金融從過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，存在著對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)開(kāi)放兩大任務(wù)。改革近30年以來(lái)，中國(guó)金融體制對(duì)內(nèi)開(kāi)放越來(lái)越趨于保守，除了有關(guān)部門對(duì)微型和中小企業(yè)的注冊(cè)登記、審批執(zhí)法、收費(fèi)罰款等因素以外，金融業(yè)高度壟斷，因無(wú)法正常地得到融資而使個(gè)體、微型和中小企業(yè)難以發(fā)展，嚴(yán)重窒息了居民的創(chuàng)業(yè)，是導(dǎo)致中國(guó)就業(yè)困難和居民收入差距擴(kuò)大的最重要和深層次原因，如果繼續(xù)下去，將由于金融保守而導(dǎo)致劇烈的社會(huì)動(dòng)蕩。

　　美國(guó)3億人口有4萬(wàn)多家銀行，德國(guó)8000萬(wàn)人口有400多家銀行；
中國(guó)13億人口，只有可以數(shù)得過(guò)來(lái)的銀行。在中國(guó)，銀行的特點(diǎn)：一是資產(chǎn)規(guī)模都很大，二是許多為縱向垂直管理，產(chǎn)業(yè)組織方面處于高度壟斷狀態(tài)。這種特征的銀行系統(tǒng)，對(duì)于分散的個(gè)體、微型和中小企業(yè)貸款，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，存在著信息不對(duì)稱、分?jǐn)偝杀靖摺①Y產(chǎn)抵押難、道德風(fēng)險(xiǎn)大這樣一些無(wú)法克服的難題。因此，大型和縱向的銀行不給個(gè)體、微型和中小企業(yè)貸款，是由其自身內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)規(guī)則決定的。當(dāng)中央領(lǐng)導(dǎo)和國(guó)務(wù)院要求這些大銀行給個(gè)體、微型和中小企業(yè)貸款時(shí)，它們也只是喊喊口號(hào)、做做樣子而已，總體上不可能向個(gè)體、微型和中小企業(yè)貸款。

　　中國(guó)就業(yè)難的原因顯然在創(chuàng)業(yè)不足，企業(yè)數(shù)量少，就業(yè)容量相對(duì)狹小，而深層次的原因則是個(gè)體、微型和中小企業(yè)在現(xiàn)有的金融體系中融不到資。發(fā)達(dá)國(guó)家65%—80%的勞動(dòng)力在中小企業(yè)就業(yè)，登記和非登記的中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)量的99.6%以上，每千人企業(yè)數(shù)量在50個(gè)左右；
一般發(fā)展中國(guó)家每千人企業(yè)數(shù)量也在20—30個(gè)。而中國(guó)將個(gè)體工商戶從業(yè)的按10人規(guī)模一個(gè)企業(yè)折算，再加上注冊(cè)登記的法人企業(yè)，總共也只有800萬(wàn)個(gè)企業(yè)，每千人僅有6個(gè)多一些。銀行體制在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)中似農(nóng)田灌溉系統(tǒng)一樣，不僅需要有大水庫(kù)、主干渠，還需要有小水池和毛細(xì)渠道。而在中國(guó)，銀行體系只有大水庫(kù)和主干渠，則沒(méi)有毛細(xì)渠道，使個(gè)體、微型和中小企業(yè)由于得不到融資而資金干渴，無(wú)法正常創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)和發(fā)展。

　　除了美、德等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，連孟加拉這樣的發(fā)展中國(guó)家，都有給窮人貸款融資創(chuàng)業(yè)的銀行，旨在把窮人變成富人。而中國(guó)的金融系統(tǒng)，從農(nóng)村將錢吸收給城市，從農(nóng)業(yè)吸收給工業(yè)，從農(nóng)民手中吸收給市民，從中西部吸收給東部，從低收入人手中吸收給富人，從勞動(dòng)者手中吸收給資本所有者，從社會(huì)上吸收給資本和市場(chǎng)壟斷行業(yè)，可能是最不以人為本、最不講城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、最不謀地區(qū)平衡、最不求共同富裕的一個(gè)領(lǐng)域。一個(gè)國(guó)家基尼系數(shù)的高低，與其每千人微型和中小企業(yè)數(shù)量多少有關(guān)，并與因企業(yè)多少而決定的失業(yè)率高低密切相關(guān)。個(gè)體、微型和中小企業(yè)多，中等收入的人數(shù)就多；
企業(yè)數(shù)量多，就業(yè)需求強(qiáng)，失業(yè)率低，因失業(yè)而貧困的人口就少。這樣的社會(huì)才能從要素初次分配上達(dá)到基礎(chǔ)的公平。這個(gè)規(guī)律可在世界東亞與拉美、中國(guó)浙江(民間地下借貸較為發(fā)達(dá))與西部等發(fā)展的模式(許多年把地下民間借貸管住了)比較中得到驗(yàn)證�？梢钥闯�，銀行系統(tǒng)對(duì)內(nèi)開(kāi)放和改革的保守性和壟斷性，是造成中國(guó)目前收入分配不公、基尼系數(shù)居高不下的非常重要的原因。

　　一個(gè)國(guó)家的融資體系，如果高度集中壟斷，并且大都是資產(chǎn)規(guī)模大的銀行，它對(duì)應(yīng)的必然是資本密集型的大企業(yè)，支持的是資本要素的投入和分配；
同時(shí)，如果微型和中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，則金融體系就不會(huì)給微型和中小企業(yè)貸款，勞動(dòng)密集型的微型和中小企業(yè)就很難發(fā)展，勞動(dòng)要素在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的投入和分配中就會(huì)參與不足。于是就會(huì)形成這樣的情況：即在GDP的創(chuàng)造中，資本要素的貢獻(xiàn)較大，而勞動(dòng)的參與率較低；
在GDP的分配中，資本分配收入形成利潤(rùn)的能力較強(qiáng)、比例較大，而勞動(dòng)要素分配新增收入的能力較低、比例較��；
由于勞動(dòng)分配決定消費(fèi)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，這種壟斷性大銀行多和小銀行缺乏的金融體系，導(dǎo)致的是 投資和消費(fèi)比例的失調(diào)。

　　尤其是現(xiàn)在，宏觀調(diào)控提高存款準(zhǔn)備金率，銀根緊縮，于是各銀行保大壓小，收中小企業(yè)的貸款，放給大企業(yè)和大項(xiàng)目，個(gè)體、微型和中小企業(yè)更是度日艱難，有的因資金鏈斷裂而瀕臨破產(chǎn)；
從宏觀上看，近幾年，銀行這種行為更加加重了資本密集行業(yè)與勞動(dòng)密集行業(yè)、資本收入與勞動(dòng)收入、投資與消費(fèi)比例的嚴(yán)重失調(diào)。

　　金融監(jiān)管部門總強(qiáng)調(diào)金融體系的小安全，認(rèn)為對(duì)內(nèi)放開(kāi)，會(huì)導(dǎo)致大量的壞賬，造成集資詐騙，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。的確，上世紀(jì)90年代中期時(shí)，農(nóng)村大量發(fā)展合作基金會(huì)和股金會(huì)，形成了巨額的壞賬。但是，其管理混亂的原因是與縣鄉(xiāng)政府的行政干預(yù)和基金會(huì)及股金會(huì)的產(chǎn)權(quán)不明有關(guān)。實(shí)際上，無(wú)論是中國(guó)古代的錢莊，還是現(xiàn)代溫州和臺(tái)州的地下借貸，其沒(méi)有行政干預(yù)，產(chǎn)權(quán)非常清晰，壞賬率極低。對(duì)溫臺(tái)的民間借貸，連國(guó)外的一些銀行都認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)控制水平較高的典范。當(dāng)然，地下金融中，也有集資詐騙、洗錢、賭博等等非法活動(dòng)，對(duì)其要嚴(yán)厲打擊，決不手軟。而對(duì)民間借貸用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，要區(qū)別對(duì)待，放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，要讓它們開(kāi)辦微型和中小金融機(jī)構(gòu)，使其公開(kāi)化和合法化。如果將東南沿海的地下金融徹底打光，這里的個(gè)體、微型和中小企業(yè)也將會(huì)大量倒閉，城鄉(xiāng)差距和基尼系數(shù)將大幅度上升，全國(guó)的失業(yè)率會(huì)上升到30%—40%！

　　金融監(jiān)管過(guò)度強(qiáng)調(diào)金融系統(tǒng)的所謂安全，實(shí)際上給社會(huì)積累著發(fā)生動(dòng)蕩和危機(jī)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)社會(huì)，個(gè)體、微型和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)艱難，數(shù)量較少，其結(jié)果無(wú)疑是富裕的人口相對(duì)較少，由于可以容納勞動(dòng)力就業(yè)的企業(yè)數(shù)量少，社會(huì)對(duì)就業(yè)的需求弱，勞動(dòng)力將大量過(guò)剩，就業(yè)困難，實(shí)際失業(yè)率會(huì)很高。中國(guó)1990年時(shí)，城鎮(zhèn)人口從業(yè)率為56.44%，2006年下降為48.7%，按照1990年的城鎮(zhèn)人口從業(yè)水平，2006年應(yīng)該工作而沒(méi)有工作的勞動(dòng)力達(dá)4334萬(wàn)，整個(gè)GDP中勞動(dòng)參與及分配和居民收入分配比率近幾年在持續(xù)下降。2006年413萬(wàn)大學(xué)畢業(yè)生中約120萬(wàn)人沒(méi)有就業(yè)，2007年498萬(wàn)畢業(yè)生中約150萬(wàn)沒(méi)有就業(yè)�，F(xiàn)在全國(guó)每年有2400萬(wàn)勞動(dòng)力需要就業(yè)，而黨政事業(yè)單位、國(guó)有和集體企業(yè)總體上都沒(méi)有擴(kuò)大就業(yè)的功能，外資企業(yè)因其資本有機(jī)構(gòu)成提高，吸收勞動(dòng)力就業(yè)的功能也在下降，只有個(gè)體及私營(yíng)的微型和中小企業(yè)解決每年新增勞動(dòng)力就業(yè)的80%—90%。如果個(gè)體、微型和中小企業(yè)融不到資，它們也就很難得到正常發(fā)展。就業(yè)是民生之本。一個(gè)勞動(dòng)力，一個(gè)家庭，如果社會(huì)就業(yè)需求較弱，處于失業(yè)，收入就會(huì)大幅度減少，生活水平就會(huì)大大下降，就會(huì)淪入貧困或者低收入狀態(tài)。這樣的勞動(dòng)力和家庭越多，生活拮據(jù)和困苦，對(duì)社會(huì)的抱怨情緒就會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈，長(zhǎng)此以往，積累下去，社會(huì)發(fā)生動(dòng)蕩和危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。

　　需要指出的是，資本密集與勞動(dòng)密集之間、投資與消費(fèi)之間，生產(chǎn)與購(gòu)買之間，要形成良性循環(huán)，才能不造成經(jīng)濟(jì)各環(huán)節(jié)的斷裂，銀行的信貸資金也才能在各環(huán)節(jié)中正常流轉(zhuǎn)。目前，由于創(chuàng)業(yè)——微型和中小企業(yè)——就業(yè)——收入——消費(fèi)側(cè)方面有問(wèn)題，中國(guó)這些關(guān)系是由出口平衡的，如果出口大幅度下滑，則會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)嚴(yán)重的生產(chǎn)過(guò)剩，也即金融危機(jī)。而只有創(chuàng)業(yè)增加中等收入人口，以創(chuàng)業(yè)增加企業(yè)，來(lái)帶動(dòng)就業(yè)需求擴(kuò)大，才能總體上增加居民的收入和儲(chǔ)蓄，使銀行的資產(chǎn)不斷增加，在嚴(yán)格控制不良資產(chǎn)發(fā)生的情況下，降低不良資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中的比率，使銀行風(fēng)險(xiǎn)大大下降�？梢钥闯�，放開(kāi)金融準(zhǔn)入，發(fā)展微型和中小銀行，融通資金，是促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)投資與消費(fèi)良性循環(huán)，資金在企業(yè)與銀行間良性流動(dòng)，不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)下降的重要戰(zhàn)略。

　　因此，金融不僅在設(shè)立銀行和吸引戰(zhàn)略投資者方面需要向外開(kāi)放，也需要在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面對(duì)內(nèi)開(kāi)放，要改變目前保守的對(duì)內(nèi)幾乎不開(kāi)放的金融準(zhǔn)入制度，改變?cè)O(shè)立鄉(xiāng)村銀行方面雷聲大、雨點(diǎn)小的局面，特別是要發(fā)展微型和中小的貸款公司、鄉(xiāng)村銀行、集鎮(zhèn)銀行和城市社區(qū)銀行。其標(biāo)準(zhǔn)和限制要降低，但是監(jiān)管要加強(qiáng)。完善銀行系統(tǒng)的支渠和毛細(xì)渠道，為個(gè)體、微型和中小企業(yè)融資，給創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造基本的融資條件，解決迫切和憂心的就業(yè)問(wèn)題，避免社會(huì)因失業(yè)率持續(xù)攀升，因失業(yè)而貧困人口增加，收入差距拉大而發(fā)生動(dòng)蕩和危機(jī)。而如果對(duì)高度壟斷的金融格局不加以調(diào)整和改變，個(gè)體、微型和中小企業(yè)因融資困難而很難發(fā)展，那么未來(lái)因大規(guī)模失業(yè)而導(dǎo)致的社會(huì)動(dòng)蕩一定不可避免。

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