銀行 　　 　　◆當務之急 　　災難過后，銀行業(yè)在抓緊自救的同時，滿足災區(qū)群眾急需的提現、支付、匯兌等基本金融服務是當務之急。據中國銀監(jiān)會有關官員透露，此次地震中，損失最為嚴重的是農行，其次是四川當地的城信社和農信社，再次是郵儲銀行。
　　5月19日，央行和銀監(jiān)會聯合下發(fā)《關于全力做好地震災區(qū)金融服務工作的緊急通知》（下稱《通知》），決定對受到地震災害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重點省市實施恢復金融服務的8項特殊政策。
　　《通知》以官方文件方式，認同了一些金融機構已然進行的一些“創(chuàng)新”和“信貸政策調整”。比如其中規(guī)定，對于有效存款憑證缺失但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機構可向其先行支付5000元以下的現金。此前的5月14日，銀監(jiān)會明確要求，“各銀行業(yè)機構所有營業(yè)網點應建立向災區(qū)捐助匯款的快速通道，不得收取任何形式的手續(xù)費”。
　　四川農村合作金融機構在確保安全的條件下，開設了“帳篷銀行”；成都商業(yè)銀行租借公交車改裝為“流動銀行”。郵儲銀行啟動了郵政金融計算機災難備份系統(tǒng)，全面接管四川省郵政金融計算機中心交易數據。農行副行長張云表示，農行目前已建或在建帳篷銀行50個、移動銀行10個，并將確保每個縣城每天至少一家營業(yè)網點正常營業(yè)。
　　
　　◆警惕風險
　　盡管分支機構受重大沖擊，分析師們普遍認為，商業(yè)銀行體系整體受地震影響有限。
　　“商業(yè)銀行在四川的信用業(yè)務比較小，截至2007年年底，估計達6000億元左右，占商業(yè)銀行貸款總額的3％�！蹦碌细笨偛眉案呒壏治鰩燒堁嗫嫡f，“在穆迪評級的商業(yè)銀行中，沒有任何一家在災區(qū)擁有高度集中的貸款業(yè)務，因此在這次事件招致的信用損失僅屬輕微�！�
　　在央行和銀監(jiān)會的《通知》中，最引人注目的內容，還包括對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人采取“四不政策”，即不催收催繳、不罰息，不做不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災區(qū)其他救災信貸支持。
　　如何恰到好處地執(zhí)行“四不政策”，既支持災區(qū)重建，又不至于引發(fā)新的道德風險，造成風險的錯誤轉嫁，是金融機構和監(jiān)管機關面臨的問題。
　　諸多大行都據此發(fā)布了針對災區(qū)的信貸政策。農行決定對四川、甘肅、重慶、陜西等災區(qū)因災害影響無法正常還款的個人貸款客戶，設置6個月的緩付期；并將視各地災后重建進度，決定貸款緩付期是否進一步延長。
　　農行還表示，對由于地震災害造成的各類逾期及擠占挪用貸款，包括“三農”客戶貸款、中小企業(yè)貸款、一般法人客戶貸款、個人客戶貸款及項目貸款等，一律免除罰息、不計復利；對災區(qū)的銀行卡透支，統(tǒng)一延長免息期限，貸記卡透支賬戶的免息期限在原期限基礎上順延3個月。
　　工行承諾在災后3個月內，對災區(qū)個人貸款客戶提供一系列特殊信貸政策和服務，向受災客戶提供延長貸款期限等服務，貸款延長期限控制在原貸款期限的一半。建行執(zhí)行的個貸寬限期則為6個月。
　　最大的懸念是個人住房貸款。這在震災前都是各家銀行的優(yōu)質資產，災后已必然形成不良資產�！皹窃谌瞬辉�，人在樓不在，房貸該怎么辦？”中行副行長朱民說。
　　中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平表示，此次銀行面臨的按揭貸款問題，無法通過保險公司來解決，只能靠債務重組、貸款核銷來解決。
　　國泰君安分析師伍永剛分析認為，震災對銀行的影響主要體現在三個方面。
　　首先是個貸不良率可能上升。但本次重災區(qū)主要為縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個貸較少，即使有少量個貸，也主要由農行、當地城信社和農信社、郵儲銀行等分擔。其次，企業(yè)貸款中，本次災害對大企業(yè)的破壞較少，即使少數大企業(yè)遭受損失，也會得到政府和社會的救助和扶持。第三是災后重建將增加銀行貸款需求。
　　伍永剛表示，增加的貸款需求不僅體現在災區(qū)的基礎設施建設上，還會拖動災區(qū)外相關企業(yè)的增長，“這在一定程度上會彌補銀行可能增加的不良損失，甚至會一定程度減緩緊縮的宏觀政策給金融機構帶來的影響”。
　　伍永剛認為，真正值得關注的是農行、城信社和農信社、郵儲銀行等。他們在重災區(qū)涉獵的業(yè)務較多，且風險管理遠未完善，遭遇惡意轉嫁風險的可能性較大，面臨的損失也較大。
　　另外，記者從開行獲知，據目前不完全統(tǒng)計，開行這次直接受損涉及貸款余額約80多億元。重災區(qū)一些基礎設施的大項目都是開行貸款支持所建，如成都至汶川的公路、綿陽至北川的公路等項目就涉及貸款20多億元。是否會徹底形成不良資產，目前還不得而知。
　　“對于金融機構來說，最主要的是根據災情實際情況形成一本比較清楚的賬，否則難免發(fā)生不良貸款‘搭車’的現象。”開行一位人士直言。
　　
　　◆重建考驗
　　5月19日下午，開行和成都市政府簽訂協(xié)議，據此，開行將向成都市提供260億元災后重建專項貸款，以及不低于10億元的抗震救災應急貸款。
　　對成都市的260億元重建專項貸款，是銀行業(yè)目前對災區(qū)重建最大的一筆貸款承諾。記者獲悉，開行的這筆災后重建專項貸款，將主要用于都江堰等受災農村、場鎮(zhèn)和城區(qū)災毀房重建及配套基礎設施建設；都江堰、彭州、崇州等受災地區(qū)道路、橋梁等交通基礎設施恢復及重建；受災地區(qū)污水、供水、教育及衛(wèi)生等社會公共設施修復及重建；成都市受災危舊房及相關配套基礎設施改造重建。
　　除了有政策性銀行身份的開行，各家商業(yè)銀行也先后做出各種貸款和授信的安排。據銀監(jiān)會公布的數據，截至5月21日，各銀行金融機構已發(fā)放災后重建貸款65億元。各銀行業(yè)金融機構，已向四川受災地區(qū)簽訂授信協(xié)議總額達826.6億元。
　　救災當前需要緊急行動，但是有一個問題目前還沒有答案：這類貸款有多少是基于商業(yè)原則發(fā)放的？到底算不算政策性貸款？在沒有厘清災區(qū)重建中商業(yè)銀行和政府救助的邊界的情況下，這是否會造成新的不良貸款？如果形成未來如何核銷？
　　又比如央行、銀監(jiān)會的“四不政策”，未涉及虧損核銷的問題，而后者必須由財政部決定。雖然中央財政已明確災后重建準備700億元撥款，但關于金融機構的損失如何解決并沒有明確，是由金融機構自己承擔，還是有一部分財政彌補？比如，正在商業(yè)化的開行這一塊產生不良貸款是否允許剝離？
　　標準普爾信用分析師曾怡景稱，重建貸款通常具有信用風險較高、適用優(yōu)惠利率及管理成本高企的特點。如果沒有配套政策支持如財政貼息，大部分重建貸款將無利可圖甚至虧損。（溫秀、張宇哲、歷志鋼）

相關熱詞搜索：風險 多重風險 多重人格偵探 多重人格