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        金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響分析

        發(fā)布時間:2019-08-21 來源: 短文摘抄 點擊:


          摘 要:商業(yè)銀行在我國國民經(jīng)濟建設(shè)內(nèi)承擔著十分艱巨的責任。但我國商業(yè)銀行在發(fā)展建設(shè)過程中,也是受到金融監(jiān)管部門限制最為嚴厲的一個機構(gòu)。我國商業(yè)銀行與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比較,最為顯著的差異體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上水平較低,這種情況不僅僅是由于商業(yè)銀行對產(chǎn)品研發(fā)過于忽視所造成的,同時還是由于我國金融監(jiān)管尚未完善所造成。因此,本文分析金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的影響進行分析研究,對我國商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)具有重要意義。
          關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管 商業(yè)銀行 創(chuàng)新 績效
          一、引言
          金融監(jiān)管主要表示政府利用專業(yè)機構(gòu),對金融機構(gòu)所開展的金融交易行為進行限制,本質(zhì)就是政府部門在實施自身所具備的規(guī)定權(quán)利。從世界各國金融監(jiān)管情況而言,大多數(shù)進行市場經(jīng)濟建設(shè)的國家,金融市場在發(fā)展過程中都需要受到政府部門的限制。也就是說,金融監(jiān)管就是通過金融管理部門對金融機構(gòu)所開展的全面檢查及管理,進而保證金融機構(gòu)能夠在合法的狀態(tài)下發(fā)展。
          二、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析
          1.促進銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的因素。金融行業(yè)與其他行業(yè)相比較,屬于一種十分特殊的行業(yè),在發(fā)展建設(shè)過程中不僅僅需要尋找經(jīng)濟增長點,同時還需要有效提高資金流動性,有效對運營風險進行轉(zhuǎn)移。金融行業(yè)所推出的產(chǎn)品與其他行業(yè)產(chǎn)品相比較,需要具有供給及需求。在市場需求調(diào)整基礎(chǔ)之下,對供給鏈條進行調(diào)整,同時供給與產(chǎn)品需求也會造成影響,正是在需求及供給相互作用之下,金融行業(yè)在發(fā)展建設(shè)過程中,才能夠一直推出新型金融產(chǎn)品。但是金融行業(yè)與其他行業(yè)相比較,還有一個顯著差別,也就是對監(jiān)管質(zhì)量有著嚴苛要求,在市場利益的驅(qū)動之下,金融行業(yè)在遵守有關(guān)法律規(guī)定情況下,也在不斷對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。
          2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新。按照現(xiàn)階段商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品,要是按照時間長短進行劃分,可以將金融產(chǎn)品劃分為長期與短期產(chǎn)品;要是按照風險進行劃分,可以劃分為相對安全產(chǎn)品及危險產(chǎn)品;要是按照創(chuàng)新形式進行劃分,可以劃分為內(nèi)容創(chuàng)新產(chǎn)品與方式創(chuàng)新產(chǎn)品。
          三、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的問題
          我國金融改革在不斷深入落實過程中,金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了顯著改變,商業(yè)銀行在經(jīng)營建設(shè)過程中也在不斷創(chuàng)新,進而提高自身在金融市場內(nèi)的競爭力。商業(yè)銀行為了能夠提高自身競爭力,不斷對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新,為消費者提供新型金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新過程中取得了十分顯著成效,但是與國際金融機構(gòu)相比較,我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于發(fā)展初級階段,在產(chǎn)品創(chuàng)新上海存在較多問題。
          1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行近幾年所推出的金融產(chǎn)品數(shù)量上百種,雖然金融產(chǎn)品類別較多,但是基本上都集中在籌資性能顯著或者是結(jié)算類金融產(chǎn)品上。商業(yè)銀行在推廣新型商業(yè)產(chǎn)品上,更加關(guān)注產(chǎn)品所能夠帶來的經(jīng)濟效益,進而造成商業(yè)銀行所提出的金融產(chǎn)品存在嚴重同質(zhì)化情況。金融市場內(nèi)雖然具有大量名字不同的產(chǎn)品,但是產(chǎn)品的本質(zhì)基本相同,不同商業(yè)銀行之間存在競爭過剩的情況,金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到嚴重影響。
          2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限。我國金融市場在發(fā)展建設(shè)過程中,長期都處于壟斷狀態(tài)之下,國有商業(yè)銀行在金融市場內(nèi)占據(jù)決定掌控地位,金融機構(gòu)之間競爭力較為低下,進而造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間十分有限,F(xiàn)階段,我國金融機構(gòu)在發(fā)展中基本上都還采取分也經(jīng)營模式,政府部門在金融產(chǎn)品推廣上限制作用十分明顯,進而造成商業(yè)銀行在經(jīng)營建設(shè)過程中受到較多條件影響。
          四、從金融監(jiān)管角度提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效的意見
          1.審慎監(jiān)管下適度創(chuàng)新。我國金融市場在逐漸完善發(fā)展過程中,監(jiān)管制度也開始逐漸完善。我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系雖然真正逐漸開放,但是與發(fā)達國際相比較,商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)上還是受到嚴重影響,整體基礎(chǔ)上還處于嚴格監(jiān)管狀態(tài)之下。這種監(jiān)管模式,對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新造成嚴重影響。筆者在對金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新績效影響分析研究之后認為,金融監(jiān)管部門的監(jiān)管強度與商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新之間呈現(xiàn)正比例關(guān)聯(lián),金融監(jiān)管部門在適當放寬監(jiān)管強度之后,對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新具有促進性作用。因此,金融監(jiān)管部門應(yīng)該構(gòu)建完善的風險關(guān)聯(lián)機制,進而對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行合理引導,在嚴厲關(guān)鍵之下對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新適當放松管理。
          2.以資產(chǎn)規(guī)模為主要標準的分類監(jiān)管。金融監(jiān)管對商業(yè)銀行一直都采取分類監(jiān)管模式,主要按照商業(yè)銀行建設(shè)特點,開展不同監(jiān)管模式。伴隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展,目前商業(yè)銀行基本上都完成了股份改革建設(shè),傳統(tǒng)分類監(jiān)管模式所存在的問題也開始逐漸暴露出來。正是由于商業(yè)銀行建設(shè)規(guī)模及風險之間有著十分緊密關(guān)聯(lián),同時商業(yè)銀行建設(shè)規(guī)模不同,對風險掌控能力也就存在差異,因此我國金融監(jiān)管部門還應(yīng)用傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的情況下,還需要進行差別化的監(jiān)管。傳統(tǒng)監(jiān)管模式應(yīng)該按照實際情況進行適當調(diào)整,逐漸從資產(chǎn)規(guī)模角度對商業(yè)銀行進行監(jiān)管。不管從某種角度分析研究,商業(yè)銀行資產(chǎn)建設(shè)規(guī)模不同,應(yīng)用不同監(jiān)管模式已經(jīng)成為必然趨勢。例如,建設(shè)規(guī)模特大的商業(yè)銀行在運營過程中,由于受到歷史因素的影響,在社會內(nèi)具有較高影響力,進而商業(yè)銀行在股權(quán)資本上并不存在風險躲避情況,在這種情況下金融監(jiān)管部門的監(jiān)管工作就尤為重要。
          3.完善金融監(jiān)管部門,F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行在發(fā)展建設(shè)過程中,結(jié)構(gòu)一直處于不平衡狀態(tài)下,服務(wù)體系尚未建設(shè)完善,所推出的產(chǎn)品相對而言較為單一。商業(yè)銀行還是以存貸款作為主要業(yè)務(wù)類別,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需要進一步完善。在金融危機之后,我國政府部門為金融監(jiān)管部門制定了大量政策,希望能夠有效對促進金融經(jīng)濟發(fā)展。在這種情況下,對我國金融行業(yè)就提出了更高要求,同時也是我國金融行業(yè)發(fā)展機遇。
          我國市場經(jīng)濟在快速發(fā)展過程中,雖然取得了十分顯著成果,但是理財市場上面還存在一定違法行為,這就需要監(jiān)管部門不斷提高自身監(jiān)管強度,還需要進一步完善我國金融監(jiān)管措施,探索新型金融監(jiān)管措施。筆者認為,金融監(jiān)管機構(gòu)在完善過程中,可以從以下三方面作為切入點:首先,借鑒發(fā)達國家在金融監(jiān)管上所取得的成果,結(jié)合我國金融市場實際情況,制定統(tǒng)一監(jiān)管制度,構(gòu)建協(xié)調(diào)機制,對商業(yè)銀行理財風險進行有效控制,形成風險預(yù)警體系,為商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)營造良好的監(jiān)管環(huán)境;其次,采取分類監(jiān)管模式。對商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品經(jīng)濟效益進行統(tǒng)計分析,了解理財產(chǎn)品所具有的風險指標,進而對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品經(jīng)濟效益及風險指標進行明確規(guī)定,保證不同類別商業(yè)銀行具有針對性理財產(chǎn)品;最后,構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機制,有效調(diào)節(jié)財政部門、中央銀行、金融監(jiān)管部門之間的矛盾,對監(jiān)管機制進行有效協(xié)調(diào),為商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)提供更加廣闊的發(fā)展平臺,同時提高金融監(jiān)管質(zhì)量。
          五、結(jié)語
          從我國商業(yè)銀行信息體系建設(shè)情況而言,由于在監(jiān)管上存在信息不對稱與心理偏差的情況,造成金融監(jiān)管對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新造成嚴重影響,商業(yè)銀行經(jīng)營建設(shè)受到嚴重影響。在這種情況下,金融監(jiān)管部門就必須對商業(yè)銀行監(jiān)管重新進行考慮,明確自身在商業(yè)銀行建設(shè)內(nèi)所具有的作用,提高風險控制能力,進而在規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營建設(shè)的情況下,提高監(jiān)管體系的效率。
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