民間借貸開閘之后 　　民間借貸是一種自發(fā)性現(xiàn)象，在地下式存在的長(zhǎng)期時(shí)段里，始終揮不去高利貸的陰影。在銀行加息、銀根緊縮的背景下，民間借貸開閘的迫切性越加突出，終于催生了日前由央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，這份文件不啻一石激起千層浪。
　　值得注意的是，央行、銀監(jiān)會(huì)此舉有充當(dāng)救火隊(duì)員之意，就在《意見》出臺(tái)前后，民間借貸發(fā)達(dá)的浙江等地，由于制造業(yè)成本的擠壓，已出現(xiàn)大面積的民企資金鏈斷裂現(xiàn)象，同時(shí)又糾纏著高利貸生態(tài)破產(chǎn)后的難局。不論從為制造業(yè)開辟融資渠道還是規(guī)范業(yè)已存在的地下金融來(lái)說(shuō)，《意見》的兩種使命，某種意義上是同一項(xiàng)任務(wù)。
　　這項(xiàng)任務(wù)能圓滿完成嗎？尚需拭目以待。但民間借貸的“扶正”，實(shí)已是應(yīng)有之義。本刊試從地方試點(diǎn)、高層決策等層面解讀《意見》出臺(tái)的背景、必要性和意義，藉此對(duì)民間借貸開閘后的走勢(shì)有所展望。
　　
　　2008年7月，重慶。在這個(gè)后起的直轄市，發(fā)展中備受資金困擾的眾多中小企業(yè)看見了一線曙光。
　　7月2日，重慶市工商聯(lián)與重慶中訊實(shí)業(yè)集團(tuán)共同出資組建重慶工商聯(lián)投資咨詢服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱投資服務(wù)公司），以提供信息服務(wù)、咨詢、擔(dān)保等形式，為中小企業(yè)融資牽線搭橋。一直活躍在地下的民間借貸也由此浮出水面。
　　目前，重慶市有中小企業(yè)15.4萬(wàn)家左右，其中80％在銀行沒有貸款。“原因是中小企業(yè)一般貸款都比較急，數(shù)額又比較小，大多數(shù)銀行都對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)較大、收益卻較低的業(yè)務(wù)不感興趣，而中小企業(yè)對(duì)銀行繁瑣的審查過(guò)程、一兩個(gè)月的放款期限也是難以承受的，故此形成了這樣的局面。”重慶市工商聯(lián)經(jīng)濟(jì)部部長(zhǎng)雷文睿告訴記者。
　　投資服務(wù)公司有應(yīng)運(yùn)而生之意。公司負(fù)責(zé)人、中訊集團(tuán)董事長(zhǎng)吳江林對(duì)記者表示，一旦企業(yè)雙方有意借貸，投資服務(wù)公司就會(huì)通過(guò)自己的金融團(tuán)隊(duì)，包括法律、會(huì)計(jì)等方面專家為雙方企業(yè)做出可信認(rèn)證，同時(shí)公司會(huì)為貸款企業(yè)提供擔(dān)保。“一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)企業(yè)向投資服務(wù)公司申請(qǐng)貸款，在相關(guān)條件都滿足的情況下，最快2至3天就能獲得貸款�！�
　　
　　一個(gè)企業(yè)的10年掣肘
　　
　　作為中國(guó)摩托車產(chǎn)業(yè)的興起、繁榮之地，重慶現(xiàn)有隆鑫、嘉陵、力帆、宗申和建設(shè)等知名企業(yè)，在他們的帶動(dòng)下，當(dāng)?shù)鼗钴S著數(shù)百家摩托車配件企業(yè)，在摩托車產(chǎn)業(yè)鏈條上求生存的中小企業(yè)更是不勝枚舉。
　　重慶奧福鐵科技開發(fā)公司是其中的一家摩托車配件企業(yè)，年產(chǎn)值1000萬(wàn)元左右，創(chuàng)立10年來(lái)沒有一筆銀行貸款�！拔覀儾⒉皇遣幌肴ャy行貸款，也曾經(jīng)做過(guò)一次嘗試，但被他們繁雜的手續(xù)搞得焦頭爛額，后來(lái)就干脆放棄了�！眾W福鐵公司總經(jīng)理羅天超說(shuō)。
　　放棄求助銀行，帶給羅天超的是10年來(lái)經(jīng)常受到短期資金的困擾�！芭龅骄o急情況就向朋友借一借，付出的利息當(dāng)然要比銀行多一些�！�
　　“這種情況沒辦法解決，只能靠民間借貸，借得來(lái)就活，借不來(lái)就死。溫州地下銀行貸款利息為70%，其實(shí)不算高，重慶一般也都在60%～70％之間，最高則能到120%～240%。由于沒有更好的出路，中小企業(yè)只能靠這種方式來(lái)解決，因此發(fā)展速度比較緩慢。”雷文睿說(shuō)。
　　“我知道圈里有的企業(yè)在借高利貸，可能他們都比較有把握，但我一直沒有借過(guò)，因?yàn)橛X得那樣的風(fēng)險(xiǎn)太大，一旦有意外發(fā)生，公司轉(zhuǎn)眼就成別人的了，這個(gè)結(jié)果是我無(wú)法承受的。”羅天超告訴記者。
　　事實(shí)上，我國(guó)相關(guān)法律也規(guī)定，民間借貸的利息不能超過(guò)國(guó)家規(guī)定的銀行存貸款利率的4倍，對(duì)在此水平以上的“高利貸”，法律不予保護(hù)。
　　羅天超感嘆正是資金瓶頸阻礙了企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大，這一輪宏觀調(diào)控和原材料價(jià)格上漲更是對(duì)其形成了新的壓力。“我本來(lái)就天天缺錢，現(xiàn)在問題更嚴(yán)重了，有個(gè)齒輪原來(lái)出廠價(jià)是5元/個(gè)，現(xiàn)在必須提高到7.5元/個(gè)，其他產(chǎn)品也普遍提價(jià)50％左右，盡管如此，我們的利潤(rùn)卻同比減少了30%，能夠拿到手的錢更少了，資金矛盾非常尖銳�！�
　　“在這一輪宏觀調(diào)控的背景下，大企業(yè)貸款都成問題，中小企業(yè)的生存狀況肯定是非常慘淡。本來(lái)農(nóng)村信用社還能對(duì)他們有些支持，現(xiàn)在也沒這個(gè)條件了。”雷文睿說(shuō)。
　　7月22日，羅天超與一位來(lái)自沈陽(yáng)的客戶經(jīng)過(guò)一天的艱苦談判，也沒能就價(jià)格問題達(dá)成一致意見。迫于材料、租金、人工等成本上漲的壓力，雙方都變得斤斤計(jì)較。
　　“市政府的辦法就是呼吁金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)給予支持，但具體怎么支持我也不曉得，政府也不可能直接要求商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放貸款�！崩孜念Ｕf(shuō)。
　　
　　首個(gè)小額貸款公司受挫
　　
　　為緩解中小企業(yè)的資金困境，重慶2008年以來(lái)已經(jīng)做了兩次實(shí)質(zhì)性嘗試。
　　 5月8日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，為民間借貸行為松綁。隨后，由南岸區(qū)私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)牽頭組建的重慶市首個(gè)小額貸款公司加速籌建，至5月中旬時(shí)就已經(jīng)招募了20家股東，入股意向資金超過(guò)了5000萬(wàn)元，另有3家浙商有意各入股1000萬(wàn)元。
　　在籌建計(jì)劃書中，小額貸款公司名為“重慶市南岸中小企業(yè)小額貸款有限公司”，計(jì)劃聯(lián)合3至50家企業(yè)以自有資金入股，成立由股東共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的股份制有限責(zé)任公司。其中，每家企業(yè)的入股資金最多不超過(guò)1000萬(wàn)元，最少不低于100萬(wàn)元。
　　“現(xiàn)在這個(gè)工作已經(jīng)停滯不前了，因?yàn)槭欣餂]有相應(yīng)的政策出臺(tái)�！蹦习秴^(qū)私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)工作人員李先生告訴記者。
　　事實(shí)上，即便小額貸款公司在重慶順利成立，中小企業(yè)也未必能從中受益多少，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，小額貸款公司應(yīng)在服務(wù)“三農(nóng)”的原則下自主選擇貸款對(duì)象，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。
　　頓挫之下，服務(wù)公司的想法浮出水面�！拔覀儺吘故瞧髽I(yè)的‘娘家’，考慮到中小企業(yè)融資越來(lái)越難，希望能利用工商聯(lián)內(nèi)部的力量，把有些企業(yè)的活錢調(diào)動(dòng)起來(lái)，給經(jīng)營(yíng)暫時(shí)遇到困難的企業(yè)解決燃眉之急，也就催生了投資服務(wù)公司。”雷文睿說(shuō)。
　　由投資服務(wù)公司負(fù)責(zé)人、中訊集團(tuán)董事長(zhǎng)吳江林來(lái)做這個(gè)事情似乎順理成章，因?yàn)樗�同時(shí)還是重慶市工商聯(lián)副會(huì)長(zhǎng)，完全有條件“依托市工商聯(lián)，廣泛了解民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)資金的需求情況，并將手中有閑散資金的企業(yè)等信息匯總”。
　　而且，吳江林2007年就成立了重慶金通信用擔(dān)保有限公司，擁有相應(yīng)的金融團(tuán)隊(duì)和項(xiàng)目操作經(jīng)驗(yàn)。“所以我們只是掛了個(gè)名，具體操作都是由中訊集團(tuán)來(lái)完成。”重慶市工商聯(lián)辦公室李主任說(shuō)。
　　在投資服務(wù)公司這個(gè)平臺(tái)上，資金供需企業(yè)達(dá)成協(xié)議后，將通過(guò)銀行委托貸款形式，把資金從供方借往需方。目前，華夏、招商、東亞、重慶銀行等都與投資服務(wù)公司簽訂了相關(guān)合作協(xié)議。
　　“如果貸款企業(yè)無(wú)法按時(shí)還款，投資服務(wù)公司將為其擔(dān)保償還。投資服務(wù)公司雖為貸款方擔(dān)保，但也會(huì)與貸款方簽署相關(guān)協(xié)議，規(guī)避自我風(fēng)險(xiǎn)�！眳墙�林說(shuō)。
　　
　　杯水車薪之憂
　　
　　“完全指望這個(gè)平臺(tái)還是不行，因?yàn)樾枰�用錢的企業(yè)資金缺口高達(dá)400億至600億元，而據(jù)我們掌握的情況可以拿出來(lái)的活錢只有幾千萬(wàn)元，可以說(shuō)是杯水車薪。投資服務(wù)公司成立之前工商聯(lián)希望大家能把錢拿出來(lái)，但我感覺這只是個(gè)美好的愿望�！崩孜念�對(duì)記者說(shuō)。
　　“這是一個(gè)國(guó)家都解決不了的問題，怎么可能指望工商聯(lián)來(lái)解決呢，現(xiàn)在的情況是聊勝于無(wú)，救活一家（企業(yè)）算一家�！彼�又說(shuō)。
　　“這么大的缺口其實(shí)是多方面原因造成的。工商聯(lián)的會(huì)員單位只有幾萬(wàn)家，對(duì)沒有加入工商聯(lián)的企業(yè)的情況不夠了解；很多企業(yè)對(duì)這樣一個(gè)新生事物還持觀望態(tài)度，不敢貿(mào)然把錢拿出來(lái)；投資服務(wù)公司運(yùn)作的層面應(yīng)該擴(kuò)大到社會(huì)上，不要僅僅局限于企業(yè)家。”重慶大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院院長(zhǎng)曾國(guó)平說(shuō)。
　　但對(duì)于“民間借貸”平臺(tái)曾國(guó)平是持肯定態(tài)度的，“這是一個(gè)很大的突破，不但能促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革，也能促使國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變思路，加快自身改革，從而更好地為金融市場(chǎng)服務(wù)�！�
　　“政府要對(duì)這種操作模式進(jìn)行規(guī)范，提高投資服務(wù)公司的人員素質(zhì)，引導(dǎo)中小企業(yè)關(guān)注自身的信譽(yù)度，防止逃廢、拖欠貸款的行為。既然‘地下錢莊’是個(gè)無(wú)法杜絕的現(xiàn)象，政府就應(yīng)該因勢(shì)利導(dǎo)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展所用，對(duì)拒不守法經(jīng)營(yíng)的則要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊�！痹鴩�(guó)平說(shuō)。
　　“由于民間借貸的利率相對(duì)較高，監(jiān)管部門要防范擾亂金融市場(chǎng)的行為。一些企業(yè)可能把從銀行獲得的貸款放在這里賺取差價(jià)，個(gè)別銀行內(nèi)部人員也可能會(huì)與投資服務(wù)公司私下達(dá)成某種默契。” 重慶社會(huì)科學(xué)院企業(yè)所所長(zhǎng)王秀模對(duì)記者分析說(shuō)。
　　“另外，這個(gè)平臺(tái)的命運(yùn)應(yīng)該是這樣兩個(gè)特征：一是有所壯大，但不會(huì)很大；二是隨著金融改革的突破，可能會(huì)消失、被取代。投資服務(wù)公司不像‘地下錢莊’那樣有非法保護(hù)手段，它面臨的高風(fēng)險(xiǎn)只能靠正常催收、企業(yè)信譽(yù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，在執(zhí)行難的司法背景下，在不能足額抵押的條件下，如果接連遇到幾個(gè)出現(xiàn)問題的項(xiàng)目，投資服務(wù)公司就會(huì)難以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。”
　　“無(wú)論其發(fā)展前景如何，鑒于供求關(guān)系的嚴(yán)重失衡，60%～70％利息的現(xiàn)狀恐怕難以改變，貸款企業(yè)當(dāng)然不會(huì)冒著被監(jiān)管部門查處的風(fēng)險(xiǎn)向借款企業(yè)提出超高利息，但它完全可以以咨詢費(fèi)用等名義來(lái)要求更大回報(bào)�！崩孜念＞痛朔治觥＃�陳冉）

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