關(guān)于縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支撐作用的思考

　論文導(dǎo)讀：縣域金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要作用�？h域經(jīng)濟支撐，關(guān)于縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展支撐作用的思考。關(guān)鍵詞：縣域金融，縣域經(jīng)濟支撐，思考

　一、縣域金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要作用 改革開放以來，我國縣域金融發(fā)展較快，有力地支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2010 年 11 月末，某市涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)共對 69.8 萬戶農(nóng)民貸款余額達(dá)到 122.14 億元，由此促進(jìn)該市 2009 年糧食、肉類和水產(chǎn)品產(chǎn)量比 2008 年分別增長 2.3％、3.2％、6.1％；該市縣域銀行業(yè)機構(gòu)對縣域工業(yè)、交通等行業(yè)貸款余額 39.49 億元，由此促進(jìn)該市 2009年全部工業(yè)增加值比 2008 年增長 23.4%，其中規(guī)模以上工業(yè)增加值增長 26％，實現(xiàn)利稅增長 63％；縣域銀行業(yè)機構(gòu)共對 11277 戶民營企業(yè)、個體企業(yè)等貸款余額達(dá)到 59.95 億元，由此促進(jìn)該市 2009 年民營經(jīng)濟增加值比 2008 年增長 18.6％。

　近幾年該市縣域經(jīng)濟發(fā)展的實踐證明：沒有縣域金融的大力支持，該市縣域經(jīng)濟就不可能快速發(fā)展。發(fā)展縣域經(jīng)濟必須首先發(fā)展縣域金融，縣域金融是保證縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要前提，是加快縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推器。其作用主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

　（一）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要縣域金融不斷加大支持力度。農(nóng)村經(jīng)濟是縣域經(jīng)濟的主要部分。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是加速縣域小康建設(shè)的主要內(nèi)容。在當(dāng)今知識經(jīng)濟時代，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟首先是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，逐步推進(jìn)

　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特色化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)�；�，由此使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本有機構(gòu)成不斷提高，資本密集趨勢增強，對縣域金融的依附性加大�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然導(dǎo)致越來越多的農(nóng)村富裕勞動力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村個體工商戶日益增多。農(nóng)民從事個體工商業(yè)離不開縣域金融的支持。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)民生活保障醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村教育及文化事業(yè)的發(fā)展等，這些事業(yè)的發(fā)展所需的主要資金都必須依靠縣域金融的支持。

�。ǘ�）縣域中小企業(yè)的發(fā)展更需要縣域金融支撐。縣域經(jīng)濟的發(fā)展主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展、縣域中小企業(yè)的發(fā)展。其中中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小工業(yè)企業(yè)、中小商業(yè)企業(yè)、中小交通運輸企業(yè)、中小建筑企業(yè)是縣域經(jīng)濟的骨干。在這些中小企業(yè)中，除極少數(shù)有較充足的自有資金外，其余絕大多數(shù)企業(yè)的自有資金都比較少，它們從籌建、掛牌成立到發(fā)展壯大都離不開縣域金融的支撐。

�。ㄈ�）縣域經(jīng)濟發(fā)展對縣域金融服務(wù)多元化需求不斷增加。在當(dāng)今市場競爭條件下，無論農(nóng)業(yè)企業(yè)還是工商企業(yè)的發(fā)展都需要縣域金融提供全方位、多層次、多品種的金融服務(wù)。如多層次多種類信貸服務(wù)，多種渠道多種方式的匯兌服務(wù)，多種形式的電子貨幣服務(wù)，多種類的投資理財服務(wù)等。同時還需要縣域金融提供便捷的結(jié)算工具和現(xiàn)代化的結(jié)算服務(wù)等。

　二、縣域金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題 從理論和實踐上看，縣域經(jīng)濟的發(fā)展都需要縣域金融的支持和服務(wù)。沒有縣域金融的支持和服務(wù)縣域經(jīng)濟就不可能持續(xù)快速發(fā)展�？h域經(jīng)

　濟需要縣域金融支持其持續(xù)快速平衡發(fā)展。但從實際情況來看，縣域金融的支持及服務(wù)明顯滯后于縣域經(jīng)濟發(fā)展。其主要表現(xiàn)是：

�。ㄒ唬┛h域金融機構(gòu)不斷收縮，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率降低。自 2003年深化農(nóng)村金融體制改革以來，縣域銀行業(yè)機構(gòu)出于自身效益考慮，大幅收縮撤并基層分支機構(gòu)后，沒有新的相匹配的銀行機構(gòu)、金融服務(wù)方式從時跟進(jìn)，致使農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率降低，縣域金融服務(wù)明顯不足。2006 年末，該市縣及縣以下地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)為 657個，比 2003 年末減少 154 個，減少 19％。截至 2009 年末,該市 4 家國有商業(yè)銀行縣域機構(gòu)網(wǎng)點 130 個,比 2003 年末減少 52 個, 減少28.6%。其中僅農(nóng)行就撤銷機構(gòu) 18 個，占國有商業(yè)銀行減少機構(gòu)總數(shù)的 34.62％。同時，農(nóng)村信用社大量收縮分支機構(gòu)。2009 年末該市農(nóng)村信用社共有縣鄉(xiāng)兩級機構(gòu)網(wǎng)點 319 個，比 2003 年末減少 117 個，減少 26.8％。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點 265 個，縣(市區(qū))城區(qū)服務(wù)網(wǎng)點 57 個，分別比 2003 年減少 98 個、16 個。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的撤并，目前該市 311 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中尚有 42 個沒有一家銀行金融機構(gòu)，村級基本無銀行金融服務(wù)機構(gòu)。由此造成縣域經(jīng)濟發(fā)展所需的最基本的存、貸款服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，更談不上縣域金融為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供全方位、多層次、多元化服務(wù)了。

　（二）縣域存款資金持續(xù)外流，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏資本動力。近幾年，隨著縣域金融格局的調(diào)整和縣域資金趨利性的加劇，縣域除了機構(gòu)網(wǎng)點供給不足外，縣域資金外流渠道在增加，資金外流增量逐步擴大，導(dǎo)致縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金總量減少。如國有商業(yè)銀行實

　行“抓大放小”的經(jīng)營戰(zhàn)略后, 把大中型企業(yè)和大中城市發(fā)展作為主要支持對象,一方面將縣域基層機構(gòu)資金層層向上級行集中，將縣域農(nóng)村大量資金轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展能力不足。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。另一方面，國有商業(yè)銀行在加大資金組織力度的同時資金運用權(quán)限層層上收，大部分國有商業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)只能發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和部分足值資產(chǎn)抵押貸款，其余新的貸款發(fā)放或者建立新的信貸關(guān)系均須逐筆、逐項報上級行審批，導(dǎo)致縣域金融機構(gòu)存貸比降低，縣域貸款余額不增反降。2010 年 6 月末，該市四大國有商業(yè)銀行各項存款余額 416.21 億元，比 2007 年末增長65.79％，同期各項貸款余額僅占各項存款余額的 29.98％，比同期全市銀行存貸比低 11.81 個百分點。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。其中縣域貸款余額比 2007 年末不僅未增反降 7.27％，僅占同期國有商業(yè)銀行存款余額的 6.5％。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。不僅國有商業(yè)銀行如此，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄銀行也是縣域農(nóng)村資金外流的推手。據(jù)調(diào)查，截止 2010 年 6 月末，該市郵政儲蓄存款余額達(dá)到 132.57 億元，比 2007 年末增長 88.07%，增速比農(nóng)村信用社快 21.24 個百分點；而同期投放小額抵質(zhì)押貸款僅占其存款余額的 20.41％。由于農(nóng)村資金的持續(xù)大量外流，發(fā)展縣域經(jīng)濟的資金缺口越來越大。近年來，由于縣域資本動力嚴(yán)重不足，縣域經(jīng)濟發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)我國全面建設(shè)小康社會的需要。

�。ㄈ�）縣域信用擔(dān)保抵押難，經(jīng)濟主體融資障礙大。由于種種原因，縣域信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保能力弱。無論是政策性擔(dān)保機構(gòu)還

　是商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)都規(guī)模小、費用高、放大倍數(shù)低，反擔(dān)保條件高，尤其是縣域信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展十分緩慢，信用擔(dān)保能力更低。據(jù)調(diào)查，該市現(xiàn)有各種信用擔(dān)保機構(gòu) 37 家，但進(jìn)入縣域的信用擔(dān)保機構(gòu)僅有4 家，并沒有一家從事涉農(nóng)的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款難。因為這些企業(yè)多為租賃經(jīng)營，自身積累少，大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)，難以拿出讓銀行信服的資產(chǎn)作為貸款抵押物。而銀行的貸前調(diào)查過分注重?fù)?dān)保物和抵押物。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款成本高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，既要花費房產(chǎn)及其他資產(chǎn)評估費、抵押登記及公證費，又要支付財產(chǎn)保險費、印花稅、工本費以及他項權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)費等諸多費用，使符合貸款條件的中小企業(yè)貸款成本增大。四是銀行信用評級制度不利于中小企業(yè)融資。因為銀行機構(gòu)對大、中、小企業(yè)采用同樣的評級標(biāo)準(zhǔn)，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能夠獲得貸款，而縣域經(jīng)濟中處于項目投產(chǎn)初期的企業(yè)和部分有市場前景的中小民營企業(yè)常因信用評級不高而不能獲得貸款。

�。ㄋ模┛h域金融功能不健全，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展能力弱。目前為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的主要還是農(nóng)村金融機構(gòu)和其他國有商業(yè)銀行。而國有商業(yè)銀行的經(jīng)營策略是“抓大放小”，縣域資金層層上存，貸款權(quán)限高度集中，基層銀行貸款無自主權(quán)，縣域經(jīng)濟發(fā)展融資難。同時，為控制信貸風(fēng)險，貸款審批鏈條加長，延長了貸款發(fā)放時間，很難滿足縣域小企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點。二是農(nóng)村金融服務(wù)手段單一，現(xiàn)仍是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)，個人消費信貸和投資、理財、代收代付、代理買賣證券等中間業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀

　行機構(gòu)基本沒有開展。現(xiàn)代金融服務(wù)手段，諸如信用卡、自動柜員機、承兌匯票、網(wǎng)上銀行、電話銀行等城市已十分普遍，但在農(nóng)村則基本上是空白。涉農(nóng)貸款的期限較短、額度較小，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。

　（五）縣域社會信用文化缺失，銀行機構(gòu)缺乏放貸積極性。當(dāng)前縣域經(jīng)濟主體實力較弱，技術(shù)含量較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，缺乏市場競爭力；絕大多數(shù)縣域個體民營企業(yè)規(guī)模較小，加工產(chǎn)品簡單，附加值低，其產(chǎn)品的市場飽和度較高。它們生產(chǎn)經(jīng)營的市場風(fēng)險和信貸違約風(fēng)險較大。在一些中小民營企業(yè)中逃債有理、賴債有功的風(fēng)氣盛行；不少企業(yè)常借破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機,有意或惡意逃廢金融債務(wù)。同時，我國現(xiàn)階段的金融執(zhí)法效率不高，銀行勝訴案件執(zhí)結(jié)率較低。對借款人逃避銀行債權(quán)的行為，銀行訴諸法律，個別地方法院對銀行債權(quán)案件判決不及時或判決后執(zhí)行難,或執(zhí)行周期很長,對金融債權(quán)的有效維護產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。據(jù)調(diào)查，截止 2009 年 12 月末，該市銀行機構(gòu)債權(quán)勝訴案件中還有 330 件未執(zhí)結(jié)，其中有財產(chǎn)可供執(zhí)行的積案151 件，金額 1.4 億多元；無財產(chǎn)可供執(zhí)行的案件 179 件，涉及金額1.1 億多元。而這些未執(zhí)結(jié)案件主要集中在農(nóng)行、農(nóng)村信用社等 3 家涉農(nóng)銀行機構(gòu)。介于上述種種誠信缺失原因，縣域銀行機構(gòu)十分擔(dān)心發(fā)放中小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款，即使地方政府協(xié)調(diào)，國家政策支持，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)也只愿發(fā)放小額度、短期的貸款。

　三、縣域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要途徑 “金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的生命”。全國政協(xié)副主席陳宗興說“縣域金融是支

　持國民經(jīng)濟發(fā)展的柱石”，當(dāng)然也是支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的柱石。博士論文，縣域經(jīng)濟支撐。所以有人說：“縣域金融資源是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要稟賦”，合理高效的縣域金融資源配置對加快縣域經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要�？h域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展，縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展又推動縣域金融業(yè)務(wù)的不斷擴大和縣域金融體系的日益完善。因此，縣域金融支撐縣域經(jīng)濟的發(fā)展，既是我國全面建設(shè)小康社會的需要，又是縣域金融自身發(fā)展的需要。各地縣域金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動積極地承擔(dān)起支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任。當(dāng)前我國縣域金融支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要途徑是：

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