王曙光:村鎮(zhèn)銀行的意義和挑戰(zhàn)
發(fā)布時(shí)間:2020-06-09 來源: 人生感悟 點(diǎn)擊:
為什么會(huì)有貧困?貧困人群陷入貧困的惡性循環(huán)的根源在哪里?諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿瑪?shù)賮啞ど淌谠谒拿敦毨c饑荒》中,對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行了深入的探討。他認(rèn)為,貧困的根源在于“可行能力的剝奪”,即貧困群體的很多權(quán)利被系統(tǒng)性地剝奪,從而使得貧困者的“可行能力”下降,使他們最終陷入貧困的惡性循環(huán)。這個(gè)觀點(diǎn)揭示了貧困產(chǎn)生的部分然而卻是最重要的原因。
獲得金融服務(wù)的權(quán)利是每一個(gè)公民應(yīng)該享有的一項(xiàng)基本權(quán)利,也是一個(gè)人獲得更好的生存條件與拓展其事業(yè)的必要基礎(chǔ)。如果喪失基本的信貸和金融服務(wù),我們的生活將會(huì)是什么樣子?沒有人能夠想象這樣的生活。在城市里生活的人,已經(jīng)習(xí)慣了有金融服務(wù)的生存方式,金融機(jī)構(gòu)為他們提供他們需要的各種信貸和金融服務(wù),為他們的日常資金運(yùn)轉(zhuǎn)和創(chuàng)業(yè)提供各種便利。這種服務(wù)似乎唾手可得,像空氣一樣無所不在,以至于我們感覺不到它的存在。
但是,在中國大面積的鄉(xiāng)村地區(qū),有很多地區(qū)的很多農(nóng)民,也許根本難以獲得必要的金融服務(wù),他們的融資需求和其他金融服務(wù)需求常常得不到滿足。農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的金融真空,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收受到很大的制約。金融和信貸,必須作為一項(xiàng)公民的基本權(quán)利來看待,政策制定者和監(jiān)管者也必須從賦權(quán)的高度認(rèn)識(shí)農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問題。
2006年10月22日,就在孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯先生剛剛獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)后不久,北京大學(xué)邀請他來校演講。他說,“銀行拒絕借錢給窮人,這是一種歧視。我認(rèn)為借貸是一項(xiàng)基本人權(quán),只有建立了這項(xiàng)人權(quán),其他權(quán)利才能得到保障,如獲得食物的權(quán)利、保持健康的權(quán)利和接受教育的權(quán)利等等”。尤努斯先生在孟加拉創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。在他的客戶中,96%是婦女,他還在不斷發(fā)展乞丐客戶,為最貧困的人提供貸款服務(wù)?梢哉f,他完全顛覆了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營哲學(xué),為孟加拉乃至世界的反貧困事業(yè)做出了卓越貢獻(xiàn)。
2006年底,我在中國人民銀行總行研究局組織的一個(gè)全國小額信貸培訓(xùn)班上講課。有一個(gè)學(xué)員遞上一個(gè)條子,問我:“您覺得,阿瑪?shù)賮啞ど扰褂惺裁床煌俊蔽业幕卮鹗牵骸吧c尤努斯沒有什么不同。實(shí)際上,他們對(duì)貧困的根源的看法是一致的。森認(rèn)為‘可行能力剝奪’是造成貧困的罪魁,而尤努斯恰好用行動(dòng)證明了,信貸權(quán)是一項(xiàng)基本人權(quán),只要滿足了窮人獲得信貸服務(wù)的權(quán)利,他們是可以通過自己的智慧和力量獲得成功的。尤努斯還證明了,為農(nóng)民提供信貸服務(wù),銀行是可以獲得可持續(xù)發(fā)展的!
今天,我的觀點(diǎn)并沒有改變。對(duì)比孟加拉,中國更有理由、更有能力達(dá)到這個(gè)目標(biāo):即為所有農(nóng)民提供基本的信貸和金融服務(wù),并實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。中國的國民財(cái)富2007年就要超過德國,成為世界第三;
我國的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張極為迅猛,改革開放30年以來,均保持10%左右的增長速度,在全球增長史上創(chuàng)造了奇跡;
我國的國民儲(chǔ)蓄近20萬億元,擁有雄厚的財(cái)富基礎(chǔ)。在農(nóng)村,民間資本極為豐厚,在很多地區(qū),民間資本形成龐大的民間借貸和民間金融網(wǎng)絡(luò)。而且,在這個(gè)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期,我國農(nóng)業(yè)面臨著歷史性的發(fā)展機(jī)遇,也面臨著產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型,農(nóng)村的金融需求極為巨大。在這種趨勢和背景下,農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展就顯得極為必要。
銀監(jiān)會(huì)在2006年底出臺(tái)了“降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入、開放農(nóng)村金融市場”的系統(tǒng)性政策框架。銀監(jiān)會(huì)的這些政策都帶有全局性、根本性、系統(tǒng)性,可謂高瞻遠(yuǎn)矚,出手不凡,確實(shí)抓到了農(nóng)村金融改革的核心。農(nóng)村金融改革的核心在何處?目標(biāo)模式是什么?這些問題,學(xué)術(shù)界和決策部門討論多年,始終沒有積極行動(dòng)。福特基金會(huì)負(fù)責(zé)人、堪稱“中國通”的華安德先生在一次人民銀行組織的農(nóng)村金融改革座談會(huì)上,開玩笑說:“我二十年前到中國的時(shí)候,參加農(nóng)村金融改革的討論,所聽到的內(nèi)容跟今天的討論幾乎完全一樣。中國人在農(nóng)村金融改革方面,二十年中間仿佛什么都沒有做!
華安德先生的嘲諷盡管有些刺耳,但確實(shí)是事實(shí)。但是,2006年底銀監(jiān)會(huì)的政策框架的出臺(tái),徹底改變了農(nóng)村金融改革徘徊不前的局面。思路決定出路。決策者在農(nóng)村金融改革方面的思路發(fā)生了根本性的變化,即不再僅僅糾纏于存量的改革,而是在存量改革的同時(shí),著重扶持和培育增量的部分,使新的增量得以迅猛增長。農(nóng)村信用社可以視為農(nóng)村金融的存量部分,這部分的改革一直在有條不紊地推進(jìn),而且近年來取得重大的進(jìn)展;
村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村資金互助組織和貸款公司,可以視為農(nóng)村金融的增量部分,增量部分的迅速發(fā)展,勢必給整個(gè)農(nóng)村金融市場帶來一股新鮮的空氣,它可以給農(nóng)信社更多的市場競爭壓力,改善農(nóng)村金融市場競爭態(tài)勢,結(jié)束農(nóng)信社“一社獨(dú)大”的壟斷局面,從而迫使農(nóng)信社在經(jīng)營和內(nèi)部治理方面做出實(shí)質(zhì)性的改革。
這種“增量改革”,難道不是我國30年來改革的主要的“傳統(tǒng)智慧”嗎?試看國有企業(yè)改革。當(dāng)年萬般方法都嘗試了,國有企業(yè)的改革仍舊徘徊不前。我們采取增量改革的方式,鼓勵(lì)非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大,F(xiàn)在,非國有經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的產(chǎn)值已經(jīng)占總產(chǎn)值的75%左右,創(chuàng)造的利稅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有部門。我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的改變。“增量改革”的智慧用在農(nóng)村金融改革中,其威力將逐步顯現(xiàn)。
村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域“增量改革”的重要成果,對(duì)我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的提升和農(nóng)民信貸現(xiàn)狀的改善有著極為重要的意義。
首先,村鎮(zhèn)銀行的建立實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多元化,而這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化最終使得村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制與原來的農(nóng)村信用社迥然不同。
其次,村鎮(zhèn)銀行的成立還促進(jìn)了區(qū)域之間的競爭,使得跨區(qū)域的資金整合成為可能。2007年4月28日,北京農(nóng)村商業(yè)銀行出資1000萬元,在湖北仙桃建立了北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行,這是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域競爭的第一步。這個(gè)事件具有里程碑式的意義。4個(gè)月之后,即2007年8月18日,江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人,建立了控股51%的湖北恩施咸豐村鎮(zhèn)銀行;
7個(gè)月之后,即2007年11月28日,寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為發(fā)起人,在新疆五家渠市建立了國民村鎮(zhèn)銀行。這些事件表明,資金的跨區(qū)域整合已經(jīng)形成一股清晰可見的潮流,而這種跨區(qū)域的競爭,對(duì)于提高資金使用效率、對(duì)于改善地方金融生態(tài)、對(duì)于先進(jìn)地區(qū)金融經(jīng)驗(yàn)向后進(jìn)地區(qū)的滲透,都具有極為重要的意義。
再次,村鎮(zhèn)銀行還引進(jìn)了更多的外資銀行加盟到中國的農(nóng)村金融市場,對(duì)于我國農(nóng)村金融總體質(zhì)量的提高有著深遠(yuǎn)意義。2007年12月13日,香港上海匯豐銀行出資1000萬元,在湖北隨州建立了獨(dú)資的曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行,這是外資銀行涉水農(nóng)村金融的第一步。事實(shí)上,渣打銀行、花旗銀行等世界銀行業(yè)的巨艦都試圖駛進(jìn)中國農(nóng)村金融這片潛力巨大的海區(qū)。渣打銀行正計(jì)劃進(jìn)入重慶建立村鎮(zhèn)銀行,而匯豐在開縣也將建立第二家村鎮(zhèn)銀行;ㄆ煦y行在中國的農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域已經(jīng)嘗試多年,擁有豐富的“中國經(jīng)驗(yàn)”,最近擬在湖北宜城成立村鎮(zhèn)銀行。尤努斯的格萊珉信托基金也在尋求機(jī)會(huì)建立村鎮(zhèn)銀行。在國有商業(yè)銀行紛紛撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)、忙不迭地從農(nóng)村領(lǐng)域退出的時(shí)候,外資銀行卻正在計(jì)劃大舉進(jìn)軍農(nóng)村金融市場,這豈非咄咄怪事?洋銀行忙著“上山下鄉(xiāng)”,引起國人熱議。難道外資銀行都是非理性的瘋子?答案顯然是否定的。外資銀行看中的是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的長遠(yuǎn)潛力和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的前景。在我國大面積的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)增長迅猛,農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織迅速崛起,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨著空前的發(fā)展機(jī)遇和轉(zhuǎn)型機(jī)遇。外資銀行不是瘋子,也不是傻子,他們目光遠(yuǎn)大,所看中的往往是幾十年之后的市場,著重培育的也是幾十年之后的市場。再過十幾、二十年,這些市場空間將被瓜分殆盡,中資大銀行將悔之晚矣。
最后,村鎮(zhèn)銀行的建立還使得我國現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)有了更豐富多元的投資選擇,使它們可以借助新型的金融平臺(tái),把資金有效投入到新農(nóng)村建設(shè)中。國家開發(fā)銀行最近一個(gè)時(shí)期的動(dòng)作值得關(guān)注,在幾個(gè)月的時(shí)間當(dāng)中,國家開發(fā)銀行分別發(fā)起建立了甘肅平?jīng)鍪袥艽ǹh匯通村鎮(zhèn)銀行、青海大通國開村鎮(zhèn)銀行、四川綿陽富民村鎮(zhèn)銀行和湖北黃石大冶國開村鎮(zhèn)銀行等四家村鎮(zhèn)銀行,開了政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的例子也很多,四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、內(nèi)蒙古固陽縣下濕壕鎮(zhèn)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行等,都是當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的,大連銀行也擬在近期發(fā)起建立瓦房店村鎮(zhèn)銀行和莊河村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的例子有吉林敦化江南村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行等。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的多元化,表明不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行都持有積極的看法?梢哉f,村鎮(zhèn)銀行開啟了我國農(nóng)村金融的“戰(zhàn)國時(shí)代”。
但是,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在很多挑戰(zhàn)和隱憂。銀行的發(fā)展,最終取決于銀行本身的信譽(yù),這種信譽(yù)不是一天兩天樹立起來的,而是在幾十年、上百年、乃至于幾百年的發(fā)展中積累起來的,環(huán)顧全球卓越銀行,都是有著悠久歷史的、值得長期信賴的金融機(jī)構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物,還不可能一下子累積起自己在社會(huì)和客戶中的信譽(yù),因此,在短時(shí)間中,村鎮(zhèn)銀行在吸引存款和業(yè)務(wù)拓展中必然會(huì)遇到一些困難。老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行還有一個(gè)觀望、觀察、嘗試的過程。在這個(gè)過程中,村鎮(zhèn)銀行必須秉持嚴(yán)謹(jǐn)誠信的作風(fēng),嚴(yán)格按照規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),在社會(huì)和客戶中樹立良好的誠信穩(wěn)健的形象,以此獲得社會(huì)和客戶的信任。沒有這種基本的信任,村鎮(zhèn)銀行的任何發(fā)展都無從談起。一旦因?yàn)榇彐?zhèn)銀行員工或管理層的不謹(jǐn)慎或不誠信而出現(xiàn)問題,村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)就會(huì)急速下降,其發(fā)展就會(huì)受到嚴(yán)重影響。這一點(diǎn),我希望引起村鎮(zhèn)銀行管理者的足夠重視。謹(jǐn)慎、穩(wěn)健、合規(guī)、誠信,是銀行生存的根本。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還需要管理者有長遠(yuǎn)的眼光。銀行是一個(gè)累積信用的行業(yè),銀行最大的資產(chǎn),是自己的信用。這也是山西票號(hào)經(jīng)營近兩百年而不衰的重要信念支撐之一。如果一個(gè)銀行家,在銀行創(chuàng)立的時(shí)候,不想把這個(gè)銀行開成“百年老店”,那他就不是一個(gè)合格的銀行家。我希望村鎮(zhèn)銀行的管理者,能夠高瞻遠(yuǎn)矚,有高遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光,能夠放眼將來,而不是被眼前的小利所牽絆。銀行最忌機(jī)會(huì)主義,最忌短期行為。有鑒于此,村鎮(zhèn)銀行的管理者必須做好內(nèi)控,嚴(yán)防內(nèi)部金融腐敗,禁止關(guān)聯(lián)交易,在每一個(gè)貸款項(xiàng)目審查中都堅(jiān)持審慎原則。這一點(diǎn),我也希望引起村鎮(zhèn)銀行管理者的足夠重視。短期行為、機(jī)會(huì)主義、金融腐敗、關(guān)聯(lián)交易,這些行為可以很快使銀行陷于癱瘓,一些巨型銀行的倒閉可作前車之鑒。
村鎮(zhèn)銀行還需要極端重視風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款評(píng)估。由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的特殊性,由于村鎮(zhèn)銀行有著貼近社區(qū)、貼近群眾的比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行信貸服務(wù)的時(shí)候,更應(yīng)該對(duì)這些客戶進(jìn)行“貼身式”的緊密型服務(wù),其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評(píng)估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等,都應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把自己視為一個(gè)主要為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)的“社區(qū)銀行”,與社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)形成一種良性的、緊密的、基于各種“軟信息”的互動(dòng)關(guān)系!败浶畔ⅰ钡睦,意味著村鎮(zhèn)銀行在評(píng)價(jià)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績的時(shí)候,主要不是依靠企業(yè)報(bào)送的各種硬性的財(cái)務(wù)指標(biāo),不是以各種冷冰冰的數(shù)據(jù)為導(dǎo)向,而是以客戶為導(dǎo)向來評(píng)價(jià)企業(yè),通過各種緊密型的信息搜集手段,來印證客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)。這樣,在客戶的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面,就會(huì)減少信息失真的概率。
人才問題也是可能影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素之一。在吸引人才的硬性條件方面,村鎮(zhèn)銀行顯然難以與大的國有銀行和股份制銀行相媲美,更難以與外資銀行競爭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性,但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該重視對(duì)員工和管理層的金融教育,使他們在風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、貸款客戶評(píng)估、小額信貸技術(shù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面具備良好的素質(zhì),從而應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場的競爭和未來金融發(fā)展的挑戰(zhàn)。
在未來的幾十年,將是我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)生深刻變遷的時(shí)期。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將實(shí)現(xiàn)徹底的轉(zhuǎn)型,我國的工業(yè)化和城市化將基本完成。在這個(gè)過程中,村鎮(zhèn)銀行將擔(dān)負(fù)艱巨的使命,也將贏得巨大的發(fā)展空間。衷心祝愿村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造輝煌的未來,為我國的農(nóng)村發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
2007年12月21日于遼寧阜新
相關(guān)熱詞搜索:曙光 村鎮(zhèn) 意義 挑戰(zhàn) 銀行
熱點(diǎn)文章閱讀