時間：2001年10月25日（周四）晚7：00

　　地點：勺園多功能廳

　　主講人介紹：夏學鑾,北大社會學系博導.北京大學社會學系教授、民政部社區(qū)建設顧問、北京市社會心理學會理事、北京市心理衛(wèi)生學會理事、北京市社會學會理論組負責人、中華工商時報專欄主持人。主要研究方向為社會組織管理、社會心理學、群體動力學、社會政策分析、項目評估可行性研究、企業(yè)發(fā)展設計科學決策、戰(zhàn)略規(guī)劃。

　　1970年北京大學哲學系。

　　1988年12月至1990年9月美國馬里蘭大學訪問學者。

　　1992年2月至3月英國諾丁漢大學與香港理工學院學術考察。

　　1993年2月至3月英國諾丁漢大學考察。

　　論著：主要專著有《整合社會心理學》，《轉型期的中國人》

　　 主編《中國社區(qū)建設 理論、政策和實踐》

　　 《社區(qū)照顧的政策實踐和理論》

　　另外在中外各種期刊上發(fā)表論文數十篇

　　講座內容：

　　各位同學，各位來賓，今天我很榮幸為大家做這個講座。現在開始講第一個問題。

　　一、信用制度與現代社會

　　可以說，現代社會是建立在信用制度之上，并且在信用機制的基礎上提出來的。古代人講信用，“人無信不立”，但這個“信”我認為是講做人的道理的，還不算是具有經濟學、法理學依據的信用制度�？鬃邮亲钪v“信”的，不過這屬于哲學倫理的范疇，頂多具有治國方略的性質，對于古代人來說，能夠信守諾言，言之有信已經是不錯的了，但這種“信”遠遠不是現代人所講的信用制度。在現代社會，“信”不是道學家用來把玩的或炫耀的，而是用來使用的，這就是說，“信”在現代社會具有了使用價值，這與古代有著本質的不同。歸納起來，具體有以下幾點：

　　第一，古代人的信諾是一種人格操守，是由自然經濟所決定的一種個人道德品質；
而現代人所講的信用制度是一種契約關系，是由工商經濟和相互依存關系所決定的一種制度安排。

　　第二，從使用的范疇來講，古代人的信諾只涉及到少數人的事情；
而在當今社會，每個人都有權享受現代信用制度，關鍵在于你愿不愿意響應它。

　　第三，從使用的后果來看，古代人守信諾會受到夸獎和表揚，不守信用會受到批評和指責，其后果不過是道德上的信義；
而現代人形成的信用不斷增值，后來變成一種無形資產，與之相伴隨的是在你手中流通的資金越來越多，你的財富也就越來越多。

　　當然現代人不守信用而遭受的懲罰也是嚴重的，不過更多的是經濟上的、法律上的。現代的信用涉及到經濟、政治、財富、教育、文化、科學、運動等廣泛的社會生活領域，但是從實質上它是一種金融準法律制度。說它是準法律制度，因為信用是主導，法律只起輔助作用，但是一旦信用的底線被打破了，還是會進入法律程序和法律領域。

　　信用之所以在這里起主導作用，就因為它有法律作為保障，這和個人的人格似乎沒有多大的關系。在普遍沒什么信用又不受法律制裁的社會環(huán)境中，人格高尚的人也會變得人格低下，我們看到很多經濟犯罪現象都是例證。

　　為什么現代社會要在并且只能在信用制度上運作呢？因為與古代社會的組織機制不同，古代社會流行的是共有關系，使用的是集賢準則機制，而現代社會奉行的是交往關系，實行的是有機整合機制。古代社會是以血緣關系和人身依附關系來組織它的子民的，這種關系實質上是一種共有關系，是一種隸屬關系。現代社會是以地緣和相互依存關系來組織其公民的，這種關系實質上是一種交換關系，互惠和利益是出于這種關系中的人首先要考慮的。在這種關系中，人與人的地位是完全平等的，沒有絕對的權威和絕對的道德能夠改變這種人際關系中的利益取向。這是現代社會賴以整合的社會基礎。

　　在現代社會，由于這種關系是交換的、自主的，古代人倡導的同情心、互補性、正義感、面子關系等，已經不能再發(fā)揮作用了，靠自然法則來控制已經不行了，于是信用制度就成為人人都可以遵守的交換行為法則。沒有信用制度，現代社會就無法運轉，把握信用制度，就等于把握現代人日常互動的基本法則�？梢赃@樣說，信用和信用制度是現代社會的心臟，沒有信用制度，人類社會就等于沒有了心臟，它就無法呼吸，無法完成血液循環(huán)，就會窒息而死。因此對現代社會最嚴重、最致命的打擊不是別的，而是它的信用制度。雖然我們的社會在信用方面，還有這樣那樣的缺點，但是信用仍起著至關重要的作用，大家之所以能夠毫無顧慮地坐到這個大廳里來，就是因為我們沒有天花板會掉下來之虞。隱藏在這個現象背后的，是我們對設計師、建筑師的信用關系。我們之所以敢乘飛機上藍天，敢坐輪船下地海，敢把自己的錢存進銀行，就是因為我們對交通制度、金融制度有一個基本的信任態(tài)度。

　　就拿我們最熟悉的教育制度來說，在美國上大學，注冊分為兩種，信用注冊和非信用注冊，在信用注冊的情況下，你必須完成一定的信用分數（credit points），就是我們所說的學分，才能取得相應的學位，這些學分是以美元計算的。過去美國之所以不承認中國大學的學位，就是因為我們沒有實行教育的信用制度。不計學分，或給學分不要錢，等于說我們的學位是免費贈送的，在現代社會，這是不可思議的。現在我們上大學收費了，雖然暫時增加了我們上大學的負擔，但是從根本上說，這是一件好事。這可以增加我們受教育的含金量和畢業(yè)生在就業(yè)市場上的競爭力，提高國外大學對中國大學的信任度。

　　我們的父母含辛茹苦的把我們送到高等學府來求學，因為他們相信，這樣就能在畢業(yè)以后找一份好工作，有一份好報酬，它和我們國家建立了一種信任關系。還有銀行的信用助學貸款，這標志著信用制度已經正式進入我們大學的校園。沒有信用制度，我們的教育制度很難正常運轉。信用制度是我們通往成功的大門。

　　二、信用制度是現代人成功的階梯

　　現代人的成功，奮斗是必要條件，發(fā)展機遇是個充分條件�，F在的發(fā)展機遇就擺在我們面前，這個發(fā)展機遇就是穩(wěn)定的、制度化的信用制度。什么是機遇，機遇就是機會，有利的境遇，這是可遇而不可求的。常常有人把機會理解為機緣，事實上，機緣只是機遇的一種，不能片面的把機遇理解為機緣，這是不利于自己的身心健康成長的，因為機緣比機遇更難求。然而，很多人把握不住機遇，這是非�？上У摹１热缰鷮W貸款，據我所知，許多家庭困難的學生，并沒有抓住這個發(fā)展機遇。目前在助學信貸上，一方面是助學貸款的需求很大，另一方面是很多信用貸款貸不出去。北京大學的助學貸款今年搞得不錯，有1000多人辦了助學貸款，占需求總數的三分之一以上。根據統(tǒng)計，北大經濟有困難的學生，都使用了助學貸款，這說明北大學生的信用意識是高的。但是在相當一部分地區(qū)，信用貸款貸不出去，躺在專門帳戶里睡大覺。怎樣解釋這種矛盾的現象呢，這有各種各樣的原因，而大學生缺乏信用觀念，恐怕是主要原因。

　　我認為信貸制度在大學校園受阻的主要原因主要是三個方面。第一，就學生家長而言，由小農經濟決定的自給自足的小農觀念是推廣信貸消費的最大思想障礙。他們認為這是寅吃卯糧，超前消費，他們寧愿拼死拼活，苦心去掙，節(jié)衣縮食求親告友，也不愿讓自己的孩子去貸款。第二，就學生而言，先借貸再還錢，這與他們從小所受的家庭教育是矛盾的。雖然大學教育使他們發(fā)展了現代教育觀念，但是鑒于對未來工作的不確定性和還貸壓力的考慮，他們不愿做第一個吃螃蟹的人。他們的說法是，只要還有一點辦法，就決不貸款。第三，就信用制度本身而言，由于我們目前的信用制度不夠完備不夠規(guī)范，社會的信用程度普遍比較低，而且信用進入的門檻較高，使得信貸員不敢貸，學生不愿貸，馬桿子打狼——兩頭害怕。

　　那么怎樣解決這個問題呢？上述三個原因實際包涵了三個矛盾，一個家長方面自給自足觀念和信貸消費行為之間的矛盾；
二是學生方面信用觀念和信用制度之間的矛盾；
三是銀行方面信用制度和信用環(huán)境之間的矛盾。那么在這三個矛盾之中，前一個方面都是矛盾的主要方面。因此，解決這三個矛盾的方法，不外乎改變家長自給自足的傳統(tǒng)觀念，增強大學生的信用觀念，和完善我們的信用制度。對這三個矛盾，我們不能平均使用力量，要善于抓住主要矛盾，其它問題就迎刃而解了。那么這三個矛盾中，第二點信用觀念和信用制度的矛盾顯然是主要矛盾。

　　下面我就如何改變大學生的信用觀念講點看法。

　　第一，提高大學生對信用關系在現實生活重要意義的認識。信用關系是現代社會中最基本的社會關系和人際關系。在發(fā)達社會，離開了信用，簡直寸步難行。它是現代人成長、發(fā)展和成功的可靠保障。信用制度是人與人之間關系賴以建立和維持的黏合劑。有信用的人在事業(yè)上更容易取得成功。遺憾的是，在現實生活中，缺乏信用的事件比比皆是。在轉型期的中國，人際關系受到了巨大的挫敗。只要我們每個人都從我做起，從信任他人做起，社會信用關系的恢復和重建并不是不可企及的事情。

　　第二，大學生是現代文化的典型代表，是社會信任關系的最大收益者，應當在現代信用關系的建設中不計代價，勇往直前�，F代信用制度不僅有加快經濟增長，穩(wěn)定金融市場和促進經濟發(fā)展的宏觀作用，而且對個人具有化困難于無形的社會促進功能�，F在市場上購買一套三居室的經濟實用房，也需要40、50萬，這對大多數公民來說，如果一次付清，壓力是非常大的。但是如果運用信貸的方式來購買房子，把本期資金分20年還清，那么就把這種像山一樣的困難分解了，無形中問題就被解決了。銀行事先已經跟廣大的儲戶建立了一種長期而又牢固的信用關系，這個信用的大循環(huán)、多次循環(huán)，其實是一個“我為人人，人人為我”的過程。當然，銀行所提供的貸款都是要利息的，實際上銀行為儲戶存款的增值保值服務的，收取一定的費用也是合理的。

　　第三，提高大學生對信貸的正確認識。在每個人的一生中，都有資金短缺的時候，不借貸就無法邁過這個坎，失去一次難得的發(fā)展機遇。借貸是許多知名企業(yè)家起家的必經之路。沒有當初40萬的借貸就沒有今天的北大方正。連美國這樣發(fā)達的國家也要借貸，克林頓以前的30多年的政府都是靠赤字運轉的，不借貸怎么能維持它財政收支平衡呢？我國政府也在借貸，通過發(fā)行國庫券的形式，向老百姓借錢。全國有6萬億在銀行那里閑置，怎樣把老百姓的閑錢，作為我們社會建設的一種資源，這就需要借貸。同時，對老百姓來說，買國庫券也是一種不錯的投資。對待助學貸款，我們也可以把它看作上是教育上的投資，而這個投資，是國家銀行通過信貸的方式事先為我們墊付的。這個觀念一轉變，我們心里的負擔就減輕了。未來的事的發(fā)展留到未來去做，我們應對自己畢業(yè)后的工資水平有信心。我們現在最大的問題是學習，而不是生活上的負擔。對未來的擔憂，可以把它轉化成對現實學習的動力，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，為解決下一個即將出現的緊張情緒鋪好路。對于畢業(yè)以后要出國的同學，如果你借貸了，我勸你先把出國深造的事暫且放一放，首先應該實現你的信用承諾。在這個過程中，你不僅解決了個人信用，而且取得了寶貴的社會經驗和社會成長體驗，這對于后面應對更大的挑戰(zhàn)，是一筆寶貴的資源財富。

　　三、信守信用制度 預防信用危機

　　社會越發(fā)達，信用制度也就越發(fā)達，信用生活也就越豐富多彩，特別在處理金融財政這樣棘手的問題時，也會更加得心應手，應付自如。現代人不會再有吃了上頓沒了下頓的拮據，也不會再有捉襟見肘的狼狽，這都是信用制度的功勞，它可以使人們可支配的資金幾倍甚至幾十倍的增長。在世界上，福利制度最好的是瑞典，而美國的信用制度是最發(fā)達的。信用卡不會給購物太大的心理壓力，在美國，每個人都有5、6種信用卡，每個人都有信用記錄。我國也有許多銀行都辦了信用卡，但是遺憾的是，它們基本都沒有透支信用，而且銀行之間無法進行信用周轉，這就使中國信用卡的信用價值打了折扣。但這畢竟是我國信用制度的可喜起步，萬事開頭難�，F在我國已經出現了惡性透支的案例，這說明轉型期，中國人的信用素質還有待于提高。現代人最重視的就是自己的信用記錄，這是我在美國學習期間感觸最深的事。在美國，社會安全號（social security number）代表了你的信用記錄。如果你的信用表現很差的話，就會引起一系列的消極后果：找工作也好，貸款也好，都會遭到拒絕。美國人信用卡很多，就是為了保證信用記錄的良好，透支以后，能用別的銀行的錢及時彌補。

　　當然，信用制度不可避免的埋伏著金融風險的種子，不能及時返還利息和本金。這有兩種原因，一個是賴帳，二是心有余而力不足。這種風險的影響可能是非常大，也非常可怕的。隨著金融制度和信用制度的健全，成長和發(fā)展，我們需要預防信用危機。1997年，泰國沒有有效的預防信用風險，導致了本國乃至東南亞的金融危機，給世界帶來了很大的影響。不能因為現代信用制度的發(fā)達，就忽略了社會中存在的問題，發(fā)達國家的今天，就預示著我們的明天。中國的坑蒙拐騙、假冒偽劣都走向了世界，因此，我們必須在全體公民中，進行信用意識、信用觀念、信用道德的教育，同時增強信用風險的意識，預防信用危機的發(fā)生。作為大學生，我們能做些什么呢？有以下幾個方面：

　　第一，信守信用制度，維持信用鏈條。

　　第二，發(fā)現信用風險，及時向有關部門報告，以便及時采取有效措施。巴林銀行的破產，是一個最典型的例子。

　　第三，在國際交往場合，注意維護中國人的信用形象。中國在年內就要加入WTO了，我們要注意在信用制度上與國際接軌，這樣才能吸納更多的國際資金。

　　第四，注意修身養(yǎng)性，在任何環(huán)境和條件下，都要抵制誘惑，堅持崇高的人格操守。

　　人是會變化的，希望北大學子在進入社會以后，仍然記得今晚的講座，經得住現實社會中形形色色的誘惑和考驗，為中國信用制度的進一步健全、完善和發(fā)展，做出自己的貢獻。

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