【摘要】外資銀行進(jìn)入中國(guó)，加速了我國(guó)銀行業(yè)由壟斷市場(chǎng)向完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的過(guò)渡，強(qiáng)化了中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)了銀行業(yè)體制改革與完善，產(chǎn)生了一系列的金融效應(yīng)。主要體現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)、金融創(chuàng)新效應(yīng)、管理經(jīng)營(yíng)效應(yīng)、人力資源效應(yīng)等微觀效應(yīng)上，以及宏觀政策效應(yīng)、國(guó)際合作效應(yīng)等宏觀效應(yīng)上。
　　【關(guān)鍵詞】外資銀行 進(jìn)入中國(guó) 金融效應(yīng)
　　
　　一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)
　　
　　過(guò)去我國(guó)銀行業(yè)之間雖然有競(jìng)爭(zhēng)，但競(jìng)爭(zhēng)十分有限，金融壟斷存在了很多年。面對(duì)改革開(kāi)放和加入WTO的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，銀行業(yè)的改革首先就要打破這種國(guó)有壟斷的局面。外資銀行的進(jìn)入，使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)和工具的供給和需求數(shù)量增加，企業(yè)有了選擇的余地。我國(guó)銀行在爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)優(yōu)秀客戶時(shí)有了競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象。
　　外資銀行憑借其全球統(tǒng)一授信體系、長(zhǎng)期的合作文化以及強(qiáng)大的資金管理系統(tǒng)而為三資企業(yè)所認(rèn)可，其客戶目前主要集中在三資企業(yè)。雖然目前尚未出現(xiàn)客戶大規(guī)模向外資銀行流動(dòng)的現(xiàn)象，但1996年12月中央銀行允許浦東部分外資銀行有條件地經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)后，上海的部分外資企業(yè)紛紛把融資對(duì)象轉(zhuǎn)向外資銀行，從而使本來(lái)經(jīng)濟(jì)效益就不高的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)更加難以獲利�？梢�(jiàn)，中外資銀行的客戶競(jìng)爭(zhēng)、特別是高端客戶的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)比較激烈。市場(chǎng)選擇法則使那些目前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)良好的三資企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)可能成為外資金融機(jī)構(gòu)以其高質(zhì)量服務(wù)爭(zhēng)取到的客戶，結(jié)果留在國(guó)內(nèi)銀行的客戶大多是“體弱多病”的企業(yè)，產(chǎn)生“劣客驅(qū)逐良客”現(xiàn)象。因此，外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)迫使國(guó)內(nèi)銀行提高自身效率，從各方面增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，降低了我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度，強(qiáng)化了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
　　目前看來(lái)，在我國(guó)經(jīng)營(yíng)的外資銀行大部分是世界排名前1000位的銀行，其母行實(shí)力強(qiáng)大、資產(chǎn)雄厚。按照英國(guó)《銀行家》雜志2004年的排名，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行以及交通銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行等12家銀行雖然也進(jìn)入前1000位，但在盈利能力、資本充足率、資本回報(bào)率方面都處于明顯劣勢(shì)。例如，此次排名前30位的銀行中，我國(guó)的建設(shè)銀行、工商銀行雖然分別列為第21位和第25位，但是相對(duì)效益卻是較差的，分別為0.54億美元和3.21億美元。而其他27家銀行的稅前平均利潤(rùn)為71億美元。母行實(shí)力的強(qiáng)烈對(duì)比，使得各外資銀行進(jìn)入我國(guó)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)較高、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)成本較低，打破我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)多年以來(lái)形成的自然壟斷局面，降低我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)高度集中的狀況，促使國(guó)內(nèi)銀行為了自身的生存和發(fā)展，而努力保護(hù)和擴(kuò)大現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，并試圖通過(guò)提高生產(chǎn)能力和效率來(lái)加以實(shí)現(xiàn)。
　　
　　二、金融創(chuàng)新效應(yīng)
　　
　　與物質(zhì)生產(chǎn)部門(mén)一樣，技術(shù)和創(chuàng)新也是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。金融創(chuàng)新是在金融產(chǎn)品、支付體系及提供金融服務(wù)的組織形式方面的無(wú)法預(yù)見(jiàn)的創(chuàng)造和發(fā)展。主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)兩方面。
　　首先，外資銀行進(jìn)入將改善我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品的供給。外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)通過(guò)技術(shù)外溢，將使我國(guó)更快掌握先進(jìn)的業(yè)務(wù)技術(shù)，提高資金使用效率。一方面，外資銀行進(jìn)入打破了我國(guó)傳統(tǒng)的封閉型融資狀態(tài)，促進(jìn)了我國(guó)融資機(jī)制的轉(zhuǎn)變，一定程度上改善了銀行業(yè)產(chǎn)品的供給。外資銀行的貸款以利潤(rùn)和效益為目標(biāo)，既增加了對(duì)我國(guó)三資企業(yè)和中資企業(yè)貸款，又使長(zhǎng)期被我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行幾乎拒之門(mén)外的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)擁有了向銀行融資的機(jī)會(huì)。同時(shí)，外資銀行會(huì)憑借其資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，來(lái)推銷(xiāo)其豐富的金融產(chǎn)品，不斷增長(zhǎng)市場(chǎng)份額。根據(jù)我國(guó)入世承諾，隨著外資銀行逐步向國(guó)內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)，以及入世五年后可以向國(guó)內(nèi)居民提供零售銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行將面臨越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。另外，在華外資銀行主要業(yè)務(wù)范圍大致集中于：高增值業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資及理財(cái)業(yè)務(wù)。而這些業(yè)務(wù)往往需要豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，是國(guó)內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。
　　其次，外資銀行在金融服務(wù)方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)內(nèi)的中資銀行已基本實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算等中間業(yè)務(wù)較以前有較大進(jìn)步。但外資銀行更勝一籌，具有先進(jìn)的技術(shù)裝備和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶已經(jīng)提供個(gè)性化服務(wù)。電子化技術(shù)的運(yùn)用和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使外資銀行在硬件和軟件配置上的高水平彌補(bǔ)了其分支機(jī)構(gòu)分散性的不足。這種技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)促使本國(guó)銀行改善經(jīng)營(yíng)管理，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。
　　
　　三、管理經(jīng)營(yíng)效應(yīng)
　　
　　外資銀行進(jìn)入促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)將存款和資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張作為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在這一目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，銀行的大量資源都用在拉存款和發(fā)放貸款上，但對(duì)存貸款的使用方式與效率則考慮得不多。外資銀行基于成本效益的計(jì)算，確定客戶選擇戰(zhàn)略，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲得高收益，其最終目標(biāo)是追求利潤(rùn)和股東權(quán)益的最大化，進(jìn)而影響到中資銀行的經(jīng)營(yíng)理念。研究表明，部分中資銀行已開(kāi)始從追求存貸款規(guī)模的擴(kuò)張向?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)和股東權(quán)益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)轉(zhuǎn)移。
　　必須承認(rèn)由于競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使中資銀行在經(jīng)營(yíng)歷史短、經(jīng)營(yíng)積累少的情況下投入很多資源進(jìn)行高成本的技術(shù)改造，外資銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)增加了我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。但是在長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行的進(jìn)入給我國(guó)銀行業(yè)提供了良好的成本管理方法。外資銀行的成本管理非常嚴(yán)謹(jǐn)，不僅有銀行整體的成本管理，也有銀行內(nèi)部的成本管理，銀行內(nèi)部不同的產(chǎn)品、部門(mén)以及總分支機(jī)構(gòu)之間均有嚴(yán)格的成本管理和核算體系。據(jù)了解，在華外資銀行幾乎都建立了預(yù)算和經(jīng)費(fèi)控制制度，對(duì)經(jīng)費(fèi)支出按照性質(zhì)和金額設(shè)定不同的審批權(quán)限，除非特殊的臨時(shí)性支出，否則不允許超預(yù)算的情況發(fā)生。剔除呆賬準(zhǔn)備和向總行繳納管理費(fèi)的影響，外資銀行的業(yè)務(wù)管理費(fèi)通常只占到營(yíng)業(yè)總支出的10%-20%。但是過(guò)去中資銀行通常只有整體成本管理，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理費(fèi)占營(yíng)業(yè)總支出的40%以上。這幾年在外資銀行的影響以及自身改革的基礎(chǔ)上已有所改進(jìn)。
　　同時(shí)，外資銀行進(jìn)入增強(qiáng)了中資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。近年來(lái)，我國(guó)銀行的內(nèi)控制度、管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及公司治理都有了一定的改進(jìn)，特別是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到加強(qiáng)。
　　
　　四、人力資源效應(yīng)
　　
　　外資銀行進(jìn)入提高了我國(guó)人力資源管理的效率并起到了一定的示范作用。外資銀行注重機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)和人員的素質(zhì)，注重管理中的科技含量，外資銀行進(jìn)入我國(guó)通常會(huì)大量招募當(dāng)?shù)厝瞬�，這有利于我國(guó)學(xué)習(xí)和掌握外國(guó)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)銀行業(yè)發(fā)展的后備力量。據(jù)估計(jì)，目前在北京和上海，外資銀行的高級(jí)管理人員中大約有1/3來(lái)自中資銀行，他們絕大多數(shù)是原銀行各部門(mén)的業(yè)務(wù)骨干，1/3來(lái)自國(guó)外，1/3來(lái)自海外歸國(guó)人員。外資銀行通常十分重視人才的培養(yǎng)與發(fā)掘，通過(guò)優(yōu)厚的福利待遇、舒適的工作環(huán)境及出國(guó)培訓(xùn)等優(yōu)越條件，吸引大量?jī)?yōu)秀人才。中資銀行過(guò)去一味地追求網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和人員的數(shù)量，現(xiàn)在開(kāi)始逐漸向“精簡(jiǎn)”和“素質(zhì)”轉(zhuǎn)變。這在某種程度上提高了銀行業(yè)人力資源的效率和完全競(jìng)爭(zhēng)性。
　　
　　五、宏觀政策效應(yīng)
　　
　　隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化的發(fā)展及外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)金融體系中的宏觀經(jīng)濟(jì)政策如貨幣政策的有效性將會(huì)受到影響。同時(shí)，跨國(guó)銀行的金融監(jiān)管也對(duì)我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管政策提出了挑戰(zhàn)。這些都構(gòu)成了外資銀行進(jìn)入的宏觀政策效應(yīng)。
　　首先，外資銀行的進(jìn)入加大了貨幣政策協(xié)調(diào)的難度和政策影響的不確定性。由于外資銀行的增加，外資經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的擴(kuò)大，國(guó)際市場(chǎng)供求變化和價(jià)格波動(dòng)以及國(guó)際金融風(fēng)波都直接影響到商品、貨幣、資本、外匯市場(chǎng)的均衡，從而對(duì)中國(guó)貨幣政策的協(xié)調(diào)提出了更高的要求。外資銀行本幣和外幣的業(yè)務(wù)限制放開(kāi)后，將增加中央銀行準(zhǔn)確界定貨幣與信貸總量的困難，外資銀行還可以通過(guò)在國(guó)際金融市場(chǎng)上籌資來(lái)抵消貨幣政策效果，從而減弱中央銀行制定與測(cè)定貨幣政策目標(biāo)的能力，使貨幣政策效果弱化。
　　其次，外資銀行的進(jìn)入對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和審慎監(jiān)管形成壓力，加大了政府有效監(jiān)管的難度。第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加快要求改變監(jiān)管滯后局面。隨著國(guó)際金融市場(chǎng)上金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展及國(guó)際銀行業(yè)綜合化、全能化趨勢(shì)的加強(qiáng)，中國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段將難以適應(yīng)，許多監(jiān)管真空將會(huì)出現(xiàn)。銀行監(jiān)管的有效性將可能大大削弱，外資銀行的進(jìn)入會(huì)帶來(lái)許多為我們所不熟悉的金融產(chǎn)品和金融工具。如何對(duì)這些尚不熟悉的業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管是一個(gè)嶄新的課題。第二，管理模式的發(fā)展質(zhì)疑傳統(tǒng)的屬地監(jiān)管方式。由于在華外資銀行的總部注冊(cè)在境外，單靠我國(guó)中央銀行的監(jiān)管有時(shí)難以奏效，這就涉及到如何加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作等新問(wèn)題。第三，外資銀行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整影響監(jiān)管部門(mén)的資源配置。外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不同程度地存在營(yíng)運(yùn)資金不到位、將境內(nèi)的資金調(diào)入國(guó)外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)逃避稅收、超范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。第四，風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)提出挑戰(zhàn)。外資銀行對(duì)其母國(guó)經(jīng)濟(jì)變化敏感的特征，使得外資銀行成為危機(jī)的傳導(dǎo)器，給我國(guó)的金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。
　　
　　六、國(guó)際合作效應(yīng)
　　
　　外資銀行進(jìn)入本身就標(biāo)志著我國(guó)的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的更多聯(lián)系，加強(qiáng)了我國(guó)和國(guó)外的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系與合作，不但促進(jìn)了國(guó)外資金的“引進(jìn)來(lái)”，同時(shí)促進(jìn)了國(guó)內(nèi)銀行和企業(yè)的“走出去”。一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉，從根本上看，應(yīng)歸結(jié)于資本的投入和技術(shù)與制度的進(jìn)步。外國(guó)投資可以提高我國(guó)國(guó)內(nèi)的資金配置效率，改善資產(chǎn)形成的質(zhì)量，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以跨國(guó)銀行為主體的外資銀行在我國(guó)引進(jìn)外資方面有著重要作用。
　　外資銀行的進(jìn)入本身標(biāo)志著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的聯(lián)系的加強(qiáng)，并進(jìn)一步與國(guó)際慣例接軌，這也為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)提供了更有利的條件，利于我國(guó)銀行開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)。
　　當(dāng)然，以上所闡述的外資銀行進(jìn)入效應(yīng)只是涉及了具有代表性和影響力較大的幾個(gè)方面，其影響力遠(yuǎn)不止于此�？梢哉f(shuō)，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)整個(gè)金融體系產(chǎn)生了廣泛的影響，尤其是宏觀效應(yīng)在近幾年已經(jīng)有明顯的表現(xiàn)。宏觀政策的連續(xù)調(diào)整、金融監(jiān)管的不斷加強(qiáng)、國(guó)際合作的不斷加深都表明了這些宏觀效應(yīng)的存在。■
　　
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