問(wèn)
　　我是一名剛需購(gòu)房者，這幾年好不容易攢了些錢(qián)，剛剛好可以支付3成的首付，正準(zhǔn)備買(mǎi)房�？晌矣龅搅艘粋�(gè)現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，就是最近多家銀行都沒(méi)有房貸額度，去年底就有一套房子，我因?yàn)檗k不出貸款而不得不放棄。當(dāng)時(shí)，銀行的人說(shuō)過(guò)了年就會(huì)有額度的，可現(xiàn)在還是沒(méi)有，我該怎么辦，才能從銀行貸到房貸呢？
　　標(biāo)叔
　　首先，你要搞清楚銀行為什么沒(méi)有房貸額度。我們知道房貸是所有貸款中利率最低、期限最長(zhǎng)的，5年以上期限房貸的基準(zhǔn)利率只有6.55%，首套房貨可以享受優(yōu)惠貸款利率，最低可以打7折，只有4.585%。這個(gè)利率還低于銀行的5年期存款利率，顯然銀行不會(huì)做虧本買(mǎi)賣(mài)，7折優(yōu)惠利率早已絕跡多年了。而85折房貸以前還比較容易借，因?yàn)槔�率還有5.5675%。但隨著以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，大量的活期存款轉(zhuǎn)變成了“寶”類(lèi)產(chǎn)品。去年底到今年年初，這些“寶”類(lèi)產(chǎn)品的收益率有些要超過(guò)7%，主要的資金投向是銀行的同業(yè)存款，銀行的資金成本提高了，房貸一下子變成了不賺錢(qián)的產(chǎn)品，額度收緊也就成了很正常的事情。
　　其次，什么時(shí)候會(huì)有房貸額度呢？由于安全性較高，房貸仍然會(huì)是銀行非常重視的貸款項(xiàng)目，你所謂的沒(méi)有房貸額度只是沒(méi)有優(yōu)惠房貸的額度，你要在基準(zhǔn)利率上上浮個(gè)10%～20%，銀行肯定愿意借給你，但你不一定肯借，因?yàn)槟銓�為此付出極高的財(cái)務(wù)費(fèi)用。同樣是100萬(wàn)元30年期房貸，85折利率和1.1倍利率的月還款額為5720.31元和6791.27元，30年總還款金額相差38.55萬(wàn)元。近期，隨著銀行間資金趨于寬松，同業(yè)拆借利率已經(jīng)出現(xiàn)比較明顯的下降，“寶”類(lèi)產(chǎn)品的收益率普遍跌到6%以下，預(yù)計(jì)未來(lái)將跌到5%以下，甚至跌破4%，那時(shí)候，銀行的資金成本會(huì)有所降低，首套房貸的額度也可能會(huì)有所增加。但不管拆借利率會(huì)降到多低，仍然比0.35%的活期存款利率高，因此，未來(lái)銀行恢復(fù)85折優(yōu)惠房貸的動(dòng)力也不足，能借到9折到95折優(yōu)惠房貸也已經(jīng)不錯(cuò)了。
　　第三，目前該怎么辦？如果你不想借高利率的房貸，那么，沒(méi)有其他辦法，只能耐心地等，等銀行可以提供優(yōu)惠利率，至少也要等到利率不再上浮，再考慮買(mǎi)房。如果你有公積金，還可以通過(guò)申請(qǐng)公積金來(lái)解決部分的購(gòu)房款，由于公積金的額度不受銀行房貸額度的限制，只要你符合條件，就可以申請(qǐng)。當(dāng)然，僅有公積金還不一定夠，那么你還是需要等待銀行的優(yōu)惠貸款額度。這時(shí)候，你可以選擇一家銀行，把你準(zhǔn)備好的首付款存進(jìn)去，爭(zhēng)取成為該銀行的VIP客戶(hù)，這樣在申請(qǐng)優(yōu)惠利率房貸時(shí)，還會(huì)有一定的優(yōu)先權(quán)。在等待的這段時(shí)間里，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品等，讓銀行有點(diǎn)錢(qián)可賺，這樣對(duì)你申請(qǐng)優(yōu)惠房貸也會(huì)有幫助。
　　當(dāng)然，如果你能通過(guò)向親戚朋友借錢(qián)，湊足購(gòu)房款，也不失為一條途徑，但你將為此背上比較重的還款壓力。通常這類(lèi)借款的期限不能太長(zhǎng)，最多不會(huì)超過(guò)5年，即使不考慮利息，每年的還款額也相當(dāng)高。除非是碰到了非常合算的房子，你輕易不要采取這種借款方式。人活著是為了享受生活，當(dāng)買(mǎi)房嚴(yán)重影響到生活的時(shí)候，不買(mǎi)房或推遲買(mǎi)房也是必然的選擇。

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