摘 要：信息化技術(shù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起與進(jìn)步提供了技術(shù)支撐。本文在分析網(wǎng)絡(luò)借貸含義和特征的基礎(chǔ)之上，從法律的視角對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中存在的各種安全隱患作出分析，并且提出了規(guī)制的對(duì)策。
　　關(guān)鍵詞：信息化；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律；規(guī)制
　　中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2016）35-0058-03
　　一、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本涵義
　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)借貸的定義
　　筆者參考了國(guó)外的Zopa、Prosper，以及國(guó)內(nèi)的拍拍貸等網(wǎng)站，對(duì)其特點(diǎn)、性質(zhì)進(jìn)行了歸納與總結(jié)，得出了如下的定義。網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上建立的，在信息共享的環(huán)境當(dāng)中，借貸雙方通過(guò)競(jìng)標(biāo)的方式取得相關(guān)的融資服務(wù)，以及議價(jià)的場(chǎng)所，在雙方借貸行為完畢之后需要支付給融資平臺(tái)一定的手續(xù)費(fèi)用。由此可見(jiàn)，在網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)當(dāng)中，并不需要銀行一類的金融機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)。
　　（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的特征
　　第一，網(wǎng)絡(luò)借貸需要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，突破了傳統(tǒng)的閉合式信息傳遞模式。借貸的雙方可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行信息的收集工作，彌補(bǔ)傳統(tǒng)借貸方式中借貸雙方信息掌握不均衡的缺陷。無(wú)論是借款者，還是投資者，都可以依據(jù)自己獲得的信息進(jìn)行交易活動(dòng)，并且依據(jù)信息做好調(diào)查的工作。
　　第二，主體范圍比較廣。在網(wǎng)絡(luò)借貸行為當(dāng)中，借款人和放貸者遍布在全球各地，這突破了傳統(tǒng)的熟人借貸的局面。而在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中扮演借款者角色的，通常是一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)、個(gè)人等，他們往往會(huì)在短期內(nèi)需要大量的資金，如果采用傳統(tǒng)銀行借貸的方式，則需要提供一定的擔(dān)保，并且經(jīng)歷復(fù)雜的審查程序，這會(huì)為其借款造成重重阻礙。此時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，則可以在較短的時(shí)間內(nèi)，獲得自己所需要的資金。
　　第三，形式多樣化，更加快捷方便。在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，借貸主體雙方數(shù)量不一，可以是一對(duì)一，也可以是多對(duì)多。借貸的雙方根據(jù)自己的資金需求，以及能夠供給的資金數(shù)量，判斷此次借貸過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的大小，通過(guò)自行協(xié)商或者在平臺(tái)的協(xié)調(diào)下，成功完成一筆借貸的行為。在這一過(guò)程中，不需要經(jīng)歷復(fù)雜繁瑣的審核程序，只需要在網(wǎng)絡(luò)中輸入信息，搜索信用符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款者和借款者，則可以快速地完成借貸工作。
　　二、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因探析
　�。ㄒ唬┪覈�(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析
　　美國(guó)的prosoer是國(guó)際上最早出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的國(guó)家，2007年我國(guó)參照美國(guó)的借貸模式，開(kāi)創(chuàng)了“拍拍貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。隨著拍拍貸的逐漸流行與壯大，諸如人人貸、宜信等借貸公司紛紛涌現(xiàn)出來(lái)，并且正式投入了運(yùn)營(yíng)。一些在日常生活，或者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中遇到經(jīng)濟(jì)難題，急需要用錢的借款者可以通過(guò)瀏覽網(wǎng)站搜集相關(guān)的信息，只需要支付高于銀行利率的利息，并不需要提供任何的擔(dān)保，就可以獲得了大額的借款。同時(shí)對(duì)于閑余資金比較多的人，可以通過(guò)平臺(tái)將自己的錢借給需要的人，從中獲得較高的利息。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)直接越過(guò)了銀行這一中介機(jī)構(gòu)，連通了借款人和貸款者，是對(duì)傳統(tǒng)融資模式的一種突破，有利于借貸雙方的互利共贏。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以其方便快捷、低成本的特點(diǎn)吸引了大批的用戶，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行起到了強(qiáng)烈的沖擊。我國(guó)的拍拍貸自從2007年開(kāi)始創(chuàng)立，到目前為止注冊(cè)的用戶已經(jīng)突破了50萬(wàn)人。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐漸興起與發(fā)展，關(guān)于平臺(tái)的負(fù)面新聞也在頻繁出現(xiàn)。很多的新聞道出平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的違法行為，用戶對(duì)這些網(wǎng)站的信賴程度在逐漸降低，潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)在不斷地加劇。正如上文所述，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中隱藏著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)借貸雙方產(chǎn)生很大的威脅，影響了正常的市場(chǎng)運(yùn)行秩序，導(dǎo)致市場(chǎng)無(wú)法平穩(wěn)的運(yùn)行。近幾年，銀監(jiān)會(huì)不斷發(fā)布了通知，對(duì)小額的網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了規(guī)制。筆者認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)的日益繁榮，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越多，要想徹底地解決這些問(wèn)題，首先要認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的所在，分析其發(fā)生的原因，向西方發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式，完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的法律體系。
　�。ǘ�）監(jiān)管主體模糊
　　1.監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性
　　首先，無(wú)論是通信管理部門，還是工商管理部門，都沒(méi)有對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍作出明確的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的過(guò)程中，工商部門只需要對(duì)其注冊(cè)的資本、平臺(tái)的聯(lián)系方式等等必要信息進(jìn)行審查，對(duì)業(yè)務(wù)的范圍沒(méi)有過(guò)問(wèn)的權(quán)利。而通信管理部門主要是對(duì)其網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行監(jiān)督，同樣也不涉及業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，這就導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)一些信貸的風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及金錢從借出方向借款方流轉(zhuǎn)，投資方的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，同時(shí)也對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的秩序起到很大的影響。因此在交易的過(guò)程中，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分行使自己的監(jiān)督職權(quán)。但是在具體操作的過(guò)程中，通常將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)視為中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)的這一類金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，這也造成了一些風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.傳統(tǒng)監(jiān)管力度不足
　　平臺(tái)健康有序的發(fā)展，需要依靠法律制度的建立為其提供保障。但是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍然處于起步階段，發(fā)展還不成熟，因此有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)立法體系并不是很完善，沒(méi)有單獨(dú)的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐當(dāng)中，只能參考民間借貸的法律規(guī)定，以及對(duì)中介機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這一傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，存在力度不足的缺陷，造成了交易過(guò)程中違規(guī)行為嚴(yán)重，產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為信用監(jiān)管力度的不足，造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄈ�）缺乏對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法律規(guī)范
　　1.缺少對(duì)平臺(tái)注冊(cè)資本的規(guī)定
　　在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，平臺(tái)的角色更多的傾向于中介機(jī)構(gòu)，但是仍然不能忽略對(duì)其注冊(cè)資本的要求與規(guī)范。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間比較短，我國(guó)也未出臺(tái)專門的法律來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，很多情況下都是依據(jù)《公司法》當(dāng)中的規(guī)定，對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)資本審查。未修改前的公司法對(duì)公司的注冊(cè)資本作出嚴(yán)格的要求，但在2013年《公司法》經(jīng)歷了修改之后，最低注冊(cè)資本的制度被取消，這也就意味著更多的公司可以容易地進(jìn)入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中。《公司法》放寬公司成立條件的做法，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的創(chuàng)立與發(fā)展起到推動(dòng)作用，但同時(shí)也影響了平臺(tái)整體質(zhì)量，導(dǎo)致投資者很可能作出錯(cuò)誤的投資決策。從保護(hù)消費(fèi)者利益為出發(fā)點(diǎn)，我國(guó)的法律對(duì)商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，都對(duì)其注冊(cè)資本的數(shù)量作出嚴(yán)格的規(guī)定，但是仍未關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這個(gè)領(lǐng)域。結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速發(fā)展的趨勢(shì)，以及在借貸當(dāng)中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，法律都應(yīng)當(dāng)盡快對(duì)平臺(tái)設(shè)立的注冊(cè)資本作出嚴(yán)格要求。

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