孩子處于不同的成長階段,其教育金的籌集方式是不同的。這主要是受其父母的職業(yè)生涯階段和家庭實(shí)際情況所決定。每個(gè)家庭都應(yīng)根據(jù)孩子和父母的不同年齡段進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,在不同的階段選擇不同的籌集方式,建立教育金籌集資產(chǎn)組合。一般來說,在孩子年幼時(shí),應(yīng)以分期投資為主,如期繳保險(xiǎn)、基金定投等,隨著孩子年齡加大,在堅(jiān)持這些投資的基礎(chǔ)上,可以增加一次性投資量。
　　
　　
　　幼兒階段
　　孩子為幼兒時(shí),其父母一般處在青年,家庭支出較大,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差。這個(gè)階段可用于積累的資金較少,如果每月或每年的收入除了各項(xiàng)支出外還能有剩余,建議以按月或年積累的方式,為孩子準(zhǔn)備教育金,其中基金定投和教育金保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。
　　教育金保險(xiǎn) 教育金保險(xiǎn)可以視為一種半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄,兼具儲(chǔ)蓄和保障功能,可在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后,按期給付一定金額的教育金。教育金保險(xiǎn)還有一個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)就是具備保費(fèi)豁免功能,一旦父母遭遇身故或全殘,保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi),而子女還可以繼續(xù)得到保障。根據(jù)實(shí)際情況選擇一份合適的教育金保險(xiǎn),既能幫助自己強(qiáng)制、有計(jì)劃地積累子女教育金,又能享受到其他理財(cái)方式所無法給予的保障功能。
　　從目前來看,教育金保險(xiǎn)有多種,有些只提供初中到大學(xué)的教育費(fèi)用,有些只提供某一個(gè)階段的教育費(fèi),而有些不僅能提供初中到大學(xué)的教育費(fèi)用,還可以提供以后創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。以國壽、平安等國內(nèi)5家壽險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的子女教育保險(xiǎn)為例,如果父母為剛出生的兒子投保金額5萬元,則年繳保費(fèi)4360元,交15次,共交6.54萬元,平均每月360元左右。在孩子15～17周歲時(shí),每年領(lǐng)5000元高中教育金,18～21周歲時(shí),每年領(lǐng)1.5萬元大學(xué)教育金。該保險(xiǎn)還有身故保險(xiǎn)、成長年金等條款,在幫助孩子實(shí)現(xiàn)高中和大學(xué)教育的同時(shí),還增加了一份保障。需要指出的是,絕大部分教育保險(xiǎn)都注重儲(chǔ)蓄和保障功能,增值速度比較慢,預(yù)期收益率較低,并不是一種非常有效率的資金增值手段。如果家長想以此籌備大額的教育費(fèi)用,期間的繳費(fèi)水平也應(yīng)適當(dāng)增加。
　　
　　基金定投如果家庭收入過少或支出過大,可開立一份定投,一般每月最低投資額為200元。作為基金,定投的風(fēng)險(xiǎn)要比教育金保險(xiǎn)大得多,但由于教育金積累時(shí)間較長。通常情況下,隨著時(shí)間的推移,定投的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越小。定投主要利用基金凈值的波動(dòng)來平攤成本,開立定投最好選擇股票型或者指數(shù)型基金,并盡量選擇后端收費(fèi)和分紅再投資。在期限上,目前各家銀行都不太一樣,如工行有3年、5年和8年3種期限。通常情況下,時(shí)間越長,基金定投效果越好,到期后可以再續(xù)定。由于基金定投非常靈活,期間如果停止,不會(huì)有什么額外的損失。雖然從理論上說,基金定投無須選時(shí),但在當(dāng)前市場(chǎng)震蕩且中長期向上突破的概率非常大的情況下,開立基金定投無疑是非常合適的時(shí)機(jī)。
　　
　　
　　小學(xué)和初中階段
　　由于國家實(shí)行了九年制義務(wù)教育費(fèi)用減免政策,所以這一階段,孩子上學(xué)的費(fèi)用比較少,基本上只有書本費(fèi)和生活費(fèi)。隨著年齡的增長,父母在事業(yè)上開始上臺(tái)階,機(jī)會(huì)增多,收入較前幾年有較大增加,一般都能夠有更多的節(jié)余資金來籌集教育金。處于這個(gè)階段的孩子父母在教育金籌集上可以有更多的選擇。
　　開立教育儲(chǔ)蓄 教育儲(chǔ)蓄有2萬元存儲(chǔ)限額的規(guī)定,且儲(chǔ)蓄利息稅已于2008年取消。但對(duì)許多家庭來說,教育儲(chǔ)蓄仍不失為積累孩子教育金的較好方式。特別是利率優(yōu)惠方面,1年、3年和6年期教育儲(chǔ)蓄分別按1、3和5年整存整取定期存款利率計(jì)息,可以說是零存整取卻享受整存整取利率的一種方式。比如孩子上初一時(shí)開立一份3年期教育儲(chǔ)蓄,每月存555元,按目前3年定期存款利率計(jì)息,到期時(shí)可積累2.1萬元,按目前的消費(fèi)水平,基本上能夠滿足3年的高中教育費(fèi)。

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