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        單干:銀行系金融科技捷徑?

        發(fā)布時間:2018-07-09 來源: 歷史回眸 點(diǎn)擊:


          銀行系金融科技子公司相繼入場,“銀行+科技”又掀浪潮。
          5月25日,中國民生銀行發(fā)起設(shè)立金融科技子公司——民生科技有限公司(下稱“民生科技”),注冊資本2億元,由民生置業(yè)有限公司全資認(rèn)繳。這是繼建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行之后成立的第6家銀行系金融科技子公司。
          安永發(fā)布《中國上市銀行2017年回顧及未來展望》指出,金融與科技已不僅是技術(shù)層面的合作,更體現(xiàn)為思維、理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式等全方位的深度融合。
          設(shè)立金融科技子公司,成為傳統(tǒng)銀行擁抱科技浪潮的一大舉措。近期的另一大探索,則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技新貴的牽手,例如五大行和BATJ、蘇寧的戰(zhàn)略合作,以及中小銀行聯(lián)手外部科技公司。
          對傳統(tǒng)銀行而言,這兩條路都并非坦途。要走下去都勢必要解決以下核心問題:傳統(tǒng)金融與科技兩種基因真能解除排異?銀行的科技之路到底怎么走?銀行系金科子公司與第三方科技賦能機(jī)構(gòu)又將有怎樣的競合關(guān)系?
          科技化大浪在前,傳統(tǒng)銀行任何一拍慢了都或?qū)е掠肋h(yuǎn)的落后。“從會計電算化、金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化到如今的金融科技,科技對金融的影響正由表及里,由淺入深!敝袊裆y行信息科技部總經(jīng)理,民生科技執(zhí)行董事、總經(jīng)理牛新莊對《財經(jīng)國家周刊》記者說,“下一步將用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等手段,深刻改變銀行端到端的核心業(yè)務(wù)流程!
          因此諸多銀行近年來轉(zhuǎn)型動作不斷:牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭、加大科技投入、技術(shù)團(tuán)隊(duì)市場化運(yùn)作等等。其中,招商銀行甚至表示將在機(jī)制體制、基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)與IT融合、人才結(jié)構(gòu)上全方位對標(biāo)金融科技公司。
          但真正要“革自己的命”難度可想而知。在銀行內(nèi)部,這可能是一大批部門或并或撤、一大批員工或轉(zhuǎn)或裁、一大批客戶或遷移或丟失。更關(guān)鍵的是無論采用何種手段,是牽手、砸錢還是所謂重構(gòu),科技于銀行尤其中小銀行而言始終“隔行如隔山”。
          “一定要有清醒的頭腦,勇于突破,對困難和挑戰(zhàn)有足夠的預(yù)判!迸P虑f說。最終的大方向,很可能是金融機(jī)構(gòu)圍繞自身搭建起一個內(nèi)外部協(xié)作的科技“生態(tài)圈”。
          相比于銀行外部的賦能機(jī)構(gòu),那些“控能”機(jī)構(gòu)實(shí)際上是在將大量風(fēng)險不斷集中于自己身上,因此更加需要外力來強(qiáng)化風(fēng)控水平,更加需要與外部賦能機(jī)構(gòu)搭建起良性生態(tài)圈。賦能機(jī)構(gòu)應(yīng)把握好業(yè)務(wù)邊界,堅守賦能的本質(zhì),協(xié)助金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)起必要的科技能力,做到“賦能不控能”。

        子公司單干


          除民生科技之外,早前已有5家銀行系金融科技子公司先后落地。從時間軸上看,這股浪潮從2015年下半年涌現(xiàn)。
          2015年11月,平安集團(tuán)成立平安金融壹賬通,為中小金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)與技術(shù)輸出,其前身為2011年成立的深圳平安金融科技咨詢有限公司。同年12月,興業(yè)銀行與高偉達(dá)軟件公司、深圳市金證科技公司、福建新大陸云商共同設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司(下稱“興業(yè)數(shù)金”)。僅過了兩個月,作為招商銀行的全資子公司,招銀云創(chuàng)開始提供一系列金融云計算服務(wù)。接下來入場的還有光大科技有限公司,專司光大集團(tuán)下屬機(jī)構(gòu)的科技創(chuàng)新;2018年4月,建設(shè)銀行也成立建信金融科技有限公司。
          “成立金科子公司已成趨勢,但最終能否做成,不僅取決于各自成立時的初心和訴求,也視乎各家銀行決策層的勇氣、魄力和決心!迸P虑f說。
          在他看來,各家初衷雖有不同,但不外乎三點(diǎn)——
          其一,銀行有限的科技資源供給與日益增長的業(yè)務(wù)需求之間的矛盾;其二,銀行傳統(tǒng)、固化的體制機(jī)制致使其“魚和熊掌不可兼得”,即繁冗的合規(guī)流程與市場對科技高效滲透的要求基本只可求其一;其三,缺乏適宜市場形勢的有效的人才引進(jìn)和激勵機(jī)制。
          這些問題并非銀行個別部門憑一己之力就能解決,“因此技術(shù)部門市場化運(yùn)作是大型銀行深改的趨勢,其捷徑便是另設(shè)金科子公司!苯煌ㄣy行金融研究中心研究專員張哲宇認(rèn)為。
          銀行決策層的初衷不同,金科子公司的使命也必然不同。“成立金科子公司前,銀行最重要的是明確其目標(biāo)客戶、產(chǎn)品類別及自身核心競爭力!币晃惶峁┙鹑诳萍挤⻊(wù)的創(chuàng)業(yè)者對《財經(jīng)國家周刊》記者說,前述6家金科子公司也延續(xù)了這一做法。
          例如,興業(yè)數(shù)金主打云化整個基礎(chǔ)IT架構(gòu),向集團(tuán)內(nèi)部及中小銀行提供服務(wù);建信金融科技則主營軟件科技、平臺經(jīng)營及金融信息服務(wù),服務(wù)本集團(tuán)及所屬子公司,同時開展科技創(chuàng)新能力輸出。
          牛新莊說,“成立金科子公司不能跟風(fēng),要量力而為!彼媱潕ьI(lǐng)民生科技在未來三年內(nèi)組建一支3000人的技術(shù)團(tuán)隊(duì),并盡力為技術(shù)人員爭取股權(quán)獎勵,先做好主營業(yè)務(wù),向內(nèi)服務(wù)集團(tuán),之后再向外尋求技術(shù)輸出,最后再切入金融場景。“未來道阻且長!

        外部賦能進(jìn)行時


          與互聯(lián)網(wǎng)系科技公司牽手尋求賦能,也已成為銀行在另設(shè)金科公司之外的又一個“科技選項(xiàng)”,具體有兩種方式——
          一是展開戰(zhàn)略合作,尋求技術(shù)融合與提升。例如去年國有五大行分別與BATJ、蘇寧等“聯(lián)姻”,將兩者的應(yīng)用場景與技術(shù)優(yōu)勢相結(jié)合,加速科技轉(zhuǎn)型!暗祟惡献麟y有實(shí)質(zhì)落地!币汇y行業(yè)資深人士對記者說,“雙方都不可能為‘一紙協(xié)議’而進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向。”
          牛新莊亦認(rèn)為,僅寄希望于戰(zhàn)略合作的結(jié)果可能是浮于表面,“雙方勇于資本合作和具備共同的利益訴求,才是達(dá)成深度合作的必要條件!
          例如,中信銀行和百度公司合作成立的百信銀行,系國內(nèi)首家獨(dú)立法人形式的直銷銀行,注冊資本為20億元,中信銀行和百度分別占股70%、30%。
          “因有資本的融入,這種合作模式較普通的戰(zhàn)略合作要深入得多!痹倮纾瑸閰f(xié)同構(gòu)建“科技+金融”新生態(tài),民生銀行與華為公司于4月25日成立了聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室,“雙方在技術(shù)、場景等方面各取所需,因而容易一拍即合。”
          二是與體量不及BATJ的一批外部賦能機(jī)構(gòu)合作,加速科技滲透。這一類合作以中小銀行居多。

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