我國金融機構過于集中，中小金融機構不發(fā)達。最為根本的是要在金融體系上加快改革，發(fā)展一些能夠專門服務中小企業(yè)的中小型銀行。 　　 　　我國中小企業(yè)目前已經超過4000萬戶，實現(xiàn)的工業(yè)總產值占全國工業(yè)總產值的近70％，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但是，由于諸多原因，中小企業(yè)普遍存在貸款難的問題，中小企業(yè)自我融資比例超過90％，銀行貸款率不足5％。
　　日前，國家統(tǒng)計局原局長、全國政協(xié)經濟委員會副主任李德水就當前中小企業(yè)貸款難的原因和對策接受了本刊記者的獨家專訪。
　　
　　貸款難的癥結
　　
　　《南風窗》：從一季度信貸投放來看的話，更大的規(guī)模和比例投向了基礎設施，或者說主要投向了以國有經濟為主題的領域，中小企業(yè)從中獲得的比例是很小的，中小企業(yè)融資的困境并沒有由于一季度信貸的大規(guī)模投放而獲得緩解，您怎么看這一問題?
　　李德水：中小企業(yè)融資難是長期存在的一個問題。從去年以來，這一問題在我國表現(xiàn)得更突出一些。去年上半年我國還是實行適度從緊的貨幣政策，直到下半年11月才開始實行適度寬松的貨幣政策。該政策實施后，今年一季度已實現(xiàn)了4.58萬億的信貸投放，4月份為5918億元，1～4月總計已超過全年的信貸目標。
　　如此龐大的信貸規(guī)模，為什么中小企業(yè)還是覺得獲得的貸款很少，貸款很困難呢?這有多重原因，并不光是增加信貸規(guī)模就可以解決的。主要有以下幾方面的原因：中小金融機構不發(fā)達；一季度商業(yè)銀行執(zhí)行寬松貨幣政策，票據融資業(yè)務比例過高；貸款更多流向政府或政府背景項目；中小企業(yè)自身缺乏信用；受國際金融危機影響，中小企業(yè)出口市場受阻，貸款需求下降等等。
　　《南風窗》：也就是說，現(xiàn)有銀行體系與我國中小企業(yè)發(fā)展和融資需求不匹配是導致中小企業(yè)貸款難的首要原因。
　　李德水：對。我國金融機構過于集中，中小金融機構不發(fā)達。像工、農、中、建、交這些大的商業(yè)銀行，資本很大，網絡覆蓋也廣，但是大銀行放貸的原則是要有抵押物的，中小企業(yè)往往沒什么抵押物，很難獲得貸款。打個比方，中國的銀行體系就像一個人：主動脈很發(fā)達，而支血管、微細血管很不發(fā)達，甚至很脆弱，這樣的肌體一定不是很健康的。
　　目前，我國形成了以工、農、中、建、交為主體的國有商業(yè)銀行體系，還有由中信實業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、民生銀行等股份制銀行構成的股份制銀行體系。
　　
　　但是，在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。
　　現(xiàn)在看起來，是盡快發(fā)展中小銀行的時候了，要建設一批為中小企業(yè)、為農村經濟提供服務的各種類型的中小銀行。如果不解決這個問題，中小企業(yè)貸款難的問題很難得到根本性的改觀。
　　《南風窗》：從實踐和現(xiàn)狀來看，中國金融機構確實對服務中小企業(yè)和農村市場積極性不高，或者說動力不足。為什么同是商業(yè)銀彳亍"有的就要去服務農村或者中小企業(yè)，獲得的利潤可能小而風險還大?
　　李德水：大家都要發(fā)大財也不現(xiàn)實，社會總有個分工。服務農村的金融機構利潤可能低一些，但是是相對的。人均利潤未必小，風險也未必更大�？茨阍趺醋�，要做得好"不能光看利潤總額，像村鎮(zhèn)銀行服務的對象信譽特別好，不良貸款率會比較低，一個村子里，有人欠了錢還不了，就會沒面子。像溫州，如果誰家借了錢不還，連他的女兒都嫁不出去。
　　《南風窗》：我們看到有的外資銀行比較積極地在為中小企業(yè)服務。
　　李德水：我去年到湖北隨州做調查，有一個村鎮(zhèn)銀行就是香港匯豐做的。它目前風險不大，回報不算太高。但他們看好發(fā)展前景，虧本也干。這個市場很大。為什么外資能看到這一點，我們自己的本土銀行卻看不到這一點，去搶占市場?
　　我國農村經濟還在發(fā)展，有著廣闊的前景，后勁很足�，F(xiàn)在農村經濟很活躍，像長三角的農村辦的中小企業(yè)都很活躍，資金流大得很，不能小看。開正門，堵后門
　　《南風窗》：我國已經到了大力發(fā)展中小金融機構的時候了，那么障礙到底在哪里?我所了解到的情況是，在經濟發(fā)達區(qū)域，企業(yè)家很有興趣參股或投資金融機構。
　　李德水：這要解決思想認識問題。20世紀90年代，也就是小平同志南巡講話之后，中小金融機構發(fā)展得很快，像浙江、廣東、重慶、四川等許多地方，各類投資公司、基金會可以直接投資、向全社會吸收存款、發(fā)放貸款，但是大部分未經過中國人民銀行批準，沒有納入監(jiān)管體系，出現(xiàn)了高息吸儲、非法集資現(xiàn)象。
　　1998年我在重慶分管金融的時候，有幾百家這樣的機構，很活躍，18％的利息攬儲，演變成嚴重的非法集資，老板拿了老百姓的錢亂花，投資失誤，并影響社會穩(wěn)定。在這種情況下，1997年的中央金融工作會議決定清理整頓金融秩序，隨后對這些金融機構進行了依法取締。那一段的發(fā)展給我們一個很大的教訓：中小銀行的發(fā)展絕不可以一陣風，一哄而上，必須要經過嚴格的審核，要符合條件，必須要納入監(jiān)管體系。否則會對經濟產生破壞作用。
　　經過那次整頓以來，中小金融機構的發(fā)展總體說比較緩慢。我們要吸取教訓，但不要因噎廢食。我覺得應該加快發(fā)展股份制的、納入監(jiān)管體系的、規(guī)范操作的、合法化的中小金融機構。這樣的中小金融機構不需要太大，就是為特定的區(qū)域或對象服務，比如就服務某個縣、某個鎮(zhèn)，現(xiàn)在試點的村鎮(zhèn)銀行就是為村鎮(zhèn)服務，甚至于社區(qū)，有條件的也可以開辦社區(qū)銀行。它服務的范圍很小，對客戶都是知根知底的，它不是憑抵押物，而是憑信用，憑口碑，通過信用調查很容易知道貸款者的信用和口碑。
　　這樣的中小金融機構發(fā)展起來，對于推動我國中小企業(yè)、個體工商戶，以及各種服務業(yè)的發(fā)展將發(fā)揮至關重要的作用，不僅有利于擴內需、保增長，而且具有重大的戰(zhàn)略意義。政府還可對其實行減免所得稅等優(yōu)惠政策支持。美國有19家最大型的銀行，而中小型商業(yè)銀行共有8500多家。
　　只要政府加以正確引導，切實加強監(jiān)管，社會上有錢且愿意辦金融的人確實很多，大家有積極性參股金融機構，發(fā)展股份制的中小商業(yè)銀行。在中國，金融還是高利行業(yè)。要呼吁發(fā)展中小金融機構，試點的步伐可以快一些。開了正門，就可堵住后門。有了正規(guī)的中小金融機構，放高利貸的地下錢莊就會失去生存的條件。
　　《南風窗》：溫州的小額貸款公司試點顯示，公司的錢很快就貸完了，以后的發(fā)展方向應該是什么?
　　李德水：溫州是貸款公司，它不能吸收存款，錢貸完了就沒有了。不吸收存款如何 周轉?只有動脈，沒有靜脈。這還不是真正意義上的金融機構，只是貸款公司。作為一個過渡，一個嘗試，也是好的，但還要總結經驗，繼續(xù)前進。只要嚴格按規(guī)范化的要求審批和監(jiān)管，發(fā)展中小銀行沒有多大風險。
　　其實，商業(yè)銀行并非越大越好。這個問題已經引起美國當局的反思。在金融風暴中美國銀行業(yè)“大到不能倒”的護身符，如今可能變成“大到不能活”的魔咒。美國財經專家預言，美國的大型銀行恐怕難逃滅絕命運。一些被默默地國有化的大型銀行很可能被迅速拆售，變成規(guī)模小很多的多家銀行，以降低其對經濟的間接傷害。即使政府不出手，投資者也會強迫這些銀行分拆變小，因為其過于龐大，嚴重壓縮獲利。
　　
　　中小企業(yè)沒份“傍政府”
　　
　　《南風窗》：除了我國中小金融機構不發(fā)達導致中小企業(yè)貸款難之外，我發(fā)現(xiàn)您所說的原因還跟當前實施適度寬松的貨幣政策相關。理論上說，寬松的貨幣政策應該對企業(yè)貸款普遍寬松，中小企業(yè)貸款應該會有所緩解。
　　李德水：對。當前中小企業(yè)貸款難也跟商業(yè)銀行本身要執(zhí)行寬松貨幣政策、放貸時商業(yè)票據發(fā)得很多、而票據融資中小企業(yè)幾乎沒份這種情況有關，一季度全國票據融資占新增貸款的32.3％。而過去未成立銀監(jiān)會的時候，央行規(guī)定票據融資占新增貸款的比例不能超過5％。
　　票據業(yè)務增長過快潛藏著法律的風險、信用的風險、操作的風險：一是銀行通過票據業(yè)務“一貸二轉三押四票五貼”違規(guī)創(chuàng)造信用，利用保證金增加存款規(guī)模，票據融資替代銀行信貸業(yè)務，表面形成了銀行業(yè)務繁榮，實際上錢沒有到實體經濟中去，而且還會誤導宏觀調控政策。二是部分企業(yè)和銀行通過承兌匯票、保證金敞口可以套取更多的銀行資金，放大了銀行承擔的信用風險。三是許多銀行把票據業(yè)務當作重點營銷的領域，出現(xiàn)了為爭奪客戶，不惜違反操作程序，降低授信標準等情況，加大了銀行的風險，影響市場秩序。
　　一季度的票據融資規(guī)模這么大不太正常，資金并不是完全進人實體經濟中去的，而且這個票據融資中小企業(yè)是沒份的�，F(xiàn)在已經引起有關部門的關注了，也在采取措施。
　　
　　《南風窗》：中小企業(yè)票據融資沒份，參與項目貸款的機會也不大。
　　李德水：一季度貸款規(guī)模中一個很重要的部分是投向政府項目，或者說有政府背景的項目。這也是導致目前中小企業(yè)貸款難的原因。現(xiàn)在商業(yè)銀行有種“傍政府”的現(xiàn)象，因為政府搞基礎設施、搞大工程，把錢借給政府非常安全。我們了解的一家國有商業(yè)銀行浙江分行新增貸款的前10名客戶中，有7戶是政府背景項目的貸款，貸款額度占了總貸款額的67％。這哪有中小企業(yè)的份?貸款流向很清楚了。當然這不是直接貸給地方政府，但地方政府下面有投資公司，有各種各樣的公司，雖然跟政府是脫鉤的，但有政府背景，運作和管理著各種商業(yè)項目。
　　另外，中小企業(yè)貸款難也跟中小企業(yè)本身缺乏信用有關。中小企業(yè)要創(chuàng)造條件，讓銀行放心地把錢貸給它。有些中小企業(yè)跟大企業(yè)比起來風險是要大些，比如有外逃的、老板不管債務就跑掉了。韓國、日本、香港商人都有，這種情況，誰敢把錢貸給它?
　　在國際金融危機沖擊下，有的中小企業(yè)業(yè)務量萎縮了，對貸款需求也在萎縮，不敢貸。頭腦清醒的企業(yè)家不能生財就不借錢了，因為借的每分錢都是要還的。這也是生活中的現(xiàn)實。
　　從現(xiàn)在出臺的政策看，各個國有商業(yè)銀行都要成立中小企業(yè)信貸部，加強對中小企業(yè)的貸款。另外，要擴大中小企業(yè)有效抵押范圍，同時中央和地方財政都促成建立地方擔�；�金，擔保基金規(guī)模也在擴大。這些辦法都是行之有效的。但是最為根本的是要在金融體系上加快改革，發(fā)展一些能夠專門服務中小企業(yè)的中小型銀行。

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