少兒平安福:王牌or雞肋
發(fā)布時間:2018-07-09 來源: 日記大全 點擊:
平安福誕生以來,一直爭議不斷。
平安人說:這是我們的王牌產品,值得推薦,靠譜!非平安人說:太貴了,毫無性價比,要不給你做一份計劃書,你看看我們家的?
其實,作為人身險費率改革后,平安第一款使用3.5%利率定價的產品,平安福在平安歷代產品中性價比已經很高,也不斷應對市場變化加量不漲價地迭代。站在其他公司的角度,比少兒平安福保障更出色、價格更低廉的產品一直都存在。面對這樣一款“巨無霸”套餐,它究竟是王牌還是雞肋?我們將從以下方面為大家進行分解。
平安福的“前世今生”
在2013年人身險費改項目開始前,各家保險公司的健康保障型產品的定價利率都被限制在2.5%,保障類產品除了保險公司之間的競爭外,還面臨著與傳統(tǒng)儲蓄理財產品的競爭。2.5%的定價利率不具備市場競爭力,因此保險公司將很多產品做成了分紅型,通過長期保單分紅,彌補競爭力。在平安福正式誕生之前,它的前身共有3款產品。
第一代:平安鴻盛終身壽險(分紅型)+附加鴻盛提前給付型重疾險。
第二代:平安鑫盛終身壽險(分紅型)+ 附加鑫盛提前給付型重疾險。
第三代:平安護身福終身壽險(分紅型)+附加護身福提前給付型重疾險。
在2013年人身險費率改革項目后,傳統(tǒng)人身險定價利率被解綁,平安福承接了上面這批先驅產品的保障內容,剝掉了分紅險的外衣,在定價利率從2.5%提高到3.5%后,實現(xiàn)了保障內容不變下的價格下降調。就產品形態(tài)來說,平安福2018依然含有保障責任眾多的附加險和多種可選擇的保額,壽險+重疾+意外+豁免+住院醫(yī)療等,見表1。
少兒平安福2018亮點
從平安福系列產品的迭代軌跡,我們很明顯看出保障內容的進化。
癌癥多次賠付 優(yōu)點是在5年間隔期結束后,癌癥的復發(fā)或轉移,甚至是原來癌癥的繼續(xù)在治療中,也能獲賠,使癌癥患者在持續(xù)治療下有更大的機會獲得后續(xù)多次的癌癥賠償。
5年間隔期的設置也存在一定的不足。第一,癌病患者能挺過5年生存期的概率很大程度上取決于癌癥類型,當然還有治療手段和發(fā)現(xiàn)時間的早晚,成功挺過5年期再次患癌的概率會明顯下降。目前,中國香港和內地的一些癌癥多次賠付產品,都將5年生存期縮短成3年,讓病患有更高概率獲得保障。如果首次罹患的重疾并非癌癥,這個癌癥多次賠付的附加險責任將會終止。相當于如果患者首次罹患的重疾是冠狀動脈搭橋手術,手術后獲賠重疾保險金,如果后續(xù)不幸患癌,癌癥多次理賠保險責任并不會因此提供理賠。
希望平安福2019版升級時,可以考慮縮短癌癥多次理賠之間的間隔期,并且把該附加險單獨列出做成主險,好處有二:第一消費者可以按需自選,無須捆綁;第二,可以避免首次罹患重疾不是癌癥,這項保險責任被強制終止。
輕癥賠后重疾保額提高 這項保險責任的定義是:發(fā)生特定輕度重疾后發(fā)生重大疾病額外給付的重大疾病保險金。平安福保險條款規(guī)定:70歲前(不含70歲),罹患輕癥疾病并且獲賠后,重疾包括身故保險金會按照基本保額的20%遞增。因為輕癥一共可以額外賠付3次,如果這3次都發(fā)生在70歲前,那么最高可以遞增基本保額的60%。此外,在視力嚴重受損(輕癥)方面,市面上很多產品將該責任列為3歲以下免賠,少兒平安福并無此限制。
這項“輕癥賠付后增加重疾/身故保障”的保險責任算是行業(yè)內首創(chuàng),此外這項責任的升級并沒有帶來大幅的漲價(1%~2%),從1次到3次的輕癥賠付次數(shù)升級,透出了對消費者的善意,算得上一次良心的升級。
另外,平安福這次升級了投保人豁免責任,除了針對投保人的身故、重疾和全殘?zhí)峁┍YM豁免責任外,新增投保人罹患輕癥疾病豁免保費責任,這也是目前市場為數(shù)不多的豁免責任,也是平安福2018的升級的亮點所在。
10種特定重疾額外給付 少兒平安福有10種特定重疾額外給付保額。其中,白血病確實算少兒高發(fā)重疾,其他幾種發(fā)生率并不算高。
少兒平安福2018的不足
花了保費買到的保險產品,到底值不值得呢?這是每個投保人最關心的問題,也是每個風險管理顧問要反復捫心自問的必修課。
等待期保障缺失
等待期又稱為“免責期”。合同規(guī)定,被保險人在等待期內出險,保險公司不承擔保險責任,被保險人/受益人不能獲得保險賠償金。而保險公司設置等待期的目的也很明確,就是為了防止某些投保人,明知道短期內將要發(fā)生保險事故,還故意投保以獲得賠款、不當獲利。少兒平安福的重疾險等待期為90天,相比市面上許多產品的180天等待期,少兒平安?此朴袠O大優(yōu)勢。但細看保險條款后發(fā)現(xiàn),如果等待期內被確診為重大疾病,少兒平安福僅僅返還現(xiàn)金價值。在少兒平安福的官方購買頁面上,我們找到一張案例演示表(見下頁表2),發(fā)現(xiàn)第一年期交保險費11043元,現(xiàn)金價值只有306元,不到年保費的3%,大大低于所交保費,如果孩子在等待期罹患重疾,僅能拿回306元的現(xiàn)金價值,意味著會損失大量保費。
提前給付
提前給付,即如果被保險人罹患重大疾病,則被保險人可以按照合同預定提前領取保險金用于治療,但是其死亡保障的保額將會減少相應的額度。簡單來說就是,如果你理賠了重疾險,那么你的主險(終身壽險)保額會相應降低。
少兒平安福保險條款:
我們給付重大疾病保險金后,主險合同基本保險金額按本附加險合同基本保險金額等額減少;主險合同約定的各項保險責任及保險單上載明的現(xiàn)金價值按減少后的基本保險金額確定。當主險合同基本保險金額減少至零時,主險合同終止。
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