城市中產(chǎn)家庭如何準(zhǔn)備80萬養(yǎng)老金
發(fā)布時間:2018-07-13 來源: 散文精選 點擊:
郭先生,今年42歲,在某二線城市的民營企業(yè)任職中層領(lǐng)導(dǎo),有社保,稅后年薪30萬元。妻子39歲,公務(wù)員,福利待遇很好,稅后年收入10萬元。養(yǎng)育一女莎莎,今年14歲,預(yù)備高中后出國讀大學(xué)。家庭年消費支出在18萬元左右,家庭積蓄50萬元,有房一套,市值320萬元,負(fù)債100萬元,月供6544元。希望可以買保至終生的重疾險50萬元、意外險50萬元,65歲退休時能領(lǐng)取80萬元的養(yǎng)老金用于補(bǔ)充養(yǎng)老,他該如何配置保險產(chǎn)品?
一、財務(wù)現(xiàn)狀分析
郭先生家庭屬于典型的城市中產(chǎn)階級,有穩(wěn)定的工作和收入,事業(yè)有成,財務(wù)穩(wěn)健。家庭收入主要來源為工資,有一定儲蓄。有一定的風(fēng)險意識,希望完善家庭保障。有明確的理財目標(biāo),希望為孩子提供優(yōu)質(zhì)的教育,為自己提前儲備養(yǎng)老。但目前財務(wù)狀況也有兩方面明顯的不足:一是家庭流動性資產(chǎn)過高,投資性資產(chǎn)為零,嚴(yán)重影響資產(chǎn)增值;二是收入來源單一,保障程度為零,抗風(fēng)險能力較弱。
二、綜合理財建議
1.緊急備用金規(guī)劃
郭先生的50萬元儲蓄全部為銀行存款,流動性較強(qiáng),但全部存放在銀行,存款過于單一,且收益性較低。根據(jù)家庭理財中現(xiàn)金規(guī)劃原理,應(yīng)準(zhǔn)備3 ~6 個月生活開支作為緊急備用金,考慮郭先生夫妻二人工作和收入都較為穩(wěn)定,3個月即可滿足需要,即6.5萬元(年度支出為18萬元生活開支加8萬元按揭還款)。建議將6.5萬元按照活期存款、定期存款、貨幣市場基金3種方式各三分之一進(jìn)行配置,既可以滿足流動性需要,又有一定的收益性,剩余43.5萬元的銀行存款可提取出來用于其他規(guī)劃。
2.家庭保障規(guī)劃
郭先生家庭成員都有社保,但隨著年齡的增長,健康風(fēng)險和家庭負(fù)擔(dān)都會隨之增加,完善的家庭保障急需有商業(yè)保險的補(bǔ)充。根據(jù)郭先生家庭收入情況和家庭保障的合理配置建議,家庭保障規(guī)劃建議如下:
以上計劃包括郭先生一家三口的完整保障,一家三口合計年繳保費46165元,郭先生夫妻二人年繳保費合計39990元,占家庭年收入的10%左右,在合理的范圍內(nèi),可以全面滿足郭先生家庭的保障需求,保費來源可以從每年結(jié)余中支取。
3.子女教育金規(guī)劃
郭先生希望女兒大學(xué)可以出國留學(xué)。根據(jù)目前歐美主要國家留學(xué)費用水平,每年費用約30萬-40萬元人民幣,考慮年通脹率3%,距離大學(xué)僅有4年時間,計算出預(yù)計大學(xué)4年留學(xué)費用為135萬-180萬元。建議使用工具為基金定投,穩(wěn)健型或固定收益類投資,例如3-5年期國債、貨幣市場基金等。
根據(jù)以下測算,郭先生需一次性投入109.2萬元,或每年投入30.9萬元,用以規(guī)劃充足的教育費用,但目前財務(wù)狀況還不足以完全滿足。因此建議一半教育金采用一次性投入方式準(zhǔn)備,資金來源于現(xiàn)有儲蓄中除了家庭緊急備用金外剩余的43.5萬元;一半采用每年投入方式準(zhǔn)備,資金來源于年度結(jié)余中除了保費支出以外剩余的約10萬元。按照預(yù)期收益率,預(yù)計4年后累計可達(dá)89萬元,缺口部分需通過增加年度投入或其他可行方式準(zhǔn)備。
4.養(yǎng)老規(guī)劃
按照郭先生家庭目前生活支出,減去教育費用,預(yù)計月生活費用1萬元左右,考慮距離退休時間23年,年通脹率3%,預(yù)計郭先生退休后需要的養(yǎng)老金總額為473萬元。按照目前社保養(yǎng)老繳費水平預(yù)估的社保養(yǎng)老金總額為284萬元,缺口為189萬元,相比郭先生希望退休時能準(zhǔn)備80萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金,要高出很多。
考慮郭先生女兒大學(xué)畢業(yè)之后,郭先生預(yù)計50歲左右,屆時還有15年左右的養(yǎng)老金準(zhǔn)備期。按照預(yù)期綜合投資收益率7%,根據(jù)年金終值計算出的每年投入金額約3.2萬元,即可在郭先生65歲時完成80萬元的養(yǎng)老金儲備;如果按照189萬元的缺口準(zhǔn)備,每年投入金額約7.5萬元。按照郭先生和太太的收入水平,女兒大學(xué)畢業(yè)后,年度投入3.2萬-7.5萬元用于夫妻二人養(yǎng)老儲備,完全在能力范圍內(nèi),因此郭先生和太太優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活規(guī)劃預(yù)期可實現(xiàn)。
5.投資規(guī)劃
郭先生目前未做任何投資,銀行存款雖然安全性較高,但收益性過低,不利于長期增值,而且家庭目前償債能力較高,有一定負(fù)債空間。通過以上現(xiàn)金規(guī)劃、保障規(guī)劃、教育和養(yǎng)老規(guī)劃,已經(jīng)對郭先生的家庭資產(chǎn)配置做出調(diào)整建議,具體為流動性資產(chǎn)保留足夠的緊急備用金,其他采用基金定投、穩(wěn)健性投資等方式,提升收益率的同時,為未來理財目標(biāo)實現(xiàn)做長期準(zhǔn)備。經(jīng)過以上調(diào)整,郭先生家庭綜合投資收益率預(yù)計5%~7%,風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)。
通過分析郭先生一家的收支及資產(chǎn)情況,發(fā)現(xiàn)其家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較合理,負(fù)債率適宜。未來,郭先生要償還貸款、送女兒出國留學(xué)、完善保險保障及規(guī)劃養(yǎng)老,要實現(xiàn)這些理財規(guī)劃的目標(biāo),郭先生的家庭收支結(jié)構(gòu)需要做一些調(diào)整。理財規(guī)劃要量體裁衣,要與時俱進(jìn),在不斷調(diào)整中完善。
確定海外留學(xué)的目標(biāo)。目前海外留學(xué),不同國家或地區(qū)費用有明顯的差距,確定好留學(xué)目的國及費用后,要檢視家庭收入是否支持達(dá)成這一目標(biāo)。以澳洲留學(xué)為例,目前高中生留學(xué)費用大致在每年15萬-20萬元人民幣,大學(xué)留學(xué)的費用則在20萬-25萬元。若郭先生想送女兒到澳洲高中留學(xué),要保證各項支出正常,每年資金缺口約92000元,若留學(xué)3年,共計缺口約為28萬元。幸好,郭先生還有50萬元的儲蓄,可以支撐這3年高中留學(xué)。若大學(xué)繼續(xù)在澳洲留學(xué),郭先生家庭收入若沒有明顯增加,只能調(diào)整其它支出,如壓縮日常開支等,將會影響生活品質(zhì),影響?zhàn)B老規(guī)劃等的實施。
還款規(guī)劃要保證實施。郭先生的100萬元貸款,若以20年期償還的話,假定利率為6%,每年需要償還87184元本息。這是一項強(qiáng)制性支出,要保證這一計劃的實施。
提升補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。郭先生確定了在65歲積累到80萬元養(yǎng)老金的目標(biāo),要達(dá)成這一目標(biāo)最好的方式是養(yǎng)老年金。在年收益假定為4.5%的情況下,每年積累25500元,通過20年積累,在郭先生63歲時即可達(dá)成目標(biāo)。目標(biāo)達(dá)成后,假若從65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金,到85歲,郭先生每年可以領(lǐng)取到61500元的養(yǎng)老年金。如果養(yǎng)老金替代率達(dá)到80%,可保證退休后的生活水平不下降,而目前社保養(yǎng)老金平均替代率為40%,郭先生的商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)充規(guī)劃可提升替代率20%(61500/300000),到退休時郭先生的養(yǎng)老金替代率為6 0%(40%+20%)。郭先生未來的退休金離理想的狀態(tài)還有不小的差距,而補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃支出僅占總收入的6%,最高可提升到30%,還有很大的提升空間。
完善保險保障計劃。郭先生的壽險額度應(yīng)大于貸款數(shù)量,或者達(dá)到年收入的7倍。推薦的保險方案是新華保險公司50萬元保額的健康無憂C1重大疾病保險、50萬元保額的定期壽險及50萬元意外傷害保險,這樣獲得150萬元的意外身故全殘保障、100萬元的疾病身故全殘保障或者50萬元的重疾保障。而這份保險計劃僅是針對郭先生本人的基本保障,其余家庭成員也應(yīng)建立適合的保險保障。保費支出占總收入的8%,可以提升到15%-20%,還有很大提升空間。
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