年初在談到對2018年政府工作的建議時，李克強總理表示，今年經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展任務(wù)十分繁重，要緊緊抓住大有可為的歷史機(jī)遇期，統(tǒng)籌兼顧、突出重點，扎實做好各項工作。
　　其中，深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是其中一項重點工作。要求堅持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)著力點放在實體經(jīng)濟(jì)上，繼續(xù)抓好“三去一降一補”，大力簡政、減稅、減費，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，進(jìn)一步激發(fā)市場主體活力，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

提升保險業(yè)金融綜合服務(wù)能力

　　供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革被定義為從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好地滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展。
　　保險業(yè)如何按照政府工作報告的要求，圍繞全國保險監(jiān)管工作會議提出的圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，是行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項重要內(nèi)容。
　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期及前期需求刺激政策消化期三期疊加的復(fù)雜形勢下，中國金融行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的支持力度和方向還有待改進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要參與者，可以通過優(yōu)化金融資源配置來推動改革并培育新的經(jīng)濟(jì)增長動力和構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)增長平臺，為供給側(cè)改革提供必要的金融支持，實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)平滑增速換擋。而目前，我國保險業(yè)風(fēng)險承擔(dān)能力和金融綜合服務(wù)能力還不強。雖然，市場主體數(shù)量不少，但各保險機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高，差異性和互補性不明顯，同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，各自的核心能力不突出，制約了保險公司提升承保能力和風(fēng)險管理服務(wù)能力。

市場化程度有待提升

　　自保險業(yè)“新國十條”頒布以來，保險行業(yè)逐步實施了一些改革措施，旨在加強行業(yè)市場化，鼓勵險企持續(xù)創(chuàng)新。隨著消費者對保險認(rèn)知的增強，保險的需求必將大幅上升。此外，保險還將承接低利率環(huán)境下加速遷徙的存款和理財資金，保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需加快步伐。目前，供給端的結(jié)構(gòu)性矛盾成為制約保險業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。
　　第一，保險供給主體的結(jié)構(gòu)性失衡無法實現(xiàn)市場供求均衡。一個成熟的保險市場應(yīng)具有商業(yè)保險、相互保險、專業(yè)自保三大保險供給主體和再保險公司，并由專業(yè)中介組織與保險產(chǎn)品供給主體共同形成和諧共存的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。我國保險公司在治理形式上長期只限于商業(yè)保險公司，對風(fēng)險高、損失大、利潤低的承保項目通常選擇回避，而能夠參與這些項目風(fēng)險治理的互助型保險公司、自保公司、再保險公司處于空白和薄弱狀態(tài)。
　　第二，以規(guī)模擴(kuò)張為主的經(jīng)營方式難以為繼。保險業(yè)“新國十條”指出，到2020年，我國的保險深度達(dá)到5%，全國保費收入預(yù)計達(dá)到4.5萬億元以上，這要求保費收入年增長速度要保持雙位數(shù)以上。目前，我國保費平均增速已經(jīng)從“十一五”期間平均24.45%的增速降“十二五”期間的11.14%。
　　第三，保險產(chǎn)品和服務(wù)的供給不能滿足市場需求。一直以來，有些保險公司強調(diào)通過銷售技巧推動保費規(guī)模的增長，進(jìn)而產(chǎn)生了研發(fā)投入不夠、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)水平低等問題，對多元化消費需求的響應(yīng)和滿足能力不足。

完善保險市場體系

　　目前來看，保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的著力點是完善現(xiàn)代保險市場體系，可借鑒西方現(xiàn)代保險制度，結(jié)合中國實際優(yōu)化頂層設(shè)計，構(gòu)建多層次、多元化的保險市場體系，形成統(tǒng)一、開放、競爭、有序的市場格局，倒逼保險公司轉(zhuǎn)化市場觀念、提升管理水平，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。
　　首先，大力推進(jìn)保險業(yè)市場化改革，增強市場主體的風(fēng)險管理能力、金融綜合服務(wù)能力，把保險產(chǎn)品定價機(jī)制市場化改革作為著力點之一。保險定價機(jī)制市場化，即將保險產(chǎn)品開發(fā)定價權(quán)交給市場，建立以風(fēng)險費率為基礎(chǔ)、市場供求為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品定價機(jī)制，市場主體自主開發(fā)反映市場供求狀況的保險產(chǎn)品，形成真實、有效、規(guī)范的產(chǎn)品管控機(jī)制，既有利于提升公司競爭能力，加強公司內(nèi)控管理，同時保險消費者也將受益。
　　其次，大力培育市場體系，改善保險市場供給能力，增強市場競爭性。一方面，大力發(fā)展新型保險市場主體，與商業(yè)保險公司形成相互補充、相互制衡的結(jié)構(gòu)體系。當(dāng)前應(yīng)大力發(fā)展相互保險組織、自保公司和再保險公司。另一方面，重點發(fā)展特色型、專業(yè)化、區(qū)域性保險公司。
　　最后，堅持保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品和資金運用方式的創(chuàng)新。截至2017年年底，我國保險行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)16.75萬億元，較年初增長10.8%。從近幾年的增長趨勢來看，自2008年以來，大部分年份總資產(chǎn)的增速在20%左右，符合預(yù)期。目前，保險資金投資渠道逐步開放并多元化，加快重點領(lǐng)域保險業(yè)務(wù)發(fā)展，保險的經(jīng)濟(jì)助推器和社會穩(wěn)定器作用日益凸顯。
　　（1）圍繞重點領(lǐng)域進(jìn)行保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。把握好創(chuàng)新方向，要以風(fēng)險保障和經(jīng)濟(jì)補償為基礎(chǔ)，形成自身特色與優(yōu)勢，同時將保險服務(wù)始終貫穿于保險產(chǎn)品售前、售中和售后等多個環(huán)節(jié)。改變長期以來重合同、輕服務(wù)的做法，切實增強保險服務(wù)的全面性、針對性、便捷性和持續(xù)性，使保險消費者真正體會到高效、周到的服務(wù)。
　　（2）通過模式創(chuàng)新運用保險機(jī)制服務(wù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展。模式創(chuàng)新是通過對資源的組織方式進(jìn)行大幅度的調(diào)動，重構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、用戶體驗和流程關(guān)系，形成新的利益創(chuàng)造組織方式。保險是一種多元化、全過程的融管理與服務(wù)于一體的綜合性金融工具，通過把保險機(jī)制用好、用活，破解經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的一些難題。
　　（3）運用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維催生保險企業(yè)新的生產(chǎn)力。在全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，互聯(lián)網(wǎng)與各領(lǐng)域的融合發(fā)展可以帶來新機(jī)遇、新生態(tài)、新的運營模式和發(fā)展空間，具有廣闊前景和無限潛力。保險業(yè)作為金融業(yè)重要組成部分，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，作為風(fēng)險管理的基本手段，要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，積極參與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
　　服務(wù)國計民生是我國保險業(yè)供給側(cè)改革的方向，市場化改革是保險行業(yè)供給側(cè)改革的內(nèi)生動力和動能。隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，我國經(jīng)濟(jì)向形態(tài)更高級、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長，這些變化在為保險業(yè)發(fā)展提供更廣闊空間的同時，也提出了更高的要求。
　　本文作者系中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司電子商務(wù)中心業(yè)務(wù)主管

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