銀行貸款調(diào)研報(bào)告
發(fā)布時(shí)間:2020-10-11 來源: 精準(zhǔn)扶貧 點(diǎn)擊:
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報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 2 -
海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策
—— 福建省農(nóng)村小額貸款調(diào)研報(bào)告
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 3 -
目錄
一、內(nèi)容提要 .................................................................................................................................. 4 二、調(diào)研背景 .................................................................................................................................. 4 (一)問題的提出 ................................................................................................................... 4 (二)調(diào)研意義及背景 ........................................................................................................... 5 (三)調(diào)研形式 ....................................................................................................................... 6 (四)主要行程及活動(dòng)情況 ................................................................................................... 6 三、農(nóng)村小額貸款概述 .................................................................................................................. 8 (一)農(nóng)村小額貸款介紹 ....................................................................................................... 8 1、農(nóng)村小額貸款歷史 ..................................................................................................... 8 2、農(nóng)村小額貸款含義 ................................................................................................... 10 3、農(nóng)村小額貸款基本模式 ........................................................................................... 10 4、農(nóng)村小額貸款特征 ................................................................................................... 11 (二)中國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況 ............................................................................. 11 1、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策 ........................................................................... 11 2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效 ........................................................................................... 13 四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 .................................................................................... 14 (一)漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 14 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 14 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 17 (二)長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 18 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 18 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 22 (三)屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 23 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 23 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 24 (四)沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 25 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 25 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 27 (五)總結(jié) ............................................................................................................................. 28 五、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問題 .................................................................................... 28 六、促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對(duì)策建議 ................................................................. 30 七、結(jié)論與展望 ............................................................................................................................ 32
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 4 - 一、內(nèi)容提要 2009 年 7 月 25 日至 8 月 5 日,廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系 YOUNG 實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動(dòng),調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策”。其間,實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行,并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村,大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容:首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況;其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀,分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r;再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題;最后提出一些對(duì)策建議。
二、調(diào)研背景 (一)問題的提出 1999 年下半年,中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn),發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件,在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至 2008 年 1 月,全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá) 12260 億,受惠農(nóng)戶達(dá) 7742 萬戶。
然而,與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比,我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量,還是從自身盈利能力來看,都與尤努斯模式存在一定的差距:
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究,在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑,如此,還款來源就得到了保證。
相比之下,我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村,這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況,更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠信機(jī)制方面,尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組,通過聯(lián)保的形式,督促客戶恪守信用。
然而,中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況,只能通過村委介紹、各方打聽,不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外,我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小,還款周期短;貸款范圍小;農(nóng)民付息壓力大;金融監(jiān)控難;信貸工作人員積極性低等很多問題,仍有很多農(nóng)民不得不受
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 5 - 高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研,便是想從以上問題入手,審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀,尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑,提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
。ǘ┱{(diào)研意義及背景 小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題,在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式,已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村,小額信貸從 1994 年開始試驗(yàn),2002 年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來,“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是,目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題,對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義,能推動(dòng)相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決,促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后,我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用,對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生,我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系,更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此,對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 6 - (三)調(diào)研形式 1、查閱文獻(xiàn) 在調(diào)研工作的預(yù)備時(shí)期,我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn),主要途徑包括:查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網(wǎng)絡(luò)搜索。文獻(xiàn)法的特點(diǎn)是具有歷史性、靈活性、繼承性和創(chuàng)造性。通過此方法,我們可以大致了解到農(nóng)村小額信貸的基本的背景和現(xiàn)狀,可以確定符合條件的調(diào)研對(duì)象以及獲取其相關(guān)信息,還可以根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的疑問在進(jìn)一步的調(diào)研活動(dòng)中進(jìn)行一定的拓展等等。
2、實(shí)地調(diào)查 我們將采取抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合的方法進(jìn)行調(diào)研,主要形式包括訪談與問卷。第一步,按照農(nóng)村小額信貸的各層參與者(包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村信用社、民間借貸組織),制定科學(xué)合理的調(diào)查計(jì)劃與調(diào)查表。第二步,有計(jì)劃地進(jìn)行走訪和發(fā)放問卷,搜集信息。訪談的主要優(yōu)點(diǎn)是能深入、細(xì)致地進(jìn)行調(diào)查,而且信息較真實(shí)可靠;問卷的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性強(qiáng),回答質(zhì)量高,可以節(jié)約時(shí)間和費(fèi)用。針對(duì)各層農(nóng)村信貸參與者的調(diào)查不僅可以了解到農(nóng)戶的借貸情況,還可以獲取農(nóng)業(yè)資本需求、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模等信息。
3、資料整理 整理在實(shí)地調(diào)查中獲取的信息。對(duì)于數(shù)字資料的整理,需要運(yùn)用科學(xué)的辦法,對(duì)調(diào)查所獲得的資料進(jìn)行審查、檢驗(yàn)、分類、匯總和制作統(tǒng)計(jì)圖等,使之系統(tǒng)化、條理化和科學(xué)化。對(duì)于文字資料,整理過程包括審查補(bǔ)充、分類歸納、摘錄說明和匯編。整理資料的意義在于可以集中、簡明地反映調(diào)查對(duì)象的總體情況。
4、分析研究 根據(jù)實(shí)地調(diào)查和整理的數(shù)據(jù)和信息,組織師生討論,最終得出結(jié)論?偨Y(jié)福建省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀和主要問題,探討其將來發(fā)展的趨勢,并提出完善農(nóng)村小額信貸的合理性建議。
。ㄋ模┲饕谐碳盎顒(dòng)情況 1、調(diào)研地選擇 福建省漳州市漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)開辦的漁權(quán)抵押貸款是一個(gè)很好的創(chuàng)新和嘗試;龍巖市長汀縣信用聯(lián)社小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好,經(jīng)驗(yàn)豐富,如幫助芋農(nóng)增收、發(fā)放婦女小額信貸等;開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)工作,努力解決林農(nóng)個(gè)人的融資需求,促進(jìn)林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn),增加收入,是當(dāng)前林業(yè)投融資亟待解決的問題,因此我們把針對(duì)林業(yè)小額
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 7 - 貼息貸款試點(diǎn)的調(diào)研放在三明沙縣和寧德屏南縣。
2、調(diào)研地簡介 (1)漳浦縣 漳浦縣位于中國福建省東南沿海。屬漳州市。總?cè)丝?795347 人。漢族為主,有畬族等其他少數(shù)民族 1.86 萬。面積 1981 平方千米。漳浦縣轄 16 個(gè)鎮(zhèn)、2 個(gè)鄉(xiāng)、2 個(gè)民族鄉(xiāng)。唐垂拱二年(686)置漳浦縣,“漳”取自漳江、“浦”意為水濱。漳浦的經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn),注重對(duì)臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,閩南花卉市場成為全省最大的花卉批發(fā)市場。2008 全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 97.22億元,增長 14.4%;全社會(huì)固定資產(chǎn)投資 33.6 億元,增長 31.9%;財(cái)政總收入 5.2 億元,增長 38.7%,其中地方財(cái)政收入 3.2 億元,增長 39.8%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 10301 元,增長 15.7%;農(nóng)民人均純收入 5826 元,增長 15.0%;城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款 27.3 億元,增長 10.6%;社會(huì)消費(fèi)品零售總額 37.69 億元,增長 15.3%。
(2)長汀縣 長汀縣是一個(gè)位于福建省西部閩贛交界的一個(gè)國家級(jí)貧困縣,全縣轄 11 個(gè)鎮(zhèn)、7 個(gè)鄉(xiāng), 296 個(gè)行政村,總?cè)丝?50 萬人,其中:農(nóng)業(yè)人口 35 萬人,占總?cè)丝诘?70%,耕地面積 31.5萬畝,有“八山一水一分田” 俗稱,省商品糧、油料、烤煙生產(chǎn)基地,重點(diǎn)林區(qū)縣之一, 是一個(gè)典型的山區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣,種養(yǎng)業(yè)是當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè),以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。
(3)屏南縣 屏南縣,位于福建省東北部,屬寧德市管轄,全縣面積 1491 平方公里,轄區(qū) 4 鎮(zhèn) 7 鄉(xiāng)151 個(gè)村委會(huì)以及七個(gè)城區(qū)社區(qū)居委會(huì),全縣總?cè)丝诩s 19 萬。屏南是福建省既定的 26 個(gè)重點(diǎn)僑鄉(xiāng)之一,海外各國包括港澳臺(tái)約有8萬華人華僑,其中以旅居馬來西亞的為主(占90%)。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富,全縣森林面積 151 萬畝,森林覆蓋率 67.6%,木材蓄積量 350 萬立方米,毛竹面積 6 萬畝,擁有連片牧草山 6 萬多畝,草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔 830 米,列全省之最。冬無嚴(yán)寒,夏無酷暑,晝夜溫差大,具有明顯的高山氣候特點(diǎn),適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇 3000 萬袋,花菇 5000 萬袋,反季節(jié)蔬菜 5000 多畝,油柰、無核柿、錐粟 10 萬多畝,F(xiàn)有大小香菇保鮮廠 300 多家,年產(chǎn)保鮮香菇 6000 多噸,創(chuàng)匯 1200 萬美元,屏南已成為全國最大的香菇保鮮基地,特色農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模。
。4)沙縣 沙縣位于福建省中部偏北,閩江支流沙溪下游,處于南平和三明市之間。
全縣總面積
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 8 - 1815.09 平方千米,轄 6 鎮(zhèn) 4 鄉(xiāng) 2 街道和 1 個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好的縣份,1999、2002 年兩次被評(píng)為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十佳縣”,在 2007 年福建省縣級(jí)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中,被福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心評(píng)定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。2008 年全年,實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 72.79 億元,人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá) 30015 元。在推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,沙縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展,初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì),獲得“中國竹席之鄉(xiāng)”、“中國小吃之鄉(xiāng)”、“中國小吃文化名城”等榮譽(yù)稱號(hào)。可以說沙縣正處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭非常強(qiáng)勁的階段。
3、主要行程及活動(dòng) 實(shí)地調(diào)研期間,實(shí)踐隊(duì)走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等 29 家機(jī)構(gòu)(其中政府機(jī)構(gòu) 18 家、企業(yè) 11 家),共舉辦座談 27 場,了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí),我們還深入到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個(gè)農(nóng)村,進(jìn)村入戶走訪農(nóng)戶,尋訪小額貸款農(nóng)戶,收集了農(nóng)戶對(duì)小額貸款的。此外,我們每到一個(gè)農(nóng)村就應(yīng)省委統(tǒng)戰(zhàn)部“海西春雨行 建設(shè)新農(nóng)村”的號(hào)召舉辦“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”公益宣講活動(dòng)。我們還承擔(dān)起廈門大學(xué)校團(tuán)委“海峽西岸政策宣講”任務(wù),赴漳州龍文進(jìn)行公益宣講。累計(jì)共舉辦公益宣講 8 場,為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融常識(shí)的認(rèn)知以及海西建設(shè)政策的了解做出了努力。
三、農(nóng)村小額貸款概述 (一)農(nóng)村小額貸款介紹 1 、農(nóng)村小額貸款歷史 解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難,因?yàn)橛韶毨l(fā)的種種社會(huì)問題,會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國家的動(dòng)蕩,小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況,可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求,促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀(jì) 70 年代,穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen,意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行,格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革,原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性,尤努斯提出改變原有的資本模式理論,因?yàn),首先,任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì),即使是一個(gè)非常窮的人,也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì),所以作為企業(yè)家或者資本家,他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠,例如稅收政策,土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說都是不公
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 9 - 平的,由于馬太定律的存在,這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮,富人更富,兩極差距逐漸拉大,從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次,社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向,使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。
在這種理論基礎(chǔ)上,尤努斯成立了格萊珉銀行,提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán),要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本,富人可以利滾利,而窮人沒有第一筆錢,就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢,并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力,而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系,讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款,利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979 年 6 月,在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下,每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983 年,孟加拉國議會(huì)通過了《1983 年特別格萊珉銀行法令》,正式成立了格萊珉銀行。2006 年 10 月,尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行,榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。
目前,“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行,這家銀行有著 650 萬的借款者,為 7 萬多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá) 98%,足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且,每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份,占據(jù)這家銀行 92%的股份(余額由政府持有),這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里,你看不到電話、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同,大多借款人都目不識(shí)丁。
格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息,通常是每年 20%,相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款 15%的復(fù)利,這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人,那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。
尤努斯發(fā)現(xiàn),把錢借給那些在孟加拉社會(huì)里沒什么賺錢機(jī)會(huì)的婦女們,通常會(huì)給家庭帶來更大的收益:這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式,這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始,盡管看上去會(huì)有些壓迫性,但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有 6~8 人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”,相互監(jiān)督貸款的償還情況,如小組中有人逾期未能償款,則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會(huì)議”公開進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中,格萊珉銀行以其公開透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在 50 個(gè)國家得到了成功復(fù)制,如菲律賓的 ASHI、Dungganon 和 CARD 項(xiàng)目、印度的 SHARE 和 ASA 項(xiàng)目,尼泊爾的 SBP 項(xiàng)目等,這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善,據(jù)說在我國
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 10 - 云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國更把 2005 年命名為“國際小額信貸年”。
2 、農(nóng)村小額貸款含義 (1)國際小額貸款含義 從國際流行觀點(diǎn)定義,小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù),其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn),分兩類:商業(yè)性和福利性,也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性,以印尼的人民銀行為代表;后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用,以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。
解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難,因?yàn),由貧困所引發(fā)的種種社會(huì)問題,會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國家的動(dòng)蕩,小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況,可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求,促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
。2)國內(nèi)小額貸款的含義 我國自 1993 年試辦小額信貸以來,至今已有 10 多年的歷史,經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前,我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前,我國小額信貸大體上可以分為三種類型:一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款,總計(jì)有幾千億元的貸款額度;二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有 6100 萬農(nóng)戶享受到1927 億元貸款,覆蓋面占到全部農(nóng)戶的 27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款,約有 1200 萬戶享受到 141 億元的貸款;三是目前存在的 100 多個(gè)非政府小額信貸組織,提供了約 10 億元的貸款。
3 、農(nóng)村小額貸款基本模式 按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分,中國小額信貸大體可分為三種類型:
。1)政府部門操作的項(xiàng)目:優(yōu)點(diǎn)是行動(dòng)快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持;缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。
。2)民間組織操作的項(xiàng)目:優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則(主要是 GB 模式),還款率高;缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問題,難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
。3)金融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目:分為兩種,一是農(nóng)業(yè)銀行,二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則;缺點(diǎn)是沒有基層網(wǎng)點(diǎn)、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點(diǎn)是可以運(yùn)用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、貼近目標(biāo)
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 11 - 農(nóng)戶、組織上合法、可以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展;其缺點(diǎn)是農(nóng)村信用社的管理體制對(duì)開展小額信貸存在著一些制約。
4 、農(nóng)村小額貸款特征 小額信貸的類型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、資金來源、借貸目標(biāo)、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于,它們均試圖結(jié)合和復(fù)制非正式借貸中的合理部分,為己所用。
普遍認(rèn)為,小額信貸的特征可歸納為以下幾個(gè)方面:
。1)借款人易于接近并使其交易成本最小化; (2)方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時(shí)歸還貸款; (3)較低的管理成本和交易成本; (4)利息不至于過高,但要足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本在內(nèi)的所有成本項(xiàng)目; (5)通過宣傳分享參與權(quán)貸款將在小組成員間輪流發(fā)放促進(jìn)還款動(dòng)機(jī)的發(fā)育; (6)充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務(wù)活動(dòng)、所在社區(qū)一般狀況等信息。對(duì)貸款進(jìn)行全程、同步監(jiān)測、管理; (7)運(yùn)用特殊的融資技術(shù),如小組集體借款、小組共同責(zé)任和小組作為共同債務(wù)人的身份,提高還款率; (8)小額信貸機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)小組成員儲(chǔ)蓄,并鼓勵(lì)這些成員相互進(jìn)行儲(chǔ)蓄動(dòng)員,使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的金融中介; (9)提供金融服務(wù)時(shí),對(duì)資金用途不進(jìn)行過多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來的資金根據(jù)需要得到更合理配置。
(二)中國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況 1 、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策 1996 年 9 月,中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會(huì)議,在這次會(huì)議上明確要求貧困地區(qū)的各級(jí)黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位,各項(xiàng)工作都要圍繞和服務(wù)于這個(gè)中心,而不能影響和干擾這個(gè)中心。同時(shí)強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標(biāo)是完全一致的,這樣的宏觀扶
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 12 - 貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”試點(diǎn)工作的開展和推廣是極為有利的。
1998 年 2 月,國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會(huì)。在這次會(huì)上,國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳俊生同志指出,小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式,應(yīng)該積極試點(diǎn),穩(wěn)步推廣。會(huì)議指出,從今年開始,凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)都要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作已進(jìn)行試點(diǎn)的,要逐步推廣試點(diǎn)并取得成功的,可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年 9 月,中共中央、國務(wù)院有關(guān)部門在《做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中,提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點(diǎn),認(rèn)真總結(jié)規(guī)范,逐步發(fā)展推廣。
1998 年 10 月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題,是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù),提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法,這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用,中發(fā)(99)10 號(hào)進(jìn)一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式,要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。
從 1998 年上半年開始,執(zhí)行國家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行,商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項(xiàng)目,將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架,到 1998 年 6 月,國家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理,政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款,1998 年下半年政府型小額貸款扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。從 1999 年開始,扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶,目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。
1999 年 7 月和 2001 年 12 月中國人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,要求全面推行農(nóng)戶小額信貸,解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。2001 年 6 月初,在中國人民銀行推動(dòng)下,江西省嬰源縣農(nóng)村信用合作社,開始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款,農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì),截止到 2003年 2 月,全國 90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,有 4657 萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持。
2004 年的中央 1 號(hào)文件要求“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,通過吸引社會(huì)資本和外資,積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”。2005 年中央 1號(hào)文件已經(jīng)明確“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。而 2006 年中央 1 號(hào)文件則進(jìn)一步指出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu),允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 13 - 發(fā)起的小額貸款組織,引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織,規(guī)范民間借貸”。實(shí)際上,連續(xù)三年的一號(hào)文件,都是要求在農(nóng)村金融體系中鼓勵(lì)制度創(chuàng)新,而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新應(yīng)該予以大力發(fā)展。
同時(shí),銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,通過引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、有效的激勵(lì)約束機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”來推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。許多銀行先后成立了專門的小企業(yè)貸款管理部門。比如,工行和農(nóng)行在試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立小企業(yè)信貸專業(yè)部門,浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業(yè)服務(wù)中心,一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團(tuán)隊(duì)。國開行也以特殊方式參與其中,已和臺(tái)州市商行簽署了關(guān)于微小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作的戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至年末,中國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額已達(dá)到 2.68 萬億元,比當(dāng)年初增加 2057.36 億元。
2 、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效 自 1994 年開始引進(jìn)小額信貸以來,經(jīng)過十多年的發(fā)展,小額信貸在我國經(jīng)歷了一個(gè)由試點(diǎn)到推廣的過程,并在這之中得到了很好的發(fā)展。就算是在全球受金融危機(jī)席卷的 2008年,在全球金融市場以及我國城市金融市場都經(jīng)歷寒冬時(shí),我國農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村小額信貸市場卻依然發(fā)展的如火如荼?梢哉f中國小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短,但在很短的時(shí)間內(nèi)就引起了全世界的廣泛關(guān)注。而福建,作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早的地區(qū),其小額信貸的發(fā)展固然也取得了較好的成績。
(1)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系 目前,我國約有 2.4 億農(nóng)戶,約有一半的農(nóng)戶是從正規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款,而另一半是靠民間融資。因此,農(nóng)村金融市場缺乏競爭,使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁不足,制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行,也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征,使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí),可以實(shí)現(xiàn)某種程度上的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率,從而可能為我們探索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路,支持“三農(nóng)”的發(fā)展,克服傳統(tǒng)的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進(jìn),無疑有利于農(nóng)村金融市場競爭,增加支持“三農(nóng)”的發(fā)展后勁,為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進(jìn)軍的號(hào)角。
。2)抑制農(nóng)村民間借貸
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 14 - 農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生,一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位,金融抑制所造成的。就全國金融市場來看,我國還存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象,其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷,信貸、外匯的配給制,財(cái)政政策對(duì)金融政策的抑制等。另一方面,由于我國農(nóng)民可支配的個(gè)人收入較低,缺乏抵押物,往往被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)排除在借款客戶之外,因此,農(nóng)戶在急需資金時(shí)不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這一不足,它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款,采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法,根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限,手續(xù)簡便,利率優(yōu)惠。
。3)成為促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段 1994 年小額信貸機(jī)構(gòu)被引進(jìn)中國,在當(dāng)時(shí),引進(jìn)這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國政府對(duì)信貸扶貧方式進(jìn)行變革和完善。而小額信貸機(jī)構(gòu)在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用,并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下,大家一致認(rèn)為發(fā)展小額信貸有助于促進(jìn)農(nóng)村家庭收人水平的增加,使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù),增強(qiáng)貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時(shí),小額信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。
(4)為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒 目前,我國農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個(gè)體工商戶及微小企業(yè)的融資來自于民間借貸,民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化,讓民間借貸浮出水面,給予合法地位,而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國金融市場對(duì)民間資本開放探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可控的較為安全的通道,使民間金融合法破土而生。
四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 (一)漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 1 、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 (1)漳浦縣信用聯(lián)社 中國農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有 27 個(gè)網(wǎng)點(diǎn),其中有 25 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款,縣級(jí)農(nóng)信社是一級(jí)法人。2009 年總貸款余額 7.3 億,其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占 80%。農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是 5 千元到 1 萬元,1 萬元以
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 15 - 下的貸款不需抵押,只需信用證明。若需超過 1 萬元的貸款,就要通過擔(dān);虻盅韩@得。信用等級(jí)一次核定,周轉(zhuǎn)時(shí)間為 2 年。信用等級(jí)主要由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)評(píng)定小組調(diào)查評(píng)定,分為四個(gè)等級(jí)。新戶審批放貸時(shí)間不超過 15 天。利率根據(jù)商定浮動(dòng)利率下調(diào) 10%,目前大約 8%左右。一般信用度高的農(nóng)戶也將獲得較高的貸款額度。
漳浦縣農(nóng)村小額貸款的還款率尚未統(tǒng)計(jì)。如果農(nóng)民由于自然災(zāi)害等方面原因無法按時(shí)還款,會(huì)根據(jù)規(guī)定有一定的罰息,其信用等級(jí)也會(huì)被考慮下調(diào),并且農(nóng)民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式(3-5 戶),還沒有農(nóng)戶+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系,比如水果蔬菜的種植與銷售。
漳浦縣有兩個(gè)信用鄉(xiāng)——湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個(gè)鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶 1200 多戶,貸款總額達(dá) 2000 多萬,主要投向種植業(yè)。評(píng)信用鄉(xiāng)的依據(jù)主要是小額貸款的申請(qǐng)率、還款率等。農(nóng)信社對(duì)于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策,如申請(qǐng)貸款優(yōu)先考慮,利率方面也有優(yōu)惠。
目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題,這些問題大多來自國家政策的不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問題:
、傩庞蒙缇W(wǎng)點(diǎn)尚不夠普及,信貸員素質(zhì)不高。
各個(gè)村鎮(zhèn)的信貸員對(duì)當(dāng)?shù)氐男庞们闆r很熟悉,但不是每個(gè)村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社,只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)比較普遍。對(duì)于來自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要求的小額信貸基本都會(huì)滿足,其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級(jí)不高的農(nóng)戶會(huì)提高貸款條件。
信貸員工作壓力很大,一個(gè)信貸員要包管多個(gè)村,基本上是 1 人服務(wù) 700 到 800 人的局面,如此一來服務(wù)質(zhì)量必將受到影響,農(nóng)民貸款的難度也會(huì)增加。且信貸員的水平參差不齊,年齡多集中在 45-50 歲,但由于歷史遺留問題,不能馬上招過多的大學(xué)生,因此信貸員素質(zhì)這一問題在短時(shí)間內(nèi)無法解決。雖然每年都進(jìn)行在崗培訓(xùn),但資源明顯不夠,無法讓每個(gè)人都得到提高。
、谡咧贫扰c實(shí)際情況的沖突。
小額信貸 1 萬以下不需要抵押,只需信用證,1-5 萬需要擔(dān)保,如要申請(qǐng)更大額度 5-10萬,就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全,即要有房產(chǎn)證、土地使用證,而土地有 90%歸集體所有,從法律上講不能做抵押物,這就形成了農(nóng)民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔(dān)保法,法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸,這個(gè)瓶頸不解決,小額貸款很難發(fā)展。當(dāng)然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社一直在努力解決這一問題,近年來已將 70%的抵押率降到 50%。
從另一方面看,抵押和擔(dān)保制度有利于將農(nóng)民的壓力轉(zhuǎn)化為動(dòng)力,即可以給貸款農(nóng)戶以
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 16 - 激勵(lì),又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。
、畚沾婵顩]有優(yōu)勢。
在吸納存款方面由于競爭,多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄吸納,農(nóng)信社在吸收存款方面沒有優(yōu)勢。由于存貸比例是固定的(75%),吸收存款不足也將導(dǎo)致貸款數(shù)額少的局面。
④農(nóng)村小額貸款基本沒有國家補(bǔ)貼。
發(fā)放貸款發(fā)面,只有助學(xué)、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項(xiàng)目有國家優(yōu)惠政策,一般的農(nóng)村小額貸款利率沒有國家補(bǔ)償,國家只是要求農(nóng)村小額貸款精簡、優(yōu)惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國家沒有補(bǔ)貼,這必然會(huì)影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的積極性。
目前國家對(duì)農(nóng)信社給予體制改革期的減稅優(yōu)惠政策,這項(xiàng)政策從 06 年開始,從 5%的所得稅稅率降到大約 3%,但改革完成后,優(yōu)惠也隨之取消。也就是說,國家未對(duì)小額貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)有過補(bǔ)貼。
⑤民間借貸盛行。
這與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊實(shí)際上就是高利貸,也是民間的一種融資方式。國家支持融資渠道多樣化,但決不支持地下錢莊,他們非法集資,會(huì)擾亂金融市場秩序。
。2)漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄 漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄的小額信貸是在 2008 年 5 月 30 日成立銀行后,7 月 18 日開始辦理,迄今僅有一年的歷史。截止到 2009 年 6 月 30 日,發(fā)放貸款總額為 3683 萬,共 780 筆,戶均 4.7 萬,目前已有 2593 萬結(jié)清。郵儲(chǔ)在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),比較重視宣傳,有通過拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。
在郵儲(chǔ),貸款方式有兩種,即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由 3-5 個(gè)農(nóng)民組成聯(lián)保小組來互相擔(dān)保的形式,強(qiáng)調(diào)責(zé)任共擔(dān)。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔(dān)保人進(jìn)行貸款的形式,貸款額度在 3 萬以下需一人擔(dān)保,3 萬以上需兩名擔(dān)保人。一般農(nóng)戶的貸款額度最高為 5 萬元,最低為 1 千。從這一年的數(shù)據(jù)來看,農(nóng)戶的貸款額度多在 2—5 萬之間。小額信貸的還款方式有三種,分別是:一次還本付息法,適用于短期貸款,3-4 個(gè)月;等額本息還款法,分 12 月還,每月還款額固定;階段性等額本息還款法,適用于季節(jié)性生產(chǎn),如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè),具有年初投入年末產(chǎn)出的特點(diǎn),可以前 10 個(gè)月只還息不還本,第11、12 月等額本息還款。
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 17 - 在小額信貸利率方面,由于市場變動(dòng)和發(fā)展需要的共同作用,利率經(jīng)過多次下調(diào),已由原先的 1.35 分下調(diào)到 1.2 分。利率的下調(diào)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款是一種實(shí)質(zhì)性的鼓勵(lì)。從盈虧方面來看,小額信貸業(yè)務(wù)基本不會(huì)虧損。
在走訪過程中,我們發(fā)現(xiàn)了一些郵儲(chǔ)相比農(nóng)信社創(chuàng)新的地方:
、俳冢]政儲(chǔ)蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式,如“漁船抵押貸款”,即用船證抵押,這種抵押方式寧波已經(jīng)實(shí)行,但福建還沒有。一旦實(shí)行,不僅是為農(nóng)民增加了一個(gè)抵押貸款的方式,也有望提高貸款額度。目前福建已經(jīng)在實(shí)行“漁權(quán)抵押貸款”,是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開展。
、卩]政儲(chǔ)蓄還推出了信用獎(jiǎng)勵(lì)政策,如貸款農(nóng)戶若能連續(xù) 6 個(gè)月按時(shí)還款則接下來的一個(gè)月便可以免息。
但我們?nèi)匀豢吹搅艘恍┎蛔愫涂梢愿倪M(jìn)的地方:
①辦理成本較高 由于全縣只有一個(gè)信貸部在辦理小額信貸,下午分支機(jī)構(gòu),信貸員需到當(dāng)?shù)卣{(diào)查、受理,合同帶到農(nóng)戶手中,若農(nóng)戶申請(qǐng)條件不符,信貸員就等于是徒勞一回,這也使得小額信貸業(yè)務(wù)的成本較高。
、诓怀姓J(rèn)信用證 這不僅不便于農(nóng)戶申請(qǐng)貸款,重新評(píng)估信用也給郵儲(chǔ)增加了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合,至少是信用評(píng)估這一塊,相信會(huì)給郵儲(chǔ)節(jié)省很多人力財(cái)力,也能給農(nóng)戶帶來便利。
③從目前數(shù)據(jù)來看,聯(lián)保還款率較好,目前只有 1 筆貸款逾期 1 個(gè)月。可以考慮鼓勵(lì)聯(lián)保的方式,比如幫助農(nóng)戶組成自主小組。
2 、農(nóng)戶需求情況 漳浦縣石榴村有 600 多農(nóng)戶,在走訪中發(fā)現(xiàn),每十個(gè)農(nóng)戶中有八、九個(gè)有意愿申請(qǐng)小額信貸,但極少有人真正申請(qǐng)或申請(qǐng)到貸款,村中除三個(gè)種養(yǎng)殖大戶外,未遇到再有申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映,農(nóng)村小額信貸的政策很好,但實(shí)行難度很大,多數(shù)人還沒有受惠。
農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面:
。1)利息難還。
雖然農(nóng)村小額信貸的利率較低,遠(yuǎn)低于地下組織的利率,但終究還是要還。據(jù)了解,漳浦縣石榴村貸款一萬元以下利率是 8.4075%,一萬元以上利率是 8.85%,多數(shù)農(nóng)戶還是覺
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 18 - 得這個(gè)利率較高。很多農(nóng)戶都有向親朋好友借錢的經(jīng)歷,主要是因?yàn)椴挥眠利息。但也有一些農(nóng)戶表示,如果他們向金融機(jī)構(gòu)借錢真的很方便,或是利率再低一些的話,他們不會(huì)向親友借。
。2)手續(xù)難辦。
手續(xù)難辦主要體現(xiàn)在擔(dān)保、抵押難上面。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)均要求 1 萬元以上要有國家公職人員擔(dān)保,而農(nóng)戶在農(nóng)村很難找到符合條件的擔(dān)保人,很多人只能找村干部進(jìn)行擔(dān)保,這就造成了“有關(guān)系才能貸到款”的情況。
抵押方面,農(nóng)戶只能拿兩證,即“土地使用證”和“房產(chǎn)證”做抵押。而土地歸國家、集體所有,從法律上講不能做抵押。這就造成了農(nóng)民貸款抵押難。這個(gè)問題不解決,將極大地制約農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。
。3)貸款用途受約束。
農(nóng)信社、郵儲(chǔ)發(fā)放的小額貸款規(guī)定要將貸款投入到生產(chǎn)領(lǐng)域,即投入到種、養(yǎng)殖業(yè)或購買設(shè)備等方面,在審批時(shí)也會(huì)將農(nóng)戶所從事的實(shí)業(yè)列入考慮。生產(chǎn)投入確實(shí)是農(nóng)戶需要的用途,但農(nóng)戶同時(shí)也有民生方面的資金需求,如醫(yī)療、教育,在醫(yī)療、教育保障體系均未建立完善的農(nóng)村,這種需求更加迫切,而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農(nóng)戶以生產(chǎn)的名義申請(qǐng)貸款卻挪作他用的情況。有開展農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮放寬貸款用途限制。
。4)有些政策徒有虛名。
農(nóng)戶反映最強(qiáng)烈的是農(nóng)行辦理的“金穗惠農(nóng)卡”。農(nóng)行的“金穗惠農(nóng)卡”功能之一就是為農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款的載體的功能。農(nóng)戶反映前一陣農(nóng)行有來給他們辦卡,并說可以通過這張卡申請(qǐng)小額貸款,但農(nóng)戶真要申請(qǐng)時(shí)農(nóng)行卻說現(xiàn)在沒錢貸給他們,現(xiàn)在農(nóng)戶已經(jīng)等了三個(gè)月,卻還是一分錢都沒拿到。
。ǘ╅L汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 1 、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 (1)長汀縣信用聯(lián)社 長汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有 26 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),其中信用社 15 個(gè),分社 10 個(gè),營業(yè)部 1 個(gè),在職員工 188 個(gè)。向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占總貸款 99%以上。農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款主要投入方向在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款發(fā)放不需抵押,只需信用證明。信用等級(jí)一次核
報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 19 - 定,周轉(zhuǎn)時(shí)間為 2 年。新戶審批放貸時(shí)間不超過 3 天,如果條件符合,手續(xù)齊全,最快可以在 1 小時(shí)以內(nèi)拿到貸款。利率根據(jù)商定浮動(dòng)利率下調(diào) 10%,目前大約 9%。
自 2002 年開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)以來,長汀縣農(nóng)信社始終堅(jiān)持“立足社區(qū),服務(wù)三農(nóng),城鄉(xiāng)互動(dòng),富民強(qiáng)社”的宗旨,充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用,長汀縣各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展,效益不斷提高。小額信貸在長汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功,經(jīng)我們分析,主要是基于以下幾點(diǎn)成功之道:
、購幕A(chǔ)抓起,打好基礎(chǔ),建立具體細(xì)節(jié)的農(nóng)戶基本情況及信用等級(jí)評(píng)定表,該表三年一評(píng),有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評(píng),表中盡可能列出能全面反映農(nóng)戶基本情況的標(biāo)準(zhǔn),其中包括姓名,年齡,文化程度,身份證號(hào)碼,健康狀況,家庭收入情況,家庭自然情況,資產(chǎn)與負(fù)債情況等。各項(xiàng)以打分為形式,滿分 100 分,以得分為依據(jù)劃分信用等級(jí),其中,最高級(jí)為 AAA 級(jí),90 分以上,最高可貸 3 萬元;AA 級(jí)為 80-90 分,可貸 2 萬;A 級(jí)為 70-80 分,可貸 1 萬;BB 級(jí),為 60-70 分,B 級(jí),60 分以下,BB 級(jí)與 B 級(jí)都不可貸款。
雖然建立信用檔案相當(dāng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力,工作量較大,前期人工投入大,但一旦建立,可以極大提高小額貸款效率,一方面可以幫助農(nóng)信社依據(jù)信用檔案快速為符合條件的農(nóng)戶辦理貸款,另一方面也保證了放款的安全性,盡可能降低了不良貸款率,可謂一舉兩得?梢姡⑥r(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必要準(zhǔn)備。
②心系農(nóng)民,為農(nóng)民謀福利,一切以農(nóng)民的利益為工作根本出發(fā)點(diǎn)。身為福建省勞動(dòng)模范的長汀縣農(nóng)信社理事長在和我們座談時(shí)這樣說到:在我們的小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步時(shí),要發(fā)展業(yè)務(wù)很難,任由基層信貸員如何宣傳,農(nóng)民兄弟對(duì)于小額信貸還是沒信心,都不相信它真的那么好,不相信農(nóng)信社的話,但是隨著越來越多的農(nóng)民成功得到貸款,在和農(nóng)信社打交道的過程中,發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說到做到,講信用,真正為百姓做實(shí)事,小額信貸這才快速發(fā)展。正如理事長所言,長汀小額信貸之所以如此成功,與農(nóng)信社大力推廣,扎實(shí)工作,切實(shí)為農(nóng)民著想,取得農(nóng)民的信任密不可分。理事長還說,只有服務(wù)農(nóng)民,讓農(nóng)民成功致富,農(nóng)信社才能成功。
③大力開展信用戶,信用村評(píng)選活動(dòng),其可以享受利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為降低不良貸款率,往往只能依靠信貸員的監(jiān)督與督促,但基層人員不足,存在難度,如今推行此舉,成功地依靠村委村干部的監(jiān)督和貸款戶的自我監(jiān)督,有效降低了不良貸款率,保證了放款的安全,同時(shí)也減輕了信貸員的工作負(fù)擔(dān)。
雖然我們總結(jié)了目前農(nóng)信社在開展小額貸款...
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