大震考問住房“保險(xiǎn)真空”
發(fā)布時(shí)間:2020-04-11 來源: 日記大全 點(diǎn)擊:
沒有不能保的險(xiǎn)種,只有不能保的價(jià)格。在提高費(fèi)率的情況下,作為小概率事件的地震同樣可以成為保險(xiǎn)防范的對(duì)象。 汶川大地震,無數(shù)房屋剎那化為廢墟,誰來為尚未還清的商品房貸埋單?已經(jīng)遭遇屋毀人亡的家庭,是否還得繼續(xù)償還銀行貸款,背負(fù)可能一輩子也還不清的重債?
正在自家瓦礫堆里將一床棉被拖出來晾曬的災(zāi)民劉尚龍反應(yīng)激烈:“房都沒了,我還還什么貸,讓銀行收回這房吧!”
難題待解
這一現(xiàn)實(shí)問題引起了激烈爭(zhēng)論。有人認(rèn)為,災(zāi)民已經(jīng)承擔(dān)了失去親人的痛苦、產(chǎn)業(yè)和工作的失去,以及房產(chǎn)首付部分的損失。讓他們繼續(xù)為地震中倒塌的房屋償還貸款,無疑是讓受災(zāi)家庭的痛苦無限延續(xù)。
但銀行和法律界專家普遍認(rèn)為,借款人在購(gòu)房時(shí)一般會(huì)與銀行簽署兩份協(xié)議:一份是借款合同,另一份是房屋抵押合同。雖然地震導(dǎo)致房屋毀壞,但根據(jù)《民法通則》,抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。由于貸款合約當(dāng)初并沒有對(duì)貸款人的相關(guān)免責(zé)條款,而且中國(guó)到目前為止還沒有個(gè)人破產(chǎn)制度。即使房屋倒塌,還貸責(zé)任依然不能免除,金融機(jī)構(gòu)仍然有追索權(quán)力。如果貸款者拒不還貸,這些貸款者今后的信譽(yù)將受影響。如果貸款人已死亡,銀行可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。
“屋漏偏遭連夜雨,于情于理,于當(dāng)事人和局外人看,都是無法接受的現(xiàn)實(shí)!睍r(shí)評(píng)人士童大煥說:“這個(gè)時(shí)候銀行急于催債,哪怕僅僅是從法律的層面上、從語言的表達(dá)上強(qiáng)調(diào)一下貸款人的還貸責(zé)任,都很容易引起公憤。這時(shí)候銀行催債其實(shí)只是個(gè)雙輸?shù)慕Y(jié)果:對(duì)銀行而言,落個(gè)不仁不義的罵名,影響金融行業(yè)整體的社會(huì)形象;對(duì)借貸人而言,落個(gè)不良信用的記錄,進(jìn)而影響個(gè)人今后的金融活動(dòng)。”
央行副行長(zhǎng)蘇寧也坦承,這次大地震給金融服務(wù)業(yè)出了難題:“如果嚴(yán)格依法辦事,房貸是要還的,但現(xiàn)在情況很特殊――房子也沒有了人也沒有了,原來解決這類問題可以采用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法,但現(xiàn)在很多房子沒有參加保險(xiǎn)。”他表示,央行正與相關(guān)部門積極研究災(zāi)區(qū)按揭還款等問題,將積極研究辦法,采取措施,既保護(hù)商業(yè)銀行利益,更要保護(hù)廣大人民的利益。
5月19日當(dāng)晚,央行和銀監(jiān)會(huì)緊急出臺(tái)了一項(xiàng)臨時(shí)性措施,要求對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,不催收催繳、不罰息,不作不良記錄。5月23日,銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布緊急通知,要求各商業(yè)銀行對(duì)借款人因地震造成的不能償還的債務(wù)進(jìn)行及時(shí)核銷。這意味著如果災(zāi)民確實(shí)可以證明無財(cái)產(chǎn)可供還款,銀行可將其列入壞賬損失范疇。但銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并沒有終止,如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)產(chǎn)線索,仍然可以進(jìn)行追索。
一紙空文
出于對(duì)股東與商業(yè)規(guī)則的尊重,銀行的“小氣”與謹(jǐn)慎無可厚非。在債務(wù)人和債權(quán)人都面臨困難的情況下,如何應(yīng)對(duì)地震帶來的風(fēng)險(xiǎn)?理想的解決方案自然是借款人通過投保“房貸險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移。然而一個(gè)令人尷尬的現(xiàn)狀卻是,在此次災(zāi)難中,貸款人多年來一直被強(qiáng)制征收的房貸險(xiǎn)形同虛設(shè)。
目前,基本房貸險(xiǎn)將火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等13種自然災(zāi)害列入理賠范圍,而對(duì)房屋安全威脅最大的地震,恰恰是房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任。城市里的商品房基本采用鋼筋、水泥材料,即使臺(tái)風(fēng)肆虐、火燒連營(yíng),住房也基本無虞,房貸險(xiǎn)的實(shí)際賠付概率一直很低,呼吁取消這一“不平等條約”的聲音從未停止。
為什么房貸險(xiǎn)沒有地震的保險(xiǎn)責(zé)任?我國(guó)著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇在接受《新民周刊》專訪時(shí)認(rèn)為:“房貸險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),而我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,如車輛險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍,基本上將地震作為除外責(zé)任而不予賠付,目前只有少數(shù)建筑工程保險(xiǎn)和一些公司在附加險(xiǎn)當(dāng)中承保地震責(zé)任,其他險(xiǎn)種都是不承保的!
據(jù)他透露,早在1993年,當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)――中國(guó)人民銀行曾經(jīng)下發(fā)了“95號(hào)文”,將破壞性地震列入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,可惜這一規(guī)定于1996年被取消。1996年在南京召開了一個(gè)關(guān)于地震風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)術(shù)研討會(huì),有地震專家提出未來10年是中國(guó)地震活躍期。這個(gè)說法引起了保險(xiǎn)業(yè)的警覺。為了防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),許多險(xiǎn)種剔除了地震險(xiǎn)。到了2000年,一些公司希望把地震繼續(xù)作為保險(xiǎn)責(zé)任來進(jìn)行承保,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了地震附加險(xiǎn),收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%。
計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,我國(guó)曾是世界上地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)普及率最高的國(guó)家,全國(guó)企業(yè)總資產(chǎn)的70%,家庭總戶數(shù)的40%的財(cái)產(chǎn)都能獲得地震等巨災(zāi)的保險(xiǎn)保障。為什么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,保險(xiǎn)公司紛紛在基本責(zé)任中回避地震?
郝教授認(rèn)為:“2006年中國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總量,僅占全部財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入比重約0.8%。老百姓連盜搶險(xiǎn)這種基本險(xiǎn)都不愿意買,保險(xiǎn)公司在推廣保險(xiǎn)的時(shí)候,如果再增加地震等很多附加險(xiǎn),推廣介紹都有難度。保險(xiǎn)不像商品,還可以有‘奢侈品’的概念。在這種情況下,作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu),就會(huì)把相應(yīng)功能縮減到一個(gè)最低限度,以此來降低銷售成本!
如果“95號(hào)文”的要求延續(xù)至今,房貸屋塌的災(zāi)民是否就可以從中獲益?郝演蘇認(rèn)為,即便地震風(fēng)險(xiǎn)能夠承保,對(duì)此次地震善后的貢獻(xiàn)也很可能微乎其微!鞍l(fā)生地震的汶川區(qū)域,在四川省內(nèi)屬于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),當(dāng)?shù)氐耐侗R庾R(shí)在震前是非常薄弱的。此外,按照1993年人行的規(guī)定,破壞性地震是強(qiáng)度在4.75級(jí)以上、烈度在6級(jí)以上的地震。保險(xiǎn)公司承保時(shí),建筑質(zhì)量必須達(dá)到基本的抗震要求,不達(dá)標(biāo)就拒絕承保。如果你隱瞞了房屋質(zhì)量不達(dá)標(biāo)的事實(shí),房子倒了也得不到賠償。當(dāng)?shù)氐姆课葙|(zhì)量到底怎么樣,我想目前的情況大家也看到了!
防火墻
面對(duì)地震,居民私有房產(chǎn)基本處于保險(xiǎn)“真空地帶”。成都的一位天涯網(wǎng)友說,“地震后,我打算不買房了,有錢就吃喝玩樂,不用再為了一個(gè)殼子而累一輩子。”著名財(cái)經(jīng)人士葉檀則在博客中呼吁,應(yīng)該像推行交強(qiáng)險(xiǎn)一樣推進(jìn)地震險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)趨之若鶩,對(duì)大災(zāi)險(xiǎn)避之唯恐不及,無論如何都是說不過去的。
近期在南京召開的保險(xiǎn)法理論與司法實(shí)務(wù)高層論壇上,眾多專家學(xué)者都認(rèn)為,我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)國(guó),建立“國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”迫在眉睫。
“在面對(duì)地震等巨災(zāi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)建立幾道‘防火墻’。首先是老百姓個(gè)人和企業(yè)承擔(dān)一部分;超出民眾和企業(yè)承受能力的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn),采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式進(jìn)行安排,比如買保險(xiǎn)。第三道‘防火墻’是巨災(zāi)之后的社會(huì)救助。國(guó)外保險(xiǎn)賠款一般占總的災(zāi)害損失的30%-40%,而國(guó)內(nèi)僅在2%-3%左右。四川大地震發(fā)生后,世界許多國(guó)家和組織都伸出了援助之手;各地民眾通過捐款捐物等多種形式支持災(zāi)區(qū),國(guó)內(nèi)外救助做得很好,但是由于第二道防火墻的缺位,以至于政府不得不動(dòng)用大量的財(cái)政撥款進(jìn)行災(zāi)后救濟(jì),實(shí)際上扮演了風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色!搴卵萏K說。
據(jù)悉1995年日本神戶大地震共造成6500人死亡。由于日本已經(jīng)實(shí)施“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度”,而接受民眾投保的日本保險(xiǎn)公司,又把“地震險(xiǎn)”分保到海外不少保險(xiǎn)公司。神戶地震后,日本保險(xiǎn)公司與海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛理賠,日本政府也按規(guī)定動(dòng)用國(guó)庫補(bǔ)足理賠款。神戶災(zāi)后的迅速重建,與這種保險(xiǎn)體系是分不開的,并且,即使賠付巨額保費(fèi),也沒有一家商業(yè)保險(xiǎn)公司因此倒閉。
事實(shí)上,早在2003年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就聯(lián)合相關(guān)部門以及部分保險(xiǎn)企業(yè),擬采取商業(yè)運(yùn)作與政策支持相結(jié)合的運(yùn)作模式,力求在兩到三年時(shí)間內(nèi)把中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的框架建立起來。2006年,《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也明確表示要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。今年年初的南方嚴(yán)重低溫雨雪冰凍災(zāi)害之后,保監(jiān)會(huì)也表態(tài)國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系的建立已進(jìn)入了議事日程。
不過郝演蘇表示,該事尚未有明確進(jìn)展。“保監(jiān)會(huì)是一個(gè)政府機(jī)構(gòu),按照行政許可法,對(duì)于商人們應(yīng)該做什么,它只有號(hào)召的職能,沒有辦法強(qiáng)制。”
目前對(duì)于地震這類巨大災(zāi)難,包括日本、新西蘭在內(nèi)的許多地震多發(fā)國(guó)家,政府都用財(cái)力支持地震保險(xiǎn)基金,并通過再保險(xiǎn)來尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅皇前岩磺胸?zé)任都交予商業(yè)保險(xiǎn)公司。1994年洛杉磯發(fā)生里氏6.7級(jí)地震,據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)信息研究學(xué)會(huì)的統(tǒng)計(jì),當(dāng)時(shí)造成經(jīng)濟(jì)損失約為200億美元。美國(guó)很多保險(xiǎn)公司因巨額損失和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心,在1994年后停止或縮減了地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)。于是加州議會(huì)在1996年成立了實(shí)為地震保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)的加州地震局,既直接向普通消費(fèi)者銷售地震險(xiǎn),也給保險(xiǎn)企業(yè)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前,這一機(jī)構(gòu)稱其擁有29億美元的儲(chǔ)備資金,其他保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)議的地震后資金供給約為37億美元,加州地震局共有超過60億美元的儲(chǔ)備資金。
“政府要么補(bǔ)貼投保人,要么補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)者,予以稅收減免的優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司很多收益不是從保費(fèi)而是從資金運(yùn)作上獲得的。只要做出這樣一個(gè)財(cái)務(wù)上的安排,商人們會(huì)算這個(gè)賬。而既然政府給了補(bǔ)貼,就可以監(jiān)控這筆錢的專款專用!
郝演蘇舉了一個(gè)典型的例子:今年1月南方雪災(zāi),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅賠付4014萬元,其中“能繁母豬賠款”就占了3/4,保險(xiǎn)公司為每頭凍死的豬賠了1000元錢。作為新險(xiǎn)種,“能繁母豬保險(xiǎn)”能夠成為此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的大宗,顯然與政府的支持和推動(dòng)分不開!耙活^母豬的保險(xiǎn)費(fèi)是60元,農(nóng)戶只需掏12元,政府補(bǔ)貼了48元。這樣一來,農(nóng)民愿意買了,保險(xiǎn)公司也愿意做了,這不就是雙贏嗎?所以轉(zhuǎn)變政府觀念,我認(rèn)為是目前最重要的!
沒有不能保的險(xiǎn)種,只有不能保的價(jià)格。在提高費(fèi)率的情況下,作為小概率事件的地震同樣可以成為保險(xiǎn)防范的對(duì)象。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房子,之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款,還要承擔(dān)新建房屋的費(fèi)用,因此引發(fā)了居民購(gòu)買地震險(xiǎn)的熱浪,使地震險(xiǎn)普及率由2.9%上升到了20%。數(shù)據(jù)顯示,日本大約有855萬人購(gòu)買了地震保險(xiǎn),占購(gòu)買保險(xiǎn)人群的17.2%,在大部分非壽險(xiǎn)公司,地震險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)。
郝演蘇認(rèn)為,汶川大地震也許會(huì)催生地震保險(xiǎn)體系的盡早建立,首先應(yīng)該在學(xué)校、醫(yī)院等社會(huì)公共場(chǎng)所建筑中推行地震強(qiáng)制保險(xiǎn)。
“我認(rèn)為這次震災(zāi)之后,推動(dòng)地震險(xiǎn)進(jìn)入居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的力量,應(yīng)當(dāng)源于銀行。很多人在住房倒塌后可能拒絕還款,經(jīng)歷了生死關(guān)頭,信用之類早已是無所謂的了,最后銀行很可能要把這些貸款作為呆壞賬處理。在這種情況下,銀行要考慮保護(hù)自己的資金安全,今后很可能要求保險(xiǎn)公司提供的房貸險(xiǎn)要保護(hù)貸款的全方位安全。銀行表面上是保護(hù)客戶利益,實(shí)際上是在保護(hù)自己的利益――發(fā)生事故后,銀行在房貸沒有還清之前,是保險(xiǎn)公司賠款的第一受益人。”
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