【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代縱深發(fā)展的熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展，將改變商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和運(yùn)營(yíng)模式。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)視角，通過(guò)剖析互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)，提出商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理對(duì)策。
　　【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 沖擊與挑戰(zhàn)
　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)
　�。ㄒ唬┴S富的數(shù)據(jù)信息
　　規(guī)模龐大客戶(hù)群體，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了豐富的數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，便捷的數(shù)據(jù)信息分享使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張受益頗多。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借客戶(hù)的注冊(cè)信息與業(yè)務(wù)記錄，分析客戶(hù)的消費(fèi)傾向與風(fēng)險(xiǎn)偏好。并且過(guò)數(shù)據(jù)分析，為客戶(hù)量身打造出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，拓展更為便捷的業(yè)務(wù)功能，提供周到的金融服務(wù)，迎合客戶(hù)的喜好。
　　（二）強(qiáng)大的支付中介
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融非中介化，商業(yè)銀行支付中介的主導(dǎo)地位被削弱，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。像支付寶、財(cái)付通、拉卡拉等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人們?nèi)粘Ｉ畹脑S多方面：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、交通出行、消費(fèi)結(jié)算、自助繳費(fèi)、節(jié)日紅包等。此外，第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬、收款、理財(cái)、信用卡還款等金融服務(wù)功能也逐漸被人們所廣泛應(yīng)用。
　�。ㄈ┎僮骱�(jiǎn)便、成本低廉
　　相對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的手續(xù)與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極易操作的特性。無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)借貸，還是投資理財(cái)，亦或是支付中介，客戶(hù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)終端上輕松完成，而無(wú)需填寫(xiě)復(fù)雜的單據(jù)或接受漫長(zhǎng)的等待，客戶(hù)可以足不出戶(hù)，隨時(shí)隨地進(jìn)行資金的自由管理與運(yùn)用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)省掉了高昂的網(wǎng)點(diǎn)租金與人力成本，使其以低廉的價(jià)格為客戶(hù)提供服務(wù)，形成雙贏的局面。
　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
　�。ㄒ唬_擊中間業(yè)務(wù)
　　近年來(lái)，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占有相當(dāng)比重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。得益于我國(guó)電子商務(wù)條件的逐漸成熟，支付平臺(tái)的不斷完善，金融創(chuàng)新的力度加大，支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展，它們占領(lǐng)了各大電商與手機(jī)APP的支付環(huán)節(jié)，并且支付方式逐漸從線(xiàn)上發(fā)展到線(xiàn)下，其主要方式有掃碼支付、聲波支付、NFC支付等。2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)支付交易規(guī)模突破8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模接近6萬(wàn)億元，較2013年增長(zhǎng)391.3%，沖擊了商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。
　�。ǘ└淖兘栀J格局
　　互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了金融非中介化，利用較低門(mén)檻和遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率的收益率，將眾多小額投資者的資金積聚起來(lái)，形成巨大的資金流，使銀行業(yè)務(wù)分流，改變了商業(yè)銀行主導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的格局。此外，近年來(lái)央行降準(zhǔn)降息的政策使銀行存貸款利差縮小，“不良雙升”的風(fēng)險(xiǎn)使銀行更加謹(jǐn)慎，使更多難以從銀行滿(mǎn)足融資需求的中小企業(yè)轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司共有1544家，增長(zhǎng)率為89.7%，用戶(hù)規(guī)模達(dá)到3252.1萬(wàn)人，交易規(guī)模為2514.7億元，P2P行業(yè)保持高速增長(zhǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行卻因?yàn)轱L(fēng)控技術(shù)成本過(guò)高導(dǎo)致信貸服務(wù)缺失。
　�。ㄈ┬Q食收入來(lái)源
　　受制于第三方支付平臺(tái)快捷支付功能的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被弱化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道作用被削弱，商業(yè)銀行的資金流優(yōu)勢(shì)消失殆盡。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象是中小客戶(hù)，其人性化與多樣化的功能設(shè)計(jì)也獲得了中小客戶(hù)們的青睞，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，這部分資金聚沙成塔，瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源與核心利潤(rùn)。
　　三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理對(duì)策
　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行必須主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借助自身優(yōu)勢(shì)，將互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展推向更高的戰(zhàn)略地位，利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行創(chuàng)新，完成自我的突破與變革。
　�。ㄒ唬┘涌霴2O模式建設(shè)
　　目前，一些股份制銀行受到線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)布局的制約，削弱了服務(wù)效用，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。首先，商業(yè)銀行需要在線(xiàn)下建立社區(qū)銀行等便捷社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。其次，云技術(shù)發(fā)展的不斷完善，使得商業(yè)銀行有條件實(shí)現(xiàn)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)與線(xiàn)上平臺(tái)的整合，甚至融合云平臺(tái)線(xiàn)下合作商戶(hù)、線(xiàn)上合作電商平臺(tái)等渠道。此外，借助對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘，可實(shí)現(xiàn)用戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，從而滿(mǎn)足用戶(hù)日益提高的多樣化需求，同時(shí)降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。最后，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，將擴(kuò)展客戶(hù)的渠道延伸到線(xiàn)上，豐富支付場(chǎng)景與支付入口，突破網(wǎng)點(diǎn)布局的現(xiàn)實(shí)。
　�。ǘ┐龠M(jìn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化
　　在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展中，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化是重要一環(huán)。首先，要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)媒體的合作，根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)需求進(jìn)行廣告投放。其次，升級(jí)信用卡網(wǎng)上商城，打造自有電商平臺(tái)，加強(qiáng)與第三方電商的合作。此外，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶(hù)的重視，根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的不同需求，特別是互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，量身打造產(chǎn)品與服務(wù)。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行推廣營(yíng)銷(xiāo)，可以有效地降低成本，提高經(jīng)營(yíng)收益。
　�。ㄈ�(gòu)建信息化銀行
　　構(gòu)建信息化銀行，指通過(guò)信息的收集、整理、共享、分析，使銀行的經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)導(dǎo)向，在銀行信息化的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)態(tài)的根本性變革。首先，注重客戶(hù)體驗(yàn)，以客戶(hù)為中心設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改善金融服務(wù)；充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求。其次，注重?cái)?shù)據(jù)挖掘，構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次、多維度的分析，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的導(dǎo)向作用，促進(jìn)銀行的集約經(jīng)營(yíng)與管理細(xì)化。此外，注重平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建開(kāi)放度高、覆蓋面廣的金融平臺(tái)，將客戶(hù)的多種信息集中，挖掘市場(chǎng)商機(jī)，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。最后，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，針對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為客戶(hù)量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下一體化服務(wù)體系，將銀行強(qiáng)大的落地服務(wù)與高效的線(xiàn)上服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)水平。
　　參考文獻(xiàn)
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　　作者簡(jiǎn)介：張若翕（1990-），男，漢族，遼寧沈陽(yáng)人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在讀研究生，研究方向：金融學(xué)。

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