摘要：在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下，壽險(xiǎn)行業(yè)也得到了快速發(fā)展。作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)特殊行業(yè)，壽險(xiǎn)公司具有一定的脆弱性和敏感性，投資環(huán)境、客戶偏好以及基礎(chǔ)利率等均會(huì)給壽險(xiǎn)的經(jīng)營和管理帶來風(fēng)險(xiǎn)；但壽險(xiǎn)公司在一定程度上還具有影響社會(huì)穩(wěn)定、資金聚集和供給等特性，承擔(dān)著越來越重要的社會(huì)功能，所以其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)引起高度的重視并有效應(yīng)對(duì)。
　　關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司 經(jīng)營管理 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施
　　隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，中國各壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)的種類呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在隨時(shí)都會(huì)給壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理造成影響和阻礙。壽險(xiǎn)公司要想得到長期、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展，就需要對(duì)其經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)，并采用針對(duì)性的措施進(jìn)行解決。下面本文就以壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，對(duì)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中風(fēng)險(xiǎn)的防范措施進(jìn)行探討和淺析。
　　一、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
　　（一）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)
　　隨著我國金融行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。為了增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，需要對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行一定的創(chuàng)新。但是部分壽險(xiǎn)公司在推出新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)或沒有進(jìn)行充分的論證和核算、或過于激進(jìn)，存在費(fèi)率厘定不科學(xué)和不合理的情況，在風(fēng)險(xiǎn)控制上也存在著一定的缺陷，這樣的險(xiǎn)種推新情況，對(duì)壽險(xiǎn)公司的長期經(jīng)營有著一定的影響。
　　（二）核保與理賠存在一定風(fēng)險(xiǎn)
　　核保和理賠是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營和管理水平的重要體現(xiàn)，但部分壽險(xiǎn)公司并沒有一個(gè)科學(xué)和健全的核保核賠機(jī)制，或者簡(jiǎn)單的將運(yùn)營團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了外包處理，培訓(xùn)不到位或流動(dòng)性過高影響了人員的綜合能力和素質(zhì)，無法對(duì)業(yè)務(wù)的入口或出口進(jìn)行有效的把控。而在理賠的過程中，部分壽險(xiǎn)公司缺少對(duì)日益翻新的花樣多變的騙賠行為的辨別能力，理賠制度不健全，這樣的核保和理賠情況均可能導(dǎo)致公司實(shí)際理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)期金額，導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
　�。ㄈ�）資金運(yùn)用存在一定風(fēng)險(xiǎn)
　　壽險(xiǎn)公司經(jīng)營周期較長，公司的大部分利潤來源于對(duì)承保資金的有效運(yùn)用，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境周期影響較大。目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，宏觀經(jīng)濟(jì)及金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患增加，保險(xiǎn)資金的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)甚至道德風(fēng)險(xiǎn)都在積聚；區(qū)域性地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，房地產(chǎn)市場(chǎng)下行壓力較大，保險(xiǎn)資金不動(dòng)產(chǎn)投資的順周期風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的短期化和高收益傾向，都將帶來較大的資產(chǎn)錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患；保險(xiǎn)資金投資渠道進(jìn)一步放開后，對(duì)各公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力也提出了更高的挑戰(zhàn)及要求。新情況的不斷涌現(xiàn)使原先僅僅依靠合規(guī)的簡(jiǎn)單風(fēng)險(xiǎn)管理無法適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展變化。
　�。ㄋ模┴�(cái)務(wù)管理存在一定風(fēng)險(xiǎn)
　　財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是償付能力不足、資產(chǎn)負(fù)債匹配性差、持續(xù)盈利能力不足、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等一系列財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。充足的提取準(zhǔn)備金是公司償付能力提高的前提，但是實(shí)際工作中壽險(xiǎn)公司為了獲得更多的管理訴求，往往會(huì)變更慣性的假設(shè)調(diào)整準(zhǔn)備金，使得其償付能力得不到保證。某些中小壽險(xiǎn)公司在注冊(cè)資本金不能及時(shí)到位或補(bǔ)充，有的甚至存在違法抽逃資本金的情況，這樣的財(cái)務(wù)管理情況加大了壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ㄎ澹┓种�機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)
　　壽險(xiǎn)公司需要通過鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金吸聚的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，分支機(jī)構(gòu)作立 基層單位負(fù)責(zé)總公司具體經(jīng)行為的落地，如何確保分支機(jī)構(gòu)管理人員授權(quán)經(jīng)營的有效運(yùn)行是全公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作的運(yùn)行基礎(chǔ)。
　　二、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
　�。ㄒ唬�對(duì)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)進(jìn)行嚴(yán)格控制
　　壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的過程中要有一個(gè)嚴(yán)格的控制流程，新險(xiǎn)種推出前應(yīng)該對(duì)費(fèi)率進(jìn)行一個(gè)科學(xué)和合理的厘定，對(duì)保險(xiǎn)條款、附加條款以及保險(xiǎn)協(xié)議擬定并須有一個(gè)有效的論證、審核以及核算和審批的過程，特別是精算假設(shè)要根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)做出調(diào)整并適度公開，提升壽險(xiǎn)公司收益的可實(shí)現(xiàn)預(yù)期，降低市場(chǎng)環(huán)境的波動(dòng)對(duì)公司利益的影響。
　　（二）加強(qiáng)核保以及理賠過程掌握
　　在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的過程中，核保是風(fēng)險(xiǎn)控制的首要和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，壽險(xiǎn)公司要對(duì)自身核保機(jī)制進(jìn)行一個(gè)健全和完善，保證在每項(xiàng)業(yè)務(wù)開展之前均可以按照相關(guān)的核保流程進(jìn)行，并能根據(jù)實(shí)際情況及進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整和補(bǔ)充，防止各種騙保和欺詐行為的出現(xiàn)。同時(shí)壽險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)其理賠的流程進(jìn)行規(guī)范，在進(jìn)行理賠的過程中應(yīng)該有具備較高專業(yè)知識(shí)和技能的人員進(jìn)行，防止理賠引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
　�。ㄈ�）科學(xué)合理的對(duì)資金進(jìn)行調(diào)配運(yùn)用
　　在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，壽險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用的過程中應(yīng)該加強(qiáng)研究、深入分析，研判宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化趨勢(shì)，把握經(jīng)濟(jì)周期發(fā)展規(guī)律，準(zhǔn)備不同的應(yīng)對(duì)方案。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，把風(fēng)險(xiǎn)隱患化解在萌芽之中，切實(shí)提升自身的投資能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。要加強(qiáng)制度建設(shè)，用制度來管人管事，從體制機(jī)制上做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，從而確保保險(xiǎn)投資資金得到一個(gè)穩(wěn)定的回報(bào)。
　�。ㄋ模┩晟苾�(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度
　　在預(yù)防和控制壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該對(duì)其內(nèi)部的財(cái)務(wù)控制管理制度進(jìn)行一定的完善。首先，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該做好準(zhǔn)備金的計(jì)提工作，不能為了追求一時(shí)的利益而不計(jì)提或是少計(jì)提準(zhǔn)備金，防止因?yàn)榕R時(shí)償付數(shù)額增加而給公司經(jīng)營和管理造成的影響。同時(shí)壽險(xiǎn)公司也應(yīng)該做好資本金的管理工作，避免各種不良資本金管理情況的出現(xiàn)，從根本上杜絕各種經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
　�。ㄎ澹┩晟破浞种�機(jī)構(gòu)的管理體系
　　壽險(xiǎn)公司眾多分支機(jī)構(gòu)分散經(jīng)營的特點(diǎn)，要求總公司需要借助于制度建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)管理力度，并進(jìn)行有效懲戒；通過加大高管人員的選聘培養(yǎng)，特別是避免對(duì)管理人員只重業(yè)績忽視道德素質(zhì)，提升分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)；通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)管理指標(biāo)體系監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，探索出一套適合保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)的分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提升公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
　　三、結(jié)束語
　　總之，金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司也毫無例外。加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)管理，可以使壽險(xiǎn)公司正確處理經(jīng)營管理過程中遇到的困難，采用針對(duì)性的方法和措施進(jìn)行解決，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)營狀況的改善。
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