“交行圓夢(mèng)寶，圓您人生夢(mèng)”，這句話是交通銀行對(duì)消費(fèi)貸款富有詩(shī)意的服務(wù)定位。消費(fèi)者只需預(yù)先付出一間廚房的錢，就可提前入住寬敞、舒適的住房；交出兩個(gè)車輪的錢，就可先將四個(gè)輪子的轎車開(kāi)回家等等，消費(fèi)貸款為老百姓帶來(lái)了極大方便。
　　當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)貸款已是各商業(yè)銀行特別關(guān)注的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。就國(guó)家的層面而言，消費(fèi)貸款是刺激消費(fèi)的重要手段，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要意義。然而，發(fā)展消費(fèi)貸款也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)貸款借款人多，單筆借款額度較小。消費(fèi)貸款人數(shù)眾多，其信用狀況難以評(píng)價(jià)，從而使銀行面臨貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要對(duì)借款人進(jìn)行全面調(diào)查，需要考慮收入和支出對(duì)比，小額利息收入如何填補(bǔ)成本等問(wèn)題。隨著商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，征信體系不健全的矛盾逐漸突出，成為制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。在新的形勢(shì)下，商業(yè)銀行迫切希望有一個(gè)共享的借款人信息平臺(tái)，能夠全面了解借款人的信用信息，因此，建立健全完善的征信體系應(yīng)運(yùn)而生。
　　2005年底，我國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)投入試運(yùn)行，并在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年初，交通銀行貴州省分行個(gè)人征信系統(tǒng)正式投入使用，我行各征信系統(tǒng)使用部門及人員均感受到了該系統(tǒng)的先進(jìn)性，個(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)采用全國(guó)集中的信用數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式，提供的信用數(shù)據(jù)可以較為全面地反映信用主體信用狀況，通過(guò)對(duì)該系統(tǒng)的有效運(yùn)用，大大減少銀行貸前調(diào)查工作量，縮短審貸周期，從而有效地降低了申請(qǐng)人資信調(diào)查成本與時(shí)間花費(fèi)，節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本，提高信貸決策效率，并且有效降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)擴(kuò)大信貸規(guī)模起到了積極的推動(dòng)作用。通過(guò)實(shí)際工作，交行深刻的感受到個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行的重要作用，并將查詢信用報(bào)告作為審查信貸業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。在下述部分案例中，就充分體現(xiàn)了個(gè)人征信系統(tǒng)在交行省分行的應(yīng)用成效。
　　
　　一、在貸前調(diào)查階段。征信系統(tǒng)提供信息參考，幫助識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。把好信貸準(zhǔn)入關(guān)。
　　
　　2008年初。交行省分行受理3起電力系統(tǒng)正式員工的裝修貸款申請(qǐng)，在審查個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人存在嚴(yán)重的不良記錄，累計(jì)逾期20多次，最高逾期期數(shù)7次，盡管申請(qǐng)人屬于我行優(yōu)質(zhì)客戶范圍，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行仍做出了拒貸決定。
　　分析此案例發(fā)現(xiàn)，通過(guò)審查個(gè)人信用報(bào)告，銀行可以了解借款人及其家庭在全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)的所有負(fù)債及或有負(fù)債情況。從當(dāng)前逾期期數(shù)、最高逾期期數(shù)等方面全面掌握借款人及其家庭的貸款還款情況，客觀評(píng)價(jià)其還款意愿，深入判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助商業(yè)銀行更加有效地判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時(shí)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　二、幫助商業(yè)銀行防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)
　　
　　2009年4月，我行受理某客戶的個(gè)人汽車貸款，借款人提供了某貿(mào)易公司的收入證明，審查員從其個(gè)人信用報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，該客戶為某廳級(jí)單位員工，借款人所提供的收入、單位、電話均為虛假信息，且拒絕提供真實(shí)信息，我行未受理該筆業(yè)務(wù)。
　　個(gè)人征信系統(tǒng)采集了客戶的基本信息，如學(xué)歷、婚姻狀況、聯(lián)系方式、職業(yè)、居住等，借助個(gè)人信用報(bào)告中的這些信息，商業(yè)銀行可以通過(guò)解讀相關(guān)信息判斷客戶的資質(zhì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征，有效驗(yàn)證信貸申請(qǐng)人提供的本人信息的真實(shí)性，有效偵測(cè)欺詐申請(qǐng)。
　　
　　三、為宏觀金融政策的制定和執(zhí)行提供支持、參考
　　
　　2008年11月份，某客戶在我行咨詢有關(guān)住房按揭貸款的相關(guān)事宜，經(jīng)分行客戶經(jīng)理詢問(wèn)，客戶強(qiáng)調(diào)其家庭成員從未在銀行申請(qǐng)過(guò)住房按揭貸款，并在審批表中勾選了首套住房，要求執(zhí)行利率七折優(yōu)惠。后在客戶授權(quán)的前提下對(duì)其信用信息進(jìn)行了查詢，發(fā)現(xiàn)該借款人的配偶曾在他行申請(qǐng)過(guò)一筆住房按揭貸款，按照政策規(guī)定，不能給予優(yōu)惠，我行經(jīng)辦客戶經(jīng)理電話通知客戶，將有關(guān)政策規(guī)定向該客戶作了說(shuō)明，取得理解，對(duì)該客戶的貸款申請(qǐng)執(zhí)行了第二套房政策。
　　由此可見(jiàn)，個(gè)人征信系統(tǒng)為商業(yè)銀行執(zhí)行央行房地產(chǎn)貸款政策提供了實(shí)施依據(jù)，便于加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理，有效防范了房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　上述案例充分證明了隨著征信系統(tǒng)體系建設(shè)的逐漸完善，征信信息內(nèi)體現(xiàn)的數(shù)據(jù)越來(lái)越準(zhǔn)確。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，銀行可以通過(guò)征信信息，對(duì)借款人進(jìn)行更準(zhǔn)確的評(píng)估，判斷客戶信用情況，決定貸款與否；同時(shí)可以對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤評(píng)估，為貸后管理提供幫助，及時(shí)掌握借款人的信用變動(dòng)狀況，采用合適的策略催收貸款，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)大大降低，保證貸款業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。另一方面可以充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的懲戒作用，在貸前約見(jiàn)客戶及貸后逾期催收時(shí)，通過(guò)善意提醒借款人，告知銀行業(yè)可共享借款人信用信息，貸款逾期記錄會(huì)影響個(gè)人信譽(yù)，還可能會(huì)對(duì)個(gè)人今后申請(qǐng)貸款和辦理信用卡產(chǎn)生不利影響，降低其未來(lái)獲得授信的可能性等宣傳，使借款人對(duì)自己的逾期記錄有所顧及，增強(qiáng)借款人的還款意愿。
　　個(gè)人信用信息報(bào)告涵蓋的內(nèi)容越來(lái)越全面，對(duì)于我行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及相關(guān)崗位在識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)上起到了越來(lái)越重要的作用，對(duì)促進(jìn)我行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。在今后的業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，我行將一如既往的把人民銀行信用信息數(shù)據(jù)作為推進(jìn)我行信貸業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步發(fā)展的有效工具，推動(dòng)我行信貸業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。田(交通銀行股份有限公司貴州省分行供稿
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　　什么是征信?
　　一、征信為何物
　　“征信”就詞義本身理解，“征”就是“征集”，同時(shí)含有“證明”、“證驗(yàn)”的意思，“信”就是指“信用”、“誠(chéng)信”，合起來(lái)就是對(duì)信用、誠(chéng)實(shí)情況進(jìn)行征集、證明、證驗(yàn)。
　　“征信”一詞對(duì)應(yīng)的英文名稱有“Credit Reporting”、“Credit Information Services”、“Credit Investlgalion”、“Credit Checking”等。意思就是信用報(bào)告、信用信息服務(wù)、信用調(diào)查。它是海外華人傳入國(guó)內(nèi)的，中文譯法取自《左傳》中“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。這句話的大意是君子言而有信，信可驗(yàn)證。因此不會(huì)招人怨恨。
　　根據(jù)信用管理理論，征信概念的現(xiàn)代解釋就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和傳播，其中也包括對(duì)信用信息進(jìn)行加工后的增值服務(wù)。如信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等。
　　二、與征信相關(guān)的幾個(gè)概念
　　1、信用記錄
　　信用記錄是征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)所匯集到的能夠反映市場(chǎng)參與主體資信狀況的信息記錄。信用記錄作為判斷企業(yè)和個(gè)人道德水準(zhǔn)及償債能力的重要依據(jù)，是由當(dāng)事人自己“書寫”的。一經(jīng)形成，就成為一種客觀存在，任何人都不能改變。
　　2、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)
　　信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)也就是征信系統(tǒng)。是征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、整理、存儲(chǔ)、加工、分析和提供查詢服務(wù)的計(jì)算機(jī)應(yīng) 用系統(tǒng)。一般來(lái)說(shuō)。征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的過(guò)程中，都要建立數(shù)據(jù)庫(kù)。沒(méi)有數(shù)據(jù)庫(kù)。征信業(yè)務(wù)就難以開(kāi)展。
　　3、信用報(bào)告
　　信用報(bào)告也就是征信報(bào)告。是反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的格式化文件，是征信機(jī)構(gòu)所生產(chǎn)的信息產(chǎn)品。
　　一般情況下，企業(yè)信用報(bào)告包括的主要內(nèi)容有：企業(yè)發(fā)展歷史、業(yè)務(wù)范圍、員工人數(shù)、借還款記錄、對(duì)外提供擔(dān)保情況、欠息情況、財(cái)務(wù)狀況、主要經(jīng)營(yíng)者履歷、訴訟信息、企業(yè)大事記等信息。
　　個(gè)人信用報(bào)告包括的主要內(nèi)容有：一是個(gè)人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號(hào)碼、出生日期、地址、工作單位等；二是當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等：三是借款歷史信息，主要是過(guò)去借款和還款的情況，包括過(guò)去是否按時(shí)還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；四是特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息：五是信用報(bào)告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)查詢。
　　信用信息都來(lái)自信息的產(chǎn)生機(jī)構(gòu)，如：提供貸款或信用卡的銀行機(jī)構(gòu)及法院、環(huán)保局等公共行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)收到各部門提供的信用信息后，會(huì)通過(guò)一些技術(shù)手段將來(lái)自不同機(jī)構(gòu)的信息匯總到每個(gè)人的名下。但不對(duì)信息做任何修改。因此。信息是否準(zhǔn)確，首先取決于個(gè)人向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時(shí)更新；其次職決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確；最后取決于征信機(jī)構(gòu)在匯總信息時(shí)是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒(méi)有出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么個(gè)人的信用報(bào)告就是準(zhǔn)確的。
　　4、信用評(píng)級(jí)
　　信用評(píng)級(jí)也叫資信評(píng)估、資信評(píng)級(jí)，它是由專門從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用科學(xué)的指標(biāo)體系和科學(xué)的分析方法，對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體所負(fù)債務(wù)還本付息的能力和可信任程度的綜合評(píng)估，其中能力是客觀的，意愿是主觀的。信用評(píng)級(jí)采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。以定性分析為主，定量分析作為定性分析的重要參考。評(píng)級(jí)結(jié)果是用一些簡(jiǎn)單易懂的符號(hào)來(lái)表示的。如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。
　　5、信用評(píng)分
　　信用評(píng)分是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)方法。根據(jù)企業(yè)和個(gè)人信用記錄等信息以其信用狀況進(jìn)行的量化評(píng)價(jià)。它與信用評(píng)級(jí)比較。也是采用一種量化的分析方法，但信用評(píng)分相對(duì)信用評(píng)級(jí)比較簡(jiǎn)單，一般情況下是運(yùn)用固定的數(shù)學(xué)模型，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)進(jìn)行，適用的對(duì)象主要是消費(fèi)者個(gè)人或微型企業(yè)。

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