶動農民自主致富的積極性。本文從扶貧貸款的各項政策以及相關扶貧模式，以及各項措施分別展開分析，并針對其中出現的問題進行側面剖析研究討論問題的成因以及相關的解決策略。
關鍵詞：廣西；扶貧貸款；精準扶貧；模式
Study on the Precision Poverty Alleviation Model of Finance in Guangxi
Abstract The overall development of China"s economic development is deviated to a certain extent, and the economic focus is mainly on coastal cities. Therefore, similar to the inland provincial capital of Guangxi, the overall level of economic development can not keep up with the coastal cities. At the same time, China"s rapid development also roughly expands the wealth of the residential areas, making the gap between the rich and the poor widen. In order to change the gap between the rich and the poor, the local governments and the central governments of Guangxi have carried out precise poverty alleviation in rural areas in order to change this situation. However, due to the complex situation in rural areas, the various resource combinations are more complex. This makes the government face a variety of problems when implementing the poverty alleviation policy. Therefore, it is necessary to adopt a multi-dimensional poverty alleviation policy in accordance with the complex environment in rural areas and work in a multi-pronged manner. It is also necessary to make effective use of all kinds of resources in rural areas and integrate them to promote farmers"initiative to become rich independently through financial guidance and small-scale poverty alleviation. In this paper, the various policies of poverty alleviation loans and related poverty alleviation models, as well as various measures are analyzed separately, and in view of the problems arising therein, the causes of the problems and related solutions are analyzed and discussed.
Key words ：Guangxi，Finance，Precise poverty alleviation，Model
目錄
一
緒論
................................ ...............................
1 1 （一）研究背景 .....................................................1 （二）研究意義 .....................................................1 二
文獻綜述
................................ ...........................
2 2
三
廣西金融精準扶貧模式與現狀
................................ .........
3 3 （一）廣西金融精準扶貧模式 .........................................3 （二）
“小額信貸”運作模式 ........................................5 （三）“政銀企戶保”運作模式 .......................................5 （四）“政銀企戶保”扶貧模式的成效 .................................7 （一）
小額信貸模式分析 ............................................7 （二）
“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”產業(yè)引導基金投資模式分析 .............11 （三）“助微貸”模式分析 ..........................................12 五
廣西金融精準扶貧所存在的問題
................................ .....
12 （一）
政府方面存在的問題 .........................................13 （二）貧困戶的問題 ................................................15 （三）金融機構的問題 ..............................................15 六
完善廣西金融精準扶貧對策建議
................................ ......
16 （一）政府強化服務職能，加強引導作用 ..............................16 （二）貧困戶糾正錯誤思想，強化信用意識 ............................17 （三）金融機構增強主動意識，規(guī)范業(yè)務流程 ..........................18 七
致謝
................................ ..............................
19
參考文獻
................................ .............................
19
北部灣大學本科畢業(yè)論文（設計）
一 一 緒論 （一）
研究背景
隨著我國的經濟的不斷的發(fā)展，我國把全面建設小康社會放在國家發(fā)展的首要地位，大力在國內開展精準扶貧，在廣西進行精準扶貧的過程中遇到的阻礙遠遠超過了其他的地方，使精準扶貧很難得到有效的實施。
2018 年 9 月 30 日，全區(qū)累計 45.22 萬建檔立卡貧困戶，發(fā)放的小額信貸款余額為 206.25 億元，戶均貸款 4.56 萬元，相對 2018 年初獲貸款貧困戶減少了906 戶。貸款余額減少了 0.58 億元。廣西金融精準扶貧在廣西開展多年以來，取得了巨大的成效，但是還存在著眾多的問題，嚴重的影響著廣西金融精準扶貧在廣西貧困地區(qū)的實施。阻礙金融精準扶貧的因素主要有：金融支持力度問題，技術產品與服務等問題，截止到目前為止，國內外有關的學者對于廣西金融精準扶貧的研究比較匱乏，這樣就會導致廣西在開展金融精準扶貧的過程中缺乏理論上的借鑒。針對于此對于本文進行了研究，希望本文的研究結果能夠將金融精準扶貧更好的應用在廣西貧困地區(qū)，帶動廣西經濟的發(fā)展，同時也為其他地方開展金融精準扶貧提供理論上的借鑒。
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1. 理論意義 我國為了早日實現小康社會，大力的在國內開展扶貧工作，經過多年對于扶貧工作不斷的探討，已經具備了一定的扶貧的經驗，但是在扶貧的過程中還存在著很多的不足。本文通過對于廣西金融精準扶貧現狀及問題的研究，更深刻挖掘廣西農村金融精準扶貧的現狀以及存在的問題，進而有針對性的提出促進廣西金融精準扶貧相關的建議。本文的研究成果能夠豐富我國金融精準扶貧的相關理論，為廣西精準扶貧工作提供了理論上的借鑒。
2 實踐意義 通過本文對于廣西金融精準扶貧的研究分析，提出相關的促進關系金融精準扶貧的建議。有利于帶動我國廣大貧困地區(qū)的集體脫貧，發(fā)揮好政策性金融和普惠金融的積極作用；從而有利于保障精準金融扶貧政策有效的實施，充分發(fā)揮金融精準扶貧在廣西貧困地區(qū)的作用，提高廣西地區(qū)貧困地區(qū)的經濟的發(fā)展，具有一定的現實的意義。
李雙勇
廣西金融精準扶貧模式研究
二 文獻綜述 國內外有關的學者對于金融精準扶貧進行了相關的研究，國內外有關的學者對于金融精準扶貧研究的方向是不同的。我國有關的學者主要是從精準扶貧實施的過程中存在的問題進行了研究，然而國外的有關的學者對于金融精準扶貧進行了全方面的研究。在我國金融精準扶貧的過程中，扶貧對象識別不清是我國金融精準扶貧目前主要存在的問題，金融精準扶貧的對象最終的受益者是我國貧困地區(qū)的貧困人群，而不是一些急需要貸款扶持貧困農戶，這樣就不能夠更好的分析清受益人群，導致違背了金融精準扶貧的初衷，不利于我國金融扶貧在貧困地區(qū)發(fā)揮巨大的作用是。其次，在我國貧困地區(qū)實施金融扶貧的過程中，由于農民知識文化淡薄，很難能夠及時的了解我國出臺相關的金融扶貧政策，從而使金融精準扶貧達不到理想中的效果。金融具有一定的商業(yè)的屬性，然而金融精準扶貧在貧困地區(qū)應用的過程中，由于農業(yè)生產過程中投資回報的期限很長，這樣就會導致商業(yè)機構大面積的優(yōu)質你也發(fā)展中。雖然我國經濟得到了快速的發(fā)展，但是一些地區(qū)還處于貧困，嚴重的影響著我國建設和諧社會的進程。針對于此，是大力開展精準扶貧工作是非常至關重要的，然而在我國在貧困地區(qū)開展精準扶貧的過程中遇到了種種的問題，嚴重的影響著精準扶貧實施的效果。這些問題主要有：農民的流動性大，從而不利于對于農民信息的統(tǒng)計，農民思想意識差參與精準扶貧工作積極性不高，這樣就導致金融精準，扶貧很難再貧困地區(qū)有效的開展。在幫扶方方面，幫扶政策缺乏靈活性和差異性，在資金管理方面存在統(tǒng)籌使用和分割適應等關系、責權和事權劃分的關系，整體來說扶貧效果較差，為了更好的使得金融精準扶貧在貧困地區(qū)發(fā)揮應有的作用，因該解決好以上問題。才能夠更好的將金融金融精準扶貧應用在貧困地區(qū)，更好的在那個帶動貧困地區(qū)經濟的發(fā)展，從而實現我國和諧社會的建立。截止到目前為止，國內外有關的學者對于廣西金融精準扶貧的研究比較匱乏，這樣就會導致廣西在開展金融精準扶貧的過程中缺乏理論上的借鑒。針對于此本文以廣西金融精準扶貧為例進行相關的研究。根據廣西金融精準扶貧模式的現狀和所遇到的問題，通過分析和總結提出自己的觀點和建議，為以后的金融精準扶貧模式提供有效的策略，從而讓更多的貧困人口盡早脫貧 1 。
1
王浩. 金融精準扶貧模式[J]. 中國金融, 2016(22): 25-26.
北部灣大學本科畢業(yè)論文（設計）
三 三 廣西金融精準扶貧模式與現狀 （一）廣西金融精準扶貧模式
1. 小額信貸模式 目前小額信貸模式模式是廣西精準扶貧中運用的模式之一，是政府與廣西農村信用社銀行合作，指貧困戶通過信用、擔�；虻盅韩@得 10 萬元（含）以內用于發(fā)展產業(yè)或入股取得收益的貸款，其中可以享受 5 萬元（含）以內免擔保、免抵押的信用貸款；6—10萬元采取擔保抵押的貸款方式，財政專項扶貧資金按人民銀行同期基準利率對扶貧小額信貸連續(xù)三年貼息。金融扶貧是黨中央、國務院脫貧攻堅的一項重要戰(zhàn)略部署，開展扶貧小額信貸工作能切實解決貧困戶脫貧致富資金難題，推進貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展、增加貧困群眾收入、激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的內生動力。
2. “扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”產業(yè)引導基金投資模式 為了加快廣西金融精準扶貧的力度，廣西政府聯合廣西農業(yè)銀行開展“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”金融扶貧模式，由政府整合涉農資金作為出資，并且設立了“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”基金，通過這一模式能夠有效的解決金融扶貧資金投入問題。在廣西金融精準扶貧的過程中，廣西政府可以對于資金進行支配，然而廣西農業(yè)銀行可以對于資金的食用進行有效的監(jiān)管，通過這種模式有利于對于廣西農村的建設。
3. “助微貸”模式 貸款銀行+助貸機構”這種模式主要依據助貸機構的業(yè)務發(fā)展思而形成的一種金融扶貧的模式，這種模式主要是銀行和小額貸款公司進行合作。在廣西“助微貸”模式主要是由小額貸款公司中安信業(yè)和建行共同完成。通過這種模式能夠更好的為廣西低收入群體進行服務，由于貸款的金額較小，隨意提供服務的速度較快。中安信業(yè)同時具有貸款的功能，通過這種模式有效的對于貸款的風險進行實施有效的控制。
4. 郵儲銀行廣西郵儲銀行利用市場服務理念模式 郵儲銀行廣西郵儲銀行進行和政府緊密的合作，采用利用市場服務的理念為廣西貧
李雙勇
廣西金融精準扶貧模式研究
困農民提供小額貸款的服務，通過這種模式能夠對于廣西經濟薄弱的區(qū)域進行大力的扶持。并且也配合其它的銀行進行實施“政銀企戶保”扶貧模式，取得了一定的成果。
5. “農貸寶、商貸寶”模式 農村信用聯社省農村信用聯合社出臺“農貸寶、商貸寶”模式，實施主體是廣西農信社(農商行)，重點是解決貧困戶、個體工商戶、小微企業(yè)“短、頻、急”金融貸款需求。主動利用“政銀企戶保”扶貧模式重點參與金融精準扶貧。
6. “小額貸款保證保險”模式 保險公司廣西太平洋財產保險有限公司為貸款戶提供貸款保證保險;利用金融辦開展“小額貸款保證保險”模式，重點解決無抵押、無擔保的小微企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農場和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的貸款問題，一旦借款人因意外原因而逾期，保險公司代償 80%的貸款本息。
7. “政銀企戶保”模式 “政銀企戶保”扶貧模式是廣西金融精準扶貧的主要模式。本文主要分析“政銀企戶保”模式。在上述金融機構中，參與“政銀企戶保”扶貧模式的金融機構主要有農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、太平洋保險有限公司以及廣西 25 家信用聯社。
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“小額信貸”運作模式 金融扶貧是黨中央、國務院脫貧攻堅的一項重要戰(zhàn)略部署，也是目前最重要的金融精準扶貧的模式之一，小額信貸模式能切實解決貧困戶脫貧致富資金難題，推進貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展、從而讓更多的人有機會增加自己的收入、激發(fā)貧困地區(qū)發(fā)展的內生動力。小額信貸的對象首先是注冊建檔立卡還未脫貧的貧困戶，優(yōu)先給予農村貧困婦女，特別是留守婦女，以及失地貧困農民、貧困大學畢業(yè)生、貧困復退軍人、有一定勞動能力的貧困殘疾人等。
對于小額信貸的用途規(guī)定，凡能促進貧困戶增收和改善生產生活條件等項目，主要包括特色種養(yǎng)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游業(yè)，維修、加工、餐飲等服務業(yè)，銷售、收購等工商業(yè)，以
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及易地搬遷的建房購房和農村貧困戶危房改造等項目；利用扶貧小額信貸資金入股或委托企業(yè)、農民專業(yè)合作社等市場主體經營管理。
�。ㄈ�“政銀企戶保”運作模式 在“政銀企戶保”扶貧模式中，政府+銀行+企業(yè)+貧困戶+保險公司。政府的主要合作對象是銀行及信用聯社。金融機構經過政府的考核和審查，通過相互競爭的方式，成為政府合作單位，作為承貸銀行，金融機構可收到政府的擔�；�，得到政府為其增加營業(yè)性收入，而后投放更多的農業(yè)貸款。
承貸銀行在該模式中的具體運作方式如下：
1. 貸前分級審核 （1）鄉(xiāng)鎮(zhèn)初選廣西下屬各鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用一表制、名單制管理的方式，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村扶貧隊成員、合作社(或龍頭企業(yè))負責人，對轄區(qū)內有貸款意愿的農業(yè)企業(yè)、農民合作社和貧困戶進行全面深入的調查，準確評估借款人償貸能力，形成調查報告后報送縣擔保服務平臺。
�。�2）聯合審查由廣西擔保服務平臺將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)報送調查報告匯總后，提交
聯審監(jiān)管組進行評審。評審組將評審結果形成意見書，提交到擔保服務中心。
�。�3）銀行稽查銀行以全國個人信用數據庫為平臺，以個人信用作為評定是
否貸款和貸款額度的重要依據，按照規(guī)定對擔保服務中心提供的貸款人進行嚴
格審查，對符合貸款條件的企業(yè)和個人，根據發(fā)展產業(yè)和規(guī)模確定貸款額度，
立即進行貸款。
2. 貸中強化意識
�。�1）效率意識從客觀實際出發(fā)，對于進入貸款程序的企業(yè)和貧困戶，銀行
簡化貸款流程、縮短辦理時限，確保不錯過農忙季節(jié)。
�。�2）公開意識從貸款申請到貸款比例，整個環(huán)節(jié)全程公開，特別是貸款條廣西款、責任、注意事項等內容以書面形式出版，通過宣傳冊或 LED 屏幕回放，讓廣西貸款人有章可查、有案可循。
李雙勇
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（3）為民意識建立專業(yè)咨詢臺，接受群眾咨詢，提供領辦業(yè)務指導服務，廣西上門到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集市、貧困戶家中宣傳受理貸款業(yè)務。
3. 貸后安全機制
（1）監(jiān)督機制廣西有關部門、銀行和保險公司根據貸款協議的規(guī)定進行協調，跟蹤監(jiān)督貸款使用情況，避免貸款他用、不用等情況發(fā)生，對未按約定使用貸款資金的，及時啟動多方干預機制，確保貸款資金發(fā)揮應有作用。
（2）信用機制銀行宣傳金融法律法規(guī)和政策，引導貧困戶按時還款，讓貧困戶充分認識違反金融誠信的不良影響。將貸款協議履行情況作為衡量借款人信用等級的重要內容記錄在案，若積極履行還款義務，可在再次貸款時優(yōu)先考慮。
（3）追償機制出現還款逾期時，銀行、擔保平臺和保險公司共同向借款人追償。出現問題時，由擔保平臺風險補償基金先行代償，成功追償后，回流注入風險補償基金。
�。ㄋ模�“政銀企戶保”扶貧模式的成效 “政銀企戶保”扶貧模式利用市場機制有效緩解了廣西農村開展信用合作引發(fā)非法集資、暴力收貸、攜款跑路的政治風險和農業(yè)效益低下、農村信用缺失、農民財產缺乏而造成的經濟風險，在幫助農民脫貧致富的同時，保證了農村金融秩序和社會穩(wěn)定。
1.解決了企戶“難貸”問題近年來，國有商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點大部分撤并，“政銀企戶保”扶貧模式充分發(fā)揮供銷社遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網絡優(yōu)勢和銀行服務“三農”的政策優(yōu)勢，實行聯合辦公、聯合審貸，為農民提供最優(yōu)惠、最便捷的金融服務，有效地解決了農民融資困難、增收困難、脫貧困難等實際問題。為農村種養(yǎng)大戶、家庭農場、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等農業(yè)新型經營主體和貧困戶提供 50 萬元以內的惠農貸款服務。
2.解決了企戶“怕貸”問題當前，農村金融不活躍，競爭不充分，貸款利率高;農村產權不健全，抵押困難、擔保困難、變現困難;農村貸款點多面廣、小而散，增加了銀行的管理成本，推高了農民貸款成本。對建檔立卡的貧困戶，免保證保險費，貸款利息由扶貧專項資金給予貼息，農民融資成本控制在年息 9%以下。
3.解決了銀行“慎貸”問題農業(yè)生產經營受自然災害影響巨大，加之農民缺乏先進的管理手段和應對市場復雜多變的能力，造成農業(yè)生產效益低下。
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（一）
小額信貸模式分析 表 表 3.1 廣西扶貧小額信貸 8 2018 年 年 1 1 月到 9 9 月信貸數據表
發(fā)放戶數 發(fā)放貸款金額 貸款余額 48.06 萬 234.56 億元 208.55 億元
由上表可以看出廣西 2018 年 1 月到 9 月，9 個月的時間當中整體的貸款發(fā)放率為234.56/（234.56+208.55）=52.93%。
那么我們再看廣西整體的人口數據；其數據如下：
表 表 3.2 廣西
8 2018 年人口變化表
地區(qū) 常住人口 戶籍人數
人數（萬人）
2018 年 比2015 年
人數（萬人）
2018 年 比2015 年 增加（萬人）
增長（ %）
增加（萬人）
增長（ %）
全區(qū) 4838.00 43.00 0.9 5579.46 61.0 1.1 南寧市 706.22 7.61 1.1 751.74 11.51 1.6 柳州市 395.87 3.60 0.9 385.67 4.05 1.1 桂林市 500.94 4.78 1.0 533.96 4.99 0.9 梧州市 301.84 1.90 0.6 347.47 3.55 1.0 北海市 164.37 1.80 1.1 174.34 2.37 1.4 防城港市 92.90 1.06 1.2 97.20 1.59 1.7 欽州市 324.30 3.37 1.1 409.13 5.04 1.3 貴港市 433.20 3.83 0.9 554.89 5.96 1.1 玉林市 575.60 4.88 0.9 717.32 6.60 0.9 百色市 362.02 2.35 0.7 417.17 3.98 1.0 賀州市 203.87 1.28 0.6 242.52 2.74 1.1 河池市 349.90 2.22 0.6 428.59 4.05 1.0
李雙勇
廣西金融精準扶貧模式研究
來賓市 220.05 1.85 0.9 268.56 2.72 1.0 崇左市 206.92 1.47 0.7 250.54 7.4 0.7
同時還需要對比其中的農村人口數據：其詳細數據如下：
表 表 3.3 廣西省農村人口數據 城市 2017 年末（萬人）
廣西 2480.86 玉林 301.06 南寧 276.50 桂林 258.41 百色 232.30 貴港 223.08 河池 221.75 欽州 200.23 梧州 146.86 柳州 143.97 崇左 128.80 來賓 124.78 賀州 112.72 北海 70.32 防城港 40.08 對比 3 組數據之后可以發(fā)現，小額信貸模式在廣西的整體鋪展面不夠廣，且推廣也不深入，整體貸款戶數僅為 48.06 萬戶，按照每戶 3 到 6 人的數據與總農村人口數據進行對比，可以得出：48.06/2480.86/（3-6）=5.81%-11.62%從該數據的計算結果來看，其整體貸款戶數僅僅在整體農村人口戶數的 5.81%至 11.62%之間。可見其整體的覆蓋率較差，基本沒有實現農村貸款扶貧的基礎目的。
（二）
“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”產業(yè)引導基金投資模式分析 從 2013 年開始廣西就進行了“扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村”的活動，其主要的活動整治方向是農村垃圾、廢水、污水處理，改善農村基礎設施環(huán)境為主要目的。
表 表 3.4 廣西扶貧開發(fā)與美麗鄉(xiāng)村建設詳情表 項目 覆蓋區(qū)域 數量 垃圾或者污水處理數據 覆蓋率 農村保潔隊伍 廣西 20 個縣市的 87 個行政村 17 萬人 無 64% 廁改、廚改 全區(qū)農村 200 萬戶 無 86.45%
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污水處理設施 廣西 20 個縣市的 87 個行政村 100 余個，自籌 資 金 建 設413 個，已建成 456 座，管道網絡約2050公里。
日處理 66.4 萬噸。
60%
根據廣西省政府“開展 2018 年一事一議財政獎補魅力鄉(xiāng)村建設項目申報工作的通知”一文，每個項目所安排的資金不能少于 300 萬元財政獎補資金（中央及自治區(qū)資金）鼓勵廣西省境內各縣市統(tǒng)籌整合財政資金投入項目建設，以財政獎補資金作為引導，吸引銀行信貸、社會資本和企業(yè)投入共同建設美麗鄉(xiāng)村的多元化投入和運營機制。該項機制的成立前后吸取了中國平安以及多家銀行的貸款，同時有個別縣市，前后入駐了 20多家企業(yè)。首筆扶貧貸款是對廣西正大現代農業(yè)有限公司發(fā)放的 3000 萬元用于建設廣西武宣縣百萬頭生豬產業(yè)基地，并帶動當地的貧困戶通過土地承租、勞務用工等方法獲得土地租金、工資、免費有機肥料等。該種方式是通過對企業(yè)貸款放款，對建設貸款放款實現對農村的改革和扶貧。整體來說，其存在一定的輻射范圍，如企業(yè)所在的某一村落或附近的幾個村落。而其他不具備企業(yè)發(fā)展的地區(qū)以及村落就不能被這樣的福利所輻射到。相對于農村的個體貸款創(chuàng)業(yè)來說，其輻射是從點到面的變化，但是扶貧力度均勻化后就會顯現出后力不足的情況。
（三）“助微貸”模式分析 表 表 3.5
廣西助微貸項目發(fā)展詳情
2017 年到 2018 年末 網點服務定位 新用戶數量 新增加網點 138 家 個人零售和中小微型企業(yè) 約 7 萬戶 在表 5 中，新加入的“助微貸”服務了近 7 萬戶個體商和中小微型企業(yè)，其單個
李雙勇
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網點服務平均為 507.2 家企業(yè)和個體商戶，從新加入網點和其服務頻次看，平均每天約有 2 家商戶會獲得貸款。但是就總體的情況來看，從 2012 年開始“助微貸”用戶就累積到了 72 萬家。相比總體用戶來進行對比，新加入的用戶數量其只占了整體約 10%。其中“助微貸”項目下單一是招商銀行就累積了 43 萬戶，是目前全國最大的小微貸款服務商之一。隨后在互聯網大數據等技術的廣泛應用之下，將原本的“生意貸”升級為“生意貸+”升級之后，在 2018 年貸款累積投放已經超過了 3000 億元。在該模式中，涵蓋了抵押、信用等多種不同的擔保方式，服務范圍也進行了擴張，從最初的融資服務，擴展了結算、財務管理、經營培訓、商務社交等綜合金融服務當中。
在該模式當中，通過技術實現了線上線下一體化，擴展了服務內容和服務范圍。將原本的客戶上門變成了客戶在家一鍵評估、一鍵操作借款。相比歷史過程中的單一線下模式更具有傳染力和適用性。能夠實現更為有效的“助微貸”的發(fā)展和解決服務面的拓展問題。
五 五
廣西金融精準扶貧所存在的問題
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政府方面存在的問題 1. 小額信貸存在的問題
它服務的對象并不能包括到所有的貧閑人口，特別是不能包括農村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強的那部分貧閑人。結合廣西自身的特點，有些地區(qū)比較偏遠，交通不便，人口稀少，通信還沒有完全完善，所以很難普及到小額信貸業(yè)務。小額信貸的受眾是低收人的群體，其中大多數是貧困地區(qū)從事農業(yè)生產的農民。由于自然環(huán)境因素真接影響農民的收人以及農業(yè)生產活動，所以農民幾乎沒有足夠抗拒自然災害等能力，直接會導致農民無力償還信貸，再者，小額信貸有無需抵押擔保的特點，一旦借款借出之后，農民可能由于自身素質的不高，還款積極性得不到保障，因此就會出現拖延還款或者不還款等現象的出現，就會產生環(huán)賬等情況。另外。小額信貸的融資問題也是當下最緊要的問題。發(fā)展不平衡，資金集中在大中城市，小額信貸農村信用合作補推廣運行， 國家
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的支持力量有限，小額信貸的融貸集道比較窄，導致融資成問題。
2. 貸款擔保對象的局限性 “政銀企戶保”扶貧模式作為廣西當前最主要的金融精準扶貧模式，必須有地方政府的支持和參與才能有效進行。通過一段時間的運行，發(fā)現縣政府對“政銀企戶保”扶貧模式的初衷出現了較大誤解和偏差。“政銀企戶保”扶貧模式是在縣政府主導下，為解決貧困戶融資擔保難的問題而專門設立的，但縣政府為確保本地區(qū) 2018 年貧困村貧困人口實現快速脫貧的總體目標，規(guī)定擔保服務中心只為建檔立卡貧困戶的扶貧貸款提供有效擔保責任，對其他非建檔立卡貧困戶的貸款不予擔保和支持，較大程度的限制了擴大再生產和縣區(qū)經濟的向好發(fā)展。
3. 貸款制度落實不規(guī)范 廣西政府對“政銀企戶保”扶貧模式中的貸款，在進行“雙審”及貸款模式制度落實上不規(guī)范。扶貧模式的業(yè)務授信為 3 年，每年都會進行貸款循環(huán)，經過一年的周轉，若有一部分借款人不能按期償還貸款，便形成貸款逾期。究其原因是政府和金融機構在貸款前期調查和審核不嚴格不細致出現的問題�？h政府為完成 2018 年脫貧攻堅目標盲目推薦借款人，人為干預較為明顯，并沒有嚴格考察涉貸貧困戶經營項目的可行性以及經營效益，造成一年的經營收入無法覆蓋其貸款本息，致使部分貧困戶還款使用政府保證金代償。長此以往，如果形成大量不良貸款，政府保證金不足以維持繼續(xù)履行擔保責任，“政銀企戶保”扶貧模式的業(yè)務就難以為繼。
4. 扶貧政策宣傳力度小 政府沒有充分發(fā)揮引導作用，扶貧政策宣傳力度還需加大。“政銀企戶保”扶貧模式的實施主體、扶貧工作隊和幫扶責任人，在扶貧貸款政策上的傳導不到位，金融機構單方面的宣傳力度較弱，貧困戶對其缺乏信任，難以信服，無法接受相關金融知識。廣西農業(yè)銀行在宣傳“政銀企戶保”扶貧模式時，僅僅是在其辦公場所張貼宣傳海報，并沒有專業(yè)的進行組織宣傳教育。致使多數貧困戶對當地政府與金融機構配合推出的各類貸款業(yè)務不清楚、不明白，造成認知能力下降，單方面地誤解為扶貧貸款是國家財政或
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扶貧單位提供的無償救濟資金，錯誤的認為金融扶貧貸款可以不用償還，使金融機構與貧困戶沒有達到“共振”效果。
5. 政策落實不到位 廣西政府扶貧部門及金融機構等各方面工作出現失調影響扶貧政策的較好落實。廣西政府在金融扶貧方面給予了一系列的優(yōu)惠政策，但是在廣西地方政府的落實過程中卻沒有全力配合，沒有依據具體的實施方案來進行，這些優(yōu)惠政策沒有得到有力實行。中央和省市針對脫貧攻堅出臺了一系列的新要求、新政策，這些新政策落實到地方，需要地方政府的配合，結合當地的實際情況，對政策進行完善，制定相應的措施推動政策有效實施。但是在詳細的履行過程當中，廣西相關部門執(zhí)行的扶貧標準與具體的脫貧攻堅工作目標銜接失調、政策落實不到位、對政策的全面理解還達不到要求。
�。ǘ┴毨舻膯栴} 1. 誤解扶貧工作 從思想意識來看，廣西貧困戶思想觀念既落后又較為陳舊，既缺乏必要的技術，又缺少扶貧資金的支持，主要還是靠傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)維持基本生活。由于農業(yè)生產具備弱質性，很容易受到氣候、地貌等自然因素及災害的影響，以及農產品價格在廣西乃至周邊地區(qū)上下起伏較大，導致其在農業(yè)生產方面沒有穩(wěn)定收入，形成了貧困戶自暴自棄、致富艱苦和“等、靠、要”的消極態(tài)度和思維方式。
2. 失信問題嚴重 當前我國社會的個人信用狀況，失信于否的重要憑證來源于金融機構出具的征信報告。從社會發(fā)展的角度來看，當前廣西農村正處于轉型時期，原有的家族鄰里裙帶關系在城市化和現代社會文明沖擊下日漸瓦解，而現有的農村金融誠信體系又沒有建立起來，造成了農村貧困戶失信事件時有發(fā)生。貧困戶信用意識比較薄弱，銀行信用記錄幾乎為一片空白，由于缺乏金融知識教育，他們對金融扶貧的理解較為膚淺，沒有主動歸還貸款意識，導致金融機構扶貧類貸款的信貸風險頻發(fā)，嚴重影響了金融機構參與金融精準扶貧的積極性和主動性。
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�。ㄈ┙鹑跈C構的問題 1. 機構之間資源不共享 目前，各金融機構在金融精準扶貧工作上對信貸風險的評估、支持項目的選定以及扶貧惠農政策各不相同，在普惠金融服務上有各自模式，對客戶信息以及各類資源還沒有建立溝通與共享機制。在扶貧過程當中，尤其是對觸及的貧困村和貧困戶扶貧貸款的發(fā)放上，存在不可避免的信貸支持盲區(qū)，造成“一貸多用”或“多貸一用”或“甲貸乙用”等非正常貸款狀況。
2. 扶貧缺乏主動性 第一，信貸資金回報率低，回報率達不到預期目標，影響金融機構扶貧的主動性。一直以來，金融機構在支持貧困戶脫貧項目上，貸款額度小、利率低、風險大，造成后果危害性大以及催收難度高、金融信貸風險和經營成本高。扶貧貸款不能為金融機構創(chuàng)造更高、更好的商業(yè)效益。
第二，由于農業(yè)生產具備弱質性，金融風險不可預見。經走訪調查發(fā)現，扶貧模式的業(yè)務傾斜度較低，就會直接影響部門地區(qū)甚至全市金融機構信貸資金再投放的積極性，發(fā)揮不了“造血”功能。
六
完善廣西金融精準扶貧對策建議
�。ㄒ唬┱畯娀⻊章毮埽訌娨龑ё饔� 1. 擴大扶貧范圍，發(fā)揮帶動作用 縣政府應引導“政銀企戶保”扶貧模式的實施主體在貧困地區(qū)以及貧困戶貸款難、融資擔保難的問題上加大解決力度。政府應充分發(fā)揮帶動作用，帶動更多的貧困戶擺脫貧困。政府應倡導通過廣西的優(yōu)勢產業(yè)協同帶動其他產業(yè)發(fā)展，使龍頭企業(yè)、大戶企業(yè)能帶動更多的貧困戶參與到勞動生產之中。
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2. 規(guī)范貸款責任落實 廣西政府要充分理解“政銀企戶保”扶貧模式的業(yè)務運作機理，堅持“雙審”的市場運作，要嚴把貧困戶貸款準入的審核以及發(fā)放關口。在實際推進中，應將貸款真正投放給有“造血功能”的企業(yè)和貧困戶，防止出現沒有脫貧，反而因為償還不了貸款返貧的現象。
規(guī)范責任落實。在扶貧過程中應嚴格落實“雙審雙保”(平臺初審、銀行復審，平臺擔保、保險承保)和縣、鄉(xiāng)、村“三級審核”制度，認真評估貧困戶貸款經營能力，層層簽訂責任書，明確各層級責任人，建立跟蹤管理臺賬、風險追償、責任追究等機制，根據扶貧狀況完善各類風險補償機制，以保障扶貧貸款安全回流，共同分擔金融機構的信貸風險。
3. 加大宣傳力度，強化正確意識 在扶貧過程前期，廣西政府部門要主動協助金融機構開展金融信貸支持扶貧方面的政策宣傳，以及金融機構應加大對“政銀企戶保”扶貧模式政策的宣傳力度，重點宣傳扶貧貸款政策、扶貧貸款與財政扶持資金的不同點，扭轉貧困戶的錯誤思想，強化借款人的主動還款意識。
4. 加大支持力度，引導政策落實 廣西政府要借助國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這個契機，對有貧困戶貸款參與入股的農業(yè)企業(yè)，政府不僅要在稅收和基礎建設扶植等方面加大政策支持的力度，還要拓展到全域旅游、“五個百萬基地”、美麗鄉(xiāng)村建設、現代農業(yè)、農村基礎設施建設等領域，進一步發(fā)揮政府增信基金項下貸款的扶持作用，增強貧困戶貸款參與入股的決心，達到防止出現金融風險，提高金融信貸支持力度的目標，進而促進貧困地區(qū)經濟社會的共同發(fā)展。
�。ǘ┴毨艏m正錯誤思想，強化信用意識 1. 提高信用水平，引導正確方向 廣西政府與金融機構應通過廣泛的政策宣傳，提高廣大貧困戶的金融意識和參與金融扶貧工作的積極性，快速引導貧困戶向真正脫貧的思想轉變。在實際工作中，要提高
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對社會信用體系建設水平，嚴肅追究并打擊惡意騙貸行為;組建貧困戶脫貧先進典型事跡報告團，使貧困戶脫貧的先進典型具有廣大貧困戶可借鑒性，努力做到家喻戶曉。低保貧困戶除享受政策性收入外，還可以有額外的產業(yè)收入，實現多項政策疊加，為貧困人口實現穩(wěn)定脫貧奠定堅實基礎。與此同時，對個別單位及地方干部也應加強教育和引導，增強基層干脫貧意識和領富帶富的能力。
2. 加大宣傳力度，提高信用意識 廣西百姓普遍受教育程度不高，金融知識淡薄，個人信用體系基本空白，為了避免不還款的惡意行為，有關部門應加強對百姓這方面的思想教育，讓他們認識到不及時歸還貸款觸犯了法律，會對個人信用造成嚴重損害。對他們進行幫助教育，提高脫貧意識和金融意識，加快建設社會信用體系的步伐。嚴厲打擊惡意騙貸行為，堅決避免出現借貸不還的“羊群效應”。政府部門和金融機構應深入基層、貧困戶、企業(yè)，通過不同形式宣講“政銀企戶保”扶貧模式。在向貧困戶提供資金幫助的同時，向他們傳授必要的金融知識，讓借款人真正熟悉“政銀企戶保”扶貧模式的相關政策。
�。ㄈ┙鹑跈C構增強主動意識，規(guī)范業(yè)務流程 1. 建立共享機 智，強大金融合力 廣西政府部門應協助各金融機構對客戶信息及各類資源建立溝通與共享機制，同時引導有關金融機構要認真按照要求，高度重視和繼續(xù)強化推進“政銀企戶保”金融扶貧工作，加強領導，精心組織，充分發(fā)揮各方面的積極性和主動性，為推動金融精準扶貧工作的形成強大的合力。在金融精準扶貧中，應注重發(fā)揮政策性銀行、商業(yè)性和互助合作性金融機構的互補優(yōu)勢，要重點發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策優(yōu)勢，完善金融服務方式。
2. 發(fā)揮各自優(yōu)勢，積極主動扶貧 金融機構要向貧困地區(qū)延伸金融服務網絡，加大創(chuàng)新金融產品力度，積極加大貧困地區(qū)信貸投放力度。廣西要依托金融機構成立扶貧項目，建立金融服務中心，下級鄉(xiāng)鎮(zhèn)依托財政所成立金融服務部，設金融服務站，負責組織政府、銀行和企業(yè)的對接，協調和落實各項金融扶貧任務。
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應結合廣西農業(yè)供給側結構性改革，持續(xù)全力支持現代農業(yè)產業(yè)體系的全面建設。金融機構要關注中央一號文件有關堅持“質量興農、綠色興農”的基本要求，圍繞現代農業(yè)產業(yè)體系、生產體系、經營體系，大力支持和改善農業(yè)基礎設施、加強農業(yè)生產能力建設、提升農產品質量、完善生產技術裝備等領域的剛性需求。
要圍繞美麗鄉(xiāng)村建設和城鄉(xiāng)綠色發(fā)展目標，支持農村基礎設施和生態(tài)宜居工程的大力建設，加強對農村公路、供水、供氣、環(huán)保、電網、物流、信息、廣電等基礎設施建設。
3. 統(tǒng)一規(guī)范流程，降低金融風險 為了降低金融風險，廣西政府應對用于在“政銀企戶保”扶貧模式中合作的金融機構提供貸款的風險識別方式、利率和準入條件進行統(tǒng)一和規(guī)范。在風險承擔時，對“政銀企戶保”形成的貸款本金損失，由風險補償基金、合作銀行、合作保險公司按約定比例分擔賠償責任。要針對廣西不同的村鎮(zhèn)，不同的貧困狀況，分不同情況區(qū)別對待扶貧貸款的正常逾期和偶然出現的不良貸款，對因非主觀因素到期不能償還貸款本息的貧困戶，要積極主動幫助貧困戶協調政府擔保中心辦理貸款展期或還舊借新。若通過增加貸款最高限額幫助其渡過難關，應予追加貸款扶持，避免涉農企業(yè)因資金鏈斷裂造成因債返貧。對確己形成的貸款損失，要按規(guī)定立即啟動風險保證金補償機制，按約定比例分擔損失，各方協力繼續(xù)追繳回收貸款本。
七 七 致謝 轉眼間畢業(yè)了，距剛入學已經快四個年頭了，感謝老師們和同學們一直以來的關心和幫助，在這里我不僅學到了課本上的知識，同時也學到了在以后工作中的一些知識。最后要感謝在整個論文寫作過程中幫忙過我的每一位人。首先，也是最主要感謝的是我的指導老師，劉新文老師。在整個過程中他給了我很大的幫忙，在論文題目制定時，他首先肯定了我的題目，讓我在寫作時有了具體方向。在論文提綱制定時，我的思路不是很清晰，經過老師的幫忙，讓我具體寫作時思路頓時清晰。在完成初稿后，老師認真查看了我的文章，指出了我存在的很多問題。在此十分感謝劉老師的細心指導，才能讓我
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順利完成畢業(yè)論文。其次，要感謝幫我查資料的其他同學，后期因為實習的關系，不能隨時去學校的圖書館查閱資料，在此也十分感謝他們能抽出時間幫我找的一些資料。在此我由衷的表示感謝。
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