摘 要：貸款行業(yè)分布不均不僅僅是單個商業(yè)銀行的問題，也存在于整個銀行業(yè)，原因主要有政府的政策導(dǎo)向、行業(yè)的發(fā)展特征以及銀行的逐利性。商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均會對宏觀經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級以及銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生較多的負(fù)面影響，需要監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行自身積極采取措施予以靈活應(yīng)對。
　　關(guān) 鍵 詞： 商業(yè)銀行；貸款；行業(yè)分布；原因；效應(yīng)
　　中圖分類號：F830.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）01-0002-06
　　服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)是我國正在進行的金融改革的核心。對于占金融業(yè)資產(chǎn)總量90%以上的銀行業(yè)而言，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟需要從兩個方面努力：一方面是增加總量，提高支持實體經(jīng)濟的絕對數(shù)額；另一方面是調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化支持實體經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)比例。在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，做好貸款的行業(yè)分布， 保障貸款行業(yè)分布既能夠符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策導(dǎo)向要求，符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展演進的趨勢和規(guī)律，又能夠突出自身的優(yōu)勢和特長，提高市場競爭力，這是每家商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考的問題。
　　一、商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布回顧及現(xiàn)狀
　　商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布的一個典型特征是行業(yè)分布不均，在某些行業(yè)的貸款占比較高，而另一些行業(yè)的貸款占比較低，且差距較大。這一狀況在商業(yè)銀行改革以前存在，商業(yè)銀行改革后仍然存在。就近年的情況看，商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均勻的問題依然存在。
　　（一）商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的歷史回顧
　　1994年以前，在國家專業(yè)銀行改革為國有商業(yè)銀行之前，受政府政策的影響，銀行貸款行業(yè)分布不均的情況較為突出。 表1反映了某國有商業(yè)銀行1986～1992年貸款行業(yè)分布情況， 具有如下特點：（1）貸款行業(yè)分布不均的情況十分明顯。銀行用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款占比較低， 工業(yè)領(lǐng)域的貸款占比較高，尤其是重工業(yè)領(lǐng)域貸款占比最高，在重工業(yè)的細分行業(yè)中貸款分布也不均， 電力和能源行業(yè)占比較高，而加工制造類工業(yè)占比較低。（2）貸款行業(yè)分布不均的情況持續(xù)存在，在部分行業(yè)中的差距有逐漸擴大的趨勢。從該國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)看，8年中該行的貸款行業(yè)分布不均的狀況不僅沒有改善， 反而呈逐步加大的態(tài)勢。
　　銀行商業(yè)化改革啟動之后，雖然銀行業(yè)經(jīng)歷了多種改革并取得了顯著成效，第一至三次全國金融工作會議先后提出要加快國有商業(yè)銀行的商業(yè)化步伐，必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，以及加快建設(shè)現(xiàn)代銀行制度等，但是貸款行業(yè)分布不均的情況仍然存在。從表2可以發(fā)現(xiàn)，在1999～2006年間我國商業(yè)銀行的短期貸款中呈以下趨勢：（1）工業(yè)、其他短期貸款占比較高，農(nóng)業(yè)貸款占比較低。（2）盡管貸款行業(yè)分布不均的情況持續(xù)存在，但不同行業(yè)貸款占比的差距有逐漸縮小的態(tài)勢。工業(yè)、建筑業(yè)行業(yè)貸款占比穩(wěn)中有降，商業(yè)貸款占比持續(xù)較大幅度下降，農(nóng)業(yè)貸款占比持續(xù)穩(wěn)步上升， 不同行業(yè)貸款占比的差距逐漸縮小。
　　（二）商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的現(xiàn)狀
　　就目前的情況看，商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的狀況依然存在。表3顯示了17家上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)分布 ① ， 其中第二產(chǎn)業(yè)中傳統(tǒng)制造業(yè)貸款占比較高，而農(nóng)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)貸款占比較低。2007～2011年貸款占比較高的行業(yè)包括：制造業(yè)，其他服務(wù)業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)， 這5個行業(yè)合計占貸款總額比例的平均值是85.55%。 貸款占比較低的行業(yè)包括：農(nóng)林牧漁業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)，金融業(yè)，建筑業(yè)，這5個行業(yè)合計占貸款總額比例的平均值是4.7%。 從行業(yè)貸款占比來看， 行業(yè)貸款占比最高的制造業(yè)是最低的農(nóng)林牧漁業(yè)的近500倍。
　　貸款行業(yè)分布不均在各家上市商業(yè)銀行中都有突出表現(xiàn)，而且各家商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中度較高的行業(yè)呈高度一致的態(tài)勢。在17家上市商業(yè)銀行中，9家商業(yè)銀行其他服務(wù)業(yè)貸款占比最高，8家商業(yè)銀行制造業(yè)貸款占比最高。各家商業(yè)銀行貸款占比較高的行業(yè)集中分布在其他服務(wù)業(yè)，制造業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)。沒有一家商業(yè)銀行在農(nóng)林牧漁業(yè)，采礦業(yè)，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)，住宿和餐飲業(yè)的行業(yè)貸款占比可以排到前五位。
　　二、商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的成因
　　（一）政府政策導(dǎo)向的影響
　　銀行業(yè)作為宏觀經(jīng)濟體系的重要組成部分，在其發(fā)展過程中自然會受到政府宏觀調(diào)控政策的影響，也正是如此，宏觀調(diào)整政策是銀行業(yè)貸款行業(yè)分布不均的成因之一。 政府宏觀調(diào)控政策導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的途徑包括政府宏觀調(diào)控政策直接決定商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向， 以及政府宏觀調(diào)控政策間接引導(dǎo)商業(yè)銀行的貸款行業(yè)投向。
　　首先， 政府宏觀調(diào)控政策直接決定商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向，造成貸款行業(yè)分布不均。改革開放前，我國為了保障重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展， 建立了中國人民銀行獨家壟斷并按照國家意愿來配置信貸資金的模式。 [1] 改革開放后的一段時期，國家繼續(xù)實行“統(tǒng)一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額控制”的計劃信貸制度。從1984年起，中國人民銀行開始行使央行的職能，國家專業(yè)銀行進入企業(yè)化改革階段，三家政策性銀行陸續(xù)組建，股份制銀行紛紛創(chuàng)建，城市及農(nóng)村金融體系不斷充實，但是銀行與財政相互補充，共同為經(jīng)濟發(fā)展提供推動力的情況依然存在，直接導(dǎo)致貸款行業(yè)分布不均。
　　其次，政府宏觀調(diào)控政策引導(dǎo)商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向，造成貸款行業(yè)分布不均。1998年，政府對四大國有商業(yè)銀行進行一系列改革，取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模計劃管理的模式，信貸計劃由指令性計劃變?yōu)橹笇?dǎo)性計劃。 [1] 然而，宏觀調(diào)控政策在間接調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款行業(yè)的投向方面作用重大。如國家的區(qū)域經(jīng)濟振興規(guī)劃、行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、淘汰落后產(chǎn)能的制度規(guī)定等，都直接影響商業(yè)銀行在不同行業(yè)貸款的風(fēng)險和收益，商業(yè)銀行出于政府宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向和自己利益的考慮，會相應(yīng)調(diào)整貸款的行業(yè)投向，從而引發(fā)貸款行業(yè)分布不均。再如，監(jiān)管機構(gòu)也要求商業(yè)銀行要根據(jù)國家宏觀調(diào)控的要求貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策，在貸款行業(yè)的管理方面，不斷改進信貸投向管理技術(shù)和手段，與經(jīng)濟社會發(fā)展的需要和產(chǎn)業(yè)政策相一致等，也會引發(fā)貸款行業(yè)分布不均。

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