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        【政府如何幫助窮人】 政府幫助窮人

        發(fā)布時(shí)間:2020-03-18 來(lái)源: 人生感悟 點(diǎn)擊:

          談起窮人金融,尤努斯是一個(gè)不斷被提到的名字。這位獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)、被譽(yù)為“窮人的銀行家”的孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家,貢獻(xiàn)不僅在于設(shè)計(jì)了一套自動(dòng)瞄準(zhǔn)窮人的貸款機(jī)制,更在于開(kāi)創(chuàng)了以窮人的信用為擔(dān)保發(fā)放貸款的先河――窮人,是向來(lái)被認(rèn)為沒(méi)有信用的。在廣東省云浮市的郁南縣,一場(chǎng)以信用體系建設(shè)為窮人服務(wù)的金融改革,也在悄然進(jìn)行。
          
          窮人與信用
          先從尤努斯談起。1976年,尤努斯在孟加拉的喬布拉村遇見(jiàn)一個(gè)靠制作并售賣竹椅謀生的婦女。由于沒(méi)錢購(gòu)買制作竹椅的原材料,她不得不去找一個(gè)商人借錢,而借貸利率高達(dá)每月10%,甚至每周10%,因此她辛勞一天只能賺2美分。而這些原材料只需要25美分。由于缺少25美分的第一筆資金,不管她如何努力勞作,都很難越過(guò)生存線水平。在喬布拉村,面臨類似困境的還有42名村民。尤努斯掏出自己的錢借給他們,發(fā)現(xiàn)總數(shù)額僅27美元。隨后,尤努斯去找一些銀行家,試圖說(shuō)服他們向這些窮人提供無(wú)需抵押的貸款。而銀行家們卻譏諷他,說(shuō)這些窮人的信用不可靠。
          傳統(tǒng)銀行為了資金安全,只會(huì)將資金貸給優(yōu)質(zhì)的、有擔(dān)保有抵押、有良好信用記錄的客戶。無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、知識(shí)文化程度較低的農(nóng)民,很難從金融機(jī)構(gòu)貸到款,因此成為了“金融不可接觸者”,這在全世界幾乎都一樣。
          廣東省云浮市郁南縣大地村,幾乎家家戶戶種植沙糖桔,主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源于此。但2008年的霜凍、2009年的價(jià)格低迷,將沙糖桔種植大戶重重打倒在地!坝械娜嗽椒N越死。”大地村的村民蘇火新說(shuō),連續(xù)兩年的歉收,他從種植大戶變成了貧困戶。沙糖桔的種植周期約為4~5年,大地村的農(nóng)戶一般種植5~6畝,前幾年年均投入幾千元,收成當(dāng)年加大化肥、農(nóng)藥等投入,約為一兩萬(wàn)元,最后一年的投入很大程度決定著沙糖桔的質(zhì)量和收購(gòu)價(jià)格。但如果經(jīng)過(guò)一兩次的虧損,農(nóng)戶自身的資金難以緊跟投入,因投入不夠,沙糖桔質(zhì)量不高,只能以較低的價(jià)格出售,銷售得到的錢償還借款后,所剩無(wú)幾。
          郁南縣大地村的農(nóng)民與萬(wàn)里之外的喬布拉村的村民,雖然在需求資金數(shù)量上相去甚遠(yuǎn),但其遭遇卻是相似的:因缺乏啟動(dòng)資金,他們無(wú)論多么辛苦勞作,都難以獲得同等價(jià)值的回報(bào),因此陷入了一種可怕的貧窮循環(huán)。
          中國(guó)人常言“勤勞致富”,但大地村和喬布拉村證明了,這在現(xiàn)代社會(huì)并非絕對(duì)的真理。在勤勞與致富之間,資本扮演著重要的角色。
          農(nóng)民同樣需要資本,同樣有能力運(yùn)用資本的力量來(lái)改變自己的命運(yùn),對(duì)這一點(diǎn),人們已經(jīng)普遍接受。但金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛(ài)富”的本性,并非觀念可以改變。金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民放貸,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、信息不對(duì)稱、成本過(guò)高的劣勢(shì)始終存在,不克服這些問(wèn)題,農(nóng)民難借貸的命運(yùn)幾乎不可能改變。
          尤努斯通過(guò)一系列的制度設(shè)計(jì),創(chuàng)立了一套不要求抵押,基于互信、責(zé)任、參與及創(chuàng)造力的銀行制度,為窮人提供小額貸款業(yè)務(wù)。尤努斯的實(shí)踐證明了,窮人是有信用的,關(guān)鍵在于怎么通過(guò)制度設(shè)計(jì)使他們的信用活起來(lái)。
          對(duì)于信用的運(yùn)用,同樣是廣東省郁南縣金融改革的核心。在相關(guān)文件中,郁南縣委如此解釋:“對(duì)于我縣政府來(lái)說(shuō),掌握最多的就是信用資源,信用又是金融運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,我縣以建設(shè)縣級(jí)征信中心為突破口,整合信用資源,建立征信制度,以此盤(pán)活整個(gè)農(nóng)村金融運(yùn)行!
          
          扶貧金融學(xué)
          “農(nóng)民借貸的渠道很少,從農(nóng)信社貸款需要公務(wù)員擔(dān);蛸Y產(chǎn)抵押,幾乎不可能!惫疔祖(zhèn)黨委書(shū)記盧海文說(shuō),“一般找親戚朋友借點(diǎn),到了打果的年份,向農(nóng)藥店和化肥店賒點(diǎn),待收成了再還上!庇裟峡h地處廣東西部,是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣,80%的人口是農(nóng)民,以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主。
          郁南縣農(nóng)信社副主任張建偉描繪了過(guò)去10幾年的農(nóng)村放貸曲線:上世紀(jì)90年代以后,農(nóng)信社的信用貸款大幅減少;2003年后,開(kāi)始少量發(fā)放;2005至2006年,發(fā)放數(shù)額稍微加大;但到2007年,出現(xiàn)一些不良貸款,又馬上收窄貸款權(quán)限;2008年起,省要求加大金融支農(nóng)力度,通過(guò)信貸員下鄉(xiāng)了解情況,發(fā)放少量信用貸款。
          一邊是農(nóng)民急切需要資金,另一邊則是農(nóng)信社不敢輕易放貸給農(nóng)民。2000~2008年郁南全縣信貸年均增長(zhǎng)2%,2008年全縣的存貸比為36.7%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省和全國(guó)的平均水平。而始于2009年的郁南金融改革,形象地說(shuō),就是在這兩者間建立一座橋梁,這座橋梁就是“征信體系建設(shè)”。
          “征信體系建設(shè)”是一個(gè)從無(wú)到有的過(guò)程。2009年6月,由郁南縣委牽頭,中國(guó)人民銀行云浮中心支行協(xié)助,聯(lián)合郁南縣人民法院和工商、稅務(wù)、公安、國(guó)土等14個(gè)部門(mén)建成了兩套系統(tǒng):“郁南縣企業(yè)非銀行信用信息查詢系統(tǒng)”和“農(nóng)戶非銀行信用信息查詢系統(tǒng)”。在系統(tǒng)所依托的縣征信中心,人們可直接查詢?nèi)h8959家企業(yè)和個(gè)體戶及11萬(wàn)多戶農(nóng)戶的信用信息。
          征信體系具體運(yùn)用到農(nóng)民貸款,則依托另兩套配套的制度創(chuàng)新:信用村建設(shè)和金融扶貧。
          2009年6月,桂圩鎮(zhèn)勿坦村開(kāi)始試行信用村建設(shè)。根據(jù)收入、計(jì)生、社會(huì)治安等指標(biāo),農(nóng)戶被評(píng)為“優(yōu)秀、較好、一般、差”四種信用等級(jí)!拜^好”及以上級(jí)別的農(nóng)戶,將獲得農(nóng)信社授信,持信用證可隨時(shí)到農(nóng)信社貸款。優(yōu)秀Ⅰ的貸款額度為5萬(wàn),優(yōu)秀Ⅱ?yàn)?萬(wàn),較好為1萬(wàn)。在勿坦村,較好級(jí)別以上占比85.48%,359戶農(nóng)戶得到授信。
          未達(dá)到信用戶標(biāo)準(zhǔn)的貧困農(nóng)戶,可通過(guò)“金融扶貧”進(jìn)行貸款。郁南改變以往直接發(fā)放扶貧款的方式,將1000萬(wàn)元的金融扶貧款納入“金融扶貧基金”,并以此作擔(dān)保,信用放大5倍,向全縣4497戶貧困戶實(shí)施整體授信5000萬(wàn)元,為每戶貧困家庭提供1萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款。
          蘇火新是金融扶貧的受益者。經(jīng)歷沙糖桔種植受挫后,他開(kāi)始找尋其他致富路徑,在中央電視臺(tái)《聚焦三農(nóng)》節(jié)目中看到介紹竹鼠養(yǎng)殖后,他購(gòu)進(jìn)了幾只進(jìn)行飼養(yǎng)。幾個(gè)月后,才正式申請(qǐng)貸款,進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖!皼](méi)有項(xiàng)目,難道借錢來(lái)吃吃喝喝?貸款是要還的!碧K火新說(shuō)。
          “金融扶貧,要扶兩樣?xùn)|西,一是扶志,二是治懶!庇裟峡h委書(shū)記黃志豪對(duì)記者說(shuō)。黃志豪主事郁南之前,曾擔(dān)任廣東發(fā)展銀行東莞分行行長(zhǎng),擁有暨南大學(xué)金融學(xué)博士學(xué)位。“金融扶貧不是給,而是貸,就是要轉(zhuǎn)變他們的觀念!
          
          誠(chéng)信不是空講口號(hào)
           “郁南的經(jīng)驗(yàn)在于通過(guò)建立征信體系、政策性擔(dān)保機(jī)制和貸款貼息機(jī)制,形成自我造血和輸血的良性循環(huán),以最小的政府投入,實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)金融效果。金融活則全局活!睆V東省人民政府金融工作辦公室主任周高雄如此總結(jié)。
          但是,沒(méi)有抵押、擔(dān)保,農(nóng)民不還錢怎么辦?桂圩鎮(zhèn)黨委書(shū)記盧海文最初也有這樣的疑惑,但至2011年6月,第一批貸款回收完成,勿坦村并未出現(xiàn)壞賬呆賬,他的擔(dān)憂才真正消除。盧海文認(rèn)為,“關(guān)鍵在于評(píng)得準(zhǔn)。勿坦村實(shí)行的大評(píng)委制、評(píng)級(jí)后公開(kāi)公示和限定小額貸款等制度設(shè)計(jì),把風(fēng)險(xiǎn)限制在較小范圍!贝笤u(píng)委制是對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)的18人小組,由鎮(zhèn)、村干部,本村老黨員、村小組長(zhǎng)、村民代表以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社人員組成。
          “18人小組里面有農(nóng)信社成員,貸款調(diào)查關(guān)乎他們的利益,不可能隨便評(píng)。”黃志豪說(shuō), “改革最重要的是劃清政府和市場(chǎng)的界限,在機(jī)制設(shè)計(jì)上,就不讓行政管理部門(mén)有權(quán)力尋租的機(jī)會(huì),政府并沒(méi)有權(quán)力干涉、審批貸款,一切按照規(guī)則進(jìn)行。”
          頗有意思的是,在全面實(shí)施金融扶貧之前,郁南縣4497戶貧困戶均要簽署誠(chéng)信宣言,承諾“不賭博、種沙糖桔不用違禁藥、養(yǎng)豬不用瘦肉精”。在信用村的指標(biāo)體系中,除了經(jīng)濟(jì)收入、貸還款記錄等硬指標(biāo)外,還附加了社會(huì)評(píng)價(jià)指標(biāo),對(duì)“黃、賭、毒”實(shí)行一票否決。
          “誠(chéng)信不是空講口號(hào),要與農(nóng)民最迫切的需求聯(lián)系起來(lái)。農(nóng)民最需要什么?資金。”黃志豪說(shuō),“在金融改革中,誠(chéng)信成為了干部、農(nóng)民的共識(shí),這與過(guò)去那種‘不管三七二十一,賺到錢最要緊’的觀念是完全不一樣的。這套機(jī)制起作用的關(guān)鍵在于得到群眾認(rèn)可、市場(chǎng)認(rèn)可,獲得內(nèi)在的激勵(lì)和約束,最終步入良性循環(huán)。”
          目前,“勿坦模式”已在郁南全縣29個(gè)行政村推廣,授信金額達(dá)5491萬(wàn)元。勿坦村在信用村創(chuàng)建過(guò)程中,多位村民主動(dòng)歸還了已拖欠農(nóng)信社10多年的6筆共4.7萬(wàn)元貸款,全村共有14名優(yōu)秀青年申請(qǐng)入黨,相當(dāng)于之前10年的總和。這些金融改革對(duì)社會(huì)管理的意外貢獻(xiàn),使改革者在改革中找到了新的方向。
          金融改革為基礎(chǔ),探索創(chuàng)新社會(huì)管理方式,將信用村創(chuàng)建與農(nóng)村基層黨建、鄉(xiāng)村治理、村民自治有機(jī)結(jié)合起來(lái),是郁南改革要走的下一步。
          
          政府做的事情只是鋪路
           郁南的金融改革,可說(shuō)是一次政府主導(dǎo)的、有意識(shí)的制度創(chuàng)新。早在2009年,廣東省委省政府就粵東西北地區(qū)農(nóng)村金融改革發(fā)展進(jìn)行部署。廣東省委書(shū)記汪洋曾指出,“如果農(nóng)村金融問(wèn)題不解決,農(nóng)村金融服務(wù)水平不提高,則新時(shí)期‘三農(nóng)’工作將缺乏有力的支撐,進(jìn)而影響全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大局。”在鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的大背景下,郁南的金融改革從一開(kāi)始就被寄予期待,廣東省金融辦、省農(nóng)業(yè)廳、人行廣州分行是背后默默的支持者。
          改革的成效昭然可見(jiàn),沒(méi)有抵押、沒(méi)有貸款的農(nóng)民邁過(guò)了高高的金融門(mén)檻,以信用為擔(dān)保,輕易獲得“第一桶金”。
          實(shí)際上,這也是一場(chǎng)多贏的改革。對(duì)于鎮(zhèn)、村一級(jí)來(lái)說(shuō),由于推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè),維穩(wěn)工作量大大減輕;對(duì)于郁南縣,2010年稅收收入增長(zhǎng)21.03%,全縣貸款余額比2009年同期增加6.5億元,是試點(diǎn)前9年平均數(shù)的65倍;吸納了大部分農(nóng)村存貸款的農(nóng)信社同樣是獲益者,據(jù)統(tǒng)計(jì),郁南縣金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)在2009年增長(zhǎng)80.36%,2010年增長(zhǎng)65%。
          相比民間人士在農(nóng)村推進(jìn)的金融改革,郁南的改革明顯享有更多的行政資源和動(dòng)員能力,這是以行政力量推動(dòng)改革的最大優(yōu)勢(shì),也是最令人擔(dān)憂的地方所在。一位參與改革的人士告訴記者,她最大的擔(dān)心是改革力度有所減弱,“如果缺乏自上而下的強(qiáng)力推動(dòng),信用系統(tǒng)的更新可能無(wú)法完成。而信用系統(tǒng)如果不更新,只是一堆過(guò)時(shí)的數(shù)據(jù),無(wú)法提供信用證明!
          多年致力于研究和實(shí)踐農(nóng)村金融的學(xué)者高戰(zhàn)曾赴郁南考察,他認(rèn)為,“郁南改革利用金融的力量,使得扶貧作用放大了幾倍,做法很好,但是由于大量動(dòng)用行政資源,能否推動(dòng)、持續(xù)發(fā)展要取決于領(lǐng)導(dǎo)班子,這種改革難以復(fù)制!痹谒磥(lái),發(fā)展農(nóng)村金融應(yīng)該更多依賴市場(chǎng)和農(nóng)民的力量,比如發(fā)展農(nóng)村資金互助社。
          “當(dāng)前各地中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難,已超出市場(chǎng)本身能解決的范圍。應(yīng)以行政手段彌補(bǔ)金融市場(chǎng)的缺陷,搭建金融服務(wù)平臺(tái),促進(jìn)市場(chǎng)合作!秉S志豪對(duì)記者說(shuō),“政府做的事情只是鋪路,創(chuàng)造一個(gè)機(jī)制,讓農(nóng)民通過(guò)自己的努力可以得到發(fā)展!
          “郁南的改革一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,但還是面臨一些困難。大部分金融機(jī)構(gòu)還是傾向于服務(wù)城市和大戶,不愿意做農(nóng)村金融服務(wù),當(dāng)前的財(cái)稅等各項(xiàng)政策對(duì)服務(wù)‘三農(nóng)’的金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)嚴(yán)重不足!秉S志豪坦言,“金融市場(chǎng)是資源配置的最好方式,市場(chǎng)鼓勵(lì)有生產(chǎn)力的企業(yè)和農(nóng)民。農(nóng)業(yè)需要扶持,而支持‘三農(nóng)’還是需要金融機(jī)構(gòu)的落實(shí)!
          2010年12月,郁南經(jīng)驗(yàn)在云浮全市推廣,2011年3月,在廣東山區(qū)縣進(jìn)行推廣。郁南的改革創(chuàng)新突破了農(nóng)村金融的瓶頸,并以此為基礎(chǔ)探索新的社會(huì)管理方式,真正地釋放了基層改革的活力,在一些地方政府對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融推諉責(zé)任甚至打壓之時(shí),這種改革的勇氣殊為難得。經(jīng)驗(yàn)不難復(fù)制,而改革的勇氣常常因人因地而異。

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