2009年3月20日是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立兩周年的日子。而事實(shí)上，郵政儲(chǔ)蓄的誕生可以追溯到清朝末年。一個(gè)世紀(jì)的風(fēng)雨后，郵政儲(chǔ)蓄上演了一出“返老還童”的精彩大戲。 　　
　　郵政緣何辦儲(chǔ)蓄?
　　
　　早在1910年，馮農(nóng)等十幾位來自大清的留學(xué)生，受當(dāng)時(shí)郵傳部尚書徐世昌的選派，踏上歐洲的土地，赴奧地利學(xué)習(xí)郵政業(yè)務(wù)，其中也包括郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，即現(xiàn)在的郵政儲(chǔ)蓄。
　　據(jù)天津市郵政局史志辦的有關(guān)材料，當(dāng)時(shí)，西方很多國(guó)家已經(jīng)開辦了郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益顯著，成為通信主業(yè)的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。大清郵政之所以動(dòng)議籌辦郵政儲(chǔ)金并派留學(xué)生出國(guó)學(xué)習(xí)，有經(jīng)濟(jì)方面的原因，即希望學(xué)習(xí)、借鑒郵儲(chǔ)的“生財(cái)之道”。
　　況且，大清郵政當(dāng)時(shí)在國(guó)內(nèi)還面臨著來自民間的競(jìng)爭(zhēng)者――民信局。彼時(shí)的民信局在日常送信的過程中，也自發(fā)地開始送錢、甚至存錢，也就是所謂的匯兌和儲(chǔ)蓄，為了和民信局競(jìng)爭(zhēng)，大清郵政必須開辦儲(chǔ)金業(yè)務(wù)。
　　但是，由于各地幣制不統(tǒng)一，銀元成色又不同，兌換起來非常麻煩，同時(shí)限于政府預(yù)算，開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)的事就一直拖到了民國(guó)。
　　1918年11月，國(guó)民政府頒布了馮農(nóng)起草的、經(jīng)法制局審核修改的《郵政儲(chǔ)金條例》；1919年5月，民國(guó)政府交通部(當(dāng)時(shí)的郵政總局歸交通部管轄)公布了該條例的實(shí)施細(xì)則；同年7月，北京、天津、太原、開封等11處郵務(wù)管理局開始開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)。
　　當(dāng)時(shí)，儲(chǔ)金經(jīng)費(fèi)由郵政開支，所吸收的存款大部分用于最優(yōu)生息事業(yè)投資，收支可以相抵。后來，由于戰(zhàn)亂所致的動(dòng)蕩局勢(shì)，加上郵儲(chǔ)初創(chuàng)，缺乏融資技巧，所定方針偏重穩(wěn)妥，不敢追求高利潤(rùn)的投資，據(jù)交通部通令載，1919～1929年的十年間，郵政儲(chǔ)金共虧損65萬元。
　　1929年，時(shí)任郵政總局總辦劉書藩在赴歐、美、日等地考察后，建議仿效外國(guó)，將郵政儲(chǔ)金匯兌業(yè)務(wù)剝離出來，另設(shè)郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局。次年，郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局成立，和郵政總局處于平等地位，直屬交通部。
　　總局成立后，任用在銀行工作多年、經(jīng)驗(yàn)豐富的沈叔玉為會(huì)辦，開始參與高利潤(rùn)投資、增加儲(chǔ)種，增加網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)年即贏利560萬元。截至1930年底，全國(guó)的郵儲(chǔ)儲(chǔ)戶達(dá)13萬戶，網(wǎng)點(diǎn)約480處。
　　據(jù)中國(guó)郵政文史中心研究員謝成章介紹，1933年，在郵政職工提出“以郵養(yǎng)郵，郵儲(chǔ)合一”的要求下，“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局”改成“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局”，直屬郵政總局領(lǐng)導(dǎo)。到了1942年，郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局被納入國(guó)民政府“四行二局”的行列，和中國(guó)銀行、中央銀行、農(nóng)民銀行、交通銀行、中央信托局一起，并稱為當(dāng)時(shí)的六大金融支柱。
　　不過，和這些金融機(jī)構(gòu)相比，郵儲(chǔ)有自己的獨(dú)特之處――儲(chǔ)戶多為平民。中國(guó)郵政文史中心研究員趙強(qiáng)告訴記者，“那時(shí)去銀行存錢的都是富人，而從銀行匯錢也需要有賬戶，窮人沒有銀行賬戶，寄錢不方便，所以郵政就來幫窮人寄錢，后來發(fā)現(xiàn)，老百姓手里有點(diǎn)零錢也想存款，銀行不為他們服務(wù)，那么郵政就來做這個(gè)事。世界各國(guó)的郵儲(chǔ)基本上都是針對(duì)平民的�！�
　　當(dāng)時(shí)，中華郵政提出了“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營(yíng)方針，滿一元即可開戶。中國(guó)郵政文史中心研究員謝成章說， “這是一種對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分�！编]儲(chǔ)基于網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)的優(yōu)勢(shì)和在百姓心中的良好信譽(yù)，有針對(duì)性地細(xì)分出適合自己特色的市場(chǎng)，才取得了民國(guó)六大金融支柱之一的地位。
　　
　　改革之路多艱辛
　　
　　1949年后，為了支持金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，郵政停辦了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。中國(guó)郵儲(chǔ)這一停就是30多年，直到1986年才恢復(fù)開辦。
　　根據(jù)國(guó)務(wù)院的指示，郵電部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)文宣布，于1986年4月1日正式開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)�；謴�(fù)開辦郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)，是為了積聚社會(huì)資金，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)，充分發(fā)揮郵政點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。這一時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統(tǒng)一使用，人民銀行根據(jù)繳存存款的平均余額付給郵政手續(xù)費(fèi)。
　　從1990年開始，郵政部門和人民銀行繳存存款的代理關(guān)系變?yōu)檗D(zhuǎn)存款關(guān)系。郵政儲(chǔ)蓄將存款余額轉(zhuǎn)存人民銀行，由人民銀行支付轉(zhuǎn)存款利息。自此，郵政儲(chǔ)蓄由代辦轉(zhuǎn)為自辦。
　　不過，正是這一“轉(zhuǎn)存款”的運(yùn)作模式，給央行帶來了巨大的壓力。當(dāng)時(shí)，郵儲(chǔ)將儲(chǔ)蓄資金全額轉(zhuǎn)存給人民銀行，可以享受到4.131％的高利率，而與此同時(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)存利率僅為1.89％。吸儲(chǔ)與轉(zhuǎn)存之間的利差就是郵儲(chǔ)的主要收入來源。
　　這種“吃利差”的盈利模式很自然地要求郵儲(chǔ)以盡可能多地吸納存款為營(yíng)運(yùn)目標(biāo)，存款越多，利差收入就越多。到2003年，郵儲(chǔ)在央行的存款已經(jīng)超過8000億元，這一大筆存款的利息支出成了央行的沉重負(fù)擔(dān)。
　　從2003年8月1日起，央行開始對(duì)郵儲(chǔ)存款實(shí)行新老劃段�！靶吕蟿澏巍笔侵�，郵儲(chǔ)的新增存款資金由郵儲(chǔ)自主運(yùn)用，新增存款轉(zhuǎn)存利率下調(diào)至1.89％，原有的老存款繼續(xù)按照4.131％的利率存于央行，但是要按照10％、15％、20％、25％、30％的比例，分五年逐批轉(zhuǎn)出�！靶吕蟿澏巍睒�(biāo)志著郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)進(jìn)入了新的歷史時(shí)期，向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展邁出了重要的一步。
　　雖然其運(yùn)作模式受到了一些批評(píng)，但是，自上世紀(jì)90年代中后期起，郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)一直保持快速發(fā)展的勢(shì)頭，其中，郵儲(chǔ)的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工程不斷建設(shè)、完善，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄活期的通存通取，該業(yè)務(wù)深受客戶歡迎。而且，當(dāng)時(shí)郵局的營(yíng)業(yè)時(shí)間比銀行要長(zhǎng)一些，網(wǎng)點(diǎn)又離社區(qū)很近，老百姓也覺得很方便。
　　盡管郵儲(chǔ)有著網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)遍地開花的優(yōu)勢(shì)，并可以開始自主運(yùn)用存款資金，但離成為一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)仍有相當(dāng)?shù)木嚯x，這其中，最關(guān)鍵的問題就在于“只存不貸”的業(yè)務(wù)局限。因?yàn)猷]儲(chǔ)沒有銀行的牌照，所以嚴(yán)禁辦理任何信貸類業(yè)務(wù)。由于郵儲(chǔ)有60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在全國(guó)的縣及縣以下地區(qū)， “只存不貸”的局面導(dǎo)致郵儲(chǔ)被稱為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，由此，郵儲(chǔ)的改革也是改變農(nóng)村金融面貌的必然要求。
　　據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》的報(bào)道，1997年至1999年，出于解決郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”導(dǎo)致農(nóng)村金融失血等問題，央行兩度提出組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，但均被擱淺；2003年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立之后，成立郵儲(chǔ)銀行的論證工作提上日程；直到2006年，郵儲(chǔ)銀行才正式獲籌。
　　2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。次年3月20日，郵儲(chǔ)銀行掛牌成立。
　　
　　銀行業(yè)里來了“新人”
　　
　　對(duì)于任何領(lǐng)域的新人來說，初來乍到的日子都是最艱難的。郵儲(chǔ)銀行誕生的頭兩年，其間的甘苦也是一言難盡。
　　中國(guó)郵儲(chǔ)銀行總行行長(zhǎng)陶禮明告訴記者，該行從2007年到2009年的兩年時(shí)間里，主要傲了三件大事：“第一，郵銀分設(shè)，把各 地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立起來，第二，把銀行類的業(yè)務(wù)，特別是支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)做起來；第三，把銀行基本的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建起來�！碧斩Y明表示，這三件事，每一件都實(shí)為不易。
　　從2007年到2008年，郵儲(chǔ)銀行基本完成了全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)的組建。到2008年9月底，郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)的36個(gè)省級(jí)分行、312個(gè)市級(jí)分行，1800多個(gè)縣級(jí)支行，以及所屬的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都建設(shè)完畢，銀行整體的組織機(jī)構(gòu)逐步完善起來，妥善地完成了郵銀分設(shè)。
　　郵政在全國(guó)一共有59000個(gè)郵局，其中，36000個(gè)郵局辦理郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)。這就意味著，郵儲(chǔ)銀行的建立涉及到36000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的改造，可以想見這項(xiàng)工程的規(guī)模和難度之大。雖然資金緊張，郵儲(chǔ)銀行仍積極加大投入力度，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的改造建設(shè)。銀行成立兩年來，全國(guó)新增網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到638處；此外，還有近1000處全功能的精品網(wǎng)點(diǎn)和3000余處理財(cái)專區(qū)在全國(guó)各地投入使用，同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還新布放了8000余臺(tái)ATM，目前全國(guó)郵儲(chǔ)的ATM已經(jīng)超過20000臺(tái)。
　　陶禮明說，“在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)的同時(shí)，我們不能等，還要把商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)抓緊辦起來�！�
　　從前的郵政儲(chǔ)蓄除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)外，幾乎沒有其他的金融服務(wù)。而現(xiàn)在，郵儲(chǔ)銀行陸續(xù)推出創(chuàng)新性金融服務(wù)產(chǎn)品，逐漸從基礎(chǔ)性的大眾金融服務(wù)向較復(fù)雜的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，向全功能現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已初現(xiàn)端倪。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立2周年來，共推出“華商聯(lián)盟”、“賬戶管家”、“親情匯款”、“淘寶綠卡”、 “商易通”、“好借好還”小額貸款、 “佳信家美”住房信貸、 “創(chuàng)富天富財(cái)富”人民幣理財(cái)、 “儲(chǔ)匯聚財(cái)”外幣理財(cái)?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品達(dá)上百種之多。
　　目前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)擁有個(gè)人、信貸、理財(cái)、國(guó)際、公司、批發(fā)類資產(chǎn)、信用卡等全功能業(yè)務(wù)。其中，僅代發(fā)養(yǎng)老金、代繳水電煤氣費(fèi)等與老百姓日常生活密切相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，就達(dá)到40余種。
　　當(dāng)然，郵儲(chǔ)最為重視的服務(wù)之一當(dāng)屬小額貸款業(yè)務(wù)。為此，總行專門成立了小額信貸業(yè)務(wù)部(也即農(nóng)村金融服務(wù)部)。陶禮明表示，今年將會(huì)把省、地、縣級(jí)郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)部建起來。
　　機(jī)構(gòu)到位，硬件齊了；服務(wù)開展，軟件齊了；而協(xié)調(diào)運(yùn)作軟、硬件的管理體制和管理模式也要一并跟上。對(duì)于一個(gè)全新的銀行來說，管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以稱得上是最有技術(shù)含量、最核心的工作。銀行夠不夠好就要看管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力夠不夠強(qiáng)。郵政儲(chǔ)蓄在依靠轉(zhuǎn)存款吃利差的歷史中，可以說完全沒有風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面經(jīng)驗(yàn)欠缺。由此，陶禮明特別指出， “學(xué)習(xí)現(xiàn)代銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，是郵儲(chǔ)銀行成立初期的首要任務(wù)，同時(shí)也是長(zhǎng)期的任務(wù)，一方面要有一套完善的管理制度，另一方面還要樹立‘合規(guī)’的企業(yè)文化�！�
　　
　　成功推行小額貸款
　　
　　2007年，中共中央國(guó)務(wù)院以“一號(hào)文件”形式提出，要“引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”。拿到銀行牌照后，郵儲(chǔ)銀行首先推動(dòng)的是主要面向農(nóng)民的小額、零售、個(gè)人的信貸服務(wù)。
　　陶禮明說， “過去我們有很多壓力，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)多、信譽(yù)好，農(nóng)民愿意來存錢，但由于只存不貸，被批評(píng)是‘抽血機(jī)’。成立銀行后，為什么我們先辦小額信貸這件事?就是希望利用20多年積淀下來的零售客戶、優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，盡快地依靠農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，把支持三農(nóng)的貸款服務(wù)辦起來，向農(nóng)村返還資金，給農(nóng)村‘輸血’�！�
　　掛牌三個(gè)多月后，郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)組建分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，首先于2007年6月在河南長(zhǎng)垣縣試點(diǎn)無抵押小額貸款。截至2009年1月底，小額貸款業(yè)務(wù)已在全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)的郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)開辦，累計(jì)放貸50萬余筆，金額達(dá)300多億元。陶禮明說，“我們希望今年做到500個(gè)億�！�
　　另一個(gè)數(shù)據(jù)也可以體現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行在支持三農(nóng)方面的努力：截至2008年底，在郵政金融網(wǎng)絡(luò)吸收的2萬多億元存款中，通過銀團(tuán)貸款、協(xié)議存款、債券投資等多種渠道實(shí)現(xiàn)資金回流農(nóng)村累計(jì)發(fā)生額7000多億元。
　　除了向農(nóng)村注入資金之外，郵儲(chǔ)銀行的小額信貸服務(wù)也給農(nóng)村的金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授王曙光曾撰文指出，“(郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立)能夠引發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社在公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上提高各自的經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更全面的金融服務(wù)�！�
　　事實(shí)也證明，適度競(jìng)爭(zhēng)改變了以前農(nóng)信社獨(dú)家為農(nóng)民提供金融服務(wù)的局面，農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量、廣度、深度都得到了一定程度的改善。
　　陶禮明說， “今后農(nóng)村金融服務(wù)的理想格局是，有小額信貸公司、有農(nóng)信社、有郵儲(chǔ)銀行、有農(nóng)行等等，讓農(nóng)民在一定程度上和城市人一樣，享受到有競(jìng)爭(zhēng)的存款、匯款、貸款服務(wù)。有競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)質(zhì)量就會(huì)好。當(dāng)然，不同的機(jī)構(gòu)有不同的優(yōu)勢(shì)，用不同的優(yōu)勢(shì)來共同為人民服務(wù)，這是件好事�！�
　　當(dāng)然，辦好事也需要有實(shí)力。前幾年，出于經(jīng)濟(jì)效益等方面的考慮，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼在農(nóng)村撤點(diǎn)。那么，郵儲(chǔ)留守農(nóng)村，是否也面臨著經(jīng)濟(jì)壓力?
　　陶禮明回答記者說，“除了小額貸款業(yè)務(wù)，我們也做面向大企業(yè)的大型批發(fā)類貸款，效益不錯(cuò)，宏觀層面上也能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，雖然農(nóng)村小額信貸的規(guī)模不可能超過大型企業(yè)貸款，但二者并不矛盾。從經(jīng)濟(jì)效益上來說，去年放出的約300億小額貸款，基本上收支平衡，略有盈余�！彼麖�(qiáng)調(diào)，“我們的小額信貸要把握一條最根本的原則，作為一種產(chǎn)品、一種技術(shù)，小額信貸成功的原因在于盈利，否則就不可持續(xù)�，F(xiàn)在，郵儲(chǔ)銀行的支農(nóng)小額貸款這塊業(yè)務(wù)沒有虧損，所以就能可持續(xù)發(fā)展�！�
　　據(jù)郵儲(chǔ)銀行提供的材料，截至2008年12月3 1日，該行存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)全年實(shí)現(xiàn)利息收入超過1億元，小額貸款業(yè)務(wù)全年利息收入超過6億元。
　　
　　大眾銀行本色不變
　　
　　雖然郵儲(chǔ)花大力氣辦小額貸款、支持新農(nóng)村建設(shè)，但并沒有把自己定位為“鄉(xiāng)村銀行”。郵儲(chǔ)的目標(biāo)是建設(shè)成一家全功能的現(xiàn)代商業(yè)銀行，而不是僅僅著眼于農(nóng)村。
　　與工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行目前排在國(guó)內(nèi)第五大銀行的位置，但是，其網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了四大國(guó)有商業(yè)銀行。這是郵儲(chǔ)銀行的特色和優(yōu)勢(shì)所在。此外，截至2009年2月底，郵儲(chǔ)銀行的開戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了3億戶，20多年積累下來的零售客戶群和良好信譽(yù)也為郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)。
　　不過，由于歷史原因，郵儲(chǔ)在大城市對(duì)高端客戶和企業(yè)客戶的服務(wù)距離與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還有不小的差距。 “作為一個(gè)全功能銀行，我們不能放棄在大城市的高端用戶、企業(yè)用戶的市場(chǎng)。郵儲(chǔ)銀行要用相當(dāng)?shù)臅r(shí)間來擠進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)、和大型銀行競(jìng)爭(zhēng)�！碧斩Y明如是說。
　　雖然郵儲(chǔ)銀行也瞄準(zhǔn)了大城市的高端客戶，但現(xiàn)狀是，其60％的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū)，城市的網(wǎng)點(diǎn)也多臨近居民社區(qū)。有媒體概括說，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶被稱為“硬骨頭”――服務(wù)對(duì)象數(shù)量龐大，服務(wù)成本高，利潤(rùn)微薄，客戶群體中低收入人群占了很大一部分比例。這些“硬骨頭”客戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說就是上帝。
　　民國(guó)時(shí)制訂“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”這一經(jīng)營(yíng)方針的人可能不會(huì)想到，這一理念一直延續(xù)到今天�！拔覀儠�(huì)繼續(xù)保留大眾銀行的本色，這是企業(yè)文化的根基，要教育員工，有能力的一部分網(wǎng)點(diǎn)要去為高端客戶服務(wù)，但是大部分網(wǎng)點(diǎn)，特別是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，還是要為大眾服務(wù)，為農(nóng)民和城市的中低收入階層服務(wù)�！碧斩Y明說， “現(xiàn)在中國(guó)的銀行數(shù)量不少，但是批準(zhǔn)我們組建這家銀行，就是要求我們組建一家有特色的銀行，如果和別的銀行一樣就沒有意義了�！�
　　從2007年到2009年，郵儲(chǔ)銀行從過去的郵政內(nèi)設(shè)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)軌成一個(gè)真正的商業(yè)銀行，最艱難的一步已經(jīng)走過，但這只是新長(zhǎng)征的開始。用陶禮明的話說， “從一個(gè)全新的銀行機(jī)構(gòu)，到一個(gè)現(xiàn)代化的全功能商業(yè)銀行，還將經(jīng)歷比較漫長(zhǎng)的過程，需要一個(gè)艱苦努力的過程�！彪m然前路漫漫，陶禮明依舊充滿信心， “五年以后，我有信心郵儲(chǔ)會(huì)成為一家很優(yōu)秀的銀行�！�

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