中國正在經(jīng)歷的轉(zhuǎn)型總是一個說不完的話題，因為正在發(fā)生的事情太多、太廣，也太快，對于有興趣研究人、理解社會的學(xué)者來說，這是個千載難逢的研究機會。還是以我們前幾次談到的“中國的錢為什么這么多”這個話題為例，我們看到由于商品交換的日益市場化、經(jīng)濟活動的進(jìn)一步錢化、財富和未來收入的快速資本化，這些都使中國的錢和金融資本越來越多。

　　但是，除此之外，正在經(jīng)歷的中國社會結(jié)構(gòu)與文化轉(zhuǎn)型也在給中國帶來很多錢。具體講，就是原來許多通過親情關(guān)系、友情關(guān)系所實現(xiàn)的隱性經(jīng)濟交易、隱性保險信貸投資交易，都逐步被顯性的市場交易取而代之，被直接錢化、金融證券化了，其結(jié)果必然使中國的錢和收入大大增加，同時當(dāng)然也對金融業(yè)的發(fā)展提出挑戰(zhàn)。如果中國的金融業(yè)跟不上，在原來由親情、友情實現(xiàn)的互助互惠式隱性金融交易被錢化之后，而如果替代性的顯性金融保險、信貸、養(yǎng)老、投資產(chǎn)品又無法跟上，那么，中國人在錢多的同時，可能反而對未來更感到不安，不僅使中國的內(nèi)需無法增長，使中國經(jīng)濟增長繼續(xù)依賴出口，也讓中國人的幸福感下降。

　　靠親情實現(xiàn)的隱性交易逐漸由市場取代

　　人類自古就難以以個體生存，人際經(jīng)濟交易、感情交換歷來是人類得以存活的主要保障形式，必須通過彼此間的利益交換，特別是在不同時間、空間之間的人際利益交換，來最大化我們的生存概率，來讓我們對未來的生活保障（包括養(yǎng)老）有安全感。但是，人際交易、尤其是跨時間或空間的人際交易必須有相互信任為前提，否則，交易的不安全使我們即使有需要，也不會去跟他人做不同時間之間的價值交換，不會去互相保險、互相借貸、互相養(yǎng)老、互相投資。

　　在市場規(guī)則、信用交易保障體系均不發(fā)達(dá)的社會里，人們主要依靠以血緣建立的家庭、家族為跨時空利益交易的場地，或說家庭、家族就是隱性的內(nèi)部金融市場。在傳統(tǒng)中國社會里，血緣是這些族內(nèi)、親情內(nèi)部利益交換的信用基礎(chǔ)，而儒家“三綱五�！泵�分等級秩序便是信用交易的具體文化制度保障�！靶ⅰ钡牢幕�是這種個人未來生活安全保障體系的另稱。

　　“養(yǎng)子防老”，親戚間“禮尚往來”，生死病殘時的相互幫助，這些都是保險、養(yǎng)老、信貸、投資等的具體實現(xiàn)形式，“血濃于水”的信念是用以強化這種體系的信用基礎(chǔ)的文化價值。這些當(dāng)然都是不能稱作“利益交換”的跨時空經(jīng)濟交易活動，是只能做但不能這樣說的經(jīng)濟活動，因此，這些經(jīng)濟交易所創(chuàng)造的價值從來不能以貨幣單位計算，沒有被“錢化”，自然沒有記入GDP的總值中。家庭、家族之內(nèi)的經(jīng)濟交易或說“互相幫助”、“互相照顧”再多，這種價值交換由于沒以錢來核算，人們自然不會感到“錢多了”。

　　不過，隨著中國社會結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、文化價值觀的變化，原來靠血緣、親情實現(xiàn)的隱性金融交易正在由金融市場以顯性金融交易的形式取而代之。第一，人口流動大大增加，在江西出生但到北京、上海、廣州生活的人口比例越來越高，人口流動起來后，由血緣、家族提供的經(jīng)濟保障和養(yǎng)老互助功能越來越不可靠，正式的金融交易產(chǎn)品必須取而代之；
第二，多年來所執(zhí)行的獨生子女政策也使單純的家庭、家族養(yǎng)老互助體系無法勝任，特別是人均壽命的上升，使年輕的夫妻很容易要負(fù)責(zé)支持12位老人的生活，因此，以血緣為基礎(chǔ)的保障體系的效果越來越低；
第三，在文化價值觀上，中國人越來越追求個人自由和經(jīng)濟獨立，把未來的生活保障盡量掌握在自己的手里，通過各種金融品種的組合安排把未來各類經(jīng)濟需要事先設(shè)好，依此最大化自己經(jīng)濟上的獨立。

　　越來越多的中國人開始依賴金融市場，而不是只依賴家庭、家族達(dá)到保障未來生活的目的，這當(dāng)然也使中國市場交易額大大增加，錢自然也多了。

　　就以中國的保險業(yè)為例，壽險、財產(chǎn)險、人身險、意外事故險、健康險等各類保費的總額，在2006年底為2萬億元，到2007年5月底大約是2萬5千億元，5個月增長25%。也就是說，如果是在傳統(tǒng)中國社會里，這些保險品種都會以人格化的形式在家庭、家族以及朋友網(wǎng)絡(luò)間實現(xiàn)了，隱性地實現(xiàn)了，那么，這2萬5千億元金融資產(chǎn)就不會在中國經(jīng)濟中出現(xiàn)，全社會的金融資本供給量就會少2萬5千億元，保險業(yè)的企業(yè)收入和從業(yè)者的收入也不會有，中國的錢量當(dāng)然也會少許多。換言之，正是由于這些保險功能已逐步走出血緣、走出友情，由保險行業(yè)取代，中國的金融資產(chǎn)多了2萬5千億元，中國的貨幣收入也因此增加許多。

　　信貸行業(yè)、養(yǎng)老行業(yè)、基金行業(yè)、證券行業(yè)的增長，也部分得益于由傳統(tǒng)家庭家族實現(xiàn)的隱形金融交易正在被逐步顯性化。也正由于這些經(jīng)濟利益交易功能會進(jìn)一步走出血緣網(wǎng)絡(luò)，中國的各類金融業(yè)今后必然會更快發(fā)展。與此同時，錢的供應(yīng)量就必然要更快增加，今后的錢只會更多。

　　靠友情實現(xiàn)的交易越來越由市場取代

　　在血緣關(guān)系之外，朋友網(wǎng)絡(luò)是另一個能為信用交易提供支持的基礎(chǔ)架構(gòu)，這也是一種相當(dāng)人格化的小范圍利益交易體系。以前，當(dāng)張三要搬家或者因外出要帶大件行李時，他可能要找朋友幫忙，朋友往往會一叫就到，也不會要求報酬，自然不會用錢支付。但是，朋友之間有一個隱性的共識或默契，那就是在這次來幫忙的朋友下次也要搬家或者也要外出有行李時，張三必須也能隨叫隨到。

　　按照同樣道理，張三生病發(fā)燒不能起床時，他的可靠朋友會帶他去醫(yī)院；
但，等他的朋友生病時，他也必須提供幫助。張三如果一時缺錢，朋友可能會幫忙，但當(dāng)朋友有類似需要時，張三也必須以類似幫助去回報。

　　以上所舉的友情幫助表面上看不是經(jīng)濟交易，而是友情，但實際上都是隱性的跨時間利益交換，具備投資、保險或信貸的經(jīng)濟功能。市場越不發(fā)達(dá)的社會，這些隱性利益交換會越普遍，靠親情、友情來進(jìn)行跨時空的利益交易是傳統(tǒng)社會的普遍特征。這些交易不要錢，卻是典型的經(jīng)濟交易，也因此使傳統(tǒng)社會“錢少”。

　　到今天的中國，許多這些交易也被市場交易顯性化了，被“錢化”了。比如，中國現(xiàn)在有許多搬家公司，張三搬家不必找朋友，而是更愿意花錢找搬家公司；
暫時缺錢或者要購房子等大件時，可以找信貸機構(gòu)；
去火車站或機場時，不必找朋友送，而是找出租車；
外出旅行時，不必找朋友家住，而是更自在地住在酒店，“在外靠朋友”原來是市場不發(fā)達(dá)的結(jié)果！

　　這樣一來，我們中國人以前很多在友情名義下所從事的“經(jīng)濟活動”，今天正在被一一市場化，使許多原來沒有收入意義的友情“經(jīng)濟活動”今天以“錢”結(jié)算了，直接對每個人的收入有貢獻(xiàn)了，個人的收入都會因此而增加，個人“錢多了”；
在國家層面，為支持市場化程度的上升，貨幣供給量也必須增加，這就很容易產(chǎn)生表面上的“流動性泛濫”的境況。

　　在這里，我們必須認(rèn)識到，這種過去是隱性的經(jīng)濟活動今天被“錢化”之后，每個人的“錢”收入當(dāng)然會增加，但這種新增的收入只是表面的，并不一定是真實的收入增加，因為這類收入和投資原來就有，只是沒有被“錢化”而已，是隱性的。今天在市場化發(fā)展深化之后，這些經(jīng)濟活動被市場取代了，同樣的經(jīng)濟交易被顯性化了。這就是為什么許多人在錢包鼓起來的同時，卻并不一定感到更富有，原因在于市場化發(fā)展后“什么都要錢了”。

　　金融市場必須加快發(fā)展

　　在原來由親情和友情實現(xiàn)的隱性養(yǎng)老、隱性經(jīng)濟互助、隱性以外事件互保以及其它人際利益交換被市場取代、被“錢化”之后，人們的收入是增加了，錢也多了。但是，如果各類品種的保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、投資、理財產(chǎn)品不能夠發(fā)展到位，那么，在中國人錢多的同時，可能反而對未來充滿不安。

　　道理很簡單，原來大家都把注意力和經(jīng)濟收入投放在家庭、家族和朋友網(wǎng)絡(luò)上，今天不記經(jīng)濟成本的互相幫助和相互援助，是對自己未來經(jīng)濟安全的投資，是在買人格化的保險，或是在放貸，這些為個人提供安全感。當(dāng)這些經(jīng)濟活動被逐步市場化、“錢化”之后，人們在家族、朋友網(wǎng)內(nèi)的這些投入會越來越少，親情和友情更多會以感情交流為主，而不是以經(jīng)濟利益交易為核心。那么，在這種時候，如果金融產(chǎn)品的豐富程度又有限，錢多了以后的中國人就會難以安排好未來的各種經(jīng)濟需要，反而會對未來深感不安。這就好像在“打倒孔家店”后，如果金融市場的發(fā)展程度又沒跟上，人們要么會惶惶不安，要么會重建“孔家店”。

　　從最近我跟杜俊林同學(xué)組織的調(diào)查中看到，像北京這樣的大城市，金融產(chǎn)品已日益豐富，市場提供的各類保險、借貸、養(yǎng)老和投資品種越來越多，北京人的家庭已越來越定位在感情交流上，未來生活的保障功能正在進(jìn)一步從血緣體系中淡出。相比之下，農(nóng)村中國的金融遠(yuǎn)沒發(fā)達(dá)，農(nóng)村的家族結(jié)構(gòu)雖然遠(yuǎn)沒有過去那么牢靠，傳統(tǒng)的農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)也必然會在未來進(jìn)一步解體，但是，雖然血緣體系所能提供的經(jīng)濟安全感在農(nóng)村正在衰退，還好農(nóng)村的家族形狀還在，通過重新對家族網(wǎng)絡(luò)的投資，農(nóng)村人還多少能靠著親戚得到一些經(jīng)濟互助和生活保障�？墒�，地區(qū)市和縣城的人們對未來最沒有安全感，在傳統(tǒng)家族和現(xiàn)代金融市場中間，他們哪邊都不靠，因為這些地方的人基本都是近代城市化中進(jìn)入城鎮(zhèn)，已離開了自己的血緣家族網(wǎng)，所以他們不能靠家族、親戚實現(xiàn)經(jīng)濟互助和安全保障；
同時，那些縣城和地區(qū)市又沒有發(fā)達(dá)的現(xiàn)代金融。在兩邊都不靠的情況下，這些中小城市的人反倒對未來生活最沒有安全感。

　　一方面，市場化、“錢化”出來的錢的確越來越多。另一方面，中國的金融發(fā)展水平總體還很低，投資和理財?shù)倪x擇空間很小，只有少數(shù)有限的投資渠道。這兩方面擠在一起，特別是在政府高度管制金融創(chuàng)新和國有金融壟斷的情況下，各種資產(chǎn)價格扭曲和畸形資產(chǎn)泡沫層出不窮，就不奇怪了。

　　刊登于2007年7月14日《證券市場周刊》，作者授權(quán)天益發(fā)布。

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