銀行發(fā)展歷史篇一：商業(yè)銀行發(fā)展歷史

發(fā)展歷史 最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)概念，是因?yàn)檫@類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。

人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。中國(guó)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款.發(fā)放貸款.辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

銀行是經(jīng)濟(jì)中最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一。西方銀行業(yè)的原始狀態(tài)，可溯及公元前的古巴比倫以及文明古國(guó)時(shí)期。據(jù)大英百科全書記載，早在公元前6世紀(jì)，在巴比倫已有一家“里吉比”銀行。[3]

考古學(xué)家在阿拉伯大沙漠發(fā)現(xiàn)的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對(duì)外放款，而且放款是采用由債務(wù)人開具類似本票的文書，交由寺院收?qǐng)?zhí)，且此項(xiàng)文書可以轉(zhuǎn)讓。公元前4世紀(jì)，希臘的寺院、公共團(tuán)體、私人商號(hào)，也從事各種金融活動(dòng)。但這種活動(dòng)只限于貨幣兌換業(yè)性質(zhì)，還沒有辦理放款業(yè)務(wù)。

[3]

羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，但較希臘銀行業(yè)又有所進(jìn)步，它不僅經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)，還經(jīng)營(yíng)貸放、信托等業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)銀行的管理與監(jiān)督也有明確的法律條文。羅馬銀行業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業(yè)務(wù)的雛形。[3]

人們公認(rèn)的早期銀行的萌芽，起源于文藝復(fù)興時(shí)期的意大利�！般y行”一詞英文稱之為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來(lái)的。[3]

在意大利文中，Banca是“長(zhǎng)凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人，他們?yōu)槎惚軕?zhàn)亂，遷移到英倫三島，以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業(yè)。在市場(chǎng)上人各一凳，據(jù)以經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)。倘若有人遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，無(wú)力支付債務(wù)時(shí)，就會(huì)招致債主們?nèi)浩饟v碎其長(zhǎng)凳，兌換商的信用也即宣告破碎。英文“破產(chǎn)”為“Bankruptcy”，即源于此。[3]

早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。中世紀(jì)的歐洲地中海沿岸各國(guó)，尤其是意大利的威尼斯、熱那亞等城市是著名的國(guó)際貿(mào)易中心，商賈云集，市場(chǎng)繁榮。但由于當(dāng)時(shí)社會(huì)的封建割據(jù)，貨幣制度混亂，各國(guó)商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須進(jìn)行貨幣兌換。于是，單純從事貨幣兌換業(yè)并從中收取手續(xù)費(fèi)的專業(yè)貨幣商便開始出現(xiàn)和發(fā)展了。

隨著異地交易和國(guó)際貿(mào)易的不斷發(fā)展，來(lái)自各地的商人們?yōu)榱吮苊忾L(zhǎng)途攜帶而產(chǎn)生的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，開始把自己的貨幣交存在專業(yè)貨幣商處，委托其辦理匯兌與支付。這時(shí)候的專業(yè)貨幣商已反映出銀行萌芽的最初職能：貨幣的兌換與款項(xiàng)的劃撥。[3]

隨著接受存款的數(shù)量不斷增加，商人們發(fā)現(xiàn)多個(gè)存款人不會(huì)同時(shí)支取存款，于是他們開始把匯兌業(yè)務(wù)中暫時(shí)閑置的資金貸放給社會(huì)上的資金需求者。最初，商人們貸放的款項(xiàng)僅限于自有資金，隨著代理支付制度的出現(xiàn)，借款者即把所借款項(xiàng)存入貸出者之處，并通知貸放人代理支付。[3]

可見，從實(shí)質(zhì)上看，貸款已不僅限于現(xiàn)實(shí)的貨幣，而是有一部分變成了賬面信用，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的本質(zhì)特征已經(jīng)出現(xiàn)。[3]

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)勞動(dòng)分工的擴(kuò)大，資本主義生產(chǎn)關(guān)系開始萌芽。一些手工場(chǎng)主同城市富商、銀行家一起形成新的階級(jí)——資產(chǎn)階級(jí)。[3]

由于封建主義銀行貸款具有高利貸的性質(zhì)，年利率平均在20%～30%，嚴(yán)重阻礙著社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化。[3]

另外，早期銀行的貸款對(duì)象主要是政府等一批特權(quán)階層而非工商業(yè)，新興的資產(chǎn)階級(jí)工商業(yè)無(wú)法得到足夠的信用支持，而資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展的一個(gè)重要前提是要有大量的為組織資本主義生產(chǎn)所必需的貨幣資本。因此，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行。[3]

據(jù)《2013-2017年城市商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》分析，資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生，基本上通過兩種途徑：

一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來(lái)的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。

另一途徑就是新興的資產(chǎn)階級(jí)按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的。這一建立資本主義銀行的歷史過程，在最早建立資本主義制度的英國(guó)表現(xiàn)得尤其明顯。1694年，在政府的幫助下，英國(guó)建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行——英格蘭銀行。[3]

它的出現(xiàn)，宣告了高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)在社會(huì)信用領(lǐng)域壟斷地位的結(jié)束，標(biāo)志著資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。從這個(gè)意義上說(shuō)，英格蘭銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖。[3]

繼英格蘭銀行之后，歐洲各資本主義國(guó)家都相繼成立了商業(yè)銀行。從此，現(xiàn)代商業(yè)銀行體系在世界范圍內(nèi)開始普及。[3]

與西方的銀行相比，中國(guó)的銀行則產(chǎn)生較晚。中國(guó)關(guān)于銀錢業(yè)的記載，較早的是南北朝時(shí)的寺廟典當(dāng)業(yè)。到了唐代，出現(xiàn)了類似匯票的“飛錢”，這是中國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)。北宋真宗時(shí)，由四川富商發(fā)行的交子，成為中國(guó)早期的紙幣。到了明清以后，當(dāng)鋪是中國(guó)主要的信用機(jī)構(gòu)。[3]

明末，一些較大的經(jīng)營(yíng)銀錢兌換業(yè)的錢鋪發(fā)展成為銀莊。銀莊產(chǎn)生初期，除兌換銀錢外，還從事貸放，到了清代，才逐漸開辦存款、匯兌業(yè)務(wù)，但最終在清政府的限制和外國(guó)銀行的壓迫下，走向衰落。中國(guó)近代銀行業(yè)，是在19世紀(jì)中葉外國(guó)資本主義銀行入侵之后才興起的。[3]

最早到中國(guó)來(lái)的外國(guó)銀行是英商?hào)|方銀行，其后各資本主義國(guó)家紛紛來(lái)華設(shè)立銀行。在華外國(guó)銀行雖給中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大破壞，但在客觀上也對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展起了一定的刺激作用。[3]

為了擺脫外國(guó)銀行支配，清政府于1897年在上海成立了中國(guó)通商銀行，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。此后，浙江興業(yè)、交通銀行相繼產(chǎn)生。[3]

商業(yè)銀行發(fā)展到今天，與其當(dāng)時(shí)因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。[3] 2銀行特征

總體來(lái)看，估計(jì)二季度工業(yè)生產(chǎn)有望增長(zhǎng)8.8%，增速較一季度加快0.1個(gè)百分點(diǎn)；三季度工業(yè)生產(chǎn)增速會(huì)進(jìn)一步有所加快，但估計(jì)幅度不會(huì)太大，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)8.9%左右。

具體而言，有三大行業(yè)值得關(guān)注。一是計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造業(yè)。5月份，計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造業(yè)增加值同比增長(zhǎng)9.9%，。這說(shuō)明，在勞動(dòng)力、土地和資金成本持續(xù)上升的背景下，多年引領(lǐng)我國(guó)加工貿(mào)易發(fā)展的電子行業(yè)似乎已經(jīng)風(fēng)光不再。二是化學(xué)原料和化學(xué)制成品制造業(yè)。5月份，化學(xué)原料和化學(xué)制成品制造業(yè)增加值同比增長(zhǎng)10.8%，增速較前4個(gè)月回落0.3個(gè)百分點(diǎn)；1-5月份，同比增長(zhǎng)11.0%，增速較去年同期回落0.9個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明，在環(huán)保要求日益提高的背景下，“兩高一低”行業(yè)發(fā)展前景會(huì)越來(lái)越黯淡。三是水泥和鋼鐵等產(chǎn)能過剩行業(yè)。5月份，水泥日均產(chǎn)量同比增長(zhǎng)3.2%，增速較前4個(gè)月回落0.9個(gè)百分點(diǎn)；1-5月份水泥日均產(chǎn)量同比增長(zhǎng)4.1%，增速較去年同期回落1.8個(gè)百分點(diǎn)。盡管鋼材日均產(chǎn)量5月份環(huán)比增速略有加快，但1-5月份同比增速顯著回落4.7個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下，產(chǎn)能過剩行業(yè)的發(fā)展前景依然不盡樂觀。因此，商業(yè)銀行對(duì)這些行業(yè)的放貸要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格審批，堅(jiān)持“有所為、有所不為”，以防發(fā)生新的不良貸款和不良率顯著上升。

3經(jīng)營(yíng)模式

從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。[4]

此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。[4]

中國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

為了適應(yīng)中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，2003年12月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過了《關(guān)于修改<中華人

民共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對(duì)原來(lái)商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改。

銀行發(fā)展歷史篇二：淺析中國(guó)銀行業(yè)的歷史、業(yè)務(wù)發(fā)展、改革以及未來(lái)概況

淺析中國(guó)銀行業(yè)的歷史、業(yè)務(wù)發(fā)展、改革以及未來(lái)概況

中國(guó)銀行業(yè)的歷史

一、 起步階段

中國(guó)出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后。一般認(rèn)為1847年在上海開設(shè)分行的英國(guó)麗如銀行是中國(guó)近代最早的銀行。而19世紀(jì)后期在中國(guó)活躍的外國(guó)銀行或中外合資銀行有英國(guó)的匯豐銀行、惠通銀行、中華匯理銀行，法國(guó)的法蘭西銀行、東方匯理銀行，德國(guó)的德華銀行，俄國(guó)的華俄道勝銀行等。

中國(guó)人自己開辦的第一家銀行是中國(guó)通商銀行，由清末實(shí)業(yè)家盛宣懷于1897年在上海創(chuàng)辦，利用他任督辦的招商局和電報(bào)局投資，同時(shí)拉其他官僚包括李鴻章等人入股，其組織管理和營(yíng)業(yè)規(guī)則均參照外商銀行（主要是英國(guó)匯豐銀行），設(shè)立董事會(huì)，在全國(guó)各地開設(shè)分行。該行成立之初，就被清廷許可發(fā)行銀兩、銀兩兩種貨幣，還獲得代收庫(kù)銀、整理幣制之權(quán)。在官方的中央銀行設(shè)立之后，該行才轉(zhuǎn)為純粹的商業(yè)銀行。 1912-1927年北洋軍閥統(tǒng)治時(shí)期，跟中國(guó)銀行一起承擔(dān)中央銀行職責(zé)的還有交通銀行。交通銀行的歷史同樣可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府郵傳部牽頭組建，為官商合股，初期目的是借款贖回被列強(qiáng)控制的鐵路，故名交通銀行。中華民國(guó)成立之后，其地位進(jìn)一步上升，與中國(guó)銀行一起承擔(dān)共同承擔(dān)發(fā)行貨幣、調(diào)節(jié)幣制、兌換外幣和代理國(guó)庫(kù)收支的中央銀行職責(zé)。

二、第一個(gè)繁榮時(shí)代

1927年至1928年，北伐軍革了北洋軍閥的命，歷史進(jìn)入南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)期。受江浙財(cái)團(tuán)資助的蔣介石政府，也十分重視銀行體系的建設(shè)。1928年，南京國(guó)民政府另組建中央銀行，授予其發(fā)行紙幣、代理國(guó)庫(kù)、經(jīng)理公債、管理外匯等特權(quán)。同時(shí)，將中國(guó)銀行改組為國(guó)際外匯兌換專業(yè)銀行，交通銀行改組為輔助工農(nóng)商礦的專職銀行。1935年，國(guó)民黨政府又組建中國(guó)農(nóng)民銀行，作為供給農(nóng)業(yè)信用、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專職銀行。至此，形成了以四大國(guó)有銀行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行）為基本骨架的銀行體系。國(guó)民黨統(tǒng)治后期，形成了宋子文家族控制中國(guó)銀行，孔祥熙家族控制交通銀行，陳果夫家族控制農(nóng)民銀行，四大家族官僚資本控制國(guó)有金融業(yè)的局面。在清末和北洋軍閥時(shí)代，除了官立銀行之外，眾多私營(yíng)銀行也百花齊放，并在1920-1930年代進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，成就了中國(guó)金融業(yè)歷史上的第一個(gè)繁榮期。南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)代，私營(yíng)銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。 “北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務(wù)重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲(chǔ)蓄會(huì)”和“四行準(zhǔn)備庫(kù)”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。1927年之前，鹽業(yè)銀行實(shí)力最強(qiáng)，存款額曾一度位居全國(guó)私營(yíng)銀行之首。1930年代之后金城銀行實(shí)力飆升，成為北四行的支柱，其存款額也一度躍居全國(guó)首位。 “南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實(shí)業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。民國(guó)后三家銀行均以上海為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心與發(fā)展基地，并多方面開展合作。1927年之前，浙江興業(yè)銀行與鹽業(yè)銀行并駕齊驅(qū)分列南北銀行之首。1930年之后，則是上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行與金城銀行后來(lái)居上，成為南北銀行的老大。浙江實(shí)業(yè)銀行則專注于外匯業(yè)務(wù)。 “小四行”為1897年成立的中國(guó)通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1919年成立的中國(guó)實(shí)業(yè)銀行和1929年成立的中國(guó)國(guó)貨銀行，前三家原來(lái)均為民族資本經(jīng)營(yíng)，后被國(guó)民黨政府改組和控股，成為官商合辦銀行。中國(guó)國(guó)貨銀行則為國(guó)民黨政府定都南京之后組建的官商合辦銀行。

1930年代前期，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)入第一個(gè)繁榮時(shí)期，史稱“黃金十年”（1928-1937年）。但繁榮的背后是極度的混亂。當(dāng)時(shí)，市場(chǎng)上多種不同的銀兩、銀元、銅幣和形形色色的紙幣并行流通，多家金融機(jī)構(gòu)都發(fā)行自己的紙幣。1935年，國(guó)民黨政府著手實(shí)行金融改革，首先是通過增資和頒布《中央銀行法》強(qiáng)化中央銀行的地位，隨后實(shí)行“法幣政策”，放棄銀本位，禁止白銀流通，將白銀收歸國(guó)有，規(guī)定中央、中國(guó)、交通三銀行發(fā)行的紙幣為法定流通貨幣，稱“法幣”。這是中國(guó)貨幣史上劃時(shí)代的一筆，中國(guó)至此才第一次進(jìn)入了紙幣為主的時(shí)代。 抗戰(zhàn)和內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融系統(tǒng)瀕于崩潰，在那個(gè)山河破碎的年代，信用難以維持，銀行的命運(yùn)也同樣如風(fēng)中的飛絮�？箲�(zhàn)時(shí)期，部分銀行隨國(guó)民黨內(nèi)遷，部分則留在淪陷區(qū)慘淡經(jīng)營(yíng)。內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融領(lǐng)域嚴(yán)重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國(guó)民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。到了新中國(guó)成立，存留下來(lái)的金融業(yè)只能用“茍延殘喘”來(lái)形容。最后，“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊在社會(huì)主義改造的浪潮中，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，隨后在1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部。這些曾經(jīng)歷過輝煌時(shí)代的民營(yíng)銀行品牌，至此消亡。它們所代表的那個(gè)短暫的繁榮時(shí)期，也已煙消云散，只給后人留下一連串的概嘆。

三、大一統(tǒng)時(shí)代

1948年中國(guó)人民銀行成立，并在新中國(guó)成立的同時(shí)被賦予了國(guó)家金融產(chǎn)權(quán)的唯一代表地位。對(duì)于國(guó)民黨時(shí)代留下來(lái)的“四大銀行”，中央銀行和農(nóng)民銀行已隨國(guó)民黨遷臺(tái)，留下來(lái)的中國(guó)銀行和交通銀行則為社會(huì)主義所用。中國(guó)銀行仍舊作為經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，并進(jìn)而成為中國(guó)人民銀行的一個(gè)職能部門；1954年在原來(lái)交通銀行的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)人民建設(shè)銀行（即現(xiàn)在的中國(guó)建設(shè)銀行），繼續(xù)承擔(dān)向國(guó)家基本建設(shè)投資的政策性任務(wù)，而交通銀行的其他業(yè)務(wù)也并入中國(guó)人民銀行；此外，1951年還組建了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，作為辦理支農(nóng)撥款和貸款并扶持農(nóng)村信用合作的專業(yè)性銀行，此后中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中曾三度合并于中國(guó)人民銀行，又三度重新設(shè)立。

至于以“北四行”、“南三行”、“小四行”為代表的私營(yíng)銀行，如前所述，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，隨后在1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部，也成為新中國(guó)金融體系的有機(jī)組成部分。

至此，新中國(guó)建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國(guó)家的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。中國(guó)人民銀行既承擔(dān)發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責(zé)，又承擔(dān)統(tǒng)一管理國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和金融運(yùn)作的職能，同時(shí)又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”�！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務(wù)于當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，深深地打上了那個(gè)國(guó)家“大一統(tǒng)”時(shí)代的烙印。

四、向現(xiàn)代銀行體系轉(zhuǎn)變

改革開放之后，中國(guó)銀行業(yè)體系又一次華麗轉(zhuǎn)身�！按笠唤y(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)銀行體系向現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銀行體系的過度，經(jīng)歷一個(gè)比較長(zhǎng)的漸進(jìn)過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復(fù)，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行從中國(guó)人民銀行的體系中獨(dú)立出來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重新設(shè)立，這三大專業(yè)性銀行分別承擔(dān)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)、基本建設(shè)投資和扶持農(nóng)村金融的政策性任務(wù)。然后是1984年，中國(guó)人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，成立了中國(guó)工商銀行，中國(guó)人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國(guó)工商銀行由于繼承了中國(guó)人民銀行原來(lái)的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國(guó)最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

而中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從1980年代中期開始經(jīng)營(yíng)以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務(wù)，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。1994年政府對(duì)投資體制和金融體制進(jìn)行重大改革，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離。（1）國(guó)家開發(fā)銀行成立，接過

了中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的政策性業(yè)務(wù)，而中國(guó)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（2）中國(guó)進(jìn)出口銀行成立，接過了進(jìn)出口方面的政策性業(yè)務(wù)，另國(guó)家外匯的管理職責(zé)由外匯管理局統(tǒng)一承擔(dān)，中國(guó)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，接過了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的政策性業(yè)務(wù)，另1996年全國(guó)農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國(guó)有商業(yè)銀行（工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個(gè)不同的系統(tǒng)。 除了四大國(guó)有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。1987年，交通銀行在時(shí)隔30年之后重新建立以作為金融改革的試點(diǎn)，成為全國(guó)第一家股份制的商業(yè)銀行。時(shí)隔一周之后，由招商局集團(tuán)創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出，除了交通銀行和招商銀行之外，還有由中信集團(tuán)創(chuàng)建的中信銀行，由深圳地方金融力量創(chuàng)建的深圳發(fā)展銀行，由福建地方金融力量創(chuàng)建的興業(yè)銀行，由廣東地方金融力量創(chuàng)建的廣東發(fā)展銀行。 1992年“又是一個(gè)春天”的推動(dòng)下金融業(yè)繼續(xù)向前推進(jìn)，第二批股份制銀行也乘勢(shì)而出，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團(tuán)創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國(guó)工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營(yíng)企業(yè)投資的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營(yíng)資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。至此，全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行增加到13家。 除了四大國(guó)有商業(yè)銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國(guó)各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的。全國(guó)各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年，是由城市居民集資建立的合作金融組織，其宗旨是通過信貸活動(dòng)為城市集體企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù)。主要設(shè)立在大中城市，也有部分小城鎮(zhèn)。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)全國(guó)5000多家城市信用社，一部分關(guān)閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個(gè)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行也實(shí)質(zhì)上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。截止至2009年底，全國(guó)已有140家城市商業(yè)銀行。

同樣，農(nóng)村商業(yè)銀行也是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的。1950年代初，在全國(guó)各地農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)的潮流中農(nóng)村信用合作社也應(yīng)運(yùn)而生，由農(nóng)民入股，簽協(xié)議組成，成為扶持合作制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。1958年之后隨著“大一統(tǒng)”金融體制的建立，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)，走上了“官辦”的道路。1984年之后，各地農(nóng)村信用社紛紛恢復(fù)，作為推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的工具。1996年，各地農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，并被賦予“支農(nóng)”的政策性職能。2005年之后，部分農(nóng)業(yè)比重很低地區(qū)的農(nóng)村信用社陸續(xù)實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，也轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。

這樣，經(jīng)過30年的漸進(jìn)式改革，中國(guó)基本形成了由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、 四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國(guó)共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

然后是1984年，中國(guó)人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，成立了中國(guó)工商銀行，中國(guó)人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國(guó)工商銀行由于繼承了中國(guó)人民銀行原來(lái)的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國(guó)最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

中國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展

以中間業(yè)務(wù)為主做下簡(jiǎn)要的說(shuō)明

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展戰(zhàn)略

國(guó)際金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力過程乃至競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，其次分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上 總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題，最后一一提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為：商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、資金、技術(shù)、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及與社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系面廣等優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身資金，為社會(huì)公眾提供各式各樣的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù)，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)收入的經(jīng)濟(jì)行為。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義

1、中間業(yè)務(wù)增加了銀行穩(wěn)定收入的來(lái)源

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來(lái)源主要是利息收入，而資本市場(chǎng)的發(fā)展和完善及利率和匯率的市場(chǎng)化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴(yán)峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對(duì)貸款業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務(wù) 所帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入彌補(bǔ)了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流

2、中間業(yè)務(wù)分散了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)盡管為銀行帶來(lái)主要收入，但也承擔(dān)著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，與此相比，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶委托，以中介人的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人承擔(dān)，其自身安全性好。另外，中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的非利息收入有助于銀行通過收入流的組合 多樣化來(lái)降低銀行收入波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人民經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，客戶對(duì)銀行的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還要求銀行提供諸如投資理財(cái)、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務(wù)，銀行滿足客戶的多樣化服務(wù)需求有利于與客戶之間建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，為具有存貸關(guān)系的客戶提供配套的中間業(yè)務(wù)，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金；更深入的了解客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及資金運(yùn)作特點(diǎn)，預(yù)知客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以為信貸資金投放與收回提供準(zhǔn) 確科學(xué)的決策依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、銀行業(yè)務(wù)多元化有利于銀行合理有效配置資源

中間業(yè)務(wù)把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從信用類業(yè)務(wù)拓展到了各類非信用類業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)呈多元化，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，也應(yīng)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。銀行利用自己的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、信息、信譽(yù)等資源為客戶提供中間業(yè)務(wù)，向客戶合理收取手續(xù)費(fèi)不僅合理有效地配置了銀行的資源，而且為銀行帶來(lái)穩(wěn)定收入，增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力。 另外，對(duì)整個(gè)金融體系來(lái)講，銀行業(yè)務(wù)多元化增強(qiáng)了金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，減少了壟斷，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融機(jī)構(gòu)效率，降低了金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)，有利于整個(gè)金融體系的健康

發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)

自2003年以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)。截至2008年12月31日，信用發(fā)卡量達(dá)到了1.42億張，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長(zhǎng)，造就了一批年收入超過5萬(wàn)元的人士。這一階層人數(shù)在2010 年有望將達(dá)到1.2億，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)

（二）代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

代理類業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會(huì)保險(xiǎn)基金、勞�；�金、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰款等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴(kuò)大。目前已發(fā)展有代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財(cái)政性業(yè)務(wù)等。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等 中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。

（三）金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加

商業(yè)銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、私人理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步 推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）規(guī)模小、收入低

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來(lái)發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總體利潤(rùn)水平的貢獻(xiàn)率大大提高。如美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而其余的利潤(rùn)都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。 目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。

（二）業(yè)務(wù)品種單一

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡(jiǎn)單的初級(jí)業(yè)務(wù)。相比之下， 西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且 層次高、品種多。尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，西方國(guó)家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種， 范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）業(yè)務(wù)管理分散

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的格局與合力尚未形成，營(yíng)銷資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷，造

銀行發(fā)展歷史篇三：淺析中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

淺析中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

商業(yè)銀行是隨著近代西方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而出現(xiàn)的產(chǎn)物。中國(guó)在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以前不存在銀行等近現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后。

一、起步階段 （1840—1897年）

1.銀行業(yè)發(fā)展概況

（1）第一家近代銀行：1847年，英國(guó)麗如銀行分行——第一家在華設(shè)立的外國(guó)銀行。

（2）在華外國(guó)銀行或中外合資銀行的興起

19世紀(jì)后期，在中國(guó)活躍著多家外國(guó)銀行或中外合資銀行，形成外商銀行獨(dú)大的局面。如：匯豐銀行、中華匯理銀行、法蘭西銀行、德華銀行等等。

（3）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與近代金融機(jī)構(gòu)并存。錢莊、票號(hào)等類似銀行的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與在華外國(guó)銀行、中外合資銀行并存。

2.影響

對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)造成巨大沖擊，雖是帝國(guó)主義在華攫取經(jīng)濟(jì)特權(quán)和經(jīng)濟(jì)利益的工具，但在客觀上促進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)的近代化，近代銀行經(jīng)營(yíng)管理理念開始影響中國(guó)金融業(yè)。

二、發(fā)展、興起、受沖擊及遇危機(jī)階段（1897—1949年）

（一）第一家中國(guó)人自辦銀行的出現(xiàn)

1897年，盛宣懷在上海創(chuàng)辦中國(guó)通商銀行。

官督商辦，官僚資本與商人資本共同入股。

組織管理與營(yíng)業(yè)規(guī)則參照外商銀行，設(shè)立董事會(huì)，在全國(guó)各地開設(shè)分行。 被清王朝朝廷許可發(fā)行銀兩、代收庫(kù)銀、整理幣制。不是純粹的商業(yè)銀行。

（二）華商銀行、外國(guó)銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并存

1.因不適應(yīng)歷史發(fā)展，票號(hào)已消失。錢莊具有一定的適應(yīng)性，仍然存在。

2.多家華商銀行設(shè)立：大清銀行設(shè)立，中國(guó)通商銀行轉(zhuǎn)型為純粹的商業(yè)銀行。1908年，設(shè)立交通銀行。大型商業(yè)銀行均采取官督商辦、官僚資本與商人資本共同入股的形式。眾多私營(yíng)商業(yè)銀行的設(shè)立。

（三）華商銀行的興起和中國(guó)銀行業(yè)的繁榮

1.四大國(guó)有銀行的形成

以中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行為基本骨架，四大銀行為專職商業(yè)銀行。四大家族官僚資本控制國(guó)有金融業(yè)。

2.私營(yíng)銀行的快速成長(zhǎng)（1920年—1930年）

民族工業(yè)崛起，帝國(guó)主義放松對(duì)中國(guó)的侵略。

私營(yíng)銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。

“北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務(wù)重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲(chǔ)蓄會(huì)”和“四行準(zhǔn)備庫(kù)”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。

“南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實(shí)業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。 “小四行”為1897年成立的中國(guó)通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲(chǔ)蓄銀

行、1919年成立的中國(guó)實(shí)業(yè)銀行和1929年成立的中國(guó)國(guó)貨銀行。前三家銀行由民族資本經(jīng)營(yíng)銀行被改組為官商合辦銀行，由南京國(guó)民政府控股。中國(guó)國(guó)貨銀行為南京國(guó)民政府組建的官商合辦銀行。

3.蘇區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)

1932年，中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行成立，1934年開始辦理存款業(yè)務(wù)。

（四）中國(guó)銀行業(yè)遭受打擊與銀行業(yè)危機(jī)

1.銀行業(yè)發(fā)展遭受打擊

抗日戰(zhàn)爭(zhēng)期間，金融系統(tǒng)瀕于崩潰。一部分銀行隨國(guó)民黨內(nèi)遷，另一部分銀行留在淪陷區(qū)慘淡經(jīng)營(yíng)。

2.半殖民地銀行機(jī)構(gòu)

1932年—1945年，在日本在東三省設(shè)立了一些商業(yè)銀行，但都是日本帝國(guó)主義在華攫取經(jīng)濟(jì)利益的工具。

3.內(nèi)戰(zhàn)期間銀行業(yè)危機(jī)

內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融領(lǐng)域嚴(yán)重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國(guó)民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。私營(yíng)銀行、錢莊或者關(guān)張倒閉，或者茍延殘喘。

三、大一統(tǒng)時(shí)代（1949—1979年）

新中國(guó)金融是在完全推到舊中國(guó)金融的基礎(chǔ)上重建起來(lái)的，取消了官僚資本主義控制的銀行，取消了在華外商銀行的特權(quán)，禁止外幣在華流通，對(duì)專業(yè)銀行、公司合營(yíng)銀行及私營(yíng)銀行進(jìn)行了社會(huì)主義改造，形成了為社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制服務(wù)的大一統(tǒng)金融體制。

（一）銀行業(yè)的社會(huì)主義改造（1952—1956年）

“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，于1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部。

（二）大一統(tǒng)體制的形成

1.中國(guó)人民銀行的設(shè)立：于1948年成立，并在1949年被賦予國(guó)家金融產(chǎn)權(quán)的唯一代表地位。

2.大一統(tǒng)體制：中國(guó)銀行被合并，中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的設(shè)立與合并。中國(guó)人民銀行既承擔(dān)發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責(zé)，又承擔(dān)統(tǒng)一管理國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和金融運(yùn)作的職能，還是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行�！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務(wù)于當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。

（三）新中國(guó)金融遭遇挫折

1969年—1978年，中國(guó)人民銀行成為財(cái)政部二級(jí)機(jī)構(gòu)，成為”大錢庫(kù)+出納員”，新中國(guó)金融遭遇重大挫折。

（四）中國(guó)人民銀行的恢復(fù)

1979年，中國(guó)人民銀行恢復(fù)為部級(jí)單位，但雙重職能未改變。

四、中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型時(shí)代（1979—2005年）

改革開放之后，“大一統(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)銀行體系向現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銀行體系轉(zhuǎn)型，從1979年開始，到20世紀(jì)90年代末才基本完成。2001年，我國(guó)加入WTO，承諾逐步開放金融業(yè)�，F(xiàn)代銀行體系必須適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展，與國(guó)外銀行有序競(jìng)爭(zhēng)。因而，我國(guó)逐步推進(jìn)金融體制改革，取得了一定成效。2005年，我國(guó)基本形成了現(xiàn)代銀行體系。

（一） 專業(yè)銀行的恢復(fù)

1.中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行從中國(guó)人民銀行的體系中獨(dú)立出來(lái)

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重新設(shè)立

（二）中國(guó)人民銀行剝離商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1.1984年，中國(guó)人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，中國(guó)人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。

2.1984年，成立中國(guó)工商銀行，繼承了中國(guó)人民銀行原來(lái)的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國(guó)最大的商業(yè)銀行。

（三）專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型——深化金融體制改革時(shí)期

1.20世紀(jì)80年代中期，中

國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開始經(jīng)營(yíng)以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務(wù)，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。

2.1994年，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離。

（1）國(guó)家開發(fā)銀行承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的政策性業(yè)務(wù)。

（2）中國(guó)進(jìn)出口銀行承擔(dān)進(jìn)出口方面的政策性業(yè)務(wù)。

（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)農(nóng)業(yè)金融方面的政策性業(yè)務(wù)。

（4）農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行體系中分立。

3.股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)

從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行成立。

1987年，交通銀行成為全國(guó)第一家股份制的商業(yè)銀行。

1988年，招商銀行成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。 中信銀行、興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行設(shè)立，其他全國(guó)性股份制商業(yè)銀行設(shè)立。

4.城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立

1995年起，部分城市信用社陸續(xù)改組為城市商業(yè)銀行。

2005年起， 部分農(nóng)村信用社陸續(xù)改組為農(nóng)村商業(yè)銀行。

5.四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造（2004年）

6.銀行法制建設(shè)：1995年，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》頒布。

7.現(xiàn)代銀行體系的基本形成

基本形成由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行體系。

五、銀行業(yè)改革攻堅(jiān)時(shí)代（2005年至今）

2007-2009年，由次貸危機(jī)引發(fā)的世界金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)暴露了銀行業(yè)存在的許多問題。因我國(guó)銀行業(yè)受相關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管和保護(hù)，銀行業(yè)受影響較小，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迅猛，取得的成就舉世矚目。但中國(guó)銀行存在著內(nèi)控機(jī)制不健全，公司治理不完善，管理理念較落后等諸多問題。巴塞爾委員會(huì)的一系列協(xié)議對(duì)各國(guó)銀行業(yè)影響深遠(yuǎn)。我國(guó)要改進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，適應(yīng)銀行業(yè)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，必須進(jìn)一步提升銀行治理水平，必須進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革。因此，我國(guó)銀行監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列法規(guī)，對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。也標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)從注重經(jīng)營(yíng)管理逐步向注重風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

1.2005年，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體制形成。

2.國(guó)有商業(yè)銀行的上市：2005年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)上市。

3.2004年，頒布實(shí)施《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，轉(zhuǎn)化適用巴塞爾協(xié)議二的部分內(nèi)容，使商業(yè)銀行更加注重資本充足率管理，商業(yè)銀行管理由日常經(jīng)營(yíng)管理向注重風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

4.2013年，頒布實(shí)施《商業(yè)銀行資本管理辦法》，轉(zhuǎn)化適用巴塞爾協(xié)議三的部分內(nèi)容。各商業(yè)銀行更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理。

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