摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，當(dāng)下已成為了名副其實的“流量時代”，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的出現(xiàn)更是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新邁向新高度的產(chǎn)物。校園信貸本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以在校大學(xué)生為潛在優(yōu)質(zhì)的貸款對象的貸款平臺，其主要的特點是門檻低，放款快，但也隱藏了風(fēng)險。近來校園網(wǎng)貸滋生的暴力催款、裸貸、盜取信息及欺詐等惡劣事件將校園貸推至社會焦點，校園貸變質(zhì)“校園高利貸”。通過采取問卷調(diào)查的方法，以A校大學(xué)生為例，分析校園貸款的現(xiàn)狀，研究校園信用貸款所存在的問題并分析其緣由，給出相關(guān)可行性建議，致力于凈化互聯(lián)網(wǎng)+時代的校園貸款生態(tài)環(huán)境，規(guī)范大學(xué)生消費和信用理念，維護(hù)社會和金融市場的穩(wěn)定。
　　關(guān)鍵詞：校園信貸；調(diào)查分析；監(jiān)管對策
　　中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1005-913X（2017）06-0031-03
　　自1999年高校擴招，全國大學(xué)生的人數(shù)年年增長，這個群體的數(shù)量和消費能力是不可忽視的。2004年9月，金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行了我國第一張大學(xué)生信用卡，標(biāo)志著商業(yè)銀行正式進(jìn)入大學(xué)生信貸市場，拉開大學(xué)生可獨立貸款的帷幕，但市場的高速發(fā)展暴露的問題和風(fēng)險使得銀監(jiān)會于2009年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》的文件，此文件主要是對金融公司進(jìn)入大學(xué)生這個群體的門檻進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。之后2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，許多金融公司借助這個契機，紛紛將市場瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體。在眾多的貸款產(chǎn)品中如何脫穎而出獲得大學(xué)生的青睞，是各個商家贏得利潤的突破點，因而不乏出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的虛假廣告宣傳、惡性競爭的現(xiàn)象。大學(xué)生雖是不良校園信貸的受害者，但釀成不良后果的始作俑者中既包括大學(xué)生自身又包括校園信貸平臺監(jiān)管不足。校園網(wǎng)貸的初衷是用簡便的操作流程，快速的放款來滿足大學(xué)生的需求刺激消費，但不合理的消費觀念，肆意消費個人信用以及金融安全意識不高也讓大學(xué)生深陷負(fù)債漩渦。筆者通過發(fā)放400份紙質(zhì)問卷（共得339份有效問卷），以調(diào)查所得數(shù)據(jù)來簡單分析大學(xué)生網(wǎng)上貸款的使用狀況和對校園信貸的認(rèn)知度，以A校大學(xué)生群體為例，用數(shù)據(jù)和圖形結(jié)合分析來直觀反映大學(xué)生校園信貸現(xiàn)狀，希望通過調(diào)查分析找出面臨的主要問題，提高大學(xué)生對于信貸的認(rèn)知和對風(fēng)險的防范意識。
　　一、校園信貸現(xiàn)狀
　　我國“校園網(wǎng)貸”平臺主要分為三類：一是大學(xué)生分期付款購物平臺，二是傳統(tǒng)電商平臺，三是面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺，該類平臺直接向大學(xué)生提供消費、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)。
　　相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，大學(xué)生在選擇向誰貸款上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融公司，因為對于急需款項救急的大學(xué)生而言，網(wǎng)貸符合他們對時間上快速和操作上簡便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻依舊有學(xué)生進(jìn)行貸款操作。但由于近年來校園信貸的負(fù)面新聞報道，讓原本打得火熱的“網(wǎng)貸江山”變得冷卻了下來，發(fā)展前景讓人堪憂。 據(jù)調(diào)查，筆者單位使用校園消費信貸的人數(shù)比例為19.76%，使用校園消費信貸一年以上的學(xué)生僅占使用人數(shù)的5.97%，即總?cè)藬?shù)的1.18%。而從未使用過的人數(shù)比例則達(dá)到了80.24%，且有65.44%的同學(xué)表示以后也不會使用校園消費信貸產(chǎn)品。據(jù)了解，“校園貸”的負(fù)面消息過多、風(fēng)評過差是此類產(chǎn)品使用量銳減的主要原因。
　　頻繁出現(xiàn)的校園貸事件也讓監(jiān)管部門意識到應(yīng)該加強對此領(lǐng)域的管理，2016年4月份《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》出臺，監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場。2016年8月，銀監(jiān)會明確提出政策，使得校園貸的整改迫在眉睫。之后各地監(jiān)管層及自律組織也緊跟銀監(jiān)會的步伐，紛紛響應(yīng)號召，開始重視校園貸的不良影響。因為監(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行，又加上之前校園貸種種不良表現(xiàn)，使得校園信貸的聲譽大打折扣，被扣上“校園高利貸”的帽子，業(yè)績直線下滑。到了2017年2月底，全國47家校園貸平臺退出了校園貸這個市場，可以看出監(jiān)管層出臺政策，效果還是立竿見影。
　　校園貸之所以落得如此殘局，與其特點密切相關(guān)。
　�。ㄒ唬�準(zhǔn)入門檻低，審核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)
　　因為大學(xué)生這個市場龐大，使得金融公司將目標(biāo)瞄準(zhǔn)這個群體，為了簡易程序，甚至只需學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、銀行卡等材料，就可放款，且額度較大，盡一切可能滿足大學(xué)生的要求，對大學(xué)生信貸審核流程粗糙，只要幾樣材料齊全，“一分鐘申請，十分鐘審核”。
　�。ǘ�）肆意廣告宣傳，隱藏真實費用信息
　　大學(xué)校園里對校園貸宣傳最普遍的是通過廣告?zhèn)鲉蔚陌l(fā)放，QQ、微信朋友圈等社交軟件信息散播，大學(xué)生無需本人到場便可獲得款項，這期間少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手續(xù)費用和利息費用上的信息不對稱。雖然大學(xué)生可享受立刻獲得款項的快感，但一次借貸引發(fā)的費用卻很多，除了手續(xù)費、利息費、還有違約金，以及控制風(fēng)險收取的保證金 。“校園網(wǎng)貸”平臺為控制風(fēng)險，通常會收取貸款額20%的保證金，即借款人只能得到80%的貸款額度。
　�。ㄈ�）借新還舊，恐嚇學(xué)生介紹借款抵債
　　市場只有部分平臺建立了信用制度，但無法對其他平臺產(chǎn)生影響。以致大學(xué)生可拿一家平臺借貸的款來還另一家平臺，拆東墻補西墻，由此產(chǎn)生連環(huán)續(xù)貸的現(xiàn)象，加上利率的高風(fēng)險，使得借款越積越多，導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。若想還債，可以通過做平臺中介的方式，慫恿更多人介入貸款，收取中介費抵債，自然受騙群體增多。
　　二、校園信貸消費市場出現(xiàn)的問題
　�。ㄒ唬┐髮W(xué)生自身消費心理問題
　　在物質(zhì)和精神消費空前提高的當(dāng)代社會，在豐富多樣廣告誘導(dǎo)下的消費意識，在媒體、明星親自示范行為下的潮流效應(yīng)，以及受大型商場琳瑯滿目各式各樣商品的吸引，使得大學(xué)生盲目跟風(fēng)消費，攀比消費，甚至在沒有積蓄的情況下仍希望通過貸款超前消費，達(dá)到追趕潮流的目的。
　　1.筆者調(diào)查了A校學(xué)生的月消費水平，在0～1000元的占比22.42%；月消費水平在1000～1500元的占比56.64%，在這個消費水平里女生占比37.17%，男生占比19.47%；月消費水平在1500～2000元的占比14.45%。如圖1可看出，1000～1500元的月消費水平占比最高。

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