一、引言

　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行，Grameen Bank）的名字如雷貫耳，其創(chuàng)建近三十年以來(lái)在孟加拉推行的貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，被復(fù)制到很多國(guó)家和地區(qū)（尤其是亞洲、非洲和拉丁美洲的欠發(fā)達(dá)國(guó)家），在全世界反貧困事業(yè)中都引起了巨大反響，其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯教授（professor Muhammad Yunus）因而也就被視為全世界利用小額貸款向貧困宣戰(zhàn)的最具象征性與號(hào)召力的人物。這個(gè)在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系與無(wú)效率的官僚體制，從而在短短的三十年中，從27美元（借給42個(gè)赤貧農(nóng)婦）微不足道的貸款艱難起步發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者（96％為婦女）、1277個(gè)分行（分行遍及46620個(gè)村莊）、12546個(gè)員工、還款率高達(dá)98.89％的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。這一傳奇歷程一直是我深感興趣的課題。更為令人驚奇的是，格萊珉的模式不僅在貧困地區(qū)得到廣泛推行，而且美國(guó)等富裕國(guó)家也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。在讀完尤努斯教授激動(dòng)人心的自傳《窮人的銀行家——小額貸款與抗擊世界性貧困之戰(zhàn)》之后，我對(duì)這位格萊珉銀行創(chuàng)始者的經(jīng)濟(jì)學(xué)與哲學(xué)思想有了更深入的理解，對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作機(jī)制與經(jīng)營(yíng)理念也有了更全面的把握。

　　二 “真實(shí)世界經(jīng)濟(jì)學(xué)”：一個(gè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的質(zhì)疑

　　尤努斯教授出生于孟加拉最大的港口吉大港（Chittagong），這是一個(gè)有著三百萬(wàn)人口的較為發(fā)達(dá)的商業(yè)城市。他的父親是當(dāng)?shù)厥浊�一指的制造商和為穆斯林顧客服�?wù)的珠寶飾品商人，是一個(gè)虔誠(chéng)的穆斯林。他的母親出身于小商貿(mào)者之家，是一個(gè)受過(guò)良好教育、對(duì)窮人充滿同情心、做事有條理有決斷的堅(jiān)強(qiáng)女性，對(duì)尤努斯的一生產(chǎn)生了深刻影響。尤努斯在自傳中說(shuō)：“是母親對(duì)家人和窮苦人的關(guān)愛(ài)影響了我，幫助我發(fā)現(xiàn)自己在經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)改革方面的興趣”。在吉大港大學(xué)畢業(yè)之后，尤努斯在母校當(dāng)了五年的經(jīng)濟(jì)學(xué)教師，在這期間，他嘗試創(chuàng)建自己的企業(yè)并獲得了極大的商業(yè)成功。1965年尤努斯獲得富布萊特獎(jiǎng)學(xué)金的資助，在Vanderbilt大學(xué)學(xué)習(xí)并最終獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。

　　1971年孟加拉獨(dú)立，尤努斯教授放棄在美國(guó)的教職與優(yōu)裕生活，回到飽受戰(zhàn)爭(zhēng)創(chuàng)傷的祖國(guó)參與祖國(guó)的建設(shè)，在母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)主任。1974年蔓延孟加拉的大饑荒使成千上萬(wàn)人因饑餓而死。這使尤努斯感到震撼的同時(shí)，開始以極大的熱情投入到對(duì)貧困與饑餓的研究中。他在吉大港大學(xué)周邊的喬布拉村嘗試進(jìn)行周密的調(diào)研，并倡導(dǎo)實(shí)施“吉大港大學(xué)鄉(xiāng)村開發(fā)計(jì)劃”，試圖在學(xué)術(shù)與鄉(xiāng)村之間建立聯(lián)系。通過(guò)這個(gè)鄉(xiāng)村開發(fā)計(jì)劃，尤努斯鼓勵(lì)學(xué)生走出教室，走進(jìn)鄉(xiāng)村，設(shè)計(jì)出創(chuàng)造性方法來(lái)改進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活。學(xué)生們可以基于在鄉(xiāng)村的經(jīng)歷撰寫研究報(bào)告，并獲得大學(xué)承認(rèn)的學(xué)分。尤努斯的舉動(dòng)對(duì)傳統(tǒng)大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教育提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教育是一種被羅納德·科斯（R.Coase）教授稱為“黑板經(jīng)濟(jì)學(xué)”的教學(xué)方式，大學(xué)生按照全世界流行的標(biāo)準(zhǔn)美國(guó)教科書，每天與那些充斥著繁雜數(shù)學(xué)模型的教材打交道，不厭其煩地練習(xí)那些與真實(shí)世界完全不相干的、由經(jīng)濟(jì)學(xué)教授編造出來(lái)的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)或宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)習(xí)題�！昂诎褰�(jīng)濟(jì)學(xué)”使經(jīng)濟(jì)學(xué)的教育者與被教育者沉湎于一種抽象的虛擬世界和高深的數(shù)學(xué)游戲中，完全不關(guān)注真實(shí)世界中發(fā)生的活生生的經(jīng)濟(jì)事實(shí)，而只是在精美但對(duì)真實(shí)世界毫無(wú)解釋力的數(shù)學(xué)模型的構(gòu)造中自我陶醉與自我安慰�！昂诎褰�(jīng)濟(jì)學(xué)”扼殺了經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)生的想象力，使學(xué)生們遠(yuǎn)離真實(shí)世界，失去關(guān)注底層民眾真實(shí)生活與命運(yùn)的激情，從而造就出一大批“空頭經(jīng)濟(jì)學(xué)家”，也使經(jīng)濟(jì)學(xué)成為一種“無(wú)用之物”（羅賓遜夫人語(yǔ)）。

　　1976年尤努斯開始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。一個(gè)名叫蘇菲亞的生有3個(gè)孩子的21歲的年輕農(nóng)婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當(dāng)于22美分）的貸款用于購(gòu)買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種頑固的難以擺脫的貧困循環(huán)。這種境況使尤努斯異常震驚，尤努斯寫道：“在大學(xué)里的課程中，我對(duì)成千上萬(wàn)美元的數(shù)額進(jìn)行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問(wèn)題是以‘分’為單位展示出來(lái)的。什么地方出錯(cuò)了？！我的大學(xué)課程怎么沒(méi)有反映蘇菲亞的生活現(xiàn)實(shí)呢！我很生氣，生自己的氣，生經(jīng)濟(jì)學(xué)系的氣，還有那些數(shù)以千計(jì)才華橫溢的教授們，他們都沒(méi)有嘗試去提出并解決這個(gè)問(wèn)題，我也生他們的氣�！�

　　尤努斯陷于一種震驚、自責(zé)、羞愧的情緒中，平生第一次，尤努斯教授“為自己竟是這樣一個(gè)社會(huì)的一份子感到羞愧”。這個(gè)社會(huì)竟然不能向幾十個(gè)赤貧的農(nóng)婦提供區(qū)區(qū)總額為幾十美元的貸款！同時(shí)，大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育和經(jīng)濟(jì)學(xué)教授對(duì)貧困與饑饉如此漠視，也讓尤努斯感到憤慨與不解。在他看來(lái)，漠視貧困、漠視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟(jì)學(xué)的最大失敗，而不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)生與學(xué)者的最大的恥辱。尤努斯以自己的始終如一的行動(dòng)，以自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，以自己對(duì)貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個(gè)不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬(wàn)的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運(yùn)的希望，充分顯現(xiàn)出一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的社會(huì)良知，顯示出“真實(shí)世界經(jīng)濟(jì)學(xué)” （Econmics in a real world）的強(qiáng)大力量。

　　三、創(chuàng)建草根金融：格萊珉向傳統(tǒng)的金融體系與僵化的信貸理念挑戰(zhàn)

　　尤努斯教授在深入了解了蘇菲亞這樣的赤貧者的境況之后得出結(jié)論，這些村民的貧窮，并不是因?yàn)樗麄內(nèi)狈Ω淖兩�活消除貧困的途徑與能力，更不是因?yàn)樗麄冏陨淼膽卸枧c愚昧，而是“因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展他們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒(méi)有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足窮人的貸款需要，這個(gè)缺乏正式金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)就由當(dāng)?shù)氐姆刨J者接管�！� 這些當(dāng)?shù)氐母呃�貸放款者，不但不能使這些赤貧的村民擺脫貧困，而且使他們陷于一種更深的貧困泥潭而難以自拔。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被這些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸；
另一方面，正式的金融體系（Formal Finance）卻嚴(yán)重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的體系，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來(lái)改變他們的生活。

　　傳統(tǒng)正式的金融體系也正在用各種方式制造著窮人接近正規(guī)信貸的障礙，那些保守的銀行家們，堅(jiān)持一套他們認(rèn)為行之有效的、流傳了幾百年的信貸哲學(xué)，而這些信貸哲學(xué)，幾乎無(wú)一例外地把農(nóng)民與窮人置于最不利的信貸地位。傳統(tǒng)信貸體系教導(dǎo)這些銀行家，銀行的貸款需要接受貸款者提供必要的足夠的抵押擔(dān)保，而窮人（尤其是赤貧者）幾乎沒(méi)有什么抵押擔(dān)保品，這也就意味著只有有錢人才能合法地借到錢。傳統(tǒng)的銀行家只是將眼光盯住那些規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)家，而不屑于與那些小額貸款需求者打交道，因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)，小額貸款需求者的貸款數(shù)額小，耗費(fèi)的貸款成本與未來(lái)預(yù)期收益不成比例，因而只能使銀行虧損。傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)還假定，窮人根本沒(méi)有還款能力，給他們發(fā)放貸款只能是一種浪費(fèi)，窮人的信用與智慧都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因而銀行向這些窮人貸款得不償失。

　　尤努斯的行動(dòng)以及后來(lái)的巨大成功證明了這些傳統(tǒng)信貸哲學(xué)的荒謬僵化與那些傳統(tǒng)銀行家們的保守?zé)o知。尤努斯與格萊珉的信貸哲學(xué)試圖顛覆這些傳統(tǒng)的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個(gè)借款人都打算賴帳，于是他們用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。尤努斯卻有相反的哲學(xué)。“從第一天我們就清楚，在我們的體系中不會(huì)有司法強(qiáng)制的余地，我們從來(lái)不會(huì)用法律來(lái)解決我們的償付問(wèn)題，不會(huì)讓律師或任何外人卷進(jìn)來(lái)�！备袢R珉銀行的基本假設(shè)是，每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的�！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會(huì)取決于我們的人際關(guān)系的力量�！币苍S評(píng)論者會(huì)說(shuō)尤努斯是一個(gè)徹頭徹尾的天真的理想主義者，竟然違背經(jīng)濟(jì)學(xué)最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，當(dāng)格萊珉銀行面臨借貸者確定無(wú)法償還到期貸款時(shí)，也不會(huì)假想這是出于借款者的惡意行為，而是調(diào)查 逼使借款人無(wú)法償還貸款的真實(shí)境況，并努力幫助這些窮人改變自身?xiàng)l件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學(xué)，格萊珉銀行一直保持低于1％的壞帳率。

　　格萊珉銀行一反傳統(tǒng)商業(yè)銀行漠視窮人的習(xí)慣，而將目光轉(zhuǎn)向那些急需貸款但自身經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的窮人，尤其是貧困婦女。至今，格萊珉銀行的借款者中，96％是貧困婦女，他們甚至向乞丐發(fā)放小額信貸。尤努斯深深理解窮人的處境，從窮人的愿望和需求出發(fā)來(lái)安排和調(diào)整格萊珉銀行的貸款計(jì)劃。為了避免大額還款而給窮人帶來(lái)的還款心理障礙，格萊珉銀行制定了每日還款計(jì)劃，將巨額的還款切割成窮人可以接受的小塊，使他們?cè)诿咳諆斶�中不但有了適當(dāng)?shù)倪�款能力，同時(shí)又完全有能力承受數(shù)額微小的每日還款（后來(lái)為了便于操作而調(diào)整為每周還款）。同時(shí)，為了幫助那些根本沒(méi)有知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的借款者，格萊珉銀行不斷簡(jiǎn)化他們的貸款程序，最終他們將格萊珉的信貸償付機(jī)制提煉為：（1）貸款期1年；
（2）每周分期付款；
（3）從貸款一周后開始償付；
（4）利息是10％；
（5）償付數(shù)額是每周償還貸款額的2％，還50周；
（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡(jiǎn)化的貸款償付程序被證明是行之有效的。

　　為了保證小額信貸需求者能夠有能力還款，格萊珉銀行創(chuàng)建了有效的組織形式，這些創(chuàng)新無(wú)一不是出于尤努斯對(duì)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村文化與窮人心理的獨(dú)特理解與深刻把握。基于對(duì)孟加拉傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的理解，尤努斯要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)由相同經(jīng)濟(jì)與社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的支持小組，并建立起相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)這些機(jī)制來(lái)保證支持小組的成員之間建立起良好的相互支持關(guān)系。尤努斯在自傳中非常詳細(xì)地分析了支持小組的巨大作用：“小組成員的身份不僅建立起相互的支持與保護(hù)，還舒緩了單個(gè)成員不穩(wěn)定的行為方式，使每一個(gè)貸款人在這一過(guò)程中更為可靠。來(lái)自平等伙伴之間的微妙而更直接的壓力，使每一個(gè)成員時(shí)時(shí)保持與貸款項(xiàng)目的大目標(biāo)保持一致；
小組內(nèi)與小組之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也激勵(lì)著每一個(gè)成員都要有所作為。將初始監(jiān)管的任務(wù)移交給小組，不僅減少了銀行的工作，還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自立能力。”貸款支持小組使一種非常巧妙的機(jī)制上的創(chuàng)新，它有效地降低了格萊珉銀行的監(jiān)管成本，將來(lái)自銀行的外部的監(jiān)督轉(zhuǎn)化為來(lái)自成員自身的內(nèi)部監(jiān)督；
同時(shí)，支持小組還在小組內(nèi)部激發(fā)起更大的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和更強(qiáng)烈的相互支撐意識(shí)。

　　在支持小組的基礎(chǔ)上，格萊珉銀行還鼓勵(lì)各支持小組形成更大的聯(lián)盟，即“中心”。“中心”是村子里八個(gè)小組組成的聯(lián)盟，每周按時(shí)在約定的地點(diǎn)與銀行的工作人員開會(huì)。中心的負(fù)責(zé)人是由所有成員選出的組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)中心的事務(wù)，幫助解決任何單個(gè)小組無(wú)法獨(dú)立解決的問(wèn)題，并與銀行指派到這個(gè)中心的工作人員密切合作（頁(yè)57）。當(dāng)格萊珉銀行的某一個(gè)成員村民在一次會(huì)議期間正式提出一項(xiàng)貸款申請(qǐng)，銀行工作人員通常會(huì)向支持小組組長(zhǎng)和中心負(fù)責(zé)人咨詢，組長(zhǎng)與中心負(fù)責(zé)人在決定貸款中擔(dān)負(fù)很大的責(zé)任，也有相當(dāng)大的話語(yǔ)權(quán)利。中心會(huì)議上的所有業(yè)務(wù)都是對(duì)外公開的，這有效地降低了來(lái)自銀行的腐敗、管理不當(dāng)以及誤解的風(fēng)險(xiǎn)，并使負(fù)責(zé)人與銀行職員直接對(duì)貸款負(fù)責(zé)。在商業(yè)銀行頻繁爆發(fā)內(nèi)部腐敗丑聞的今天，格萊珉銀行公開透明的“小組＋中心＋銀行工作人員”的貸款程序是非常有智慧的一種金融機(jī)制創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無(wú)效率帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　更為重要且意義深遠(yuǎn)的是，格萊珉銀行通過(guò)這種特殊的機(jī)制，極大地調(diào)動(dòng)起借貸者們自我管理的積極性與創(chuàng)造力。這些本來(lái)完全沒(méi)有金融知識(shí)的貧窮村民，通過(guò)小組與中心彼此聯(lián)結(jié)起來(lái)，在中心會(huì)議上進(jìn)行公開的民主的討論，使他們自然地對(duì)管理自身的事務(wù)承擔(dān)越來(lái)越大的責(zé)任。他們往往比銀行職員更能提出創(chuàng)新性的方式來(lái)解決問(wèn)題，因?yàn)檫@與他們自身命運(yùn)的改變密切相關(guān)，他們有強(qiáng)烈的內(nèi)在動(dòng)力去尋找新的途徑而使自己和其他成員盡快脫離貧困。尤努斯深有感觸地說(shuō)：“我意識(shí)到，如果給予機(jī)會(huì)，人類是多么富有活力與創(chuàng)造力。”在這個(gè)過(guò)程中，村民在貸款事務(wù)上更多地體會(huì)到民主管理與民主參與的真髓，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁(yè))

　　使民主的意識(shí)深入人心，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)層層行政體系來(lái)審批貸款的做法形成鮮明的對(duì)比。

　　格萊珉銀行和尤努斯完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，而創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層、調(diào)動(dòng)培育窮人民主管理觀念的金融文化。可以說(shuō)，格萊珉銀行建立起一個(gè)可能引發(fā)“銀行業(yè)本質(zhì)的革命的新型銀行架構(gòu)，一種新的經(jīng)濟(jì)概念。”

　　四、理解窮人，認(rèn)識(shí)土地：從居高臨下的“鳥瞰式視角”到深入民間的“蚯蚓式視角”

　　尤努斯出身工商世家，又是留美博士、大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任，在孟加拉這樣講究門第與階層的極端傳統(tǒng)的文化背景下，他能將眼光投注到赤貧的窮人，一生致力于通過(guò)向窮人提供優(yōu)惠的小額貸款而改變千百萬(wàn)窮人的命運(yùn)，實(shí)在是值得景仰與尊重。對(duì)于精英階層而言，出于同情窮人的立場(chǎng)與道義感，他們往往傾向于向窮人提供慈善援助。尤努斯在談到慈善援助時(shí)說(shuō)：

　　“我們利用慈善來(lái)回避對(duì)這個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)和為它找到一個(gè)解決辦法。慈善變成了擺脫我們的責(zé)任的一種方法。但是慈善并不是解決貧困問(wèn)題的方法，只是首先通過(guò)采取遠(yuǎn)離窮人的行動(dòng)而使貧困長(zhǎng)存。慈善使我們得以繼續(xù)過(guò)我們自己的生活，而不為窮人的生活擔(dān)憂。慈善平息我們的良知�！�

　　說(shuō)到底，慈善捐助盡管初衷很好，但是很大程度上仍然是某些精英階層與富裕者們一種帶有優(yōu)越感的同情心的表現(xiàn)，這些慈善行為為某些精英階層與富裕者找到一個(gè)便捷的手段，可以在完全看不到貧困者悲慘境遇的情況下釋放自己的道義壓力。這實(shí)際上仍舊是一種居高臨下俯視窮人的“鳥瞰式視角”（in a bird’s eyeview），而不是一種深入民間、深入窮苦人群、切身體會(huì)窮人悲慘境遇的“蚯蚓式視角”（in a worm’s eyeview）。

　　尤努斯堅(jiān)定地站在貧窮的大眾中間，傾聽他們的愿望，了解他們的生活狀況與環(huán)境，并嘗試用他們的視角與思維方式來(lái)考慮問(wèn)題。他的所有想法以及格萊珉銀行的所有運(yùn)作模式，都是基于對(duì)窮人生活與心理的深刻體察，而不是一廂情愿居高臨下的臆想。他相信蘊(yùn)藏在窮人中的創(chuàng)造力。他說(shuō)：“窮人，是非常有創(chuàng)造力的。他們知道如何維生，知道如何去改變他們的生活。他們需要的只是機(jī)會(huì)，而貸款就是那個(gè)機(jī)會(huì)�！�

　　在這種相信窮人創(chuàng)造力的信念基礎(chǔ)上，格萊珉銀行的很多作法都與傳統(tǒng)的扶貧方式大相徑庭。傳統(tǒng)的扶貧方式總是要將大量經(jīng)費(fèi)用于對(duì)獲得貸款者的培訓(xùn)，因?yàn)樗麄兡X子里總有這樣的假定：窮人的貧困乃是根源于他們的愚昧無(wú)知，他們?nèi)狈Ω淖兩�活的基本能力和知識(shí)。而尤努斯的理念則完全相反。他相信所有人都有一種與生俱來(lái)的能力，即一種生存技能，這種能力自然存在于包括窮人在內(nèi)的所有人之中，不需要?jiǎng)e人來(lái)教；
發(fā)放貸款者不必去浪費(fèi)時(shí)間與財(cái)力去交給窮人新的技能，而是應(yīng)該盡最大努力去調(diào)動(dòng)他們的積極性，開發(fā)他們現(xiàn)有的技能與潛力。尤努斯總是堅(jiān)信，“窮人之所以窮，并非因?yàn)闆](méi)有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)或者是沒(méi)有文化，而是因?yàn)樗麄儫o(wú)法得到他們的勞動(dòng)報(bào)酬。他們無(wú)力控制資本，而恰恰是控制資本的能力才會(huì)使人們擺脫貧窮。利潤(rùn)是坦然地倒向資本的，窮人處于毫無(wú)力量的境地，只能為生產(chǎn)資本控制者的利益而勞作。他們?yōu)槭裁礋o(wú)法控制任何資本呢？因?yàn)樗麄儧](méi)有繼承任何資本或貸款，又因?yàn)樗麄儽徽J(rèn)為沒(méi)有任何信貸價(jià)值而不能貸款”（頁(yè)124）。

　　尤努斯并非反對(duì)一切意義上的培訓(xùn)，而是反對(duì)那些強(qiáng)加于窮人的那些不切實(shí)際的培訓(xùn)。對(duì)于那些貧窮的村民來(lái)說(shuō)，“正規(guī)的學(xué)習(xí)是一件很嚇人的事，那會(huì)使他們覺(jué)得自己渺小，愚蠢，毫無(wú)用處，甚至?xí)�毀掉他們的天生能力”。他尤其反�?duì)那些用物質(zhì)刺激來(lái)吸引窮人的所謂培訓(xùn)。他認(rèn)為只有當(dāng)窮人積極尋求并愿意為其付出代價(jià)或費(fèi)用的情況下，才適于提供培訓(xùn)，此時(shí)的培訓(xùn)，是切合于窮人的真實(shí)愿望與真實(shí)需求的，是出于他們內(nèi)心的渴望而不是外部強(qiáng)加給他們的。

　　格萊珉銀行相信窮人是有信用的群體，他們致力于通過(guò)貸款培養(yǎng)窮人的自尊與自信。對(duì)于孟加拉這樣一個(gè)自然災(zāi)害頻仍的國(guó)家，格萊珉銀行的窮人客戶經(jīng)�？赡芤蜃匀粸�(zāi)害或個(gè)人的不幸而出現(xiàn)還款困難的情況。但是格萊珉銀行的一貫宗旨是堅(jiān)持要借款的村民償還貸款，哪怕是一周只償還半分錢。這看起來(lái)讓一般人難以理解，實(shí)際上，這種做法的用意不僅僅是為了保證降低不良貸款率，而是意在激發(fā)窮人的自我復(fù)原、自我救助、自力更生的意識(shí)，激勵(lì)他們的自尊與自信。尤努斯認(rèn)識(shí)到，“一旦免除一位借款人的償還責(zé)任，則可能要花上好幾年的艱難工作，才能恢復(fù)他們對(duì)自己能力的信心”。格萊珉銀行的做法是，如果村莊遭受較大的災(zāi)荒，借款者的莊稼與牲畜都被摧毀，則銀行會(huì)立即發(fā)給新的貸款，使他們有能力重建家園；
格萊珉銀行從來(lái)不簡(jiǎn)單地劃銷舊的貸款，而是把這些舊的貸款轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期貸款，以便借款村民可以更緩慢地以更小額的分期付款來(lái)償還。格萊珉銀行利用自己的力量為孟加拉遭受災(zāi)荒的窮人恢復(fù)正常生活與生存的信心作出了巨大貢獻(xiàn)。

　　在孟加拉的鄉(xiāng)土社會(huì)中，穆斯林傳統(tǒng)宗教信仰與當(dāng)?shù)氐囊恍╆惻f的傳統(tǒng)習(xí)俗往往對(duì)格萊珉銀行的工作設(shè)置嚴(yán)重的障礙。格萊珉銀行的員工步行在村落之間，與窮困的人打交道，他們的行為經(jīng)常受到村子里那些宗教與政治首腦人物的懷疑甚至人身攻擊。由于格萊珉銀行的主要扶助對(duì)象是貧困婦女，而孟加拉婦女在穆斯林傳統(tǒng)中受到很多宗教習(xí)俗的約束（如傳統(tǒng)上過(guò)于苛刻的遮蔽習(xí)俗，以及不能與陌生男人隨意交談的習(xí)俗等），使她們與格萊珉銀行職員的交流遭到很大阻礙。格萊珉銀行不得不同這種保守的宗教觀念進(jìn)行斗爭(zhēng)。保守的宗教人士宣揚(yáng)說(shuō)，婦女從格萊珉銀行接受貸款就是擅入禁止女人進(jìn)入的邪惡領(lǐng)域，他們?cè)噲D以此來(lái)嚇住沒(méi)有受過(guò)教育的村民尤其貧困婦女。他們還警告婦女：如果加入格萊珉銀行就將受到懲罰，死后不得以伊斯蘭葬禮安葬，這對(duì)于一個(gè)一無(wú)所有且一無(wú)所知的婦女而言，實(shí)在是一種非常駭人的懲罰。尤努斯教授與格萊珉銀行的早期職員們，不得不同這些荒謬的流言、恐嚇甚至人身威脅抗?fàn)帲�在他們的努力下，孟加拉婦女逐漸了解并信任格萊珉銀行，并有勇氣與那些頑固保守的宗教人士抗?fàn)帯?/p>

　　尤努斯在自傳中寫道：“為了在孟加拉取得成功，我們不得不在許多方面與我們的文化作斗爭(zhēng)。事實(shí)上，我們不得不去建立一種反傳統(tǒng)的文化，珍視婦女的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，獎(jiǎng)勵(lì)苦干與懲罰貪污。格萊珉銀行積極致力于打破付嫁妝的慣例以及對(duì)于遮蔽習(xí)俗的過(guò)于苛刻的理解……在我們自己的祖國(guó)里，面對(duì)缺乏活力的經(jīng)濟(jì)，保守的精英階層，還有頻仍的自然災(zāi)害，我們?cè)�不得不去克服多少巨大的障礙啊”。

　　尤努斯教授深深理解貧困村民的需要，并在1984年格萊珉銀行會(huì)議上將格萊珉的目標(biāo)與窮人的理想加以提煉，概括為十六條決議，這些決議盡管非常質(zhì)樸簡(jiǎn)單，可是讀起來(lái)那么令人感動(dòng)，因?yàn)檫@十六條簡(jiǎn)單的愿望里面浸透著孟加拉貧困人群強(qiáng)烈的改變命運(yùn)的渴望以及格萊珉銀行成員們樸素而堅(jiān)定的行動(dòng)信條。這些信條是每一個(gè)格萊珉成員都會(huì)充滿自豪地背誦的，比如：“在我們生活的所有方面，我們都將遵守并促進(jìn)格萊珉的四項(xiàng)原則：紀(jì)律、團(tuán)結(jié)、勇氣和苦干”；
“我們不要住在破房子里，我們要修繕我們的房屋，并努力工作爭(zhēng)取盡早建造新房子”；
“我們要教育我們的孩子，一定要教會(huì)他們掙錢謀生，要為他們付學(xué)費(fèi)”；
“我們要保持我們的孩子干凈，環(huán)境清潔”；
“我們要修造并使用廁所”；
“我們隨時(shí)準(zhǔn)備互相幫助，如果任何人有困難，我們大家都會(huì)幫助他或她”……。這些人人皆懂的樸素語(yǔ)言，使格萊珉的信條深入人心，而窮人一旦覺(jué)醒并被賦予自主權(quán)，便會(huì)有改變命運(yùn)的強(qiáng)大內(nèi)在動(dòng)力。

　　五、結(jié)語(yǔ)：為了創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界

　　《窮人的銀行家》展示了作為反貧困斗士的尤努斯教授的心路歷程，與所有具備社會(huì)良知的人一樣，尤努斯教授認(rèn)為容許大面積的貧困延續(xù)到二十一世紀(jì)是人類的恥辱，面對(duì)處于貧困中的人類的悲慘境遇和毫無(wú)尊嚴(yán)的生活，我們每一個(gè)人理應(yīng)為此作出努力。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家不應(yīng)該在窮人的貧困生活以及得不到貸款的境遇前無(wú)動(dòng)于衷。尤努斯說(shuō)：“當(dāng)銀行將被認(rèn)為是沒(méi)有信貸價(jià)值的窮人拒之門外時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?yōu)槭裁磿?huì)保持沉默呢？……正是因?yàn)檫@種緘默和漠然，銀行得以在施行金融隔離政策的同時(shí)逃避處罰。但凡經(jīng)濟(jì)學(xué)家們能認(rèn)識(shí)到貸款所具有的強(qiáng)大社會(huì)經(jīng)濟(jì)能量，他們或許也能認(rèn)識(shí)到，貸款確實(shí)應(yīng)作為一種人類權(quán)利來(lái)加以促進(jìn)”。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家還應(yīng)該將更多的人性的成分帶入到經(jīng)濟(jì)學(xué)教育中。如同二十世紀(jì)七十年代很多孟加拉知識(shí)分子一樣，尤努斯教授受到馬克思經(jīng)濟(jì)學(xué)的深刻影響，而在美國(guó)的導(dǎo)師勒根教授也在他的教學(xué)中引入一種令人耳目一新的鮮明的社會(huì)學(xué)維度。尤努斯認(rèn)為，“沒(méi)有了人性的一面，經(jīng)濟(jì)學(xué)就像石頭一樣又干又硬。”經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)該也必須具有深廣的人文關(guān)懷，應(yīng)該將關(guān)注的目標(biāo)投向那些在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書中沒(méi)有任何地位的貧困人群與弱勢(shì)階層。

　　尤努斯也在努力塑造一種新型的企業(yè)家理念。在他的理想模式中，企業(yè)家不是一群具有特別稟賦的稀有的人群，企業(yè)家也不是總以利潤(rùn)最大化作為其終極驅(qū)動(dòng)力。尤努斯認(rèn)為，所有的人（包括那些赤貧的窮人），都具備成為企業(yè)家的潛力，同時(shí)企業(yè)家也應(yīng)該具有社會(huì)良知，他稱之為“社會(huì)活動(dòng)家”。社會(huì)活動(dòng)家也可能有巨大的贏利（甚至比那些單純以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的企業(yè)家有更多的贏利），但那是他的次要目標(biāo)，他首先被一套社會(huì)目標(biāo)所激勵(lì)。尤努斯堅(jiān)信，通過(guò)為社會(huì)活動(dòng)家與企業(yè)家中的社會(huì)投資家拓展空間，可以創(chuàng)造一個(gè)全新的世界。而格萊珉銀行的行動(dòng)正是如此，它反對(duì)那種只基于逐利目標(biāo)的企業(yè)，而致力于成為具有社會(huì)良知的、為社會(huì)目標(biāo)所驅(qū)使的企業(yè)。

　　在很多方面，尤努斯似乎都是一個(gè)顛覆傳統(tǒng)觀念的理想主義者。他挑戰(zhàn)保守的銀行家和僵化的金融體系，批判新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)教條與遠(yuǎn)離真實(shí)世界的經(jīng)濟(jì)學(xué)家；
他質(zhì)疑流行的企業(yè)家概念與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)概念，而將社會(huì)良知與關(guān)注社會(huì)弱勢(shì)群體作為企業(yè)家與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在目標(biāo)；
他改變了孟加拉傳統(tǒng)宗教與文化中僵化的部分，使窮人與婦女在改善自身命運(yùn)中煥發(fā)活力。但尤努斯決不是一個(gè)空想主義者，不是一個(gè)不切實(shí)際的夢(mèng)想家。他深入民間，站在窮人之中，站在孟加拉真實(shí)的泥土上。

　　讓我們以尤努斯的兩段話作為本文的結(jié)尾：

　　“如果我們把與給別人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖。

　　……我們已經(jīng)創(chuàng)立了一個(gè)沒(méi)有奴隸制的世界，一個(gè)沒(méi)有天花的世界，一個(gè)沒(méi)有種族隔離的世界。創(chuàng)立一個(gè)沒(méi)有貧困的世界會(huì)比所有這些成就更為偉大；
同時(shí)，我們還在鞏固這些成就，這會(huì)是一個(gè)我們大家都能為生活其中而感到自豪的世界”。

　　2006年8月17日

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