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        【小額信貸解燃眉之急】 解燃眉之急

        發(fā)布時(shí)間:2020-03-26 來(lái)源: 短文摘抄 點(diǎn)擊:

          融資難是我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。國(guó)家在減輕小微企業(yè)稅負(fù)的同時(shí),大量小額信貸公司的出現(xiàn),在解決他們資金困難方面,也發(fā)揮了重要作用。   從溫州到鄂爾多斯,民間高利貸問(wèn)題暴露無(wú)遺,此前本刊記者曾做過(guò)調(diào)查,涉事企業(yè)大都在當(dāng)?shù)仡H具規(guī)模,融資較為便利,資金偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)軌道是起因之一。而對(duì)于廣大中小企業(yè)或者是微企業(yè)來(lái)說(shuō),資金是橫亙?cè)谒麄兠媲白畲蟮碾y題,尤其是“三農(nóng)”領(lǐng)域。
          2005年,陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古五省份開(kāi)始試點(diǎn)小額貸款公司。六年間小額貸款公司越來(lái)越多,較好地解決了“三農(nóng)”領(lǐng)域和中小企業(yè)融資問(wèn)題,但發(fā)展之中的小額貸款公司本身也存在諸多瓶頸。
          對(duì)小額信貸的發(fā)展問(wèn)題,本刊記者進(jìn)行了調(diào)查和采訪。
          
          融資困局
          前幾年,在北京從事美容業(yè)務(wù)的汪峰非?春铆h(huán)保產(chǎn)業(yè),一直琢磨著怎么介入這個(gè)行業(yè),從事環(huán)保裝修方面的工程,他做了一個(gè)非常完善的計(jì)劃,從項(xiàng)目啟動(dòng)到收回投資時(shí)間并不長(zhǎng),且行業(yè)具有極強(qiáng)的潛力。
          這個(gè)計(jì)劃曾讓他興奮了半個(gè)月。從大學(xué)還未畢業(yè)就開(kāi)美容店開(kāi)始,在生意場(chǎng)上他還頗為順暢,當(dāng)年的同學(xué)還在為了生計(jì)而發(fā)愁時(shí),他在老家已擁有兩家小門店。但很快迎面潑來(lái)的冷水讓他清醒了。他初略地計(jì)算了下,實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃需要50萬(wàn)元投入,而他手上流動(dòng)資金非常有限,把所有資金變現(xiàn)也只能湊到30萬(wàn)。
          這時(shí)他想到了銀行,咨詢了北京工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等多家金融機(jī)構(gòu),得到的答復(fù)是沒(méi)有抵押做不了貸款,最后他的這一計(jì)劃落空。
          現(xiàn)實(shí)生活中,這樣的案例數(shù)不勝數(shù)。尤其是對(duì)于年輕的創(chuàng)業(yè)者而言,一無(wú)所有,創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金成了最大的難題,再好的想法與計(jì)劃,最后都無(wú)法避免地流產(chǎn)。
          一家名為“浪莎”的小額貸款公司的董事長(zhǎng)翁榮弟向本刊記者表示,當(dāng)前,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新還不夠,中小企業(yè)是苦不堪言!耙恍┲行∑髽I(yè),銀行的門都沒(méi)有進(jìn)去過(guò),更不要談從銀行貸款!
          10月29日,浙江、廣東多家企業(yè)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表達(dá)了同樣的觀點(diǎn),深圳從事五金行業(yè)的陽(yáng)經(jīng)理一直琢磨著把規(guī)模做大,但在和多家銀行接觸后,因?yàn)橘J不到款而不得不放棄了這一想法。
          
          小額信貸出手相助
          無(wú)數(shù)汪峰們卡殼的資金,其實(shí)在浙江溫州、義烏和江蘇蘇州等民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)很好解決,但會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
          小額信貸公司的出現(xiàn),在破解燃眉之急與平穩(wěn)發(fā)展之間取得了平衡。
          王先生在浙江義烏義亭經(jīng)營(yíng)一家襪廠,兩年前,他經(jīng)營(yíng)的襪廠出現(xiàn)了流動(dòng)資金不足的困局。眼看企業(yè)的正常生產(chǎn)將要受到影響,從銀行貸款非常困難,民間借貸利息又高,謹(jǐn)慎的他不敢貿(mào)然介入。
          正當(dāng)他陷入兩難之時(shí),偶然之間,他聽(tīng)說(shuō)了當(dāng)?shù)孛麨椤袄松钡男☆~貸款公司可辦理借款。抱著將信將疑的態(tài)度,他來(lái)到了該公司,在工作人員的引導(dǎo)下,很快辦完了貸款手續(xù),第二天80萬(wàn)元貸款就劃到他的賬號(hào)上,這讓他有點(diǎn)“驚訝”。
          該公司的工作人員表示,如果客戶符合貸款條件且資料準(zhǔn)備齊全,一般兩個(gè)工作日即可獲得貸款。因?yàn)樾☆~貸款公司機(jī)制靈活,很多時(shí)候客戶經(jīng)理可以上門服務(wù)。
          本刊記者在浙江義烏采訪時(shí),多位小企業(yè)主表達(dá)了小額貸款公司的便利與安全。
          據(jù)悉,浪莎小額貸款公司開(kāi)業(yè)于2009年6月。當(dāng)時(shí)全球金融風(fēng)暴仍在蔓延,從一開(kāi)始的定位就是盡力緩解當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和“三農(nóng)”融資難局面。
          翁榮弟表示,小額貸款公司的定位是“三小”,即小機(jī)構(gòu)、小貸款、小客戶?蛻魧(duì)象以中小企業(yè)、“三農(nóng)”及個(gè)體戶為主。這些群體通常很難從銀行獲得貸款,只能把希望寄托于民間資本市場(chǎng),小額貸款公司的作用就是有序引導(dǎo)資本合理注入,促使他們?cè)诩ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的生存與發(fā)展空間。
          記者了解到,實(shí)際運(yùn)營(yíng)中,浪莎小額貸款公司根據(jù)義烏的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行摸索調(diào)整,以制定和推出最適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的貸款產(chǎn)品。比如,義烏貿(mào)易興隆,商鋪林立,商位使用權(quán)質(zhì)押無(wú)疑成為小額貸款公司最具義烏特色的貸款產(chǎn)品。除此之外,義烏制造業(yè)發(fā)達(dá),產(chǎn)業(yè)鏈貸款作為貸款產(chǎn)品也越來(lái)越受到商家的歡迎。
          隨著時(shí)間的推進(jìn),浪莎小額貸款注冊(cè)資金從1億元到了兩億元,截止7月底,發(fā)放貸款3億元。
          而同樣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),中小企業(yè)繁榮的蘇州,有小額貸款公司60多家,貸款總額超過(guò)250億元。
          記者獲悉的一長(zhǎng)串名單中,既有大型民營(yíng)企業(yè)主導(dǎo)設(shè)立的,比如沙鋼;也有國(guó)企主導(dǎo)的,比如以蘇州工業(yè)園為主體設(shè)立的金雞湖農(nóng)村小額貸款公司。
          楊軍說(shuō),在蘇州,只要個(gè)人信用良好,沒(méi)有不良嗜好,有穩(wěn)定收入,即使在銀行貸不到款,也能在小額公司貸到。
          同樣是在2009年,常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司成立,注冊(cè)資本2億元,由知名企業(yè)波司登發(fā)起。常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司總經(jīng)理張建涵在電話中向本刊記者表示,放貸的目標(biāo)行業(yè)同樣鎖定在 “三農(nóng)”,為他們提供小額信貸服務(wù)。
          本刊記者致電當(dāng)?shù)囟嗉倚☆~貸款公司,對(duì)于貸款數(shù)目盡管都較保守,但其定位均在中小企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域。
          最新數(shù)據(jù)顯示,截至今年7月,上海已有69家小貸公司獲批籌建,其中64家正式開(kāi)業(yè),注冊(cè)資本總額近70億元,累計(jì)放貸15000多筆、超過(guò)300億元,貸款余額4600余筆、90多億元,其中面向“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款共占近七成。
          相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前上海小貸公司的平均利率水平在16%~17%,平均貸款期限則在7個(gè)月左右。上海市金融辦地方金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示,“已開(kāi)業(yè)的小貸公司全部實(shí)現(xiàn)盈利!
          
          發(fā)展瓶頸
          一方面,小額貸款公司近年來(lái)如雨后春笙得到蓬勃發(fā)展;另一方面,快速發(fā)展之中的小額貸款公司本身亦存在諸多瓶頸。
          比如,仍然被定位為工商企業(yè),不能比照類似金融機(jī)構(gòu)享受相關(guān)優(yōu)惠政策,比如農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行享受的“小企業(yè)貸款配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”和“農(nóng)業(yè)貸款配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”等;還有受制于融資渠道和融資比例,后續(xù)資金來(lái)源缺乏等。
          根據(jù)規(guī)定,小額貸款公司資金來(lái)源主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,融入資金余額不超過(guò)資金凈額的50%。
          事實(shí)上,在今年銀行信貸整體緊縮的環(huán)境下,50%的融資比例也非易事,小貸公司的融資成本不斷提高。
          一家股份制銀行上海分行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)坦言,今年對(duì)小貸公司的貸款利率同樣“水漲船高”,現(xiàn)在一般為基準(zhǔn)利率上浮10%,僅有個(gè)別幾家才能拿到基準(zhǔn)利率。
          “回報(bào)是百分之十幾,去掉融資成本,其實(shí)沒(méi)什么效益!蔽虡s弟表示,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,小額貸款公司滿三年,可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行,如能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行將享受諸多優(yōu)惠,而浪莎小額貸款公司很快即將三年,但要想實(shí)現(xiàn)在明年改成村鎮(zhèn)銀行可能并非易事,翁榮弟坦言,有時(shí)候甚至覺(jué)得看不到什么前途,但沮喪過(guò)后,該干的工作還得推進(jìn)。
          還讓翁榮弟憂心的是,當(dāng)前小額貸款公司還存在貸款能力不足等問(wèn)題!靶☆~貸款公司的貸款額只能是本金的1.5倍,與銀行12.5倍的相差,小額貸款公司顯得力量薄弱!

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