爭(zhēng)論一直伴隨中國(guó)福利再造歷程。 　　爭(zhēng)論是針對(duì)高福利的。盡管對(duì)于一直沒(méi)有福利陽(yáng)光照耀的國(guó)人來(lái)說(shuō),高福利的問(wèn)題有點(diǎn)兒類(lèi)似營(yíng)養(yǎng)不良者擔(dān)心脂肪過(guò)多,但對(duì)于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道上探尋了三十年,即將擔(dān)負(fù)起責(zé)任承擔(dān)中國(guó)國(guó)民福利再造的政府來(lái)說(shuō),卻是現(xiàn)實(shí)而迫切需要解決的問(wèn)題:計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,享有福利者被捆綁在單位中,喪失了流動(dòng)和選擇的自由,而西方國(guó)家過(guò)分的福利制度卻又確實(shí)有抑制社會(huì)與市場(chǎng)活力的先例,福利陷阱如何才能夠避免?
　　在政府承擔(dān)基本的保障前提下,引入商業(yè)力量被視為解決辦法之一。
　　三十年來(lái),商業(yè)保險(xiǎn)就在中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中引發(fā)群狼效應(yīng),成為商業(yè)改變中國(guó)社會(huì)福利的例證。
　　競(jìng)爭(zhēng)首先打破了過(guò)去國(guó)內(nèi)市場(chǎng)被少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司瓜分的局面。
　　從最初中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的獨(dú)此一家,到上百家的蓬勃繁盛,保險(xiǎn)行業(yè)從中受惠,保險(xiǎn)市場(chǎng)也被空前放大。
　　從1980年開(kāi)始,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以年平均30%以上的增長(zhǎng)速度飛快的發(fā)展,明顯高于我國(guó)GDP的增長(zhǎng)速度。
　　數(shù)據(jù)顯示,近年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)深度從1980年的0.1%上升到了2006年的2.8%,保險(xiǎn)密度從2001年的169元提高到了2006年的431.3元,保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透度已駛?cè)胍粋�(gè)穩(wěn)步上升的通道。
　　新的空間仍在被不斷挖掘發(fā)現(xiàn):
　　研究稱(chēng),我國(guó)人均長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單持有量目前僅為0.1件,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家1.5件以上的水平。較之發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度平均8%至10%、年人均保費(fèi)數(shù)千美元的水平,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間還很大。
　　保險(xiǎn)行業(yè)的日益成熟,帶來(lái)的是中國(guó)國(guó)民福利的提高。在有效地對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用之外,它提高了中國(guó)的社會(huì)保障水平。
　　自20世紀(jì)90年代中期以來(lái),我國(guó)每年都要投入大量財(cái)政資金,以彌補(bǔ)社會(huì)保障資金的缺口。僅基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一項(xiàng),2003年中央財(cái)政補(bǔ)助474億元,地方財(cái)政補(bǔ)助544億元。隨著老齡化社會(huì)進(jìn)程的加快,國(guó)家財(cái)政在與老齡化有關(guān)的社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)和救助等方面的投入必然加大。用于社會(huì)保障的補(bǔ)助只能在維持現(xiàn)有的給付水平或略加提高上起作用,何況基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)“空賬”以每年1000億元的規(guī)模增加,到“十五”末期就已達(dá)到8000多億元。要做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)現(xiàn)在至少需要萬(wàn)億元資金投入,還有養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史負(fù)債問(wèn)題的存在。
　　在依靠國(guó)家增加財(cái)政投入提高基本養(yǎng)老金等社會(huì)保障水平可能性很小的情況下,商業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展為此提供了一條可能的通道。
　　保險(xiǎn)行業(yè)變革所對(duì)應(yīng)的,是國(guó)民需求的分化與巨大差異。
　　2004年,美國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心在“21世紀(jì)中國(guó)養(yǎng)老政策的人口與經(jīng)濟(jì)分析”國(guó)際研討會(huì)上提交了一份報(bào)告,這份名為《銀發(fā)中國(guó)》的報(bào)告指出,“到2040年,中國(guó)老年人總數(shù)將達(dá)到3.97億人,超過(guò)法國(guó)、德國(guó)、意大利、日本和英國(guó)目前人口的總和”。
　　實(shí)際上,在1999年開(kāi)始,我國(guó)就已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化國(guó)家的行列,但是老齡化社會(huì)的提前到來(lái),中國(guó)顯然還并不具備足夠的力量來(lái)應(yīng)對(duì)。
　　而這正是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮空間的好地方,商業(yè)保險(xiǎn)的這種力量發(fā)揮,是緊密跟著國(guó)家政策方針走的,往往能解國(guó)家之急。
　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司提供給記者的一份材料即提及,目前商業(yè)保險(xiǎn)公司提供有110多個(gè)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、400多個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,能有效滿(mǎn)足居民多層次的養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求。目前,為人民群眾未來(lái)的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金19萬(wàn)億元。
　　截至2008年底,保險(xiǎn)業(yè)在15個(gè)省市開(kāi)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn),在9個(gè)省開(kāi)展了農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。備受關(guān)注的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就在14個(gè)省參與,惠及農(nóng)民31189萬(wàn)人。
　　但另一方面,中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁萬(wàn)峰也承認(rèn),在參與新農(nóng)合的過(guò)程中,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以近距離地深入農(nóng)村、面對(duì)農(nóng)民,可以更好地了解農(nóng)民日益增長(zhǎng)的醫(yī)療保障需求,從而開(kāi)發(fā)農(nóng)民喜愛(ài)的產(chǎn)品,有效促進(jìn)農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　保監(jiān)會(huì)主席吳定富說(shuō),商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的“助推器”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”,可以有效減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān),緩解政府在社會(huì)保障方面的壓力,對(duì)社會(huì)保障體系建設(shè)至關(guān)重要。
　　商業(yè)保險(xiǎn),這只是商業(yè)改變國(guó)民福利的一部分,在社會(huì)救助、慈善事業(yè)等各個(gè)方面,商業(yè)的力量都在發(fā)揮著重要作用。
　　不過(guò),2006年,社會(huì)保障制度學(xué)者、全國(guó)人大常委、人大教授鄭功成將國(guó)民福利的話(huà)題重引回來(lái),重提政府責(zé)任。他在《人民日?qǐng)?bào)》撰文說(shuō),不能以“養(yǎng)懶漢”否定社保功能,在中國(guó)的社會(huì)保障體系建設(shè)中,福利病至少在三十年內(nèi)均是一個(gè)偽靶子,但它確實(shí)會(huì)誤導(dǎo)人們甚至影響政治決策。社會(huì)保障領(lǐng)域應(yīng)該遵循這樣一條文明原則:寧愿養(yǎng)一個(gè)懶漢或者少數(shù)懶漢,也不能讓多數(shù)人因缺乏社會(huì)保障而陷入生存恐懼之中。他說(shuō)自己到過(guò)不少福利國(guó)家,不僅沒(méi)有看到病態(tài),反而都是健康、有序、和諧、文明。(何忠洲)
　　(本組文章摘自8月27日《南方周末》,作者為該報(bào)記者)

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