銀行作為一家典型的區(qū)域性商業(yè)銀行，始終堅持服務區(qū)域經濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的市場定位，堅持特色經營，積極探索差異化發(fā)展道路，經過多年的努力，已發(fā)展成為一家資產質量較好、經營業(yè)績優(yōu)良、綜合實力躋身全國城市商業(yè)銀行前列的商業(yè)銀行。2019 年末全行資產規(guī)模突破萬億大關，正式加入萬億俱樂部行列，營收、凈利保持兩位數增長，不良貸款率持續(xù)下降，呈現“規(guī)模、效益、質量”三線并進協調發(fā)展的良好態(tài)勢。

　近年來，面對金融科技的強勢沖擊，銀行積極應對、及早布局，深刻領會國務院、工信部等發(fā)布《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》以及中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》等文件精神，探索運用科技創(chuàng)新手段，創(chuàng)新業(yè)務模式，提升銀行自身效能及服務社會的能力。在銀行數字化轉型的關鍵攻堅時期，2019 年，金融科技應用試點工作的適時啟動起到了推波助瀾的作用，為我行進一步推進數字化創(chuàng)新，開啟“智”行之路提供了新的發(fā)展契機。

　作 以點帶面，積極參與金融科技應用試點工作 此次試點，我行以解決實際經營管理中的瓶頸問題為出發(fā)點，申報了基于移動互聯網的跨終端應用平臺和基于區(qū)塊鏈技術的開放

　金融服務兩個項目，重點面向提升客戶服務水平以及風險管理能力，以點帶面，推動全行科技創(chuàng)新，提升金融服務的效率和質量。

　1. 基于移動互聯網的跨終端應用項目 目前線上渠道已成為銀行對客服務的最主要渠道，2019 年，我行電子渠道業(yè)務替代率已達到 98.5%以上，如何能進一步加強線上客戶服務，提升客戶體驗，解決目前 APP 開發(fā)和運維的痛點，實現快速開發(fā)、交付和緊急修復，基于此目標，我行啟動了基于移動互聯網的跨終端應用平臺的試點。

　目前，我行移動辦公系統(tǒng)（杭易聯）已全面遷移到此平臺，提供移動辦公、業(yè)務審批、客戶管理、經營管理、在線培訓等功能，已成為全行 8000 名員工必不可少的工作平臺；同時，手機銀行、直銷銀行等主要 APP 也逐步遷移到此平臺，目前已接入 100 余萬人。

　相比較原有平臺，現有平臺主要實現了以下提升：

　一是提升訪問速度。通過客戶端多級資源緩存，頁面的打開的平均時間，從之前的 1.6s 減少到 0.25s 左右，對客戶體驗提升較大。

　二是提高開發(fā)效率。通過一次開發(fā)適配蘋果 IOS 和 Android 兩類系統(tǒng)；系統(tǒng)根據自身需求和業(yè)務流程封裝大部分基礎的組件，避免重復下載；通過靜態(tài)代碼掃描，在開發(fā)階段及早發(fā)現和排除可能出現 BUG 的隱患點。

　三是縮短迭代周期。通過熱修復補丁的方式，可以實現客戶端的用戶無感知更新，大部分靜態(tài)資源更新在 1 分鐘內即可完成。從發(fā)現錯誤、收集上報的詳細信息到定位修改 BUG，完成測試發(fā)布，最少在 2 小時內完成，而之前傳統(tǒng)平臺至少需要 1 天以上時間，迭代周期縮短 90%以上。

　。

　四是交易實時預警。通過 APP 大盤，實時監(jiān)控端上的交易性能，對交易時間、交易錯誤量超過閾值的情況進行實時預警，快速響應運維需求。

　2. 基于區(qū)塊鏈技術的開放金融服務項目 區(qū)塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產業(yè)變革中起著重要作用，區(qū)塊鏈應用已上升為國家戰(zhàn)略，特別是金融機構，如何利用區(qū)塊鏈技術進行業(yè)務創(chuàng)新，提升經營管理，具有實際意義。我行基于區(qū)塊鏈技術的開放金融服務項目試點項目，旨在通過打通金融機構與各方系統(tǒng)，減少市場經濟活動的信任成本，構建一種新型協作模式。項目集成實名認證、電子簽章及安全存儲等技術對線上業(yè)務進行規(guī)范化管理，通過業(yè)務數據電子存證和司法協同，完成在線貸款存、管、訴一站式服務，實現原始證件存證、保全、提起訴訟、在線調解、快速立案、證據驗證、判決執(zhí)行的全業(yè)務流程，提高不良資產處置的效率�；�于區(qū)塊鏈技術天生的開放能力，平臺可以接入更多的金融機構、金融服務模式和應用場景，構建共創(chuàng)共贏的金融生態(tài)。

　一是業(yè)務流程形成閉環(huán)。與銀行存證系統(tǒng)完成技術對接測試并上線試運行，與互聯網法院的業(yè)務流程已經可通過在線方式完成提交，形成閉環(huán)。

　二是核心場景業(yè)務量持續(xù)增加。目前系統(tǒng)業(yè)務已覆蓋零售、小微、公司、電子渠道數十個場景。截至 2020 年 3 月，總存證數量已

　突破 350 萬筆，存證業(yè)務總金額突破 1000 億，成為我行最主要的存證系統(tǒng)。

　金融科技試點工作的順利推進與實施，是我行近年來不斷推進金融科技探索、科技賦能業(yè)務發(fā)展的一個縮影，是在我行五年發(fā)展規(guī)劃中提出的“有效推動數字化創(chuàng)新” 這一前瞻性戰(zhàn)略引領下，全行上下一心、凝心聚力謀轉型發(fā)展的必然結果。

　 展 精心布局，同心協力謀求轉型發(fā)展 科技創(chuàng)新和業(yè)務轉型需要全行協力，需要機制保障。銀行五年規(guī)劃中明確提出以數字化創(chuàng)新為未來業(yè)務方向，聚焦六大業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索金融科技應用。在這一戰(zhàn)略的引領下，銀行主動求變，在經營理念、機制保障、業(yè)務創(chuàng)新等方面尋求突破舊有格局，由此產生強大的內生動力，以實現公司在戰(zhàn)略、業(yè)務模式和基礎能力等各層面數字化轉型。

　1. 加強頂層設計，重塑經營理念。為實現“中國價值領先銀行”的愿景，打造“輕新精合”的品質銀行的發(fā)展目標，我行堅持“一體兩翼”，以“六六戰(zhàn)略”為中心，構建科學的管理體系，打造數字化創(chuàng)

　新和系統(tǒng)建設能力；制定了《銀行金融科技三年發(fā)展規(guī)劃》，明確提出“以科技驅動金融服務創(chuàng)新發(fā)展、使科技成為我行核心競爭力的重要組成部分”的發(fā)展目標。金融科技的應用發(fā)展已在戰(zhàn)略上得到全行的高度重視，由董事長親自掛帥，各部門積極參與，打破部門藩籬，強化內部聯動，形成金融科技工作合力。

　2. 自力更生，堅持獨立自主發(fā)展之路。持續(xù)推進科技創(chuàng)新，得益于我行有一支“以我為主”的科技研發(fā)隊伍，我行成立以來，信息系統(tǒng)建設一直堅持自力更生，關鍵系統(tǒng)掌握核心技術，其中核心業(yè)務系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)、支付交易系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)等重要系統(tǒng)均擁有自主知識產權。基于我行擁有的自主開發(fā)能力，近五年來，我行新上線大小 IT 項目超 1200 余個，每年開發(fā)項目數遞增 20%以上，近五年人員年增長率達 20%以上，有力地支持了各項業(yè)務發(fā)展。

　3. 聯合創(chuàng)新，建立金融科技生態(tài)圈。我行充分利用的區(qū)位優(yōu)勢和外部良好條件，通過金融科技促發(fā)展、防風險、謀融合，借梯登高，借力頭部互聯網企業(yè)，提升科技建設能力，先后與阿里云、騰訊、華為等業(yè)內領先企業(yè)建立戰(zhàn)略合作，并成立了全國城商行第一家金融科技實驗室，通過對區(qū)塊鏈、云計算、移動互聯網、

　人工智能和生物識別等新技術進行探索，提升業(yè)務創(chuàng)新能力和技術積累。通過以上合作，已孵化出多個項目，為我行推進金融科技創(chuàng)新，實現數字化轉型起到了巨大的推動作用，試點工作中的兩個項目就是我行與相關企業(yè)有效合作的成果。

　 效 持之以恒，轉型塑身初見成效 通過建立有效的工作機制，借助金融科技試點的東風，依托于科技創(chuàng)新的土壤，近年來,銀行在塑造競爭優(yōu)勢方面從自給自足到開放合作，在產品設計開發(fā)方面從線性開發(fā)到快速試驗，在工作職能方面從機器替代人類到人機互補合作，積極推進全行數字化轉型。

　1. 在系統(tǒng)端，實現從封閉架構轉型到安全可控的開放架構，建立分布式雙核心架構體系。通過升級改造傳統(tǒng)業(yè)務核心系統(tǒng)，極大地提升了系統(tǒng)的服務能力和業(yè)務連續(xù)性能力，核心聯機交易延時較升級前降低 50%以上，日終任務耗時縮短近 70%。2019 年初，我行基于阿里云分布式架構，建設分布式賬務核心系統(tǒng)，以承載二、三類賬戶的互聯網核心架構。設計容量可達 2000 萬客戶、2億賬戶、1000 億流水/年，已對接了 10 多個互聯網場景。

　 2. 在渠道端，通過拓展線上渠道建設，提升線下綜合化服務，實現線上業(yè)務移動化、線下業(yè)務智能化。目前已構建了以智慧銀行、移動 PAD、移動銀行為主的綜合一體的服務渠道。僅通過智慧銀行的建設，就壓縮柜口 290 余個、釋放柜員 470 多人，柜面分流率達 90%以上。

　3. 在數據端，以大數據平臺為引擎構建本行數據服務體系，為經營管理、客戶營銷及風險控制提供更好的決策支持。引入華為大數據平臺、自建第三方外部數據平臺和流式大數據平臺。大數據平臺存儲數據量達 250TB，建設了財務、運營、風險、資管等數據集市，開發(fā)了 15 個大類 300 多個風險預警信號、9 大類 90 多個零售客戶畫像標簽。

　4. 在業(yè)務端，運用大數據支持和人工智能風控，推出公積貸、云。

　抵貸、稅金貸等小額貸款創(chuàng)新產品。通過“客戶線上智能下單+銀行線下上門服務”的模式，解決了傳統(tǒng)銀行貸款服務的痛點，有效提升了金融服務效率和客戶體驗。目前三類貸款申請筆數已達 92萬筆，累計發(fā)放金額超 2000 億元。

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