摘要：本文介紹了我國銀行卡EMV遷移的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合國外實(shí)施EMV遷移的基本情況，分析了我國EMV遷移的主要驅(qū)動(dòng)力，就智能卡的發(fā)展趨勢、發(fā)展過程中存在的問題、EMV遷移對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來的應(yīng)對策略及機(jī)遇進(jìn)行了闡述。
　　關(guān)鍵詞：銀行卡；芯片卡；EMV遷移
　　文章編號(hào)：1003－4625(2009)04－0114－03　中圖分類號(hào)：F830.46　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　
　　一、我國銀行卡EMV遷移的基本狀況及驅(qū)動(dòng)力
　　
　　EMV是Europay(現(xiàn)并入MasterCard組織)、MasterCard、VISA國際信用組織聯(lián)合制定的銀行芯片卡統(tǒng)一的全球支付規(guī)范。相對于傳統(tǒng)的磁條卡，EMV芯片卡帶有一顆微晶芯片，這使得卡片擁有更大的存儲(chǔ)空間，從而帶來的是信用卡的安全性和多應(yīng)用性質(zhì)的飛躍。
　　(一)我國EMV遷移的背景
　　1、技術(shù)應(yīng)用背景
　　EMV標(biāo)準(zhǔn)是從磁條卡向智能芯片卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。與銀行磁條卡相比，智能芯片卡有安全性高，存儲(chǔ)容量大，可靠性高，對網(wǎng)絡(luò)依賴性小和適合“一卡多用”等特點(diǎn)。
　　2、外部環(huán)境背景
　　鑒于全球每年銀行磁條卡欺詐損失逐年呈上升的趨勢，國際信用組織共同發(fā)起并制定了EMV標(biāo)準(zhǔn)。為促進(jìn)EMV遷移，兩大國際信用組織在全球?qū)嵤┝艘幌盗屑��?lì)和懲罰措施，并啟動(dòng)了“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”策略：從2006年開始，所有VISA和MasterCard品牌的芯片卡都必須符合EMV標(biāo)準(zhǔn)，一旦發(fā)生偽卡損失，將由未進(jìn)行EMV遷移的一方承擔(dān)損失。
　　(二)我國EMV遷移的發(fā)展?fàn)顩r
　　面對銀行卡技術(shù)升級(jí)的趨勢，尤其是考慮到銀行卡芯片化的發(fā)展，2005年3月，中國人民銀行頒布了新的銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)(《PBOC2，0》)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的頒布，為國內(nèi)銀行卡EMV遷移提供了技術(shù)上和應(yīng)用上的規(guī)范。2005年4月，銀行卡檢測中心通過國際銀行卡組織授權(quán)認(rèn)證，成為EMV國際檢測實(shí)驗(yàn)室，面向全球范圍提供終端檢測服務(wù)。參照《PBOC2，0》標(biāo)準(zhǔn)，中國工商銀行銀行卡EMV遷移項(xiàng)目投產(chǎn)，拉開了我國EMV遷移的序幕。
　　2005年12月16日，工行在國內(nèi)首家發(fā)行EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡，在國內(nèi)第一家實(shí)現(xiàn)了國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡芯片技術(shù)。2008年發(fā)行的牡丹VISA白金卡、1872牡丹(高爾夫)聯(lián)名卡等萬事達(dá)和威士品牌的卡片都采用了EMV標(biāo)準(zhǔn)。
　　通過制定和頒布相關(guān)的銀行卡規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，確保了我國銀行卡芯片化實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用和安全，使其走上規(guī)范化的道路，并對智能IC卡的資源整合朝著規(guī)范化方向發(fā)展起到一定的示范作用。
　　(三)我國EMV遷移的驅(qū)動(dòng)力
　　與較為成熟的歐洲國家相比，我國EMV遷移工作剛剛起步，結(jié)合自身特點(diǎn)，實(shí)施EMV遷移的主要驅(qū)動(dòng)力有以下幾個(gè)方面：實(shí)施EMV遷移，是防范欺詐損失的一種有效措施；是持卡人用卡安全的保證；是發(fā)展多功能服務(wù)的最佳方式。
　　
　　二、智能卡的發(fā)展方向
　　
　　(一)從磁條卡到芯片卡
　　上世紀(jì)70年代，磁條卡在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國家開始使用，后來逐漸被芯片卡所取代。芯片卡由于具有加密解密功能、獨(dú)立運(yùn)算能力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，不易被復(fù)制等特點(diǎn)，同時(shí)在交易和數(shù)據(jù)傳輸過程中具有更高的安全性，因此芯片卡越來越受到包括銀行業(yè)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)的青睞。
　　(二)從單一功能到多重功能
　　包括銀行業(yè)在內(nèi)的多個(gè)行業(yè)發(fā)行的芯片卡，由原來最初的單功能逐漸向多功能方向拓展。例如，具有金融功能的銀行芯片卡融入了交通應(yīng)用、社會(huì)保障等行業(yè)功能；北京公共交通“一卡通”等又融入了小額支付的金融功能。由此可見，芯片卡中各行業(yè)的相互融合是未來芯片卡發(fā)展的趨勢。
　　(三)各行業(yè)的逐漸滲透
　　從銀行業(yè)、電信業(yè)發(fā)行芯片卡，到石油開采業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等多個(gè)行業(yè)的爭相加入，越來越多的行業(yè)、企業(yè)、公司等開始向芯片卡行業(yè)滲透，芯片卡呈現(xiàn)出快速、廣泛的發(fā)展。也正是由于多個(gè)行業(yè)芯片卡的獨(dú)立發(fā)行，引起了芯片卡發(fā)行市場的無序和混亂。
　　
　　三、智能卡發(fā)行過程中遇到的主要問題
　　
　　(一)行業(yè)壁壘的存在，阻礙了芯片卡的普及
　　隨著銀行業(yè)、電信業(yè)、石油業(yè)等各個(gè)行業(yè)在不同標(biāo)準(zhǔn)、不同規(guī)范下發(fā)行芯片卡，造成芯片卡不能跨行業(yè)、跨地區(qū)使用，給持卡人帶來不便的同時(shí)，也大大限制了芯片卡的應(yīng)用。銀行卡作為一種現(xiàn)代化支付工具，其生命力在于廣泛的接受性。如果各銀行之間、銀行與其他行業(yè)之間以及其他行業(yè)之間缺乏合作，不能為持卡人提供便利的服務(wù)，那么就無法形成規(guī)模效益，這樣就會(huì)阻礙卡片的應(yīng)用。
　　(二)資源浪費(fèi)問題越發(fā)嚴(yán)重
　　由于各行業(yè)自行發(fā)行芯片卡，必然存在芯片卡的制作、網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、應(yīng)用程序的開發(fā)、清算系統(tǒng)的維護(hù)等諸多問題，同時(shí)還要實(shí)施設(shè)備購買、人員培訓(xùn)等工作。每個(gè)行業(yè)的重復(fù)建設(shè)，都是對社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，在現(xiàn)行建設(shè)集約型社會(huì)的宗旨下。整合社會(huì)資源，對芯片卡的發(fā)行進(jìn)行資源共享將是大勢所趨。
　　(三)資金管理問題較為突出
　　非金融行業(yè)發(fā)行的芯片卡對于資金運(yùn)作、清算體系等的管理，尚在相關(guān)法律監(jiān)管體系之外。芯片卡中預(yù)存的資金，卡片的押金所產(chǎn)生的巨額利息被芯片卡發(fā)行企業(yè)獲得，同時(shí)非金融企業(yè)沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對聚集的大量民間資本的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化的管理。非金融企業(yè)的芯片卡資金支付、資金劃轉(zhuǎn)等沒有納入人民銀行的征信系統(tǒng)和反洗錢管理系統(tǒng)等，容易被不法分子所利用。
　　
　　四、應(yīng)對策略
　　
　　(一)中國人民銀行推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定
　　中國人民銀行制定的《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，簡稱PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，確定了我國銀行卡EMV遷移的基本框架，在此框架內(nèi)定義了卡片規(guī)范、終端規(guī)范、安全規(guī)范、非接觸式規(guī)范等。國內(nèi)銀行卡在進(jìn)行EMV遷移后，符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的卡片和終端可以在各銀行間通用，消除了因標(biāo)準(zhǔn)不一致而帶來的銀行間壁壘。正是由于中國人民銀行的積極推動(dòng)和實(shí)施，使銀行芯片卡在起步時(shí)就優(yōu)先于其他行業(yè)的芯片卡發(fā)行，并且由于銀行卡對于資金安全性，交易實(shí)時(shí)性和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性具有高標(biāo)準(zhǔn)的要求，使得中國人民銀行頒布的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)必然是一個(gè)高水平的標(biāo)準(zhǔn)，具有其他行業(yè)在芯片卡上制定的標(biāo)準(zhǔn)所難以達(dá)到的高度。因此為了促進(jìn)各行業(yè)的芯片卡能夠相互融合，在同一個(gè)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)下可以進(jìn)行通用，我們有理由相信以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)作為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)是可行的選擇。
　　(二)完善芯片卡各項(xiàng)規(guī)范的制定
　　在修訂和完善銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要為各行業(yè)可能加入銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)預(yù)留規(guī)范空間，利用標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，積極樹立銀行Ic卡規(guī)范在整個(gè)IC卡行業(yè)的主導(dǎo)地位。允許在卡片中同時(shí)加載各行業(yè)的具體應(yīng)用，在不同行業(yè)使用不同的應(yīng)用。比如在一張芯片卡中加載金融應(yīng)用、交通管理應(yīng)用、公共事業(yè)繳費(fèi)應(yīng)用等等，但在使用不同應(yīng)用時(shí)，卡片遵循相同的規(guī)則，比如可在應(yīng)用選擇、交易處理、持卡人驗(yàn)證、卡片行為分析、卡片腳本處理、密鑰數(shù)據(jù)運(yùn)算等方面制定統(tǒng)一

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