日本從自身國(guó)情出發(fā)，在戰(zhàn)后組織了全國(guó)性的農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，幾乎將所有農(nóng)戶都納入其中。“農(nóng)協(xié)”以金融為支柱對(duì)農(nóng)民提供全方位服務(wù)，包括指導(dǎo)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、生產(chǎn)資料購(gòu)買及保險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，以其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)吸收農(nóng)民存款，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。
　　日本農(nóng)村金融系統(tǒng)區(qū)別于商業(yè)銀行模式，經(jīng)過60多年的發(fā)展，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、行業(yè)服務(wù)以及配套法律等方面都已經(jīng)比較成熟和完善，雖然目前面臨諸多難題，但它在日本歷史上所發(fā)揮的巨大作用，仍被國(guó)際社會(huì)公認(rèn)為農(nóng)村金融較為成功的例子�？梢哉f，以“農(nóng)協(xié)”為核心的產(chǎn)業(yè)、金融體系的建立，是日本在戰(zhàn)后實(shí)現(xiàn)基本農(nóng)產(chǎn)品供給、增加農(nóng)民收入、消除城鄉(xiāng)差距、經(jīng)濟(jì)全面崛起的關(guān)鍵因素之一。
　　
　　三級(jí)農(nóng)村金融合作系統(tǒng)
　　
　　日本農(nóng)村合作金融系統(tǒng)由三級(jí)構(gòu)成，分別是市、町、村基層機(jī)構(gòu)，中層的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會(huì)(簡(jiǎn)稱信農(nóng)聯(lián))以及中央政府的中央農(nóng)林公庫(kù)(簡(jiǎn)稱農(nóng)林中金)。
　　基層農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)――包括農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、漁業(yè)協(xié)同組合和森林協(xié)同組合，入股的是市、町、村農(nóng)民，以及其他相關(guān)居民和團(tuán)體。它直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系，不以營(yíng)利為目的，業(yè)務(wù)范圍包括吸納存款、貸款和結(jié)算性貸款。此外，農(nóng)協(xié)還兼營(yíng)保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)�；鶎愚r(nóng)協(xié)的剩余資金，出于對(duì)經(jīng)濟(jì)安全的考慮，依照《農(nóng)協(xié)財(cái)務(wù)處理基準(zhǔn)令》，按存款的一定比例存入上一級(jí)的中層農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)――信農(nóng)聯(lián)，一般為定期存款的30％，活期存款的15％�；鶎愚r(nóng)協(xié)無權(quán)向本系統(tǒng)以外的部門發(fā)放貸款。
　　信農(nóng)聯(lián)在基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)林中金之間起到橋梁紐帶的作用。入股的是所屬地方農(nóng)協(xié)和本地區(qū)農(nóng)協(xié)的縣一級(jí)其他事業(yè)聯(lián)合會(huì)以及農(nóng)業(yè)團(tuán)體，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是農(nóng)協(xié)團(tuán)體代表大會(huì)。另一方面，自身存款業(yè)務(wù)的剩余資金上繳農(nóng)林中金，不足時(shí)則從其取得資金支持。
　　農(nóng)林中金可稱為農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的“總行”。根據(jù)《農(nóng)林金庫(kù)法》，它在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算。另外還發(fā)行農(nóng)村債券。它的資金主要來源于信農(nóng)聯(lián)，同時(shí)也貸款給“關(guān)聯(lián)大型企業(yè)”。
　　農(nóng)協(xié)金融有嚴(yán)格的法律保證，既受到《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)協(xié)財(cái)務(wù)處理基準(zhǔn)令》等專項(xiàng)法規(guī)的規(guī)范，還必須遵守完備的金融法。
　　
　　農(nóng)信保險(xiǎn)――農(nóng)協(xié)金融的孿生兄弟
　　
　　日本農(nóng)村的信用保險(xiǎn)保證系統(tǒng)，是政府參與下的對(duì)農(nóng)協(xié)金融的政策性保障，是一項(xiàng)農(nóng)業(yè)信用補(bǔ)充政策。它與一般金融保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，被保險(xiǎn)者只限于在農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)的存款者，換句話說，這是為農(nóng)民的信用補(bǔ)充而專門實(shí)行的政策。
　　由基金協(xié)會(huì)實(shí)施的信用擔(dān)保制度創(chuàng)建于1961年，目的是解決當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貸款擔(dān)保不足的問題，確保農(nóng)業(yè)融資的順利實(shí)現(xiàn)。由信用基金實(shí)施的信用保險(xiǎn)制度創(chuàng)立于1996年，它不但對(duì)基金協(xié)會(huì)的債務(wù)擔(dān)保提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還對(duì)基金協(xié)會(huì)提供低利率的資金發(fā)放，增強(qiáng)并補(bǔ)充基金協(xié)會(huì)的擔(dān)保能力。
　　對(duì)于農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，如果某個(gè)農(nóng)協(xié)金融組織宣告破產(chǎn)，則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶支付保險(xiǎn)金。其上限為1000萬日元，儲(chǔ)戶存款超過1000萬日元的部分作為對(duì)農(nóng)協(xié)的債權(quán)保留，待農(nóng)協(xié)進(jìn)行債務(wù)清算時(shí)再予以補(bǔ)償。對(duì)于農(nóng)協(xié)金融來說，又以相互援助制度與存款保險(xiǎn)制度互為補(bǔ)充，作為平衡，農(nóng)協(xié)金融組織每年必須以其存款的10％作為專項(xiàng)儲(chǔ)備基金，由農(nóng)林中金統(tǒng)一管理，當(dāng)農(nóng)協(xié)自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，可以通過程序向其申請(qǐng)緊急性低息貸款，目前該項(xiàng)儲(chǔ)備金已達(dá)到590億日元。
　　
　　來自金融自由化的挑戰(zhàn)
　　
　　日本農(nóng)協(xié)金融基礎(chǔ)形成于20世紀(jì)五六十年代，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還處于低水平階段，對(duì)農(nóng)村實(shí)行政策性扶持是必要的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)農(nóng)村地區(qū)還是“一般商業(yè)金融觸及不到的封閉區(qū)域”，日本政府農(nóng)業(yè)預(yù)算支出一度占到國(guó)民經(jīng)濟(jì)總投資的1/5。
　　但是，隨著日本經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金變得充裕，農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸處于飽和狀態(tài)。農(nóng)民平均收入在20世紀(jì)70年代已經(jīng)超過城市居民，開始出現(xiàn)存款利率(資金分配成本)上升、貸款利率(資金運(yùn)用收)下降的現(xiàn)象。
　　日本經(jīng)濟(jì)泡沫崩潰之后，日本政府開始推行金融自由化政策，隨著多元化金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村，導(dǎo)致“農(nóng)協(xié)金融業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)賺錢”成為歷史�，F(xiàn)在日本農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸變?yōu)橘I方市場(chǎng)，大量農(nóng)戶存款從農(nóng)協(xié)金融撤出，日本農(nóng)協(xié)金融體系面臨空前挑戰(zhàn)。對(duì)此，日本政府于2002年開始著手實(shí)施改革。

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