農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析
發(fā)布時(shí)間:2018-06-25 來源: 日記大全 點(diǎn)擊:
摘要:近年來,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平取得了巨大的進(jìn)步,但是我國(guó)目前還是屬于發(fā)展中國(guó)家,還存在著大量的貧困人口,而這些貧困人口大多來自于我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn),可以對(duì)這一局面進(jìn)行很大的改變。現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進(jìn)行分析,并對(duì)此提出了提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為;完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制等應(yīng)對(duì)措施。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;發(fā)展困境
中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1005-913X(2017)06-0081-02
雖然現(xiàn)如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平取得了世界矚目的成就,但是我國(guó)還存在著大量的貧困人口這一事實(shí)也是不能被忽略的,所以國(guó)家必須對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)重視起來。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了多年,幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子,可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的發(fā)展困境,這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展,所以必須得到解決。
一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析
。ㄒ唬┊a(chǎn)權(quán)困境
對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說,這些機(jī)構(gòu)都存在著獨(dú)立的法人資格,換句話說這些機(jī)構(gòu)的法人擁有股東對(duì)其使用投資權(quán)力,而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。而對(duì)其進(jìn)行投資的股東來說,這些股東是可以獲得收益的,而且具有巨大的決定權(quán),所以這些股東也會(huì)更加積極的對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,從而使這些機(jī)構(gòu)順利的運(yùn)行。這些股東的管理是非常有效的,因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)是靠著資金進(jìn)行相互制約的,這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的,所以這些機(jī)構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本,就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)困境。雖然我國(guó)的農(nóng)村信用社在管理方面也進(jìn)行過一定的改革,但是都收效甚微,因?yàn)槎紱]有解決根本的產(chǎn)權(quán)問題,只有解決了產(chǎn)權(quán)問題,才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì),其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利,但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)都不存在,或者是存在這些會(huì),但是卻沒有任何權(quán)利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部,人員工作崗位混亂,管理效率低下的問題。
(二)資產(chǎn)困境
與農(nóng)村信用社相比,村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機(jī)構(gòu),所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題,這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中幾乎不會(huì)出現(xiàn)其他的問題,工作質(zhì)量和工作效率較高。但是,農(nóng)村信用社因?yàn)榉N種因素的影響,壞賬問題和歷史遺留問題都對(duì)農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問題產(chǎn)生的原因就是,由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了問題,開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中對(duì)貸款的審批不嚴(yán)格,導(dǎo)致了大量的不良貸款的產(chǎn)生,這些不良貸款大量存在沒有得到及時(shí)的解決,積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
。ㄈ┤藛T困境
小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚,所以這是一種全新的業(yè)務(wù),因此對(duì)于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來說必須具有較高的素質(zhì),并且應(yīng)該有較高的專業(yè)知識(shí)。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較,村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進(jìn)行專門挑選的,這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗(yàn)豐富,工作能力強(qiáng),而且人員與人員之間還存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力,這種競(jìng)爭(zhēng)也淘汰了那些能力不足的人員,留下的都是工作人員中的精英分子。但是,農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距,一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距,工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距,一個(gè)農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個(gè),但是這幾個(gè)工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強(qiáng),這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法順利開展。另一方面,農(nóng)村信用社對(duì)于人員的選拔方式也存在一定的問題,村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對(duì)于人才選拔是非常嚴(yán)格的,而農(nóng)村信用社對(duì)于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選,更多的是通過其他人的關(guān)系推薦而來的,通過這種方式挑選的工作人員,大多工作能力低下,缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí),這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。
(四)高成本困境
對(duì)于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言,其最鮮明的特點(diǎn)就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān);蛘叩盅海赞r(nóng)村信用社必須對(duì)貸款人員的個(gè)人信息進(jìn)行一定的了解和掌握,但是,掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個(gè)人信息對(duì)于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因?yàn),我?guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后,征信體系非常的不完善,這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大,如果農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)想要掌握這些信息,就必須派出一定的工作人員去進(jìn)行挨家挨戶的調(diào)查,這樣更加造成了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本的上升。還有一點(diǎn)必須要重視的是,農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè),大多具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,而且這些貸款人員的文化水平不高,缺少一定的信貸意識(shí),所以就可能對(duì)于所貸款項(xiàng)的償還方面,存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運(yùn)作,必須采取一定的措施,其中一項(xiàng)重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金,這種資金的名稱就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。
(五)低收益困境
對(duì)于我國(guó)目前的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言,其主要的利潤(rùn)還是來源于存款和貸款的利差,農(nóng)村信用社也不例外,其主要收益也是來源于存貸款的利差,但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國(guó)家其他的金融機(jī)構(gòu)是相同的,都是以中國(guó)人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行規(guī)定的,而在貸款的利率方面,農(nóng)村信用社與其他的金融機(jī)構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示,我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款利率太低,相比較于其他的發(fā)展中國(guó)家的小額信貸貸款利率而言,我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國(guó)家低出十幾個(gè)百分點(diǎn),貸款利率如此之低,也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境,長(zhǎng)此以往,就會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。
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