曾經(jīng)廣為流傳的一個(gè)故事是：在德國(guó)獲得博士學(xué)位的一名中國(guó)留學(xué)生，求職時(shí)一再碰壁，原因在于他有乘坐公共汽車不買票的記錄。 　　不久的將來，這種情況也會(huì)在中國(guó)出現(xiàn)。
　　個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用和提供多少信用的制度。信用制度的建立既需要有一整套完整的規(guī)則、政策和法律，也需要有專門的機(jī)構(gòu)提供這種服務(wù)。
　　我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下，隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。目前，我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)雖已取得了一定進(jìn)展，但還沒有形成相對(duì)完善的體系，仍有許多問題有待解決。我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)，建立起符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度。
　　
　　國(guó)外個(gè)人信用制度的兩種模式
　　
　　在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用制度已經(jīng)有１５０年的歷史。目前世界上個(gè)人信用制度主要形成了兩種模式，一類是歐洲推行的政府主導(dǎo)、聯(lián)合私人模式；一類是美國(guó)的模式，即受政府制約與規(guī)范的民營(yíng)企業(yè)運(yùn)作模式，就是一些部門或是企業(yè)、個(gè)人聯(lián)合起來成立信證局，搜集各方面信息，銀行、個(gè)人都要利用信用等級(jí)評(píng)估為己所用，信證局則靠信用證明獲取報(bào)酬。
　　歐洲個(gè)人信用制度有完善的法律體系。政府通過建立征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性及個(gè)人隱私進(jìn)行保護(hù)。歐洲的第一部數(shù)據(jù)保護(hù)法１９７０年誕生在德國(guó)。１９９５年，歐盟部長(zhǎng)會(huì)議通過了共同執(zhí)行的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，歐洲議會(huì)在此基礎(chǔ)上于同年７月通過了該法案，名稱為《在處理個(gè)人數(shù)據(jù)和自由傳播此數(shù)據(jù)時(shí)對(duì)于個(gè)人的保護(hù)》。
　　美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者信用局。美國(guó)規(guī)范個(gè)人信用的相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》為核心的一系列法律。消費(fèi)者信用局是依法收集并出售消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的機(jī)構(gòu)。這些信用活動(dòng)信息來自于各類向消費(fèi)者貸款的融資企業(yè)（銀行、金融公司、零售商、汽車融資商等）。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)自十九世紀(jì)末出現(xiàn)后，開始也都是地區(qū)性的，后來進(jìn)行地區(qū)間的聯(lián)網(wǎng)，上個(gè)世紀(jì)６０年代信用卡的飛速發(fā)展推動(dòng)了征信業(yè)的整合，征信機(jī)構(gòu)通過收購(gòu)兼并、開辦分支機(jī)構(gòu)等提供覆蓋全國(guó)的服務(wù)。今天，美國(guó)每一個(gè)曾經(jīng)以不同形式融資的消費(fèi)者都至少有一個(gè)甚至三個(gè)信用局檔案，每個(gè)月有超過２０億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有２００多萬(wàn)個(gè)信用報(bào)告出售給不同的需求者。這些需求者通過實(shí)時(shí)地獲取所需的消費(fèi)者信用報(bào)告，大大地降低了批準(zhǔn)一筆貸款所需的時(shí)間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘甚至幾秒鐘。
　　
　　三個(gè)方面的特點(diǎn)
　　
　　以西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用制度發(fā)展歷程為基礎(chǔ)進(jìn)行考察，信用調(diào)查和評(píng)估機(jī)構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
　�。保�規(guī)范化。由于評(píng)估行業(yè)本身的特點(diǎn)，相關(guān)的法律法規(guī)必須完善。從事信用調(diào)查與評(píng)估的機(jī)構(gòu)必須擁有法律的特別授權(quán)方可從事相關(guān)的業(yè)務(wù)。法律不僅應(yīng)對(duì)這類企業(yè)或機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、調(diào)查手段和客戶范圍等基本問題有明確的規(guī)定，還著重規(guī)定了上述機(jī)構(gòu)本身所應(yīng)承受的保密義務(wù)、謹(jǐn)慎義務(wù)、誠(chéng)實(shí)義務(wù)等。所以，從事信用調(diào)查和評(píng)估的組織越來越成為規(guī)范化的組織。
　　２．專業(yè)化。經(jīng)過數(shù)十年經(jīng)驗(yàn)的積累，信用調(diào)查和評(píng)估報(bào)告機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一整套成熟且高效的運(yùn)行機(jī)制，從評(píng)估人的資格認(rèn)定、信用調(diào)查的手段、信用評(píng)估的方法到報(bào)告的最終出具、信用信息的保密等事項(xiàng)都形成了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫劝才�，因此不僅降低了運(yùn)行成本，而且使信用報(bào)告的專業(yè)化程度及可信度均達(dá)到了相當(dāng)高的水平。
　�。常�市場(chǎng)化。由于信用涉及復(fù)雜的個(gè)體利益問題，早期的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)大多在政府部門的直接干預(yù)下進(jìn)行工作，甚至有些國(guó)家的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)直接隸屬于政府的某個(gè)部門。這樣做在信用制度建立的初期是有積極作用的，但長(zhǎng)期來看還是會(huì)出現(xiàn)不公平競(jìng)爭(zhēng)，影響信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的發(fā)展。因此，現(xiàn)今國(guó)際上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上都采取了市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，在優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)中提高了信用評(píng)估的專業(yè)化水平，減少了信用評(píng)估的制作成本。如德國(guó)的信用情報(bào)機(jī)構(gòu)就屬于股份公司性質(zhì)。
　　
　　我國(guó)個(gè)人信用制度的建立進(jìn)入快車道
　　
　　目前，我國(guó)各類個(gè)人信用機(jī)構(gòu)的建立可用風(fēng)起云涌來形容，而以北京、上海、深圳等大城市為最快。上海１９９９年組建成立了國(guó)內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu)―――上海資信有限公司，次年６月底，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成，并誕生了我國(guó)大陸首份個(gè)人信用報(bào)告。目前該系統(tǒng)已有４６２萬(wàn)人入庫(kù)，每天出具５０００多份信用報(bào)告。預(yù)計(jì)到２００５年，７０％具備信貸消費(fèi)能力的上海人將擁有信用記錄。建立不到兩年的深圳個(gè)人信用檔案已有６１８萬(wàn)人入檔，基本上涵蓋了所有深圳人（有戶口的）和準(zhǔn)深圳人（有暫住證的），另外還包括一部分流動(dòng)人口。自系統(tǒng)試運(yùn)行至今，已接受個(gè)人信用查詢５０多萬(wàn)次，前往查詢的主要是銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。囊括２１家中資銀行的北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人客戶信用體系的建設(shè)是從個(gè)人汽車消費(fèi)貸款起步的，從２００３年１０月起啟動(dòng)了汽車消費(fèi)貸款信用信息共享系統(tǒng)，各會(huì)員行將把以往所有有車貸違約記錄的借款人的信用記錄免費(fèi)提供給該系統(tǒng)，其他各會(huì)員行可免費(fèi)共享。
　　在所有這些征信機(jī)構(gòu)中，央行征信局無(wú)疑是最引人注目的權(quán)威機(jī)構(gòu)，在中國(guó)信用體系的建設(shè)中起到核心作用。央行征信局２００３年成立以來，一直致力于中國(guó)信用體系的建設(shè)，目前的主要工作之一是首先實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)公司和個(gè)人信用信息的共享。其中，公司部分的信息數(shù)據(jù)庫(kù)已于２００２年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)；個(gè)人信用信息資料庫(kù)目前正在積極籌建，爭(zhēng)取今年底能試運(yùn)行。盡管迄今信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立還是由央行征信局具體操作，但央行征信局副局長(zhǎng)萬(wàn)存知明確表示：未來信用服務(wù)的運(yùn)作模式必須走市場(chǎng)化道路，并接受監(jiān)管。
　　在我國(guó)信用體系建設(shè)過程中，目前仍存在不少亟待解決的問題，主要表現(xiàn)在：個(gè)人信用制度的相關(guān)法律建設(shè)滯后，個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息的采集不充分，對(duì)個(gè)人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護(hù)有待加強(qiáng)；個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)不盡合理、完備，相互間可比性不強(qiáng)，不同評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估結(jié)果有時(shí)大相徑庭，難以準(zhǔn)確、客觀地反映出個(gè)人信用的真實(shí)情況，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍推廣，更難以同國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)接軌。這些問題都需要解決。
　　
　　“經(jīng)濟(jì)身份證”的作用
　　
　　個(gè)人信用體系是完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。信用，不應(yīng)該只是一個(gè)抽象的名詞，個(gè)人信用體系的綜合效應(yīng)，就在于通過信用懲戒，使失信成本大大提高，從而激勵(lì)社會(huì)成員遵守信用，提高社會(huì)運(yùn)行效率。因此，將其形象地比喻為“經(jīng)濟(jì)身份證”并不為過。
　　銀行無(wú)疑是目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信用報(bào)告的最大需求者。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但由于個(gè)人信用體系建設(shè)滯后，銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，從個(gè)人按揭貸款、在校大學(xué)生助學(xué)貸款到下崗職工創(chuàng)業(yè)小額貸款，都有著各種各樣的繁瑣手續(xù)，讓不少潛在客戶望而生畏，甚至有很多銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)開始收縮消費(fèi)信貸，信用問題已成為開展個(gè)人消費(fèi)信貸乃至其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)的瓶頸。因此，個(gè)人信用制度的建立將大大促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)模式的進(jìn)步。
　　不過，個(gè)人信用的作用不止于此，而是會(huì)逐漸成為每個(gè)人工作、生活中行為的約束規(guī)范之一。今后在個(gè)人信用體系完備的地區(qū)，打個(gè)電話就可以從個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)查到房地產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)員的職業(yè)操守，而任何人有任何欠債不還的行為都會(huì)被征信機(jī)構(gòu)列入“黑名單”。隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，個(gè)人信用情況將作為參考，越來越廣泛地應(yīng)用到各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域，對(duì)每個(gè)人的工作、生活都將產(chǎn)生很大影響。曾經(jīng)廣為流傳的一個(gè)故事是：在德國(guó)獲得博士學(xué)位的一位中國(guó)留學(xué)生，求職時(shí)一再碰壁，原因是他有過乘坐公共汽車不買票的記錄。
　　相信不久的將來，這種情況也會(huì)在中國(guó)出現(xiàn)。從去年底開始，北京通信用戶的話費(fèi)繳納情況將錄入北京信用管理有限公司個(gè)人信用信息庫(kù)，信息記錄將成為銀行發(fā)放包括房貸、車貸等在內(nèi)的個(gè)人貸款的重要參考信息，進(jìn)而成為個(gè)人信用的一部分。假如某個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)未被批準(zhǔn)，有可能只是因?yàn)樗�／她拖欠過電話費(fèi)，導(dǎo)致有不良信用記錄。而上海的居民也一再被提醒，不按時(shí)還消費(fèi)貸款的記錄將會(huì)被保留七年之久。
　　建立良好的個(gè)人信用，需要做到以下幾點(diǎn)：擁有一份穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，初期運(yùn)用小額信貸建立信用記錄，按時(shí)還款以保證信用記錄良好，在涉及其他生活當(dāng)中有關(guān)信用的問題時(shí)要謹(jǐn)慎處理。注意了這些問題，建立良好的個(gè)人信用紀(jì)錄并不是困難的事情。
　　隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信用將越來越起到重要的作用。因此，盡早了解個(gè)人信用制度，積極建立良好的個(gè)人信用，將會(huì)使社會(huì)和我們每個(gè)人都受益無(wú)窮。
　　
　　閱讀背景
　　
　　就目前狀況看，各類征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信用資料主要包括以下幾方面：個(gè)人身份信息；投資及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息（包括買賣股票、債券、收藏品，商業(yè)經(jīng)營(yíng)等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡信息等記錄）；社會(huì)公共信息記錄（個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人保險(xiǎn)信息以及個(gè)人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)等信息）；影響個(gè)人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集到這些信息后，通過運(yùn)用先進(jìn)的客戶評(píng)級(jí)模型及評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，提供給相關(guān)需求方。消費(fèi)者也可以在一定條件下免費(fèi)或有償獲得自己的信用報(bào)告。
　　
　　莫斯科成為全球億萬(wàn)富翁最多的城市
　　
　　據(jù)美國(guó)《福布斯》雜志的調(diào)查，俄羅斯億萬(wàn)富翁的人數(shù)是３６名，其中３３名集中在莫斯科。這意味著俄羅斯首都取代紐約第一次成為世界上擁有億萬(wàn)富翁最多的城市。《福布斯》雜志說：“俄羅斯的財(cái)富不僅僅是集中在少數(shù)人手中，而且這些少數(shù)人中的大多數(shù)集中在某一個(gè)城市。世界上沒有任何城市會(huì)有這么多億萬(wàn)富翁，就連紐約也不如（莫斯科），那里只有３１位億萬(wàn)富翁�！�
　　盡管俄羅斯政府實(shí)施了對(duì)俄羅斯金融寡頭的控制，但從數(shù)字上看，俄羅斯的貧富差距依然在擴(kuò)大。２００４年上半年，俄羅斯公民總收入為４８２３６億盧布。據(jù)最保守的估計(jì)，１０％最富人群的收入占總數(shù)的３０％，而且這個(gè)比例還在繼續(xù)上升。
　　俄羅斯是一個(gè)礦藏豐富的國(guó)家，近來國(guó)際石油市場(chǎng)價(jià)格不斷攀升讓俄羅斯收益頗大。然而，得到最大實(shí)惠的并不是普通老百姓，因?yàn)檫@個(gè)國(guó)家２５％的石油和礦產(chǎn)財(cái)富掌握在１００個(gè)超級(jí)富翁的手中。更令人擔(dān)憂的是俄羅斯資本外逃現(xiàn)象，一方面，資本外逃是受到俄羅斯政府限制金融寡頭的措施、尤其是該國(guó)石油巨頭米哈伊爾?霍多爾科夫斯基被捕的影響；另一方面，俄羅斯首富們開始將大把錢花在國(guó)外。

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