“金融危機(jī)并不會(huì)影響我們的小額貸款，因?yàn)槲覀兊南到y(tǒng)建立于人與人的信任，而非抵押品或擔(dān)保書�！北蛔u(yù)為“窮人的銀行家”的諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯如是說。他認(rèn)為，此次金融危機(jī)正是源于資本主義的唯利是圖、貪婪以及道德淪喪。政府救市的行為證明，亞當(dāng)·斯密所謂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這只“看不見的手”，其實(shí)根本不存在。

　　穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）博士建立的孟加拉國(guó)格萊珉銀行（Grameen bank）被譽(yù)為“窮人的銀行”，他為貧困的孟加拉農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)達(dá)30 年，也因此榮膺2006 年諾貝爾和平獎(jiǎng)。日前接受《明鏡》周刊的采訪時(shí)，尤努斯痛斥，如今的資本主義已經(jīng)墮落成了賭場(chǎng)，金融市場(chǎng)由貪婪推動(dòng)著，投機(jī)者占據(jù)了災(zāi)難性的比重；
此次大規(guī)模爆發(fā)的金融危機(jī)，正是源于社會(huì)道德意識(shí)的淪喪，同時(shí)，市場(chǎng)本身也缺乏適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管；
所有這些都需要有個(gè)了結(jié)了。

　　尤努斯批評(píng)道，很長(zhǎng)時(shí)間以來，全世界都在致力于尋求最快速的利潤(rùn)增長(zhǎng)。對(duì)企業(yè)而言，利潤(rùn)最大化是做生意的唯一目標(biāo)——正是這樣的核心理念導(dǎo)致了目前的危機(jī)。如果有更多的公司能將為社會(huì)服務(wù)的動(dòng)機(jī)包含到經(jīng)營(yíng)中去，不再以謀取最高利潤(rùn)為首要目標(biāo)，而是以為人類提供最大利益為目標(biāo)，那市場(chǎng)將會(huì)比現(xiàn)在更加平衡�！懊恳惶�，我們都無奈地注視到一些潛在的有害增長(zhǎng)，卻仍無動(dòng)于衷。事實(shí)上，一旦發(fā)現(xiàn)，就應(yīng)該立即終止它，而不是等到現(xiàn)在亡羊補(bǔ)牢�！�

　　當(dāng)被問及追求利潤(rùn)和為社會(huì)服務(wù)兩種動(dòng)機(jī)是否相互排斥、是否是在指望用“利他主義”挽救世界時(shí)，尤努斯表示，這個(gè)世界有很多慈善家，人們彼此幫助，向其他人提供住房、教育等等，但這只是單向的，這些錢花掉后絕不會(huì)再回來。如果是投資到心懷社會(huì)的公司，則這些錢還會(huì)在經(jīng)濟(jì)流通中，可以更有效地加以利用。

　　市場(chǎng)的信任正在萎縮

　　以關(guān)心窮人利益著稱的尤努斯認(rèn)為，這場(chǎng)金融危機(jī)傷害了如此多的人，突然讓整個(gè)世界變得不再穩(wěn)定，但受害者歸根結(jié)底還是窮人。政府救市是救急，是萬不得已的辦法，但這也表明了市場(chǎng)本身已無法自救。金融系統(tǒng)的瓦解，印證的是信任喪失。要維護(hù)窮人利益，就要保證此類金融危機(jī)不再會(huì)發(fā)生，而這需要徹底修補(bǔ)系統(tǒng)的漏洞。

　　政府救市的行為，在尤努斯看來恰恰證明了亞當(dāng)·斯密所謂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這只“看不見的手”，其實(shí)根本不存在。“‘看不見的手’自己也失明了，市場(chǎng)正經(jīng)歷著一場(chǎng)悲劇性的失敗�！�

　　目前的金融危機(jī)是由信貸危機(jī)開始的——美國(guó)的一些購房者不再能夠支付他們的抵押貸款。而格萊珉銀行提供的是小額貸款，還款率接近100%。類比兩種金融體系，尤努斯表示，小額貸款的商業(yè)模式接近于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“當(dāng)我們提供一筆200 美元的貸款時(shí)，這些錢會(huì)用來在某地買一頭奶牛。如果我們借出100 美元，一些人可能會(huì)買進(jìn)一些小雞。換句話說，這些錢都變成了一些具有實(shí)在價(jià)值的東西。金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須聯(lián)系起來。而在美國(guó)，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)完全脫節(jié)，那些城堡都是一些空中樓閣，突然間人們發(fā)現(xiàn)它們根本就不存在。這就是金融崩潰的關(guān)鍵原因�！�

　　窮人的信用絲毫不比富人差

　　尤努斯出生于孟加拉吉大港一個(gè)富庶的穆斯林家庭，曾在美國(guó)留學(xué)并獲經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。孟加拉國(guó)獨(dú)立后不久，他返回故鄉(xiāng)，卻發(fā)現(xiàn)祖國(guó)陷入空前的饑荒中。尤努斯眼中的首都達(dá)卡是這樣一副情景：瘦骨嶙峋的人們涌遍全城，他們一動(dòng)不動(dòng)地坐在那兒，以至無法確定他們是死是活。

　　為了尋找解決饑餓與貧困的對(duì)策，他到村莊里試驗(yàn)高產(chǎn)種植的辦法。1976年，尤努斯偶然走訪了喬布拉村一個(gè)叫蘇菲亞的農(nóng)村婦女。單身的蘇菲亞還帶著三個(gè)孩子，以做竹凳為生。每天清晨，她以相當(dāng)于22 美分的價(jià)格從中間商手里賒來竹子，傍晚把做好的竹凳賣給中間商，抵償完竹子的費(fèi)用后只能賺到2 美分。這樣，蘇菲亞只能不停地賒竹子再賣竹凳，從而陷入了貧困的惡性循環(huán)。

　　這件事深深觸動(dòng)了尤努斯，他拿出27 美元，以小額貸款的形式借給了42個(gè)農(nóng)村婦女，使她們由此擺脫了中間商的盤剝，獲得了銷售竹凳的全部利潤(rùn)，她們很快就把錢還給了尤努斯。窮人的信用絲毫不比富人差 ，尤努斯把這次探索命名為“格萊珉工程”，在孟加拉語中，即為“鄉(xiāng)村”的意思。尤努斯開始派推銷員到農(nóng)村挨家挨戶地推銷“小額貸款”，并堅(jiān)持要求每個(gè)星期償還部分貸款，確保還貸。這項(xiàng)工程像滾雪球一樣越做越大，最終得到孟加拉政府的認(rèn)可。1983 年，政府正式批準(zhǔn)尤努斯成立格萊珉銀行。

　　到2006 年尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)為止，格萊珉銀行已擁有2226 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，650 萬客戶，還款率高達(dá)98.89%，超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行。23 年里，格萊珉銀行曾貸款給639 萬人，其中96% 是女性，這在孟加拉這樣一個(gè)伊斯蘭國(guó)家非常難得。據(jù)2006 年統(tǒng)計(jì)，格萊珉銀行累計(jì)放貸高達(dá)53 億美元，使得58% 的借款人及其家庭成功脫離了貧窮線。

　　尤努斯在接受諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)時(shí)說：“持久的和平，只有在大量人口找到擺脫貧困的方法后才成為可能，小額貸款正是這樣的一種方法�！彼�認(rèn)為，小額貸款遠(yuǎn)比層層貪腐的世界銀行更能讓第三世界脫困；
消除貧窮不能依賴福利制度，而應(yīng)該建立一個(gè)無須福利制度存在的公平社會(huì)�！拔蚁嘈盼覀兘裉焖�理解的‘政府’應(yīng)該從多數(shù)的事情中抽身，而僅致力于執(zhí)法和司法、國(guó)防和外交政策，而讓私有部門，一種‘格萊珉化的私有部門’，一種由社會(huì)意識(shí)推動(dòng)的私有部門，來接管其他的功能�！庇扰�斯在全世界100 個(gè)國(guó)家扶助建立格萊珉銀行模式，2006 年，其自傳《窮人的銀行家》中文版出版之際，他本人來華訪問，并呼吁“鄉(xiāng)村銀行完全可以在中國(guó)復(fù)制�！辟Y本主義的敵人還是遮羞布？

　　然而，“尤努斯神話”也遭到一部分專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的強(qiáng)烈批評(píng)。《華爾街日?qǐng)?bào)》曾披露，格萊珉銀行的還貸狀況并不如宣稱的那樣良好，存在著大量“安然式”的會(huì)計(jì)手法。其實(shí)該銀行五分之一的貸款被拖欠一年以上，而格萊珉的花招是重訂短期貸款，不將它們記為壞賬，而是讓借貸者借新貸來償還舊貸，從而使借貸者積累了利息。眾所周知，格萊珉的利息非常高，最高利率比同期的孟加拉國(guó)商業(yè)銀行還要高出5%，幾乎等同于高利貸。有的報(bào)道還宣稱，格萊珉對(duì)拖欠債務(wù)的婦女家庭實(shí)施高壓手段，比如拆除她們的錫屋頂?shù)取?

　　南印第安納大學(xué)經(jīng)濟(jì)和金融系主任Munir Quddus 認(rèn)為，尤努斯的事業(yè)需要接受更多的調(diào)查，“應(yīng)該比諾貝爾委員會(huì)所進(jìn)行的還要多”。他進(jìn)一步認(rèn)為：“小額信貸干脆就加深了對(duì)婦女的剝削，因?yàn)樵撱y行收取的利息在考慮通脹因素后相當(dāng)高；
結(jié)果是，婦女的債務(wù)狀況給了他們的丈夫們更多凌駕于她們的優(yōu)勢(shì)�！�

　　雖然尤努斯猛烈攻擊現(xiàn)行的資本主義經(jīng)濟(jì)模式，但事實(shí)上，他的小額貸款體系本身也被一些激進(jìn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家攻擊為全球資本主義的“遮羞布”。英國(guó)威爾士大學(xué)的Sarah Blackstock 在《新國(guó)際主義者》（New Internationalist）雜志上說，“小額信貸并不像所鼓吹的那么好……推銷小額信貸最有力的是尤努斯迷惑性的雄辯技巧”，其結(jié)果是“拒絕面對(duì)貧困的原因，并將其去政治化……確保了全球資本主義的主要受益者不會(huì)被迫承擔(dān)對(duì)于貧困的任何責(zé)任”。南非政治經(jīng)濟(jì)學(xué)家Patrick Bond則援引ATTAC（課征金融交易稅以協(xié)助公民組織）奧斯陸分支成員提供的資料指出，尤努斯受到他的挪威政界朋友的強(qiáng)大支持，其中包括前財(cái)政部最高官員和挪威電話公司Telenor 的高層。Telenor 擁有GrameenPhone（格萊珉電話）62% 的股份，而后者控制著60% 的孟加拉國(guó)移動(dòng)電話市場(chǎng)，“尤努斯其實(shí)一直依賴資本主義，并靠接受世界銀行的資助，才得以生存。”

　　2008-11-06

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