著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾最近在2007年第9期《同舟共濟》上撰文指出，我國統(tǒng)計在案的小額貸款有110個，沒有記錄的可能還有200個。這些小額貸款中，90%以上不能持續(xù)運行，要靠外面不斷“輸血”。因此他斷言中國的這么多小額貸款都失敗了。

　　我的看法卻不同。我認(rèn)為，中國的小額貸款扶貧到戶不但沒有失敗，而且還在頑強地、不屈不撓地生存著。這300多個小額貸款扶貧到戶機構(gòu)顯然是“星星之火”，但是它完全“可以燎原”。

　　首先，仍然存在的300多家小額信貸扶貧到戶機構(gòu)，是中國現(xiàn)在真正扶貧的民間機構(gòu)，生命力無比旺盛。我們知道，所謂小額信貸，指的是以扶貧為目的，以小額度、短周期、高利率、無抵押、小組擔(dān)保、整貸另還、貸女不貸男等為特征，以排除行政干預(yù)、排除富人和民間運作為主。因此，這種小額信貸的全稱，應(yīng)該叫作“小額信貸扶貧到戶”，它和中國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融信貸是完全不同的。小額信貸扶貧到戶模式自1994年由中國社會科學(xué)院的杜曉山教授等引入中國后，也曾出現(xiàn)過令人滿意的高潮。但是好景不長，后來在“性質(zhì)未定”、“合不合法”、“不好監(jiān)管”、“不甚規(guī)范”等大帽子下，有的被“規(guī)范”成傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸，有的干脆被取締，只有國際組織援助的300多家才被保留了下來。這是因為，中國人無論如何難以對國際組織援助的小額信貸扶貧到戶機構(gòu)下“取締”之手。正因為如此，中國大地上才得以保留著300多家小額信貸扶貧到戶機構(gòu)。另外，茅于軾老先生自己掏錢在山西龍頭溝實驗的小額信貸，據(jù)說有關(guān)部門曾下“取締令”，但被抵制著了，確是值得全國人民欽佩！這說明，小額信貸還是有生命力的。

　　目前，我國的小額信貸扶貧到戶的形勢比較嚴(yán)峻，主要是外部環(huán)境很不利于小額貸款扶貧到戶機構(gòu)的生存。雖然社會各界對扶貧攻堅早已形成了共識，沒有一個人反對，但是在給予貧困戶金融貸款的權(quán)力方面卻存在很大分歧，其中在窮人需不需要貸款、要不要給予窮人貸款權(quán)力問題上，形成了截然相反的兩種意見。在有的官員看來，有沒有小額貸款扶貧到戶機構(gòu)無關(guān)緊要。在有的精英看來，窮人沒有貸款需求和能力，因而沒有讓小額貸款扶貧到戶機構(gòu)存在下去的必要。在監(jiān)管部門看來，對窮人小額貸款可能影響富人的存款安全。因此，現(xiàn)有的300多家小額貸款扶貧到戶機構(gòu)，既沒有被政府監(jiān)管部門批準(zhǔn)（當(dāng)然他們也不敢公開反對），更沒有獲得從人民銀行再貸款“輸血”，以補充所需要的“本金”。

　　不過，畢竟這300多家小額貸款扶貧到戶機構(gòu)至今還生存著，還在對窮人貸款。這就是它的生命力所在！我們知道，在中國，農(nóng)村中的窮人、低收入人群的比例很大。據(jù)國務(wù)院扶貧辦的數(shù)字，到２００６年底，我國農(nóng)村絕對貧困人口２１４８萬人，低收入貧困人口３５５０萬人，合計有5698萬人。另據(jù)有的專家研究，按世界銀行人均每天1美元國際貧困標(biāo)準(zhǔn)，我國貧困人口有1．35億人。這些人群和其他人群一樣，也是想過好日子的；
而要過好日子，就要發(fā)展家庭經(jīng)營；
只有發(fā)展生產(chǎn)，也才能不斷地增加收入。而要作到這些，那就要投資，而要投資，就需要墊本。而要墊本，就需要有本，而問題是他們沒有本，這就需要和先富裕起來的人群一樣，需要從金融機構(gòu)貸款。這本來是一個非常簡單的道理，沒有任何高深之處。但是在我國，這個問題被搞得非常復(fù)雜、非常神秘、非常深奧、非常令人不解，其結(jié)果就是農(nóng)村中的窮人、低收入人群根本就從正規(guī)的金融機構(gòu)貸不到款。這種狀況的存在，顯然與社會主義關(guān)于幫助窮人、共同富裕的原則不符，與共產(chǎn)黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨不符，與“三個代表”的要求不符，與現(xiàn)代化國家的平常觀不符，與當(dāng)今世界大國的責(zé)任不符。因此，這種狀況是一定要改變的。一旦這種狀況改變，現(xiàn)有的300多個小額信貸扶貧到戶機構(gòu)的“星星之火”，也就“可以燎原”了。

　　更加令人鼓舞的是，中共中央、國務(wù)院作為中國的最高決策層，給予了中國的小額信貸以明確地、強有力地支持。例如，2004年一號文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》指出：“繼續(xù)擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織。” 2005年一號文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于進一步加強農(nóng)村工作 提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》指出：“培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。” 2006年一號文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》指出：“在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。” 2007年一號文件《中共中央　國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》指出：“加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，探索建立多種形式的擔(dān)保機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對‘三農(nóng)’的信貸投放�！� 中共中央、國務(wù)院2004、2005、2006、2007年一號文件都支持了小額貸款，我想，小額貸款扶貧到戶機構(gòu)在中國“星星之火，可以燎原”的日子，將不會讓窮人等待很久。

　　近代以來，國際主流社會有一個公認(rèn)的觀點，即窮人獲得貸款是他們“天賦”的、與城市人一樣的權(quán)力。這一觀點傳入中國后很快得到大家認(rèn)同，成為誰也沒有反對的真理。那么，在目前中國所有的機構(gòu)、措施都不能滿足窮人獲得貸款權(quán)，而只有小額貸款扶貧到戶機構(gòu)能夠給予窮人貸款權(quán)的情況下，小額貸款扶貧到戶機構(gòu)就是一種具有新生命力的新生事物。我們知道，新生事物是不可戰(zhàn)勝的，是一定要取得生存權(quán)的，原因就在于它受到了廣大的農(nóng)民群眾特別是窮人的熱烈歡迎，有廣大的基礎(chǔ)。這個理論，早已為古今中外的歷史所反復(fù)證實。毛澤東曾經(jīng)說過的“星星之火，可以燎原”，就是指的受到農(nóng)民群眾特別是窮人熱烈歡迎的事業(yè)，最終要取得勝利。

　　令人慶幸的是，由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山教授發(fā)起、并任會長的中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)，于2005年10月在北京成立。網(wǎng)絡(luò)是一個由100多家國內(nèi)小額信貸機構(gòu)、管理機構(gòu)和研究機構(gòu)共同發(fā)起組成的一個公益性組織。網(wǎng)絡(luò)倡導(dǎo)的是為貧困和低收入人口和微型企業(yè)提供所需的金融服務(wù)。其功能，主要是促進政策和監(jiān)管環(huán)境改善、開展行業(yè)自律、提供技術(shù)支持和培訓(xùn)、開展交流與倡導(dǎo)以及幫助會員進行籌資。網(wǎng)絡(luò)每年召開一次年會。2007年10月27日，中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)2007年年會在北京召開。來自全國各地、各種類型的65家小額信貸網(wǎng)絡(luò)會員機構(gòu)的代表出席了會議。出席會議的有中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國務(wù)院扶貧辦等部門的領(lǐng)導(dǎo)，還有中國社會科學(xué)院、商務(wù)部國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心、全國婦聯(lián)發(fā)展部等網(wǎng)絡(luò)發(fā)起機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，以及網(wǎng)絡(luò)贊助機構(gòu)、花旗集團的代表。筆者作為“中國云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護項目小額信貸子項目”的創(chuàng)始人、負(fù)責(zé)人，也出席了這次年會。會議高度評價了在過去一年里，網(wǎng)絡(luò)成功舉辦了一系列重要的活動，為廣大會員機構(gòu)提供了培訓(xùn)和技術(shù)支持。會議要求今后，網(wǎng)絡(luò)將在會員需求基礎(chǔ)上制定發(fā)展規(guī)劃和活動計劃，不斷提高服務(wù)能力，促進中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展和普惠金融體系的建設(shè)，為實現(xiàn)社會和諧發(fā)展作出貢獻。

　　還有一個好消息，中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗集團）微型創(chuàng)業(yè)獎評獎活動轟轟烈烈。作為2005年聯(lián)合國國際小額信貸年標(biāo)志性紀(jì)念活動之一，由花旗集團基金會贊助的“2005年全球微型創(chuàng)業(yè)獎”，旨在表明和弘揚小額信貸在全球范圍內(nèi)減緩貧困方面扮演的突出角色，著意引起對為家庭和所在社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻的微型企業(yè)家們的認(rèn)同。2007年中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗集團）微型創(chuàng)業(yè)獎（以下簡稱：微型創(chuàng)業(yè)獎），由中國銀行業(yè)協(xié)會主辦，花旗集團基金會贊助，勞動與社會保障部、全國婦聯(lián)和中國小額信貸促進網(wǎng)絡(luò)協(xié)辦，小額信貸學(xué)生聯(lián)盟參與，中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心（CICETE）承辦。微型創(chuàng)業(yè)獎的目標(biāo)包括：提高對小額信貸的認(rèn)同，尤其是喚起那些可能從中獲益的微型企業(yè)家的認(rèn)同；
銘記和贊揚微型企業(yè)家們對世界經(jīng)濟發(fā)展所作的貢獻；
表彰微型創(chuàng)業(yè)中的最佳實踐；
突顯微型企業(yè)家們的才能和成績，以吸引全球投資者和捐助者對小額信貸的認(rèn)同和支持；
鞏固和發(fā)展中國小額信貸網(wǎng)絡(luò)，促進小額信貸政策的發(fā)展，建立普惠金融體系，為小額信貸產(chǎn)業(yè)的繁榮打下基礎(chǔ)。微型創(chuàng)業(yè)獎的評選工作邀請農(nóng)村信用社、城市下崗職工小額信貸擔(dān)保機構(gòu)及發(fā)放貸款機構(gòu)以及政府和非政府組織小額信貸機構(gòu)等參加，推薦其優(yōu)秀信貸員和優(yōu)秀客戶參加評選。本年度微型創(chuàng)業(yè)獎設(shè)立鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村非農(nóng)業(yè)、城市貿(mào)易、城市加工業(yè)、城市服務(wù)業(yè)、鄉(xiāng)村信貸員、城市信貸員、小額信貸工作者奉獻獎和客戶特別獎共九個獎項。前七個獎項分設(shè)一、二、三等獎。獲獎?wù)呖側(cè)藬?shù)達100名。

頒獎大會在北京舉行，中國中央電視臺直播，聲勢浩大，引人注目�？梢哉f，從輿論上看，小額信貸不但并不沉默、不失敗，而且是越來越顯赫。

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